汽車保險與理賠

要素

保險的要素亦稱"保險的要件"

，指保險得以成立的基本條件。在這一問題上，國內外均有不同的見解。我們認為，保險的要素有三，即前提要素

、基礎要素和功能要素。

(一)危險存在是保險成立的前提

保險與危險同在
，無危險則無保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。?

人類社會可能遭遇的危險很多
，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產危險和法律責任的危險。所謂危險事故，是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思:diyi
，shijianfashengyufouhennanqueding。jishijiankenengfasheng，yekenengbufasheng，liangzhongkenengtongshicunzai，queyibuke。ruguoyuedingdemouyishijiangenbenbukenengfasheng，chufeixinshubuzhenghuojingshenbinghuanzhe，shibuhuiyourenyuanyihuaqianqumaizhezhonghaowuyiyidebaoxiande。fanzhi，ruguonengquedingmouyishijianyidinghuifasheng，chengbaozeyiweibiranpeichang
，wufajiheweixian，fensansunshi，yebuhuiyounajiabaoxiangongsiyuanyichengdanzhezhongwufachengdandezeren。dier，shijianheshifashenghennanqueding。jiyixieouranshijiansuirankeyipanduan，danjiujingheshifasheng，hennanyuliao。liru，rendeshenglaobingsi，zheshiziranguilv，danrenheshishengbing、何時死亡，誰都無法預知。

所以
，人們死亡、shangcanhejibingjunshukebaoshijian。fashengshijianbukeyuzhideshijian
，dangranshijianglaiyoukenengfashengdeshijian。yiqianhuorujinyifashengdeshijian

，bushuouranshijian。disan，shijianfashengdeyuanyinyujieguohennanqueding。jishijiandefashengshiyiwaide，paichudangshirendeguyixingweijibaoxianbiaodedebiranxianxiang。shijianfashengruoxidangshirenhuoqilihaiguanxirendeguyixingweisuozhi，rumoushabeibaoxianrenhuobeibaoxianrendezisha、縱火等
，或保險標的的自然滅失、消耗等
，都不屬偶然事件。由於偶然事件是"將來的事件"，因(yin)而(er)，僅(jin)發(fa)生(sheng)與(yu)否(fou)無(wu)法(fa)預(yu)料(liao)，一(yi)旦(dan)發(fa)生(sheng)將(jiang)造(zao)成(cheng)多(duo)大(da)損(sun)失(shi)也(ye)很(hen)難(nan)預(yu)知(zhi)。如(ru)房(fang)屋(wu)等(deng)財(cai)產(chan)都(dou)有(you)遭(zao)受(shou)火(huo)災(zai)等(deng)災(zai)害(hai)破(po)壞(huai)的(de)可(ke)能(neng)，但(dan)這(zhe)種(zhong)潛(qian)在(zai)性(xing)的(de)災(zai)害(hai)發(fa)生(sheng)時(shi)將(jiang)造(zao)成(cheng)多(duo)大(da)的(de)損(sun)失(shi)，災(zai)前(qian)是(shi)任(ren)何(he)人(ren)都(dou)無(wu)法(fa)準(zhun)確(que)知(zhi)道(dao)的(de)。倘(tang)若(ruo)事(shi)前(qian)能(neng)準(zhun)確(que)地(di)知(zhi)道(dao)某(mou)一(yi)事(shi)件(jian)發(fa)生(sheng)時(shi)所(suo)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)失(shi)額(e)

，保(bao)險(xian)人(ren)就(jiu)很(hen)難(nan)維(wei)持(chi)其(qi)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)了(le)。

(二)眾人協力是保險成立的基礎

前已述及
，保險是建立在"我為人人，人人為我"這一社會互助基礎之上的
，其基本原理是集合危險
，分散損失。這就要求參加保險者不隻是幾個人
、幾(ji)個(ge)單(dan)位(wei)。也(ye)不(bu)隻(zhi)是(shi)社(she)會(hui)中(zhong)的(de)少(shao)部(bu)分(fen)人(ren)和(he)少(shao)部(bu)分(fen)單(dan)位(wei)

，而(er)是(shi)要(yao)動(dong)員(yuan)全(quan)社(she)會(hui)力(li)量(liang)，使(shi)其(qi)眾(zhong)多(duo)者(zhe)參(can)加(jia)保(bao)險(xian)。隻(zhi)有(you)眾(zhong)多(duo)的(de)社(she)會(hui)成(cheng)員(yuan)參(can)加(jia)保(bao)險(xian)，其(qi)所(suo)繳(jiao)納(na)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)
，才(cai)能(neng)積(ji)聚(ju)成(cheng)為(wei)巨(ju)額(e)的(de)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)，從(cong)而(er)確(que)保(bao)少(shao)數(shu)人(ren)的(de)意(yi)外(wai)損(sun)失(shi)獲(huo)得(de)足(zu)額(e)且(qie)及(ji)時(shi)的(de)補(bu)償(chang)。因(yin)此(ci)，保(bao)險(xian)不(bu)僅(jin)與(yu)危(wei)險(xian)同(tong)在(zai)，尤(you)與(yu)眾(zhong)人(ren)協(xie)力(li)同(tong)在(zai)。沒(mei)有(you)眾(zhong)人(ren)協(xie)力(li)，就(jiu)不(bu)可(ke)能(neng)有(you)保(bao)險(xian)。眾(zhong)人(ren)協(xie)力(li)即(ji)經(jing)濟(ji)上(shang)的(de)互(hu)助(zhu)共(gong)濟(ji)關(guan)係(xi)。這(zhe)種(zhong)經(jing)濟(ji)上(shang)的(de)互(hu)助(zhu)共(gong)濟(ji)關(guan)係(xi)，其(qi)組(zu)織(zhi)形(xing)式(shi)有(you)兩(liang)種(zhong)，一(yi)是(shi)直(zhi)接(jie)關(guan)係(xi)，二(er)是(shi)間(jian)接(jie)關(guan)係(xi)。相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)中(zhong)的(de)眾(zhong)人(ren)協(xie)力(li)所(suo)體(ti)現(xian)的(de)互(hu)助(zhu)共(gong)濟(ji)關(guan)係(xi)，就(jiu)是(shi)一(yi)種(zhong)直(zhi)接(jie)的(de)互(hu)助(zhu)共(gong)濟(ji)關(guan)係(xi)。因(yin)為(wei)這(zhe)種(zhong)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)的(de)成(cheng)員(yuan)，都(dou)是(shi)由(you)慮(lv)有(you)同(tong)一(yi)危(wei)險(xian)的(de)多(duo)數(shu)人(ren)所(suo)組(zu)成(cheng)。他(ta)們(men)中(zhong)的(de)每(mei)一(yi)成(cheng)員(yuan)，即(ji)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)者(zhe)。

保bao險xian的de眾zhong人ren協xie力li，其qi人ren數shu雖sui然ran不bu可ke能neng具ju體ti地di劃hua定ding為wei幾ji百bai人ren或huo幾ji千qian人ren，但dan為wei了le達da到dao將jiang巨ju大da的de損sun失shi盡jin量liang分fen散san，變bian成cheng微wei小xiao的de損sun失shi，就jiu需xu要yao參can加jia保bao險xian的de人ren越yue多duo越yue好hao。無wu論lun是shi相xiang互hu保bao險xian還hai是shi保bao險xian公gong司si經jing營ying的de保bao險xian都dou是shi如ru此ci。因yin為wei參can加jia保bao險xian的de人ren數shu越yue多duo，則ze損sun失shi分fen得de越yue散san，每mei個ge成cheng員yuan負fu擔dan也ye就jiu越yue輕qing;投保者越多，交的保險費就越多
，所能積聚起來的保險基金數額就越大
，因而對被保險者就越有保障。

baoxianxuyaozhongrenxieli
，erqietoubaozheyueduoyuehao。danshi，zaijiechenghuzhugongjiguanxidemeiyichengyuanzhong，tebieshijianjiehuzhugongjiguanxidechengyuanzhong
，tamensuomianlindefengxianshibutongde。fengxianbutong，sunshidefendanjiyingjiaodebaoxianfeijiuyinggaibutong。ruguofengxianbutongersunshifendanwuyi，biranhuiyinfaruxiahouguo:一(yi)部(bu)分(fen)風(feng)險(xian)較(jiao)小(xiao)的(de)成(cheng)員(yuan)因(yin)感(gan)吃(chi)虧(kui)而(er)退(tui)出(chu)保(bao)險(xian)，剩(sheng)下(xia)的(de)那(na)些(xie)風(feng)險(xian)較(jiao)大(da)的(de)少(shao)數(shu)投(tou)保(bao)者(zhe)也(ye)因(yin)無(wu)法(fa)負(fu)擔(dan)巨(ju)額(e)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)而(er)支(zhi)持(chi)不(bu)下(xia)去(qu)，原(yuan)來(lai)所(suo)形(xing)成(cheng)的(de)互(hu)助(zhu)共(gong)濟(ji)關(guan)係(xi)就(jiu)會(hui)受(shou)到(dao)破(po)壞(huai)。此(ci)外(wai)，作(zuo)為(wei)"出賣"baoxiandebaoxianren，tongyangshiyoufengxiande
，zhezhongfengxianjiushibaoxianshigufashengshisuobixuchengdandepeichangzeren。tangruobaoxianrendefengxiandaerpeifunenglixiao，baoxianjiunanyiweiji。yinci，baoxianyaodeyizhengchangweichi，yiyaoshitoubaorenyoufudanbaoxianfeidenenglibingleyujiaofubaoxianfei

，yiweichibiyaodehuzhuguanxi;二(er)要(yao)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)收(shou)入(ru)與(yu)損(sun)失(shi)賠(pei)付(fu)總(zong)額(e)大(da)體(ti)相(xiang)當(dang)，以(yi)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)賠(pei)付(fu)能(neng)力(li)。這(zhe)一(yi)目(mu)的(de)的(de)實(shi)現(xian)

，就(jiu)必(bi)須(xu)使(shi)保(bao)險(xian)的(de)眾(zhong)人(ren)協(xie)力(li)建(jian)立(li)在(zai)科(ke)學(xue)方(fang)法(fa)基(ji)礎(chu)之(zhi)上(shang)
，即(ji)必(bi)須(xu)根(gen)據(ju)概(gai)率(lv)論(lun)的(de)科(ke)學(xue)方(fang)法(fa)
，合(he)理(li)地(di)計(ji)算(suan)出(chu)各(ge)種(zhong)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)。合(he)理(li)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，使(shi)每(mei)個(ge)參(can)加(jia)投(tou)保(bao)者(zhe)的(de)負(fu)擔(dan)相(xiang)對(dui)公(gong)平(ping)合(he)理(li)。合(he)理(li)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)是(shi)維(wei)係(xi)保(bao)險(xian)的(de)眾(zhong)人(ren)協(xie)力(li)得(de)以(yi)長(chang)久(jiu)的(de)關(guan)鍵(jian)。

(三)損失賠付是保險成立的功能?

保bao險xian的de功gong能neng並bing非fei消xiao滅mie危wei險xian。危wei險xian是shi客ke觀guan存cun在zai的de。從cong嚴yan格ge意yi義yi上shang說shuo
，保bao險xian本ben身shen也ye不bu可ke能neng消xiao滅mie危wei險xian。雖sui然ran
，在zai實shi際ji生sheng活huo中zhong，人ren們men往wang往wang習xi慣guan將jiang投tou保bao行xing為wei稱cheng之zhi為wei"買保險"，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關係稱之為"付出一筆代價買進一個安全"，但誰都明白
，投保人向保險公司繳了保險費，並非真正買到了一個安全;簽訂了保險合同
，也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故。"買保險"、"花錢買安全"一類說法，其確切含義應該是:第一
，投了保，由於雙方當事人采取了切實有效的安全措施，加強了防災能力，因而被保險人的安全會更有保障;dier，toulebao，jiaonalebaoxianfei

，zaibaoxianyouxiaoqijiannei，jishifashengleyiwaishigu，anzhaoyuedingyehuidedaoxiangyingdesunshibuchang
，xunsuhuifuyuanyoudejingjizhuangkuang。shishishang，toubao 人支付一筆代價(保險費)後(hou)
，他(ta)所(suo)買(mai)到(dao)的(de)隻(zhi)是(shi)一(yi)個(ge)機(ji)會(hui)，即(ji)將(jiang)來(lai)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)時(shi)可(ke)能(neng)獲(huo)得(de)補(bu)償(chang)的(de)機(ji)會(hui)，而(er)不(bu)是(shi)真(zhen)正(zheng)意(yi)義(yi)上(shang)的(de)安(an)全(quan)。由(you)此(ci)可(ke)見(jian)
，保(bao)險(xian)的(de)直(zhi)接(jie)功(gong)能(neng)就(jiu)是(shi)補(bu)償(chang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)意(yi)外(wai)所(suo)受(shou)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)
，如(ru)果(guo)投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)後(hou)僅(jin)僅(jin)買(mai)到(dao)一(yi)個(ge)觀(guan)念(nian)上(shang)的(de)安(an)全(quan)
，危(wei)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)得(de)不(bu)到(dao)相(xiang)應(ying)的(de)補(bu)償(chang)，是(shi)不(bu)會(hui)有(you)人(ren)願(yuan)意(yi)花(hua)錢(qian)去(qu)買(mai)一(yi)個(ge)毫(hao)無(wu)實(shi)際(ji)意(yi)義(yi)的(de)觀(guan)念(nian)上(shang)的(de)安(an)全(quan)的(de)。

當(dang)然(ran)，人(ren)們(men)花(hua)錢(qian)買(mai)保(bao)險(xian)，並(bing)不(bu)希(xi)望(wang)危(wei)險(xian)事(shi)故(gu)在(zai)其(qi)身(shen)上(shang)發(fa)生(sheng)。對(dui)於(yu)每(mei)個(ge)投(tou)保(bao)人(ren)來(lai)說(shuo)，寧(ning)可(ke)經(jing)常(chang)接(jie)受(shou)微(wei)小(xiao)數(shu)目(mu)的(de)損(sun)失(shi)，卻(que)不(bu)願(yuan)意(yi)在(zai)較(jiao)長(chang)時(shi)間(jian)內(nei)遭(zao)受(shou)一(yi)次(ci)巨(ju)大(da)的(de)損(sun)失(shi)。所(suo)謂(wei)"經常微小數額"的損失，亦即投保人在保險期間安然無恙
，他所繳納的保險費無疑是一種代價。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢"買"來的。

應該注意的是
，在損失賠付功能上，人身保險與財產保險並不完全一致。其原因就在於:財產保險與人身保險的保險標的不同。財產保險的標的是財產或與財產有關的利益
，這是能夠用貨幣來準確衡量其價值的;當危險事故發生時，當然也能夠用貨幣來準確衡量其損失額。

保bao險xian的de直zhi接jie功gong能neng是shi經jing濟ji補bu償chang。因yin此ci，財cai產chan保bao險xian除chu定ding值zhi保bao險xian等deng個ge別bie例li外wai，其qi損sun失shi賠pei償chang均jun應ying遵zun循xun補bu償chang原yuan則ze，即ji當dang保bao險xian事shi故gu發fa生sheng時shi，保bao險xian人ren給gei予yu被bei保bao險xian人ren的de經jing濟ji賠pei償chang恰qia好hao填tian補bu被bei保bao險xian人ren因yin遭zao受shou保bao險xian事shi故gu所suo造zao成cheng的de經jing濟ji損sun失shi。賠pei償chang金jin額e不bu應ying少shao於yu或huo多duo於yu實shi際ji損sun失shi。少shao於yu實shi際ji損sun失shi，說shuo明ming被bei保bao險xian人ren的de損sun失shi沒mei有you得de到dao完wan全quan的de填tian補bu;多於實際損失
，則會造成被保險人的不當得利
，這是有悖於保險製度本身的。

人身保險的標的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。

當(dang)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)時(shi)
，究(jiu)竟(jing)給(gei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)造(zao)成(cheng)多(duo)少(shao)損(sun)失(shi)，也(ye)難(nan)於(yu)用(yong)貨(huo)幣(bi)來(lai)準(zhun)確(que)衡(heng)量(liang)。因(yin)此(ci)，人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)一(yi)般(ban)采(cai)用(yong)定(ding)額(e)方(fang)式(shi)
，一(yi)旦(dan)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)，則(ze)按(an)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)金(jin)額(e)給(gei)付(fu)。人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)的(de)給(gei)付(fu)不(bu)適(shi)用(yong)保(bao)險(xian)法(fa)上(shang)的(de)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)。人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)不(bu)適(shi)用(yong)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)，並(bing)不(bu)意(yi)味(wei)著(zhe)其(qi)給(gei)付(fu)不(bu)具(ju)有(you)補(bu)償(chang)性(xing)。人(ren)的(de)死(si)亡(wang)和(he)傷(shang)殘(can)固(gu)然(ran)無(wu)法(fa)用(yong)金(jin)錢(qian)補(bu)回(hui)來(lai)，但(dan)人(ren)的(de)死(si)亡(wang)和(he)傷(shang)殘(can)，其(qi)後(hou)果(guo)不(bu)僅(jin)是(shi)一(yi)個(ge)生(sheng)命(ming)的(de)結(jie)束(shu)或(huo)健(jian)康(kang)受(shou)到(dao)傷(shang)害(hai)，而(er)且(qie)由(you)此(ci)還(hai)必(bi)然(ran)給(gei)其(qi)親(qin)人(ren)或(huo)本(ben)人(ren)帶(dai)來(lai)直(zhi)接(jie)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)。換(huan)言(yan)之(zhi)，危(wei)險(xian)事(shi)件(jian)在(zai)人(ren)身(shen)上(shang)可(ke)能(neng)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)害(hai)是(shi)兩(liang)層(ceng)意(yi)義(yi)上(shang)的(de)損(sun)害(hai)，即(ji)人(ren)身(shen)損(sun)害(hai)和(he)經(jing)濟(ji)損(sun)害(hai)。人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)的(de)給(gei)付(fu)雖(sui)然(ran)不(bu)能(neng)填(tian)補(bu)前(qian)者(zhe)卻(que)可(ke)以(yi)填(tian)補(bu)後(hou)者(zhe)。因(yin)此(ci)，人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)仍(reng)然(ran)具(ju)有(you)補(bu)償(chang)的(de)性(xing)質(zhi)。否(fou)認(ren)這(zhe)種(zhong)補(bu)償(chang)性(xing)進(jin)而(er)否(fou)認(ren)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)的(de)經(jing)濟(ji)功(gong)能(neng)是(shi)不(bu)對(dui)的(de)。

作用

我國自1980nianguoneibaoxianyewuhuifuyilai
，qichebaoxianyewuyijingqudelechangzudejinbu，youqishibansuizheqichejinrubaixingderichangshenghuo，qichebaoxianzhengzhubuchengweiyurenmenshenghuomiqiexiangguandejingjihuodong，qizhongyaoxingheshehuixingyezhengzhubutuxian
，zuoyongyuejiamingxian。

1. 促進汽車工業的發展，擴大了對汽車的需求

從當前經濟發展發展情況看
，汽車工業已成為我國經濟健康、穩wen定ding發fa展zhan的de重zhong要yao動dong力li之zhi一yi，汽qi車che產chan業ye政zheng策ce在zai國guo家jia產chan業ye政zheng策ce中zhong的de地di位wei越yue來lai越yue重zhong要yao
，汽qi車che產chan業ye政zheng策ce要yao產chan生sheng社she會hui效xiao益yi和he經jing濟ji效xiao益yi，要yao成cheng為wei中zhong國guo經jing濟ji發fa展zhan的de原yuan動dong力li，離li不bu開kai汽qi車che保bao險xian與yu之zhi配pei套tao服fu務wu。汽qi車che保bao險xian業ye務wu自zi身shen的de發fa展zhan對dui於yu汽qi車che工gong業ye的de發fa展zhan起qi到dao了le有you力li的de推tui動dong作zuo用yong
，汽qi車che保bao險xian的de出chu現xian，解jie除chu了le企qi業ye與yu個ge人ren對dui使shi用yong汽qi車che過guo程cheng中zhong可ke能neng出chu現xian的de風feng險xian的de擔dan心xin，一yi定ding程cheng度du上shang提ti高gao消xiao費fei者zhe購gou買mai汽qi車che的de欲yu望wang，一yi定ding程cheng度du擴kuo大da了le對dui汽qi車che的de需xu求qiu。

2. 穩定了社會公共秩序

隨(sui)著(zhe)我(wo)國(guo)經(jing)濟(ji)的(de)發(fa)展(zhan)和(he)人(ren)民(min)生(sheng)活(huo)水(shui)平(ping)的(de)提(ti)高(gao)，汽(qi)車(che)作(zuo)為(wei)重(zhong)要(yao)的(de)生(sheng)產(chan)運(yun)輸(shu)和(he)代(dai)步(bu)的(de)工(gong)具(ju)
，成(cheng)為(wei)社(she)會(hui)經(jing)濟(ji)及(ji)人(ren)民(min)生(sheng)活(huo)中(zhong)不(bu)可(ke)缺(que)少(shao)的(de)一(yi)部(bu)分(fen)，其(qi)作(zuo)用(yong)顯(xian)得(de)越(yue)來(lai)越(yue)重(zhong)要(yao)。汽(qi)車(che)作(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)，雖(sui)然(ran)單(dan)位(wei)保(bao)險(xian)金(jin)不(bu)是(shi)很(hen)高(gao)，但(dan)數(shu)量(liang)多(duo)而(er)且(qie)分(fen)散(san)

，車(che)輛(liang)所(suo)有(you)者(zhe)既(ji)有(you)黨(dang)政(zheng)部(bu)門(men)
，也(ye)有(you)工(gong)商(shang)企(qi)業(ye)和(he)個(ge)人(ren)。車(che)輛(liang)所(suo)有(you)者(zhe)為(wei)了(le)轉(zhuan)嫁(jia)使(shi)用(yong)汽(qi)車(che)帶(dai)來(lai)的(de)風(feng)險(xian)，願(yuan)意(yi)支(zhi)付(fu)一(yi)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)投(tou)保(bao)。在(zai)汽(qi)車(che)出(chu)險(xian)後(hou)，從(cong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)獲(huo)得(de)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)。由(you)此(ci)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)，開(kai)展(zhan)汽(qi)車(che)保(bao)險(xian)既(ji)有(you)利(li)於(yu)社(she)會(hui)穩(wen)定(ding)，又(you)有(you)利(li)於(yu)保(bao)障(zhang)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)當(dang)事(shi)人(ren)的(de)合(he)法(fa)權(quan)益(yi)。

3. 促進了汽車安全性能的提高

zaiqichebaoxianyewuzhong，jingyingguanliyuqicheweixiuxingyejiqijiageshuipingmiqiexiangguan。yuanyinshizaiqichebaoxiandejingyingchengbenzhong
，shigucheliangdeweixiufeiyongshiqizhongzhongyaodezuchengbufen
，tongshicheliangdeweixiuzhiliangzaiyidingchengdushangtixianleqichebaoxianchanpindezhiliang。baoxiangongsichuyuyouxiaokongzhijingyingchengbenhefengxiandexuyao，chulejiaqiangzishendejingyingyewuguanliwai，biranhuijiadashigucheliangxiufugongzuodeguanli，yidingchengdushangtigaoleqicheweixiuzhiliangguanlideshuiping。tongshi，qichebaoxiandebaoxianrencongzishenheshehuixiaoyidejiaoduchufa，lianheqicheshengchanchangjia、汽qi車che維wei修xiu企qi業ye開kai展zhan汽qi車che事shi故gu原yuan因yin的de統tong計ji分fen析xi
，研yan究jiu汽qi車che安an全quan設she計ji新xin技ji術shu，並bing為wei此ci投tou入ru大da量liang的de人ren力li和he財cai力li，從cong而er促cu進jin了le汽qi車che安an全quan性xing能neng方fang麵mian的de提ti高gao。

4. 汽車保險業務在財產保險中占有重要的地位

當前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入

，占財產保險總保費的45%左右
，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和台灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來看
，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上
，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的"吃飯險種"。其經營的盈虧，直接關係到整個財產保險行業的經濟效益。可以說，汽車保險業務的效益已成為財產保險公司效益的"晴雨表"。

理賠情況

理賠流程:一般保險公司要求在48小(xiao)時(shi)內(nei)報(bao)案(an)，報(bao)案(an)後(hou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)派(pai)查(zha)勘(kan)員(yuan)到(dao)現(xian)場(chang)判(pan)定(ding)你(ni)的(de)痕(hen)跡(ji)是(shi)否(fou)相(xiang)符(fu)
，如(ru)果(guo)相(xiang)符(fu)，一(yi)般(ban)都(dou)是(shi)認(ren)可(ke)的(de)。你(ni)將(jiang)車(che)駛(shi)離(li)事(shi)發(fa)地(di)點(dian)不(bu)遠(yuan)處(chu)，仍(reng)然(ran)是(shi)可(ke)是(shi)根(gen)據(ju)現(xian)場(chang)高(gao)度(du)、痕跡這些測量的，不會有什麼影響。但要在保險公司規定的報案時間內報案，如果報案遲了，就有可能會加扣部分免陪。

理賠流程:出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。

出險:發生事故。

報案:一般保險公司要求在事發48小時內報案。

查勘:報案後，保險公司派查勘員到現場初步查勘
，判定是否屬於保險責任，痕跡是否相符，是否是真實。

定損:根據損失部位痕跡及程度，查勘會初步現場定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。

核價:有些保險公司會在後期核定損失，看實際修理或更換配件的價格是否合理。

核損:根據查勘


、核價給出損失綜合定論。

核賠:通過以上環節後，提供相關單證(行駛證、駕駛證
、索賠申請書、交警證明等)拿到保險公司櫃麵。核賠再會對整個案件進行審核，如果證件有效，事故真實，屬於保險責任的話，到核賠環節就可以結案了。

支付:結案後

，就可以到保險公司領取賠款了。

理賠分類:

如今投保車險，最大眾的選擇就是四個基本險。交強，車損，三者，不計再加外車船稅。

如果你的車有被劃傷過的經曆。那隻要不超過三年的車都可以加劃痕險。

如果你的車經常會飛速行駛在高架上，那建議你可以投保玻璃險，這樣如果被濺起的小石頭砸壞玻璃也不用擔心了!

如果你的車經常開去外地，或公司，住宅外無固定的停車位或停車廠，那你可以有投保盜搶險。

如果我的車，年限超過八年，那你可以投保自燃險。

如果你對自己的行駛能力不是很有把握，那就為司機和乘客投保一個五萬乘以五座的座位險吧!

總之來說

，希望車主能根據自已的實際情況來選擇需要投保的險種。

要注意的是，如果A車主與運營車輛B發生碰撞，並且A車主為全責
，那麼在維修期間的B運營車車主的經濟損失有可能由A車主獨立承擔。比如你撞到了出租車
，你負全責，而他的車維修期需要2天，那麼保險公司不會承擔出租車司機的兩天損失，你就必須要和出租車司機協商處理他兩天內的經濟損失

單方事故的處理及索賠程序

(單方事故:指不涉及人員傷(亡)或第三者財物損失的單方交通事故

舉例:碰撞外界物體
，自身車輛損壞，但外界物體無損壞或者無需賠償)

事故處理及保險索賠程序:

單dan方fang肇zhao事shi是shi最zui為wei常chang見jian的de一yi類lei事shi故gu
，因yin為wei不bu涉she及ji第di三san者zhe的de損sun害hai賠pei償chang
，僅jin僅jin造zao成cheng被bei保bao險xian車che輛liang損sun壞huai

，事shi故gu責ze任ren為wei被bei保bao險xian車che輛liang負fu全quan部bu責ze任ren，所suo以yi事shi故gu處chu理li非fei常chang簡jian單dan

一
、報案

事故發生後，保留事故現場
，並立即向保險公司報案

二

、現場處理

1、損失較小(一萬元以下)，保險公司派人到現場查勘，並出具《查勘報告》

2
、損失較大(一萬元以上)，如查勘員認為需要報交警處理
，會向交警部門報案，由交警部門到現場調查取證，並出具《事故認定書》

三
、定損修理

1、車主將車輛送抵定損中心並同時通知保險公司
，定損

2
、修理廠修車

3、車主提車

四、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證後進行理算
，以確定最終的賠付金額。

雙方事故的處理及索賠程序 雙方事故:

A:多方肇事(無人傷亡，)-事故處理及索賠程序

多方肇事:指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財物損失、事故責任明確的雙、多方交通事故

舉例1:車輛追尾，後車負全部責任，對方或兩方車輛均損壞

舉例2:碰撞防護欄，車輛負全部責任
，護欄損壞也需賠償

事故處理及保險索賠程序

一、報案

1
、事故發生後，保留事故現場，並立即向保險公司報案 ;

2

、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為車輛
，需向交警部門報案;

二、現場處理-

1、保險公司人員到達現場
，並出具《查勘報告》

2、交警部門到達現場，並現場出具《事故認定書》

提醒:一般情況下，如果在向保險公司報案時，保險公司要求向交警報案時，保險公司人員無需到現場處理!

三、第三者修理

1、如果第三者非機動車，則最好要求保險公司人員在進行現場處理時，直接達成三方(第三者
、保險公司
、車主)公認的一個核損價格，如果當場不能核定損失，則在進行第三者損失核定的時候或者過程中，要求保險公司給出核損價格

提醒:如(ru)果(guo)不(bu)經(jing)過(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)允(yun)許(xu)
，自(zi)行(xing)答(da)應(ying)第(di)三(san)者(zhe)有(you)關(guan)索(suo)賠(pei)金(jin)額(e)的(de)承(cheng)諾(nuo)，這(zhe)種(zhong)承(cheng)諾(nuo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)有(you)權(quan)推(tui)翻(fan)重(zhong)來(lai)的(de)，如(ru)果(guo)重(zhong)新(xin)核(he)定(ding)的(de)價(jia)格(ge)與(yu)第(di)三(san)者(zhe)的(de)要(yao)求(qiu)有(you)差(cha)距(ju)
，則(ze)這(zhe)個(ge)差(cha)距(ju)會(hui)由(you)車(che)主(zhu)自(zi)行(xing)承(cheng)擔(dan)

2
、如果第三者是機動車
，則要分以下兩種情況:

第一、如果第三者同意與車主一同前往車主選定的修理廠進行修理，則當場不必支付第三者任何現金!

第二、如ru果guo第di三san者zhe要yao求qiu去qu自zi己ji選xuan定ding的de修xiu理li廠chang進jin行xing修xiu理li，也ye就jiu是shi說shuo第di三san者zhe將jiang與yu車che主zhu去qu不bu同tong的de修xiu理li廠chang進jin行xing車che輛liang修xiu理li時shi
，則ze第di三san者zhe可ke能neng要yao求qiu車che主zhu在zai事shi故gu現xian場chang先xian支zhi付fu一yi部bu分fen修xiu理li費fei用yong
，或huo稱cheng押ya金jin或huo定ding金jin
，(因為擔心事後找不到車主或者事後車主不認賬)，切記:一、現場掏錢，一定要立收據;二、支付一半的修理費用比較適當(因為也有可能發生事後第三者不認賬的情況)

提醒1:disanzhecheliangxiuliwanbihou，chezhubixuxianjiangxiulifeijiaofugeidisanzhehuozhedisanzhexuanzedexiulichang，ranhounadaodisanzhedexiulifapiaojiweixiumingxicainengjinxingbaoxiansuopeide，ruguoshihoudisanzhebutigongxiangguanziliaohuozhezhaobudaodisanzheshi，disanzhedeweixiufeiyongbaoxiangongsishibunengpeifude

提醒2:雖sui然ran上shang文wen提ti到dao在zai現xian場chang掏tao錢qian時shi
，要yao第di三san者zhe立li收shou據ju，雖sui說shuo這zhe種zhong收shou據ju是shi不bu能neng作zuo為wei賠pei償chang依yi據ju的de，但dan是shi這zhe種zhong收shou據ju至zhi少shao可ke以yi避bi免mian第di三san者zhe事shi後hou不bu認ren賬zhang的de情qing況kuang。因yin為wei第di三san者zhe修xiu理li完wan畢bi後hou，車che主zhu必bi須xu先xian將jiang修xiu理li費fei交jiao付fu給gei第di三san者zhe或huo者zhe第di三san者zhe選xuan擇ze的de修xiu理li廠chang
，如ru果guo沒mei有you這zhe個ge收shou據ju
，第di三san者zhe萬wan一yi不bu認ren賬zhang的de情qing況kuang下xia，車che主zhu到dao底di應ying該gai在zai第di三san者zhe車che輛liang修xiu理li完wan畢bi後hou，支zhi付fu多duo少shao錢qian呢ne?

四


、車輛定損修理

1
、將車輛送抵定損中心並同時通知保險公司，定損;

2、修理廠修車;

3
、車主提車。

五、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證後進行理算，以確定最終的賠付金額。

七
、賠付:

保險公司財務人員會根據理賠人員理算後的金額
，向車主指定帳戶劃撥賠款。

多方事故的處理及索賠程序 多方肇事(有人傷亡)-事故處理及索賠程序

多方肇事(有人傷亡):指涉及到人員傷亡的雙
、多方交通事故。

舉例1:碰撞行人
，行人受傷

該類事故因為涉及到人員傷亡
，所以處理起來比較複雜

一、報案

事故發生後
，事故各方車輛應停在原地，保留好事故現場
，並立即向保險公司和交警部門報案;

提醒:如ru有you人ren員yuan傷shang亡wang，應ying立li即ji送song往wang醫yi院yuan，除chu非fei事shi發fa地di段duan比bi較jiao荒huang涼liang或huo者zhe無wu車che經jing過guo
，盡jin量liang不bu挪nuo動dong事shi故gu車che。因yin為wei如ru果guo用yong事shi故gu車che將jiang傷shang者zhe送song往wang醫yi院yuan，將jiang造zao成cheng事shi故gu責ze任ren無wu法fa認ren定ding。

二、現場處理

交警部門到現場調查取證
，並暫扣事故車輛

、當事司機《駕駛證》和事故車輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險公司查勘人員無需再到現場查勘。

三、責任認定

交警部門根據事故情況作出責任判斷，並向當事各方送達《責任認定書》;如當事各方對事故責任認定不服
，應在收到《責任認定書》十五日內向交警部門提出複議或者向人民法院提出訴訟

四、傷者治療

1、傷情診斷

醫生對傷者進行檢查

，出具《病曆》和《診斷證明》
，並作出是否住院治療的決定。

2

、住院治療

醫生對傷者進行治療。

3
、出院手續

主治醫生認為傷者無需再住院治療的，傷者應辦理出院手續開具《出院證明》，注明出院後的注意事項，休養時間

，護理時間及護理人數。

主(zhu)治(zhi)醫(yi)生(sheng)認(ren)為(wei)傷(shang)者(zhe)無(wu)需(xu)再(zai)住(zhu)院(yuan)治(zhi)療(liao)的(de)，傷(shang)者(zhe)拒(ju)不(bu)辦(ban)理(li)出(chu)院(yuan)手(shou)續(xu)，賠(pei)償(chang)義(yi)務(wu)人(ren)應(ying)通(tong)知(zhi)交(jiao)警(jing)部(bu)門(men)，從(cong)主(zhu)治(zhi)醫(yi)生(sheng)證(zheng)明(ming)傷(shang)者(zhe)可(ke)以(yi)出(chu)院(yuan)之(zhi)日(ri)起(qi)的(de)費(fei)用(yong)賠(pei)償(chang)義(yi)務(wu)人(ren)可(ke)以(yi)不(bu)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)不(bu)會(hui)賠(pei)償(chang)。

如傷者出院之後需繼續治療的
，醫生出具《繼續治療費用預估證明》，合理的費用保險公司可以賠付。

4、傷殘評定

傷者治療結束後，可以到相關的鑒定機構進行傷殘評定
，如達到傷殘等級
，應取得《傷殘等級證明》

5、醫療擔保和預付費用

當肇事各方無法承擔醫療費用時，可以向保險公司提出申請預付醫療費用，憑醫生出具的《醫療費用預估證明》和已交費用清單可以獲得不超過所需費用50%的預付款。

6、醫療核損

保險公司在傷者治療期間，會派醫療核損人員到醫院及交警大隊了解傷者的受傷情況和治療情況
，對治療費用進行預估和監督。

五、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心並同時通知保險公司，及時定損;

2、修理廠修車;

3、車主提車。

六、賠償調解

1、傷shang者zhe治zhi療liao結jie束shu後hou，事shi故gu各ge方fang可ke到dao交jiao警jing大da隊dui申shen請qing辦ban理li賠pei償chang調tiao解jie手shou續xu

，也ye可ke到dao法fa院yuan提ti起qi訴su訟song。法fa院yuan及ji交jiao警jing大da隊dui都dou會hui根gen據ju事shi故gu各ge方fang提ti供gong的de證zheng明ming材cai料liao依yi據ju相xiang關guan賠pei償chang標biao準zhun和he法fa規gui條tiao款kuan進jin行xing賠pei償chang調tiao解jie，當dang事shi各ge方fang不bu服fu的de可ke以yi向xiang上shang級ji人ren民min法fa院yuan提ti起qi訴su訟song。/

2、涉及到保險賠償的事故，向法院提起訴訟時，可提請保險公司作為第二被告或第三人(廈門島內法院隻允許保險公司作第三人
、島外可以作被告)。

七、提交單證進行索賠

付清相關費用，收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

八
、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證後進行理算，以確定最終的賠付金額。

停放被撞事故的處理及索賠程序 停放被撞-事故處理及索賠程序

停放被撞:指車輛在停放過程中無人照料的情況下被不明物體碰撞造成車輛受損的事故。

舉例:車輛在停車場停放中被第三方車輛碰撞損壞，但第三方車輛無法找到。

注意:該類案件保險公司隻承擔70%的賠償責任!

事故處理及保險索賠程序

一、報案

事故發生後
，保留事故現場，並立即向保險公司報案。

二、現場處理

保險公司人員抵達現場進行查勘，並出具《查勘報告》，同時根據查勘員要求到派出所或者交警部門開具《事故證明》，無法出具事故證明保險公司不予以受理賠付。

三、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心並同時通知保險公司，定損;

2、修理廠修車;

3、車主提車。

四、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證後進行理算，以確定最終的賠付金額

六
、賠付

整車被盜事故的處理及索賠程序

整車被盜搶-事故處理及索賠程序

整車被盜搶:指整部車輛被盜、被搶

事故處理及保險索賠程序

該類事故因為涉及到交警大隊立案以及必要的偵破時間，所以處理起來周期比較長

一、報案

1、24小時內帶齊身份證
、駕駛證、行駛證原件向案發地派出所報案
，並取得加蓋派出所公章的報案回執及被盜(搶)車輛報案表。

2、48小時內向保險公司電話報案

二
、刊登《尋車啟事》

一周內帶齊報案回執、被盜(搶)車輛報案表到市一級報紙上刊登《尋車啟事》

，並保存好全幅報紙。

三
、開具《被盜(搶)車輛偵破結果證明書》

如果三個月後(有些公司規定2個月)車輛仍未找到，帶齊報案回執、被盜(搶)機動車輛報案表到派出所和區公安分局刑警大隊辦理未偵破證明手續，並由上述兩個部門在《被盜(搶)車輛偵破結果證明書》上蓋章確認未破獲

四、車輛銷戶

1、到保險公司複印兩份《被盜(搶)車輛立案表》並蓋章;

2、辦理車輛銷戶手續

帶齊被盜(搶)車輛偵破結果證明書、報案回執
、被盜(搶)機動車輛報案表、被盜(搶)機動車輛立案表(一份交車管所留存)、行駛證填寫《機動車輛停駛登記申請表》，在公安報上刊登《銷戶聲明》，取得《銷戶證明》

五、提交單證進行索賠

收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證後進行理算，以確定最終的賠付金額

流程

車主在理賠時的基本流程

(1)出示保險單證。

(2)出示行駛證。

(3)出示駕駛證。

(4)出示被保險人身份證。

(5)出示保險單。

(6)填寫出險報案表。

(7)詳細填寫出險經過。

(8)詳細填寫報案人、駕駛員和聯係電話。

(9)檢查車輛外觀
，拍照定損。

(10)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查。

(11)根據車主填寫的報案內容拍照核損。

(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。

(13)交付維修站修理。

(14)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間。

(15)車主簽字認可。

(16)車主將車輛交於維修站維修。

重要的四項

(1)通知保險公司

保險事故發生後

，被保險人應將保險事故發生的時間
、地點
、原因及造成的損失情況及保險單證號碼
、機動車輛型號、baoxianxianzhongxianbie，baoxianqixiandengshixiang
，yizuikuaidefangshitongzhibaoxiangongsi。ruguojidongcheliangzaiyidichuxianshousun，beibaoxianrenyingxiangyuanbaoxiangongsijiqizaichuxiandangdidefenzhijigouhuodailirenbaoan。zaibaoxiangongsididachuxianxianchangzhiqian，beibaoxianrenyingcaiqubiyaodeqiangjiucuoshi
，bingduishousundejidongcheliangjinxingbiyaodezhengli。beibaoxianrenzaichuxianxianchangyingfucongxiaofangbumenhuogonganjiaotongbumendexianchangzhihui。

(2)接受保險公司檢驗

被保險人應接受保險公司或其委托的其他人員(如保險代理人、檢驗機關)在出險現場檢驗受損的機動車輛，並提供各種方便，以保證保險公司及時準確地查明事故原因，確認損害程度和損失數額。

(3)提出索賠申請並提供索賠單證

被保險人應根據有關法律規定和保險合同，向保險公司提出索賠申請並提供相應的索賠單證。

機動車輛事故索賠一般應提供如下單證:1)保險單;2)出險通知書;3)保險車輛事故證明、責任認定書;4)有關修理費用及施救費用的發票及其清單;5)涉及第三者財產損失
、人員傷亡的還要提供事故調解書和有關費用單據;6)對部分案件，保險公司還會要求提供駕駛員駕駛證複印件和身份證複印件。

機動車輛丟失案件一般應提供如下單證:被保險人應及時向出險地公安部門報案，並在出險24小時內向保險公司遞交"出險通知書"。

車輛被盜後3個月內公安部門仍未破獲案件
，被保險人向保險公司提出索賠申請，索賠時要提供以下材料:1)保險單正本、保險證:2)出險通知書、出險地及本市公安部門出具的機動車輛被盜證明;3)車輛行駛證;4)保險車輛養路費繳費憑證;5)保險車輛購置附加費繳費憑證;6]購車原始發票;7)市公路局"存取機動車輛停駛憑證"收據
、車輛全套鑰匙
、權益轉讓書;8)如果有被隨車被盜或被公安部門扣留

，應由公安部門在有蓁證明上注明，被保險人如能提供相應收據
，索賠時，應一起交給保險公司。

(4)領取保險賠款

接到領取賠款通知後，被保險人應盡快領取保險賠款，賠款超出3個月不領保險公司視為放棄領取。領取賠款時，法人團體要在權益轉讓書及賠款收據上蓋章，個人要在權益轉讓書 及賠款收據上簽字。