人身保險核保

產生與發展

人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)核(he)保(bao)產(chan)生(sheng)的(de)理(li)論(lun)基(ji)礎(chu)來(lai)源(yuan)於(yu)風(feng)險(xian)的(de)同(tong)質(zhi)性(xing)和(he)公(gong)平(ping)合(he)理(li)經(jing)營(ying)的(de)原(yuan)則(ze)。保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)過(guo)程(cheng)其(qi)實(shi)就(jiu)是(shi)一(yi)個(ge)分(fen)散(san)風(feng)險(xian)和(he)分(fen)攤(tan)損(sun)失(shi)的(de)過(guo)程(cheng)，但(dan)在(zai)承(cheng)保(bao)的(de)風(feng)險(xian)中(zhong)所(suo)必(bi)須(xu)注(zhu)意(yi)的(de)是(shi)
，這(zhe)種(zhong)風(feng)險(xian)必(bi)須(xu)是(shi)同(tong)質(zhi)風(feng)險(xian)

，這(zhe)樣(yang)才(cai)能(neng)借(jie)以科學計算和厘定保險費率。但另外一方麵，人身保險是以人的壽命或身體為保險標的的，而人自身的屬性又具有多重性。就自然屬性而言，其具有從出生到死亡這一係列過程的客觀屬性;就其社會屬性而言
，則又有種族、國別、民族
、教育程度、環境、收入等等之區別。所以，保險公司在以大數法則為基礎製定保險費率同時
，在一定條件下
，如年齡、性別的相同，還應考慮其它一些因素，如健康狀況和生活
、工(gong)作(zuo)的(de)環(huan)境(jing)等(deng)
，並(bing)根(gen)據(ju)這(zhe)些(xie)因(yin)素(su)影(ying)響(xiang)的(de)程(cheng)度(du)，加(jia)以(yi)考(kao)慮(lv)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)增(zeng)減(jian)。正(zheng)是(shi)在(zai)對(dui)這(zhe)種(zhong)風(feng)險(xian)同(tong)質(zhi)性(xing)和(he)公(gong)平(ping)合(he)理(li)經(jing)營(ying)原(yuan)則(ze)的(de)從(cong)無(wu)到(dao)有(you)，並(bing)逐(zhu)步(bu)深(shen)入(ru)的(de)認(ren)識(shi)過(guo)程(cheng)中(zhong)，核(he)保(bao)也(ye)逐(zhu)步(bu)得(de)以(yi)發(fa)展(zhan)。

早(zao)在(zai)十(shi)八(ba)世(shi)紀(ji)以(yi)前(qian)，人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)幾(ji)乎(hu)是(shi)無(wu)任(ren)何(he)核(he)查(zha)措(cuo)施(shi)


，采(cai)取(qu)來(lai)者(zhe)不(bu)拒(ju)的(de)方(fang)式(shi)
，但(dan)隨(sui)著(zhe)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)的(de)風(feng)險(xian)和(he)缺(que)乏(fa)公(gong)平(ping)和(he)理(li)性(xing)的(de)逐(zhu)漸(jian)暴(bao)露(lu)，使(shi)得(de)很(hen)多(duo)承(cheng)保(bao)公(gong)司(si)均(jun)無(wu)法(fa)維(wei)持(chi)正(zheng)常(chang)的(de)運(yun)營(ying)。所(suo)以(yi)，以(yi)後(hou)的(de)壽(shou)險(xian)經(jing)營(ying)者(zhe)開(kai)始(shi)試(shi)圖(tu)根(gen)據(ju)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)年(nian)齡(ling)、性別等來做出一些選擇。

到1706年，美國長期保險公司則已經采取將被保險人的年齡段限定在12~45歲，以及被保險人還必須接受理監事會的詢問和有關健康狀況、經濟地位的調查等一係列措施。而英國公平人壽保險公司於1762年nian成cheng立li後hou，則ze第di一yi次ci采cai用yong均jun衡heng保bao險xian費fei李li乃nai局ju算suan保bao險xian費fei率lv，對dui超chao出chu一yi定ding條tiao件jian的de投tou保bao者zhe，額e外wai加jia收shou保bao費fei
，開kai始shi了le人ren身shen保bao險xian費fei率lv建jian立li在zai科ke學xue的de基ji礎chu上shang的de曆li程cheng。1794nian
，meiguobeimeibaoxiangongsizeshouxianweibaoxianrenjinxingputongtijian，bingyigaijieguozuoweihebaoyiju。suihou
，qitabaoxiangongsifenfenxiaoyou。cihou，tijianyejiuchenglehebaodebiyaoxiangmu。daole1811年，體檢轉由醫師來進行，保險公司對健康狀況不良者則加收10%的保險費。由此開始了保險公司的體檢醫師製度。

隨著人壽保險業務的不斷發展，以及科學手段的增加，1919年紐約人壽保險公司推出了"數理查定法"。即(ji)通(tong)過(guo)對(dui)各(ge)種(zhong)不(bu)同(tong)的(de)影(ying)響(xiang)死(si)亡(wang)率(lv)的(de)因(yin)素(su)賦(fu)值(zhi)
，增(zeng)加(jia)死(si)亡(wang)率(lv)的(de)因(yin)素(su)賦(fu)以(yi)正(zheng)值(zhi)，反(fan)之(zhi)則(ze)為(wei)負(fu)值(zhi)，最(zui)後(hou)加(jia)總(zong)得(de)出(chu)終(zhong)值(zhi)，並(bing)以(yi)次(ci)來(lai)確(que)定(ding)費(fei)率(lv)。這(zhe)一(yi)方(fang)法(fa)的(de)確(que)立(li)，使(shi)醫(yi)務(wu)查(zha)定(ding)的(de)功(gong)能(neng)得(de)到(dao)真(zhen)正(zheng)發(fa)揮(hui)
，同(tong)時(shi)也(ye)是(shi)保(bao)費(fei)的(de)增(zeng)加(jia)真(zhen)正(zheng)建(jian)在(zai)科(ke)學(xue)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)。這(zhe)一(yi)方(fang)法(fa)從(cong)而(er)也(ye)得(de)以(yi)沿(yan)用(yong)至(zhi)今(jin)，並(bing)且(qie)還(hai)在(zai)不(bu)斷(duan)的(de)發(fa)展(zhan)完(wan)善(shan)。

在現代,特別是計算機的廣泛應用,各種信息互聯網的形成,極(ji)大(da)的(de)推(tui)動(dong)了(le)人(ren)類(lei)信(xin)息(xi)化(hua)過(guo)程(cheng)。壽(shou)險(xian)的(de)核(he)保(bao)也(ye)和(he)其(qi)他(ta)學(xue)科(ke)一(yi)樣(yang)，借(jie)助(zhu)現(xian)代(dai)的(de)科(ke)技(ji)成(cheng)果(guo)，為(wei)自(zi)身(shen)的(de)發(fa)展(zhan)奠(dian)定(ding)了(le)良(liang)好(hao)的(de)基(ji)礎(chu)。從(cong)而(er)在(zai)如(ru)何(he)更(geng)全(quan)麵(mian)、完整、係統的控製風險這方麵，進入了一個新的發展階段

基本原理

不bu同tong的de保bao險xian公gong司si都dou有you其qi自zi己ji的de核he保bao原yuan則ze，但dan基ji本ben原yuan理li都dou是shi一yi致zhi的de。這zhe些xie原yuan理li之zhi間jian有you時shi是shi不bu一yi致zhi甚shen至zhi相xiang互hu排pai斥chi的de很hen難nan在zai各ge個ge方fang麵mian獲huo得de一yi致zhi做zuo法fa。保bao險xian公gong司si通tong過guo考kao慮lv這zhe些xie基ji本ben原yuan理li，綜zong合he分fen析xi各ge方fang麵mian的de因yin素su，權quan衡heng得de失shi，最zui終zhong形xing成cheng一yi套tao完wan整zheng的de核he保bao標biao準zhun。

常見的承保危險分為兩大類別
，標準身體組(Standard Group)和次健體組(Substandard Group)。標biao準zhun身shen體ti組zu就jiu是shi那na些xie被bei稱cheng為wei正zheng常chang的de
，可ke以yi按an照zhao標biao準zhun費fei率lv核he保bao的de人ren群qun，應ying達da到dao投tou保bao人ren的de絕jue大da部bu分fen
，這zhe是shi核he保bao最zui一yi般ban的de原yuan理li。過guo多duo的de危wei險xian選xuan擇ze和he繁fan瑣suo的de手shou續xu往wang往wang導dao致zhi過guo多duo的de拒ju保bao和he單dan獨du厘li定ding費fei率lv的de情qing況kuang，必bi然ran影ying響xiang營ying銷xiao隊dui伍wu的de行xing銷xiao積ji極ji性xing，加jia大da經jing營ying成cheng本ben
，甚shen至zhi損sun害hai公gong司si形xing象xiang。實shi踐jian中zhong雖sui然ran無wu法fa做zuo到dao預yu期qi計ji死si亡wang率lv與yu實shi際ji情qing況kuang完wan全quan相xiang同tong
，但dan對dui總zong體ti來lai說shuo

，標biao準zhun危wei險xian的de基ji礎chu越yue廣guang泛fan，標biao準zhun身shen體ti組zu的de死si亡wang率lv或huo傷shang殘can率lv則ze越yue穩wen定ding。當dang然ran這zhe要yao受shou到dao公gong平ping性xing、競(jing)爭(zheng)性(xing)等(deng)因(yin)素(su)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)的(de)限(xian)製(zhi)。對(dui)於(yu)次(ci)健(jian)體(ti)的(de)歸(gui)類(lei)和(he)相(xiang)應(ying)地(di)製(zhi)定(ding)費(fei)率(lv)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)一(yi)項(xiang)重(zhong)要(yao)工(gong)作(zuo)，其(qi)目(mu)的(de)首(shou)先(xian)是(shi)盡(jin)量(liang)減(jian)少(shao)死(si)亡(wang)率(lv)和(he)傷(shang)殘(can)率(lv)的(de)過(guo)度(du)分(fen)類(lei)
，達(da)到(dao)與(yu)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)管(guan)理(li)成(cheng)本(ben)之(zhi)間(jian)的(de)平(ping)衡(heng);其次為了避免競爭中的劣勢並取得保戶之間的公平。顯然，公司的業務量、市場的營銷目標
、保單形式、經營策略以及同業的其他做法都是決定是否核保次健體和進行費率分類時所必須考慮的因素。同時以往的經營經驗是關鍵之所在。

要素

也就是危險審核的內容
，不同險種的審核要點不同。對於人身保險而言，一般要點有:

(1)個人保險核保要素

年齡(對人壽保險至關重要)

、性別(主要是女子妊娠、分娩等特有危險，這種特定危險死亡率的高低是與體質
、環境、年齡及過去分娩次數密切聯係的;此外
，女性的壽命一般會長於男性，在壽險當中也具有核保意義)、健康狀況(包括被保險人目前存在於身體器官上的殘疾或病症

，既往疾病或外傷，家族病史等;有時還要考察被保險人個人健康記錄、嗜好

、環境
、信譽以及個性、婚姻狀況
、宗教信仰、駕駛記錄等相關因素)、職業(考察是否會由於特定職業而引發事故危險、健康危險
、環境危險等，從而決定是否需要加收附加保險費)、經濟狀況(指投保人的經濟收入與交費標準是否適應
，受益人是否存在特殊經濟需要，是否存在道德與心理危險)


、可保利益(投保人以第三人生命為保險標的要求具備投保利益
，這是保險契約生效的前提)等等。

(2)團體保險的核保要素

投保團體(要求是依法成立的法人組織
，不是為參加保險而組成的組織)
、投保人數(團體投保人數及比例是否合理，是否存在逆選擇)、保險金額(對每位團體成員的投保金額是否合理，是否影響團體危險的評估)、職業危險因素(這是團體核保的主要內容，包括職業類別、被保險人工作性質與工作環境等多個方麵)。

內容

1.風險因素

所謂壽險的風險因素
，其實就是指有可能對死亡率造成影響的因素。由於壽險是以死亡率為基礎的,所suo以yi諸zhu多duo能neng影ying響xiang死si亡wang率lv的de因yin素su在zai核he保bao中zhong就jiu不bu能neng不bu予yu以yi考kao慮lv。隻zhi有you在zai確que定ding各ge種zhong因yin素su後hou，並bing綜zong合he權quan衡heng才cai能neng最zui終zhong決jue定ding承cheng保bao條tiao件jian。這zhe些xie因yin素su包bao括kuo政zheng治zhi、社會的、經濟的、環境的、醫學的、自然的、以及個人等等。具體說來有以下幾大類因素。

(1)生理因素
，其中主要包括:

1)年(nian)齡(ling)。年(nian)齡(ling)是(shi)影(ying)響(xiang)死(si)亡(wang)率(lv)的(de)首(shou)要(yao)因(yin)素(su)，也(ye)是(shi)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)因(yin)素(su)
，因(yin)此(ci)
，對(dui)年(nian)齡(ling)段(duan)的(de)設(she)定(ding)，時(shi)壽(shou)險(xian)終(zhong)是(shi)否(fou)承(cheng)保(bao)及(ji)適(shi)用(yong)何(he)種(zhong)費(fei)率(lv)的(de)重(zhong)要(yao)參(can)考(kao)。一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)
，5歲之前和50suiyihoudesiwanglvxiangduiyaogao。zaizhenianlingduanzhijiandesiwanglvzexiangduiyaodixie。danjibianshichuyuzheyinianlingduanzhijian，nianlingdebutong，qisiwanglvrengyouhendadechayi。zaiyixueshang，nianlingduiyupanduanjibingdefashenglv、病bing種zhong及ji預yu後hou都dou有you一yi定ding的de價jia值zhi。這zhe是shi因yin為wei不bu同tong的de年nian齡ling段duan，其qi一yi些xie常chang見jian病bing的de發fa生sheng率lv是shi截jie然ran不bu同tong的de。一yi般ban來lai說shuo
，年nian幼you者zhe以yi急ji性xing病bing的de患huan病bing率lv為wei高gao，治zhi療liao效xiao果guo好hao。而er人ren到dao中zhong年nian以yi後hou則ze是shi以yi慢man性xing病bing的de患huan病bing率lv為wei高gao，而er且qie治zhi療liao效xiao果guo不bu是shi太tai理li想xiang。凡fan此ci種zhong種zhong，所suo以yi
，不bu同tong年nian齡ling段duan，險xian種zhong

、保額等相應地都是有所不同的。

2)xingbie。xingbieshijinciyunianlingxuyaokaolvdeyinsu。yibanqingkuangxia，nvxingdepingjunyuqishoumingchuzairenshenqijianwaizongshiyaogaoyunanxing。erqie，nanxingshehuijiaowangpinfan，congshideweixianxingxingyejiaonvxingyaoduo
，yegengjumaoxianxing
，yijibuliangshihaoyeduo
，yinci


，nanxingdeyiwaifashenglvjiaonvxingyaogaodeduo。suoyi，zaixiangtongtiaojianxia，henduoguojiadoucaiqunvxingdiyutonglingnanxingyidingfeilvlaijisuanbaofei。ciwai，butongdexingbie
，duiyushouxiandexuqiuyeshibuyiyangde。yibaneryan
，nvxingzaishouxianfangmiandexuqiuxiangduiyaoxiaoxie。zhezhuyaoshiyinwei，nanxingtongchangshijiatingshourudezhuyaolaiyuan，yidannanxingchuxianbuce
，jianghuigeizhenggejiatingdailaihendadeyingxiang
，yincinanxingtongchanggengxuyaobaoxiandebaozhang。dansuizhegeguodexingshifazhan，zaixuqiuzheyiwentishang
，yezhujianyouxiebianhua。

3)jiankangzhuangkuang。shouxiandefeilvshigenjurenqunsiwanglverzhidingde，eryigerendejiankangzhuangkuangduisiwanglvdeyingxiangshizhiguanzhongyaode。zaizheyiyinsudangzhong
，shouxiandezhuyijiwangbingshi。guoquzenghuanguomouzhongjibinghuoyouwaishangdouchengweijiwangbingshi。jibingdechuxianshidesiwanglvkenengzengjia。danyibaneryan，jixingleidejibingzaizhiyuyihouduirendeshoumingjibenshangshimeishenmeyingxiang。ermouxiemanxingleijibing
，youyuburongyizhiyu，suoyiduisiwanglvdeyingxiangxiangduiyejiudaxie。suoyi，zaihebaoshi
，zheyidianshibunengbukaolvde。qicishixianyoubingzheng。xianbingzhengzhideshibeibaoxianrenzaicanjiabaoxianshirengyoudeweibeizhiyudebingzheng。zaizheyihuanjieshang
，yeshideyibutongxingzhidebingzhengzuochubutongdechengbaojueding。disanzeshitigeshifoushidu
、血壓值
、心(xin)跳(tiao)頻(pin)率(lv)等(deng)是(shi)否(fou)正(zheng)常(chang)。因(yin)為(wei)這(zhe)些(xie)的(de)正(zheng)常(chang)與(yu)否(fou)預(yu)示(shi)著(zhe)種(zhong)種(zhong)疾(ji)病(bing)的(de)有(you)無(wu)或(huo)將(jiang)來(lai)疾(ji)病(bing)發(fa)生(sheng)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)等(deng)等(deng)。此(ci)外(wai)
，今(jin)天(tian)的(de)健(jian)康(kang)已(yi)不(bu)僅(jin)僅(jin)局(ju)限(xian)於(yu)身(shen)體(ti)無(wu)病(bing)的(de)物(wu)理(li)狀(zhuang)態(tai)
，同(tong)時(shi)還(hai)包(bao)括(kuo)健(jian)康(kang)的(de)行(xing)為(wei)、良(liang)好(hao)的(de)心(xin)理(li)狀(zhuang)態(tai)，健(jian)全(quan)的(de)性(xing)格(ge)等(deng)等(deng)，因(yin)為(wei)不(bu)健(jian)康(kang)的(de)行(xing)為(wei)
，不(bu)好(hao)的(de)心(xin)理(li)狀(zhuang)態(tai)
，扭(niu)曲(qu)的(de)性(xing)格(ge)，同(tong)樣(yang)會(hui)導(dao)致(zhi)疾(ji)病(bing)，乃(nai)至(zhi)死(si)亡(wang)。所(suo)以(yi)，後(hou)者(zhe)在(zai)壽(shou)險(xian)的(de)發(fa)展(zhan)過(guo)程(cheng)中(zhong)也(ye)越(yue)來(lai)越(yue)受(shou)到(dao)重(zhong)視(shi)。

4)家族史。這裏的家族史出了包括家族病史所涉及的家族遺傳和某些疾病遺傳傾向外，還包括家族平均壽命、家族背景、家(jia)族(zu)習(xi)俗(su)的(de)因(yin)素(su)。由(you)於(yu)人(ren)的(de)生(sheng)理(li)病(bing)理(li)的(de)生(sheng)命(ming)現(xian)象(xiang)通(tong)常(chang)受(shou)到(dao)基(ji)因(yin)的(de)影(ying)響(xiang)，尤(you)其(qi)是(shi)家(jia)族(zu)遺(yi)傳(chuan)基(ji)因(yin)的(de)影(ying)響(xiang)。盡(jin)管(guan)基(ji)因(yin)對(dui)壽(shou)命(ming)長(chang)短(duan)的(de)控(kong)製(zhi)並(bing)未(wei)完(wan)全(quan)被(bei)解(jie)釋(shi)清(qing)楚(chu)，但(dan)基(ji)因(yin)在(zai)其(qi)中(zhong)的(de)作(zuo)用(yong)則(ze)是(shi)顯(xian)而(er)易(yi)見(jian)的(de)，所(suo)以(yi)上(shang)一(yi)輩(bei)的(de)平(ping)均(jun)壽(shou)命(ming)也(ye)自(zi)是(shi)會(hui)影(ying)響(xiang)到(dao)下(xia)一(yi)代(dai)的(de)壽(shou)命(ming)預(yu)期(qi)。但(dan)這(zhe)並(bing)不(bu)表(biao)明(ming)就(jiu)可(ke)以(yi)完(wan)全(quan)忽(hu)視(shi)其(qi)如(ru)諸(zhu)如(ru)社(she)會(hui)
、自(zi)然(ran)等(deng)因(yin)素(su)對(dui)疾(ji)病(bing)的(de)影(ying)響(xiang)。另(ling)外(wai)家(jia)族(zu)的(de)得(de)一(yi)些(xie)傳(chuan)統(tong)習(xi)俗(su)
，總(zong)是(shi)會(hui)導(dao)致(zhi)一(yi)些(xie)特(te)定(ding)的(de)疾(ji)病(bing)患(huan)病(bing)率(lv)增(zeng)加(jia)或(huo)減(jian)少(shao)。這(zhe)樣(yang)的(de)話(hua)，在(zai)核(he)保(bao)時(shi)，就(jiu)必(bi)須(xu)區(qu)別(bie)對(dui)待(dai)，對(dui)於(yu)其(qi)中(zhong)的(de)增(zeng)加(jia)或(huo)減(jian)少(shao)的(de)疾(ji)病(bing)患(huan)病(bing)率(lv)必(bi)須(xu)綜(zong)合(he)考(kao)慮(lv)
，才(cai)能(neng)做(zuo)出(chu)適(shi)當(dang)的(de)承(cheng)保(bao)。

(2)非生理因素，其中主要包括:

1)職業。職業的不同
，其所具有的危險程度不同
，對死亡率的影響也不同。職業按其危險度可分為事故危險職業
、健康危險職業
、gongzuohuanjingweixianzhiye。zaishouxianhebaoshi，zheyeshiyigefeichangzhongyaodeyinsu。zailejiebeibaoxianrenzhiyeshi，bixuqingchuqisuocongshizhiyedejutigongzuogangweijigongzhongjigongzuoxingzhi，yiquedingqisuoshunayileizhiye，ranhouzaiquedingshifouchengbaohuofeilv。yibandeshouxiangongsidoudingyouweixianzhiyedezuigaobaoxianjinejifujiaweixianbaoxianfeimingxibiao，yizuoweihebaodeyiju。dangzhiyebiangengshi，yingyuyizhongxinhuafenzhiyeleibie，bingshendingxindebaoxianfeilv。tebiezhuyideshi，mouxiezengchangqicongshiweixianzhiyederenjinguanbiangengzhiyedanrengxushenzhongkaolv。

2)嗜好。在這裏
，嗜好主要是指一些不良的生活習慣，如吸煙、xujiu，youqishidupindelanyongdengdeng。zhexiedouyanzhongweihairendeshenxinjiankang

，shenzhizengjiatufasiwangdekeneng。xiandaishenghuotiaojian
，shihaodecunzaiyufouduisiwanglvdeyingxiangyuelaiyueda，zheyichengweihebaoshibunengbuguanzhudeyinsu。

3)環境。環境包括自然環境和社會環境。自然環境主要是居住環境、工作環境等。社會環境則包括人際關係
、周(zhou)邊(bian)社(she)會(hui)狀(zhuang)況(kuang)等(deng)。環(huan)境(jing)對(dui)人(ren)的(de)影(ying)響(xiang)已(yi)是(shi)眾(zhong)所(suo)周(zhou)知(zhi)，好(hao)的(de)環(huan)境(jing)對(dui)人(ren)的(de)生(sheng)存(cun)與(yu)發(fa)展(zhan)無(wu)疑(yi)起(qi)著(zhe)良(liang)好(hao)的(de)促(cu)進(jin)作(zuo)用(yong)，對(dui)降(jiang)低(di)死(si)亡(wang)率(lv)的(de)作(zuo)用(yong)也(ye)是(shi)明(ming)顯(xian)的(de)。而(er)惡(e)劣(lie)的(de)環(huan)境(jing)勢(shi)必(bi)對(dui)人(ren)的(de)身(shen)心(xin)健(jian)康(kang)造(zao)成(cheng)不(bu)利(li)影(ying)響(xiang)
，從(cong)而(er)增(zeng)加(jia)死(si)亡(wang)率(lv)。所(suo)以(yi)環(huan)境(jing)也(ye)就(jiu)不(bu)可(ke)避(bi)免(mian)地(di)成(cheng)為(wei)壽(shou)險(xian)核(he)保(bao)必(bi)須(xu)考(kao)慮(lv)的(de)因(yin)素(su)之(zhi)一(yi)。

4)jingjizhuangkuang。zheyifangmianyaocongtoubaorenlaikan，kantashifouyouzugoudeshourulaichengdanbaofei，lingyifangmiancongshouyirenlaikanshifouqixianyoushouruyujianglaikenengdeshouyixiangchaguoyuxuanshu。zheyiyinsudekaolv，yeshijiyubimianchuxiandaodefengxian。hebaorenyuanbixujiedaobaodandeshihou，yinggenjusuotouxianzhonghebaoxianjineshifouyuqinianling、職業、婚hun姻yin等deng尤you其qi是shi經jing濟ji收shou入ru是shi否fou相xiang符fu。一yi般ban參can加jia保bao險xian人ren員yuan，對dui於yu所suo要yao投tou保bao的de險xian種zhong和he保bao險xian金jin額e都dou有you明ming確que地di認ren識shi，如ru果guo險xian種zhong與yu保bao險xian金jin額e出chu現xian明ming顯xian的de不bu相xiang符fu
，那na麼me此ci時shi的de重zhong新xin審shen核he是shi十shi分fen必bi要yao的de。

5)投保動機。顧名思義就是投保者參加保險的目的。投保動機可以從投保人、被保險人、受益人之間的保險利益關係中有所發現。它主要考慮是否存在道德風險問題
，這主要可以結合被保險人的年齡
、職業、健康狀況、經濟狀況
、嗜好、以往紀錄
、有否隱瞞重要信息以及投保險種交費方式等方麵予以考察。

6)保bao費fei繳jiao納na方fang式shi。一yi般ban而er言yan，保bao費fei的de繳jiao納na方fang式shi是shi采cai取qu自zi願yuan的de方fang式shi
，它ta一yi般ban不bu影ying響xiang保bao險xian合he同tong的de實shi質zhi內nei容rong。但dan在zai實shi務wu中zhong，繳jiao納na方fang式shi仍reng是shi作zuo為wei是shi否fou存cun在zai道dao德de風feng險xian的de判pan斷duan依yi據ju之zhi一yi。如ru果guo投tou保bao申shen請qing選xuan擇ze躉dun交jiao的de時shi候hou，道dao德de風feng險xian相xiang對dui要yao小xiao些xie，以yi年nian交jiao方fang式shi次ci之zhi，若ruo投tou保bao人ren堅jian持chi以yi月yue交jiao方fang式shi投tou保bao高gao額e保bao險xian，特te別bie是shi有you保bao險xian費fei豁huo免mian和he意yi外wai事shi故gu加jia貝bei給gei付fu的de險xian種zhong中zhong，則ze核he保bao人ren得de進jin一yi步bu多duo加jia調tiao查zha，以yi弄nong清qing真zhen實shi原yuan因yin，再zai作zuo決jue斷duan。必bi要yao時shi甚shen至zhi可ke以yi考kao慮lv拒ju絕jue該gai種zhong投tou保bao。

2.信息收集

為了充分考慮各項風險因素，核保人員就必須要有足夠的信息資料，並從中進行篩選、分析、判斷，去粗取精
，去偽存真，最終得出以翔實
、準確
、可靠的評估結果，為核保的順利完成奠定良好的基礎。核保所需信息， 基於上述必須考慮的風險因素
， 一般從以下幾方麵來獲取。

(1)投(tou)保(bao)單(dan)。投(tou)保(bao)單(dan)是(shi)核(he)保(bao)的(de)第(di)一(yi)手(shou)資(zi)料(liao)，也(ye)是(shi)最(zui)原(yuan)始(shi)的(de)危(wei)險(xian)選(xuan)擇(ze)紀(ji)錄(lu)。投(tou)保(bao)單(dan)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)重(zhong)要(yao)組(zu)成(cheng)部(bu)分(fen)之(zhi)一(yi)，其(qi)實(shi)隻(zhi)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)提(ti)出(chu)需(xu)要(yao)提(ti)供(gong)風(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)申(shen)請(qing)書(shu)，是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)及(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)投(tou)保(bao)意(yi)願(yuan)的(de)書(shu)麵(mian)報(bao)告(gao)。其(qi)內(nei)容(rong)涉(she)及(ji)投(tou)保(bao)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)基(ji)本(ben)情(qing)況(kuang)。投(tou)保(bao)單(dan)是(shi)一(yi)個(ge)非(fei)常(chang)重(zhong)要(yao)的(de)資(zi)料(liao)來(lai)源(yuan)。從(cong)投(tou)保(bao)單(dan)的(de)各(ge)項(xiang)填(tian)寫(xie)內(nei)容(rong)可(ke)以(yi)了(le)解(jie)投(tou)保(bao)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)、投保人、被保險人

、受shou益yi人ren之zhi間jian的de關guan係xi等deng等deng。核he保bao就jiu是shi要yao從cong這zhe些xie信xin息xi當dang中zhong來lai判pan定ding被bei保bao險xian人ren的de危wei險xian等deng級ji，以yi及ji適shi用yong何he種zhong險xian種zhong保bao險xian費fei率lv。並bing且qie投tou保bao單dan還hai是shi保bao險xian契qi約yue的de一yi部bu分fen
，是shi整zheng個ge核he保bao過guo程cheng中zhong重zhong要yao的de法fa律lv依yi據ju。

(2)調(tiao)查(zha)問(wen)卷(juan)。調(tiao)查(zha)問(wen)卷(juan)主(zhu)要(yao)是(shi)獲(huo)得(de)補(bu)充(chong)告(gao)知(zhi)和(he)具(ju)體(ti)的(de)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)。盡(jin)管(guan)投(tou)保(bao)單(dan)上(shang)的(de)內(nei)容(rong)涉(she)及(ji)很(hen)廣(guang)
，但(dan)涉(she)及(ji)具(ju)體(ti)的(de)情(qing)況(kuang)還(hai)不(bu)是(shi)很(hen)詳(xiang)細(xi)，所(suo)以(yi)必(bi)須(xu)借(jie)助(zhu)調(tiao)查(zha)問(wen)卷(juan)來(lai)對(dui)情(qing)況(kuang)進(jin)行(xing)更(geng)深(shen)入(ru)的(de)了(le)解(jie)
，否(fou)則(ze)將(jiang)無(wu)法(fa)進(jin)行(xing)正(zheng)確(que)的(de)危(wei)險(xian)評(ping)估(gu)。這(zhe)種(zhong)形(xing)式(shi)尤(you)其(qi)適(shi)用(yong)於(yu)那(na)些(xie)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)不(bu)高(gao)
，保(bao)險(xian)費(fei)也(ye)不(bu)多(duo)，而(er)體(ti)檢(jian)費(fei)用(yong)卻(que)又(you)較(jiao)大(da)的(de)情(qing)況(kuang)。調(tiao)查(zha)問(wen)卷(juan)一(yi)般(ban)含(han)有(you)疾(ji)病(bing)起(qi)病(bing)時(shi)間(jian)、病情發展情況、治療情況、目前的情況的等一些項目，甚至還有些是專門為某類病例所設計的。通過這一調查問卷形式更能提高危險判斷的準確率。

(3)體檢報告。體檢報告在信息收集當中也是非常重要的。體檢報告較其他形式具有更高的科學性、客觀性、準確度和直接性。其主要適用那些保險金額巨大的保件。在這種情況下
，被保險人一般被要求到指定的醫院、醫yi療liao機ji構gou或huo人ren壽shou保bao險xian公gong司si的de專zhuan門men體ti檢jian機ji構gou進jin行xing相xiang關guan的de項xiang目mu嚴yan格ge體ti檢jian，以yi獲huo得de足zu夠gou的de健jian康kang資zi料liao。因yin為wei這zhe種zhong保bao額e巨ju大da的de保bao件jian，如ru果guo不bu進jin行xing嚴yan格ge的de體ti檢jian，一yi旦dan發fa生sheng風feng險xian，將jiang使shi公gong司si麵mian臨lin巨ju額e賠pei付fu，甚shen至zhi影ying響xiang到dao公gong司si的de運yun營ying和he其qi他ta保bao戶hu的de利li益yi。另ling外wai體ti檢jian還hai得de非fei常chang注zhu意yi被bei體ti檢jian人ren與yu被bei保bao險xian人ren是shi否fou相xiang符fu，謹jin防fang冒mao名ming頂ding替ti。最zui後hou體ti檢jian醫yi師shi必bi須xu做zuo出chu體ti檢jian結jie論lun及ji健jian康kang狀zhuang況kuang的de評ping價jia。

(4)以(yi)往(wang)病(bing)曆(li)。疾(ji)病(bing)由(you)於(yu)某(mou)些(xie)特(te)性(xing)
，即(ji)便(bian)在(zai)一(yi)定(ding)是(shi)時(shi)期(qi)內(nei)被(bei)治(zhi)愈(yu)仍(reng)有(you)肯(ken)能(neng)複(fu)發(fa)，或(huo)給(gei)人(ren)留(liu)下(xia)後(hou)遺(yi)症(zheng)等(deng)
，因(yin)此(ci)增(zeng)加(jia)了(le)危(wei)險(xian)因(yin)素(su)。但(dan)如(ru)果(guo)能(neng)徹(che)底(di)治(zhi)愈(yu)而(er)又(you)不(bu)會(hui)複(fu)發(fa)或(huo)無(wu)後(hou)遺(yi)症(zheng)的(de)疾(ji)病(bing)則(ze)對(dui)壽(shou)險(xian)評(ping)估(gu)無(wu)任(ren)何(he)影(ying)響(xiang)。對(dui)於(yu)前(qian)者(zhe)由(you)於(yu)在(zai)當(dang)期(qi)已(yi)可(ke)能(neng)無(wu)法(fa)覺(jiao)察(cha)
，這(zhe)就(jiu)得(de)靠(kao)查(zha)閱(yue)以(yi)往(wang)病(bing)曆(li)來(lai)進(jin)行(xing)了(le)解(jie)，確(que)定(ding)其(qi)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)。查(zha)閱(yue)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)以(yi)往(wang)病(bing)曆(li)一(yi)般(ban)必(bi)須(xu)征(zheng)得(de)本(ben)人(ren)的(de)同(tong)意(yi)。通(tong)過(guo)查(zha)閱(yue)病(bing)曆(li)，有(you)可(ke)能(neng)了(le)解(jie)投(tou)保(bao)客(ke)戶(hu)更(geng)多(duo)的(de)客(ke)觀(guan)情(qing)況(kuang)，可(ke)以(yi)幫(bang)助(zhu)核(he)保(bao)人(ren)員(yuan)提(ti)高(gao)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)和(he)危(wei)險(xian)程(cheng)度(du)評(ping)估(gu)的(de)準(zhun)確(que)度(du)
，尤(you)其(qi)是(shi)那(na)些(xie)投(tou)保(bao)人(ren)無(wu)法(fa)詳(xiang)盡(jin)告(gao)知(zhi)的(de)情(qing)況(kuang)

，更(geng)加(jia)適(shi)用(yong)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)。

(5)客ke戶hu調tiao查zha。客ke戶hu調tiao查zha是shi又you一yi獲huo取qu核he保bao資zi料liao的de重zhong要yao途tu徑jing，同tong時shi也ye是shi核he保bao的de一yi個ge重zhong要yao步bu驟zhou。他ta是shi通tong過guo對dui被bei保bao險xian人ren的de直zhi接jie與yu間jian接jie的de調tiao查zha來lai獲huo取qu相xiang關guan資zi料liao的de。由you於yu存cun在zai逆ni選xuan擇ze的de問wen題ti
，所suo以yi在zai承cheng保bao前qian後hou對dui被bei保bao險xian人ren深shen入ru細xi致zhi的de調tiao查zha仍reng是shi十shi分fen重zhong要yao的de。客ke戶hu調tiao查zha有you利li於yu保bao險xian公gong司si控kong製zhi風feng險xian
，穩wen健jian經jing營ying，同tong時shi有you助zhu於yu提ti高gao服fu務wu質zhi量liang，維wei護hu廣guang大da保bao護hu利li益yi，提ti高gao保bao險xian公gong司si信xin譽yu，還hai有you助zhu於yu查zha缺que補bu漏lou，及ji時shi補bu救jiu
，杜du絕jue逆ni選xuan擇ze。客ke戶hu調tiao查zha一yi般ban分fen為wei直zhi接jie調tiao查zha和he間jian接jie調tiao查zha。直zhi接jie調tiao查zha就jiu是shi麵mian對dui麵mian地di對dui客ke戶hu進jin行xing查zha問wen。間jian接jie調tiao查zha則ze是shi從cong被bei保bao險xian人ren除chu自zi身shen之zhi外wai的de周zhou邊bian的de人ren進jin行xing查zha問wen。查zha問wen內nei容rong主zhu要yao是shi被bei保bao險xian人ren的de健jian康kang狀zhuang況kuang、經jing濟ji狀zhuang況kuang等deng是shi否fou符fu合he投tou保bao要yao求qiu。但dan客ke戶hu調tiao查zha不bu是shi直zhi接jie調tiao查zha還hai是shi間jian接jie調tiao查zha，由you於yu諸zhu多duo願yuan因yin多duo少shao存cun在zai一yi些xie主zhu觀guan的de東dong西xi
，所suo以yi這zhe一yi點dian在zai實shi踐jian當dang中zhong是shi必bi須xu注zhu意yi的de。如ru果guo在zai客ke戶hu調tiao查zha中zhong發fa現xian問wen題ti，必bi須xu再zai作zuo認ren真zhen的de核he查zha，並bing視shi具ju體ti情qing況kuang做zuo出chu相xiang應ying反fan應ying。

(6)財務報告。這主要是針對高額保件而進行的。高額各國視具體情而有所不同。國內10~20萬元以上為高額，50萬元以上為巨額，最高限額為 200wanyuan。youyugaoebaojiandecunzaishibizengjiaqianzaidegongsijingyingfengxian，suoyiyibangongsidouduizhicaiqushenshendetaidu。yidanyougaoebaojian，gongsibixuduibeibaoxianrenzuochuqicaiwubaogao
，yiqieshilejieqitoubaomude，youwuxubaonengli，baofeishifouyuqishouruxiangchengdengdeng。caiwubaogaozhuyaobaokuobeibeibaoxianrendezhiye、投保人和被保險人的收入主要來源、資產狀況
、以及以往保險狀況等等。

程序

核保工作一般是由保險代理人
、保險公司的核保人或其他相關服務機構來完成的
，是一個複雜的過程，一般可以分為幾個階段:

1.接受投保單

由外勤人員通過訪問、調查等形式對保戶做初步選擇，剔除一些因體質缺陷不適於承保的情況，是為危險的第一次選擇。

zaizheyijieduan，waiqinrenyuanbixuyigaodudezerenxin
，lianghaodezhiyedaode，tongguozhijiehuojianjiedefangfajinkenengdeshoujitoubaorenyouguanxinxiziliao，bixurenzhenzaixitianxiexiangguanbiaogehebaogaoshu
，bingyizijidezhuanyezhishiyijiyingxiaodejingyanduitoubaozhejinxingshaixuan。zhiyouzheyang，cainengweizuizhongzuochuzhunquedehebaojielundiandinglianghaodejichu
，yibimianchuxiandaodefengxian。

2.體格檢查

普通壽險和保險金額較高的健康保險，都要求投保人通過指定醫療機構或專門人員的健康狀況檢查，是為危險的第二次選擇。

在這一階段

，體檢醫師一是聽取被保險人的告知
，即投保者對自己的年齡
、職業、生活狀況、病史、xianyoujibingdengdejieshao。zaitingqugaozhidetongshi
，haiyaoshidangdijinxingxunwen，yijiashenduixinxidelejiechengdu。ershijinxingshentijianzha。jiushiduibeibaoxianrenshentizhuangkuangjinxingwulijianzha。zaijianzhadangzhong
，bixuquedingbeijianzhazheshifouweibeibaoxianrenbenren;必須客觀地填寫體檢結果，不能敷衍了事;此外還要注意保守被保險人的秘密等。三是完成體檢報告，提出核保建議。

3.核保調查

對保戶所提供的情況
，如既往病史、職業環境、經濟狀況等
，進行核實調查
，這是第三次危險選擇
，可以由保險人自己進行也可委托專門機構和人員進行。

在核保調查中
，首先要檢查保單填寫情況
，看是否翔實、準確、完整
，以及是否簽名。其次是了解投保者的基本情況。其中包括被保險人的年齡、性別
、職業等。最後是收集投保者有關保險資料。

4.核保決定

保險人根據投保單、體檢報告、被保險人聲明報告等各種文件
，對被保險人的體質、環境
、職業

、xinlijidaodeshangdegezhongweixianyinsuzuochuzonghepingjia，juedingchengbaoyufou，yijichengbaosuoshiyongdefeilv。zheshidisiciweixianxuanze
，yeshizuihoudeweixianxuanze，tongchangyoubaoxiangongsideyewufuzerenwancheng。

在zai這zhe一yi階jie段duan，一yi般ban有you快kuai速su核he保bao和he電dian腦nao核he保bao之zhi分fen。快kuai速su核he保bao指zhi的de是shi保bao險xian公gong司si的de設she有you專zhuan門men從cong事shi快kuai速su核he保bao的de人ren員yuan，在zai投tou保bao單dan符fu合he一yi定ding的de標biao準zhun情qing況kuang下xia，就jiu能neng批pi準zhun這zhe一yi投tou保bao單dan。一yi般ban而er言yan，快kuai速su核he保bao的de標biao準zhun注zhu要yao有you以yi下xia一yi些xie:(1)保單填寫內容基本可靠;(2)符合規定的年齡段;(3)保額在規定範圍內;(4)體形屬適度標準內;(5)被保險人無明顯健康問題;(6)被保險人職業較好;(7)以往保險紀錄良好。快速核保的優點在於能降低核保成本， 並bing有you助zhu於yu促cu進jin客ke戶hu服fu務wu。電dian腦nao核he保bao則ze是shi指zhi計ji算suan機ji係xi統tong來lai進jin行xing核he保bao。它ta隻zhi要yao將jiang相xiang關guan信xin息xi傳chuan輸shu入ru保bao險xian公gong司si既ji有you的de網wang絡luo係xi統tong

，並bing最zui終zhong到dao達da總zong部bu，由you總zong部bu計ji算suan機ji係xi統tong依yi據ju設she好hao的de電dian腦nao程cheng序xu做zuo出chu判pan斷duan。它ta的de優you點dian在zai於yu減jian少shao人ren工gong、速度快、錯誤少等。

意義

核保工作在保險市場競爭日益激烈的今天
，尤其具有重要的意義。

shouxian，tongguohebaogongzuo
，keyiweitoubaokehutigongshidangdebaoxianfeilv。feilv

，qishijiushibaoxianshangpindejiage
，qigaodiyingdangyubaoxiandechengbenbaochihelideguanxi。zaijingzhengxingdeshichangshang，renheyigebaoxiangongsidoubixugenjuguoqudejingyan，dingliyitaoyouchabiedefeilvzhidu
，zaiduibaoxianweixiandechengdujiayijiandingzhihou，duitedingweixianjuedingshiyongdehelifeilv。zailianghaoxizhidehebaogongzuozhong

，keyijinkenengdikefujishushangdexianzhi，bujinzuodaoweixianfenleifenji，erqiekeyifenbiantongleiweixiandechengdudebuyi;

其次
，通過核保

，提供合理費率，可以維護公平的原則
，從而增強保險公司的競爭地位。衡量危險程度，提供適用費率
，是要達到"同等危險，同等負擔;同等費率
，同等保障"的投保客戶彼此之間的平等關係。隻有這樣
，保險人在公開競爭市場上才可以維護老客戶，招攬新客戶
，形成業務經營的良性循環;

第(di)三(san)
，通(tong)過(guo)核(he)保(bao)工(gong)作(zuo)的(de)開(kai)展(zhan)，對(dui)危(wei)險(xian)進(jin)行(xing)必(bi)要(yao)選(xuan)擇(ze)
，可(ke)以(yi)達(da)成(cheng)危(wei)險(xian)的(de)有(you)利(li)分(fen)配(pei)，保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)正(zheng)常(chang)經(jing)營(ying)與(yu)合(he)理(li)利(li)潤(run)。進(jin)行(xing)危(wei)險(xian)的(de)選(xuan)擇(ze)，並(bing)不(bu)是(shi)不(bu)要(yao)危(wei)險(xian)發(fa)生(sheng)

，這(zhe)樣(yang)的(de)話(hua)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)存(cun)在(zai)就(jiu)沒(mei)有(you)任(ren)何(he)意(yi)義(yi)了(le)。人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)人(ren)所(suo)追(zhui)求(qiu)的(de)
，不(bu)過(guo)是(shi)不(bu)要(yao)發(fa)生(sheng)超(chao)過(guo)一(yi)定(ding)費(fei)率(lv)所(suo)預(yu)期(qi)發(fa)生(sheng)的(de)人(ren)身(shen)危(wei)險(xian)。這(zhe)裏(li)包(bao)括(kuo)兩(liang)個(ge)方(fang)麵(mian)，其(qi)一(yi)是(shi)危(wei)險(xian)的(de)品(pin)質(zhi)分(fen)配(pei)

，即(ji)選(xuan)擇(ze)的(de)危(wei)險(xian)不(bu)僅(jin)是(shi)可(ke)保(bao)危(wei)險(xian)，而(er)且(qie)每(mei)一(yi)類(lei)危(wei)險(xian)都(dou)應(ying)具(ju)有(you)相(xiang)當(dang)的(de)一(yi)致(zhi)性(xing)，即(ji)指(zhi)危(wei)險(xian)的(de)種(zhong)類(lei)、大(da)小(xiao)與(yu)金(jin)額(e)等(deng)而(er)言(yan)
，要(yao)注(zhu)意(yi)到(dao)同(tong)種(zhong)危(wei)險(xian)細(xi)節(jie)上(shang)的(de)差(cha)異(yi)所(suo)可(ke)能(neng)導(dao)致(zhi)的(de)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)的(de)高(gao)低(di)不(bu)同(tong)。其(qi)二(er)是(shi)危(wei)險(xian)的(de)地(di)域(yu)分(fen)配(pei)，即(ji)一(yi)類(lei)相(xiang)同(tong)品(pin)質(zhi)危(wei)險(xian)如(ru)果(guo)集(ji)中(zhong)在(zai)同(tong)一(yi)地(di)區(qu)
，也(ye)有(you)造(zao)成(cheng)巨(ju)大(da)損(sun)失(shi)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)，因(yin)此(ci)承(cheng)保(bao)時(shi)要(yao)注(zhu)意(yi)危(wei)險(xian)的(de)分(fen)散(san)。當(dang)然(ran)這(zhe)些(xie)都(dou)是(shi)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)再(zai)保(bao)險(xian)的(de)運(yun)用(yong)而(er)實(shi)現(xian)所(suo)謂(wei)的(de)有(you)利(li)分(fen)配(pei)的(de)。但(dan)有(you)利(li)的(de)再(zai)保(bao)條(tiao)件(jian)仍(reng)需(xu)要(yao)承(cheng)保(bao)方(fang)麵(mian)適(shi)當(dang)的(de)選(xuan)擇(ze)與(yu)分(fen)配(pei)。核(he)保(bao)與(yu)再(zai)保(bao)的(de)相(xiang)互(hu)運(yun)用(yong)
，通(tong)常(chang)可(ke)以(yi)使(shi)得(de)承(cheng)保(bao)業(ye)務(wu)實(shi)現(xian)最(zui)優(you)。