殘疾收入補償保險

特殊條款

canjishourubaoxianhetongchulezaibeibaoxianrenquancanshigeifubaoxianjinwai，haikeyitigongqitaliyi。zhexiebuchongliyi，jikeyizidongbaohanyujibenxianzhong，yekeyijiaonafujiabaofeidefangshihuode。

部分殘疾保險金給付條款

mouxiecanjishourubuchangbaoxiandanzaibeibaoxianrenbufencanjishi，zaiyuedingqijianneitigongcanjishourubaoxianjin。bufencanjishizhidaozhibeibaoxianrenbunengwanquancongshiqiyuanyouzhiyedemouxiegongzuoneironghuoquantiancongshiqizhiyedecanji。zheshizaiyuanyoucanjishourubuchangbaoxianyewufazhandaoyidingjieduanzhihoucaichanshengde。baoxiangongsizaibaoxiandanzhongguiding
，dangbeibaoxianrenyinbingdaozhibufencanjishikezaiyuedingqijianneilingqucanjishourubuchangbaoxianjin。yiban
，bufencanjishourubuchangbaoxianjinkeyizaibaodanzhongyueding(比如為全殘收入補償保險金的一個固定比例)，也可以約定給付公式。當然具體給付金額視被保險人因殘導致收入的損失程度而定。

加保選擇權益條款

jiabaoxuanzequandequanchengshiweilaizengjiabaoxianjinexuanzequan
，yejiaobaozhengweilaidekebaoxing，jiruguobeibaoxianrenzaiweilaimouyishiqideshouruzengjiadehua
，zebulunqidangshidejiankangzhuangkuangruhejunyouzengjiabaoxianjinedequanli。beibaoxianrenzengjiabaoxianjineshi
，yebubitigongkebaozhengming
，danbixutigongshouruzengjiazhengming。yiban
，beibaoxianrenmeiniankeyijiabaoyici，zhizhihetongyuedingdegoumaijiezhinianling(一般為50或55周歲)。同時，每次允許增加的保險金額依各保險公司的規定而異，但一般不會超過最初合同給付額的2倍。而有的保險公司則規定被保險人在45周歲之前可以按合同約定額度購買，在此之後每年可增加的保額減少至原始額度的1/2或1/3。

生活指數調整(COLA)給付條款

按(an)生(sheng)活(huo)費(fei)用(yong)調(tiao)整(zheng)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)給(gei)付(fu)額(e)是(shi)為(wei)解(jie)決(jue)通(tong)貨(huo)膨(peng)脹(zhang)造(zao)成(cheng)的(de)保(bao)險(xian)給(gei)付(fu)金(jin)購(gou)買(mai)力(li)下(xia)降(jiang)的(de)問(wen)題(ti)，為(wei)殘(can)疾(ji)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)供(gong)定(ding)期(qi)增(zeng)長(chang)的(de)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)。在(zai)這(zhe)一(yi)條(tiao)款(kuan)下(xia)

，殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)補(bu)償(chang)保(bao)險(xian)金(jin)根(gen)據(ju)消(xiao)費(fei)者(zhe)物(wu)價(jia)指(zhi)數(shu)的(de)增(zeng)長(chang)或(huo)保(bao)單(dan)中(zhong)規(gui)定(ding)的(de)比(bi)例(li)而(er)增(zeng)加(jia)。既(ji)定(ding)比(bi)例(li)通(tong)常(chang)是(shi)5%或10%，同時被保險人要求增加保險金給付的申請必須是在殘疾保險金給付一年之後提出的。

免繳保險費(WP)條款

幾ji乎hu所suo有you的de殘can疾ji收shou入ru保bao險xian單dan都dou包bao含han有you免mian繳jiao保bao險xian費fei的de條tiao款kuan。根gen據ju這zhe一yi規gui定ding
，如ru果guo被bei保bao險xian人ren全quan殘can並bing且qie持chi續xu期qi超chao過guo規gui定ding的de最zui短duan期qi限xian就jiu可ke免mian繳jiao保bao險xian費fei。不bu過guo僅jin在zai被bei保bao險xian人ren的de保bao險xian金jin給gei付fu期qi間jian或huo在zai其qi傷shang殘can期qi間jian可ke以yi免mian繳jiao。同tong時shi被bei保bao險xian人ren在zai沒mei有you完wan全quan康kang複fu的de傷shang殘can時shi期qi內nei也ye可ke免mian繳jiao保bao險xian費fei。

特征

殘疾收入補償保險的目的

shiduibeibaoxianrenyinbinghuoyiwaishanghaizhicanerdaozhidelaodongshourujianshaosunshitigongjingjibaozhang

，xiangdangyuduiqishouruzhongduandeyanxu，yincitayaoqiubeibaoxianrenzaitoubaoshibixuyougudingdequanzhigongzuo。fouze
，ruoyuanlaijiumeiyougudingdeshouru，yejiumeiyoubaoxiandebiyaole。

保險金額與保險金給付的確定

canjishourubuchangbaoxiandemudebushiweichibeibaoxianrensangshibufenhuoquanbugongzuonengliqiandeshourububian，ershihuanjiebeibaoxianrenyinsangshigongzuonengligeizishenjijiatingsuodailaidejingjiyali。yiban，baoxianrenzaiquedingbaoxianjineshi，yaocankaobeibaoxianrenguoqudezhuanzhigongzuoshourushuipinghuoshehuipingjunnianshourushuiping。danyigerendeshourulaiyuanzongshiduoqudaode
，ruzaizhuanzhishouruzhiwaihaiyoujianzhishouru，youshijianzhishourushenzhiyaogaoyuzhuanzhishouru
，anzhaozhuanzhishouruquedingzuigaopeifuexianranmanzubuliaozheleirendebaozhangxuqiu，yincibaoxianrenzaiquedingbaoxianjineshipengdaodenandujiaoda。

保險責任

殘疾收入補償保險的保險責任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時間內(也稱等待期
，比如2年)無法從事其原有的工種，並且沒有從事其他任何工作;並且在等待期後仍然無法從事任何與其以往接受的教育和培訓合適的工作。

保險費率的厘定

殘疾收入補償保險與醫療保險相比，受時間因素的影響程度更大。因此，在確定保險費率時，保險人還需要考慮貨幣的時間價值
、通貨膨脹狀況等。為此，保險人在保單中往往要製定生活指數條款
，規定保險人給付的保險金額按照生活指數進行調整。

殘疾收入補償保險的形式多樣

tajikeyizuoweidulixianzhongjinxingchengbao，yekeyizuoweizhuxiandefujiaxian。congbaoxianqixiankan，yekechangkeduan。zaiduanqidecanjishourubuchangbaoxianzhong，baoxianrenjibenshangbabaoxianjinexianzhizaibeibaoxianrenmeizhoushourude60%;在長期的殘疾收入補償保險中，保險人有時把保險金額限製在被保險人月收入的70%
，但絕大多數的保險人是把月最大保險金給付額限製在某一限額上
，規定這些限額的主要目的在於防止道德危險因素的發生。

全殘的界定

在殘疾收入補償保險中
，相關概念的界定是最重要的，最關鍵的一點是對全殘的定義。

每(mei)一(yi)份(fen)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)補(bu)償(chang)保(bao)險(xian)單(dan)都(dou)要(yao)明(ming)確(que)給(gei)出(chu)全(quan)殘(can)的(de)定(ding)義(yi)，並(bing)規(gui)定(ding)相(xiang)應(ying)的(de)全(quan)殘(can)保(bao)險(xian)金(jin)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)隻(zhi)有(you)符(fu)合(he)全(quan)殘(can)定(ding)義(yi)時(shi)，才(cai)能(neng)領(ling)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)。傳(chuan)統(tong)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)補(bu)償(chang)保(bao)險(xian)對(dui)全(quan)殘(can)所(suo)下(xia)的(de)定(ding)義(yi)屬(shu)於(yu)絕(jue)對(dui)全(quan)殘(can)，即(ji)要(yao)求(qiu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)由(you)於(yu)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)或(huo)疾(ji)病(bing)而(er)喪(sang)失(shi)不(bu)能(neng)從(cong)事(shi)任(ren)何(he)職(zhi)業(ye)。但(dan)這(zhe)一(yi)要(yao)求(qiu)過(guo)於(yu)嚴(yan)格(ge)，它(ta)使(shi)得(de)大(da)多(duo)數(shu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)能(neng)領(ling)取(qu)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)。目(mu)前(qian)，國(guo)外(wai)大(da)多(duo)數(shu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)已(yi)經(jing)放(fang)寬(kuan)了(le)全(quan)殘(can)的(de)限(xian)製(zhi)條(tiao)件(jian)。有(you)關(guan)全(quan)殘(can)的(de)定(ding)義(yi)



，大(da)致(zhi)有(you)如(ru)下(xia)幾(ji)種(zhong):

原職業全殘

原(yuan)職(zhi)業(ye)全(quan)殘(can)是(shi)指(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)喪(sang)失(shi)從(cong)事(shi)其(qi)原(yuan)先(xian)工(gong)作(zuo)的(de)能(neng)力(li)。依(yi)據(ju)此(ci)定(ding)義(yi)，隻(zhi)要(yao)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)殘(can)疾(ji)不(bu)能(neng)從(cong)事(shi)其(qi)原(yuan)職(zhi)業(ye)
，就(jiu)可(ke)以(yi)領(ling)取(qu)約(yue)定(ding)的(de)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)，而(er)不(bu)論(lun)其(qi)是(shi)否(fou)從(cong)事(shi)其(qi)他(ta)有(you)收(shou)入(ru)的(de)職(zhi)業(ye)。原(yuan)職(zhi)業(ye)全(quan)殘(can)定(ding)義(yi)是(shi)最(zui)廣(guang)義(yi)的(de)全(quan)殘(can)定(ding)義(yi)。

現時通用的全殘定義

美mei國guo大da多duo數shu殘can疾ji收shou入ru保bao險xian單dan規gui定ding

，如ru果guo在zai致zhi殘can初chu期qi
，被bei保bao險xian人ren不bu能neng完wan成cheng其qi慣guan常chang職zhi業ye的de基ji本ben工gong作zuo，則ze可ke認ren定ding為wei全quan殘can
，領ling取qu全quan殘can收shou入ru保bao險xian金jin。致zhi殘can以yi後hou的de約yue定ding時shi期qi內nei(通常為2到5年)若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、xunlianhuojingyanxiangdangdezhiyeshi，haikerendingweiquancan
，lingquxiangyingbaoxianjin。yejiushishuo，zhicanhoudancongshiyoushouruzhiyedebeibaoxianrenjiubunengrenweishiquancan。yinci，ruguobeibaoxianrenziyuanzhongfanrenheyizhongyoushourudezhiye，tajiubunenglingquxiangyingdebaoxianjinle。

收入損失全殘

20世紀70niandaimo，meiguohejianadachanshengleyizhongteshudecanjishourubuchangbaoxianjishourubaozhangbaoxian，bingshoudaolegaoshourujiecengdehuanying。tajiangquancandingyiweibeibaoxianrenyinbinghuozaoshouyiwaishanghaizhicanershourusunshideqingkuang。jutiyoufenweiliangzhongqingkuang:一是被保險人因全殘而喪失從事工作能力，並且無法從事任何可獲取收益的(或合適的)職業;二是被保險人因尚能工作，但因殘疾導致收入減少。也就是說，被保險人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時
，均可從保險人處獲得保險金的賠付。

推定全殘

殘疾收入補償保險單針對某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實踐中，推定全殘有兩種不同的定義:yishizhibeibaoxianrenhuanbinghuozaoshouyiwaishanghaihou，zaiduanqineihaiwufaquedingqishifouhuicanji，weici
，baoxianrenzaibaoxiantiaokuanzhongguidingledingcanqixian，jibeibaoxianrenruguozaidingcanqixianjiemanshirengwumingxianhaozhuandezhengzhaoshi
，jiangzidongbeituidingweiquancan;第二種情況是被保險人發生了保單所規定的傷殘情況時
，將被自動作為全殘
，如完全永久失明、任意兩肢失去活動能力
、語言或聽力喪失等。發生推定全殘後，保險人將一次性給付全額保險金，即使該被保險人以後痊愈且恢複了原職業也不例外。

列舉式的全殘定義

有的保險公司在殘疾收入補償保險單中列舉了被保險人可被認定為"全殘"的情況
，並規定全殘的鑒定應在治療結束後由保險人指定或認可的醫療機構作出。但如果被保險人在治療180日後仍未結束，則按照180日的身體狀況進行鑒定。

顯然
，在上述這些有關全殘的定義中，根據第一種定義(即原職業全殘)keyitigongzuiguangfandebaozhangfanwei，danshigenjuzheyidingyijinxingdebaoxiangeibaoxianrendailaidesunshikenengyezuida
，yincimuqianbaoxiangongsiduocaiyongdierzhongdingyi。genjuzhezhongdingyi，ruguobeibaoxianrenwufacongshiqiyuanxiandezhiye
，chufeibeibaoxianrencongshilingyizhongzhiye，fouzebaoxianrendoujiangfuzegeifubaoxianjin。

一般而言
，導致殘疾的原因有:(1)先天性疾病，如先天性聾啞、先天性畸形等;(2)患疾病後留下的後遺症，如中風後的癱瘓、乙型腦炎後的癡呆症等;(3)因遭受意外傷害致殘，如肢體殘缺

、雙目失明等。其中，先天性疾病導致的殘疾不屬於殘疾收入補償保險的保障範圍。

給付方式

殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)補(bu)償(chang)保(bao)險(xian)所(suo)提(ti)供(gong)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)並(bing)不(bu)是(shi)完(wan)全(quan)補(bu)償(chang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)殘(can)疾(ji)所(suo)導(dao)致(zhi)的(de)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)。事(shi)實(shi)上(shang)
，殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)有(you)一(yi)限(xian)額(e)，一(yi)般(ban)該(gai)限(xian)額(e)要(yao)低(di)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)殘(can)疾(ji)前(qian)的(de)正(zheng)常(chang)收(shou)入(ru)。如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)這(zhe)一(yi)限(xian)製(zhi)
，就(jiu)有(you)可(ke)能(neng)導(dao)致(zhi)殘(can)疾(ji)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)失(shi)去(qu)重(zhong)返(fan)工(gong)作(zuo)崗(gang)位(wei)的(de)動(dong)力(li)，甚(shen)至(zhi)有(you)意(yi)延(yan)長(chang)傷(shang)殘(can)時(shi)間(jian)。因(yin)此(ci)，殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)目(mu)的(de)僅(jin)在(zai)於(yu)保(bao)障(zhang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)正(zheng)常(chang)生(sheng)活(huo)。

殘疾收入補償保險金的給付金額確定

canjiyibankefenweiquancanhuobufencanji。quancanshizhibeibaoxianrenyongjiusangshiquanbulaodongnengli，bunengcanjiagongzuoyihuodegongzuoshouru。bufencanjishizhibeibaoxianrenbufensangshilaodongnengli，zhinengjinxingyuanzhiyeyiwaideqitazhiye，qiexindezhiyekenenghuishishourujianshao。yinci，shourudesunshizaishueshangkenengshiquanbuhuobufen、在時間上可能是長期的或短期的。

收入損失保險金的給付金額有定額給付和比例法給付兩種:

(1)gerencanjishourubuchangbaoxiantongchangcaiqudingegeifudefangfa。dingegeifushizhibaoxianshuangfangdangshirenzaidinglibaoxianhetongshigenjubeibaoxianrendeshouruzhuangkuangxieshangyuedingyigegudingdebaoxianjine(一般按月份定)。被bei保bao險xian人ren在zai保bao險xian期qi間jian發fa生sheng保bao險xian事shi故gu而er喪sang失shi工gong作zuo能neng力li時shi，保bao險xian人ren按an合he同tong約yue定ding的de金jin額e定ding期qi給gei付fu保bao險xian金jin。在zai這zhe種zhong方fang式shi下xia
，無wu論lun被bei保bao險xian人ren在zai殘can疾ji期qi間jian是shi否fou還hai有you其qi他ta收shou入ru來lai源yuan及ji收shou入ru多duo少shao，保bao險xian人ren都dou要yao根gen據ju合he同tong約yue定ding給gei付fu保bao險xian金jin。 為了防止道德危險的出現，保險人在對每一個被保險人確定其最高殘疾收入保險金限額時，需要考慮以下幾個方麵:被保險人稅前的正常勞動收入;非勞動收入
，如股利、利息等;殘疾期間的其他收入來源
，如團體殘疾收入保險或政府殘疾收入計劃所提供的保險金;現時適用的所得稅率，因為被保險人的正常勞動收入屬於應稅收入，而保險金不屬於應稅收入。

(2)tuanticanjishourubuchangbaoxiantongchangbiligeifushizhibaoxianshigufashenghou，baoxianrengenjubeibaoxianrendecanjichengdu，geifuxiangdangyubeibaoxianrenyuanshourudeyidingbilidebaoxianjin。duiyutuantichangqishourubaoxiandan，gaibilitongchangzai60%到70%之間;團體短期保險單所規定的比例通常會高一些。

比例給付的具體方法有:(1)對於被保險人全殘的
，保險人給付的保險金額一般為被保險人原收入的一定比例，如70%或80%;(2)對於被保險人部分殘疾的，保險人則給付被保險人全殘保險金的一定比例
，其計算公式一般為:

部分殘疾給付金=完全殘疾給付金×(殘疾前收入-殘疾後收入)/殘疾前收入

殘疾收入補償保險金的給付方式

(1)一次性給付

1)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)全(quan)殘(can)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)病(bing)或(huo)遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)導(dao)致(zhi)全(quan)殘(can)
，同(tong)時(shi)保(bao)單(dan)規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)給(gei)付(fu)方(fang)式(shi)為(wei)一(yi)次(ci)性(xing)給(gei)付(fu)，那(na)麼(me)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)通(tong)常(chang)按(an)照(zhao)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)一(yi)次(ci)性(xing)給(gei)付(fu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)。

2)被bei保bao險xian人ren部bu分fen殘can疾ji。如ru果guo殘can疾ji收shou入ru補bu償chang保bao險xian合he同tong規gui定ding被bei保bao險xian人ren可ke以yi領ling取qu部bu分fen殘can疾ji收shou入ru補bu償chang保bao險xian金jin，那na麼me保bao險xian公gong司si一yi般ban根gen據ju被bei保bao險xian人ren的de殘can疾ji程cheng度du極ji其qi對dui應ying的de給gei付fu比bi例li支zhi付fu保bao險xian金jin。

(2)分期給付

1)按an月yue或huo按an周zhou給gei付fu。保bao險xian人ren根gen據ju被bei保bao險xian人ren的de選xuan擇ze，每mei月yue或huo每mei周zhou提ti供gong合he同tong約yue定ding金jin額e的de收shou入ru補bu償chang。由you保bao險xian公gong司si在zai等deng待dai期qi末mo開kai始shi給gei付fu
，直zhi至zhi最zui長chang給gei付fu期qi間jian。

2)按給付期限給付。給付期限分為短期或長期兩種。短期給付補償是被保險人在身體恢複以前不能工作的收入損失補償，期限一般為1年到2年。長期給付補償是被保險人因全部殘疾而不能恢複工作的收入補償，具有較長的給付期限，通常規定給付至被保險人年滿60周歲或退休年齡;若此期間被保險人死亡，保險責任即告終止。

3)按推遲期給付。在被保險人殘疾後的一段時期為推遲期，一般為90tianhuobannian，zaiciqijianbeibaoxianrenbunenghuoderenhegeifubuchang。chaoguotuichiqi，beibaoxianrenrengbunengzhengchanggongzuode，baoxianrencaikaishichengdanbaoxianjingeifuzeren。tuichiqideguiding，shiyouyubeibaoxianrenzaiduanqineitongchangkeyiweichiyidingdeshenghuo;同時設定推遲期也可以降低保險成本，有利於為確實需要保險幫助的人提供更好的保障。