美國保險市場

美國保險市場的特點

一


、美國的保險市場

美國的保險業無論是保險公司的數量、業ye務wu種zhong類lei還hai是shi業ye務wu量liang

，在zai世shi界jie上shang都dou排pai在zai前qian麵mian。美mei國guo的de保bao險xian業ye自zi第di二er次ci世shi界jie大da戰zhan以yi來lai開kai始shi迅xun猛meng發fa展zhan，並bing一yi直zhi居ju於yu世shi界jie前qian列lie。美mei國guo保bao險xian市shi場chang可ke分fen為非壽險市場和壽險市場。非壽險市場主要包括財產保險、意外保險市場等保險市場。壽險公司由股份公司和相互公司組成，其中絕大多數壽險公司是股份公司
，但相互公司一般曆史較長、規模較大。美國的再保險市場也是世界上最大的保險市場之一。

二、壟斷競爭型的保險市場模式

在美國的保險市場上，存在著大量的保險公司，其中既有大型的公司
，也有眾多的中、小型公司，它們共存於一個市場中，並展開激烈競爭。在這場競爭中，少數大型公司處於優勢和壟斷地位。例如，美國有約2000多家財產責任保險公司
，前10家占市場份額接近50%;壽險公司也大體如此。

三、競爭激烈，並購加快

近年來
，美國保險市場競爭日趨激烈，並購浪潮風起雲湧。1988年11月
，加利福尼亞州通過'103'提(ti)案(an)
，開(kai)拓(tuo)了(le)允(yun)許(xu)銀(yin)行(xing)經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)先(xian)河(he)
，隨(sui)後(hou)各(ge)州(zhou)相(xiang)繼(ji)效(xiao)仿(fang)，於(yu)是(shi)便(bian)出(chu)現(xian)了(le)當(dang)今(jin)美(mei)國(guo)市(shi)場(chang)上(shang)保(bao)險(xian)與(yu)銀(yin)行(xing)混(hun)業(ye)經(jing)營(ying)的(de)局(ju)麵(mian)，促(cu)進(jin)了(le)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)創(chuang)新(xin)和(he)發(fa)展(zhan)。1998年4月，美國花旗銀行與旅行者集團合並

，所涉及的金額達700億yi美mei元yuan，不bu僅jin創chuang下xia了le規gui模mo的de曆li史shi紀ji錄lu，更geng意yi味wei著zhe美mei國guo保bao險xian業ye與yu銀yin行xing戰zhan略lve聯lian盟meng邁mai出chu了le重zhong要yao的de一yi步bu。現xian在zai
，美mei國guo保bao險xian業ye正zheng在zai努nu力li采cai取qu新xin的de戰zhan略lve戰zhan術shu，尋xun求qiu擴kuo大da新xin的de保bao險xian市shi場chang，努nu力li滿man足zu特te殊shu的de市shi場chang要yao求qiu
，並bing采cai取qu各ge種zhong積ji極ji措cuo施shi，解jie決jue所suo麵mian臨lin的de問wen題ti，如ru責ze任ren險xian賠pei償chang數shu額e過guo高gao而er帶dai來lai的de責ze任ren險xian危wei機ji
，力li圖tu繼ji續xu保bao持chi世shi界jie頭tou號hao保bao險xian市shi場chang的de地di位wei。

四、保險產品種類繁多

經過多年的發展，目前在美國的保險市場上
，適應市場需要的保險產品如人壽保險、汽車保險、健康保險、責任保險等無所不有，保險已成為人們生活中不可或缺的要素。

(一)得天獨厚的人壽保險

美國的人壽保險

，產品種類繁多，概括起來主要有以下三種。

(1)臨時人壽保險。其保險隨著年齡的增長而提高，合同規定的投保條件是年齡在70歲以下。

(2)終身儲蓄壽險。它要求每個月繳納固定的保險費
，直到去世。

(3)普通人壽保險。它要求每月繳費
，保費也可一次性躉繳
，最低從10萬美元起保。

多年來


，美國的壽險保費總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。美國保險業發達的主要原因有兩個方麵:一是經濟高度發達，居民生活水平較高，從而有較強的保險意識;二是社會的法律環境推動了保險業特別是壽險業的強勁發展。例如，美國法律中有這樣的規定:美國公民去世之後必須依法繳納遺產轉讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產、房產等
，其去世後，首先律師和會計師等相關人員要依法清查其遺產情況;接著將清查結果通知稅務部門，向遺產繼承人征收包括遺產稅、收入所得稅、增值所得稅在內的多項賦稅。此外
，還要支付遺囑法庭費、財產評估費
、行政費、執行費、律師費
、聯邦財產稅等
，稅費合計將達到遺產價值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方麵的特殊規定:dangtoubaorensiwangshi，renshoubaoxiangongsidepeikuanhuogeifujinbuyongfusuodeshui。yinci，meiguorendangranyuanyibagoumairenshoubaoxian
，dangzuoweijichengrenbaoquancaichandezhongyaoshouduan。zhezhongfalvhuanjingwuyiweishouxianyedefazhantigongledetianduhoudeyoulitiaojian。

(二)強製執行的汽車保險

美國的汽車保險也非常發達
，其原因主要有以下幾個方麵。

(1)美國機動車擁有量居世界首位，汽車保險市場容量或市場潛力自然十分廣闊。

(2)美國的法律規定
，不論任何原因，不參加汽車保險都是違法行為。對於無保險車輛采取嚴厲的懲罰措施，如吊銷駕駛執照;發生碰撞事故的損失由個人承擔全部賠償責任;受害者律師有權清查肇事者的全部財產額，並據此提出賠償要求等。

(3)對於保險車輛出險賠償優厚。除賠償基本賠償費外，有的保險公司還負責車禍受傷後的工資損失、法庭和車禍調查人員的費用、汽車內部遭到的盜竊以及汽車拋錨拖車費等。

(4)車險已形成有效的風險控製機製。如保險費因投保人的年齡、職業
、領取駕駛執照的時間以及居住地區的不同而不同;18歲或25歲以下的人、初領駕駛執照者、有違章記錄者、住家地區安全狀況惡劣者、有抽煙習慣者以及價格昂貴的車輛等，在投保時須繳納較高的保險費;cheliangyidanchuxianzhisun，wulunjiashizheweiheren，fayuanzhizhuijiuchezhudezerendeng。zheyixiliecuoshi，shidemeiguodeqichebaoxianshichangguifanyouxu

，weishehuihejiatingshenghuodewendingqidaolebaozhangdezuoyong。

(三)以特色著稱的專門化保險

鑒jian於yu客ke戶hu保bao險xian需xu求qiu的de多duo樣yang性xing和he複fu雜za性xing，在zai美mei國guo還hai湧yong現xian出chu許xu多duo以yi專zhuan業ye化hua為wei特te色se的de保bao險xian公gong司si。如ru美mei國guo的de醫yi療liao費fei用yong非fei常chang高gao，人ren們men對dui健jian康kang保bao險xian的de需xu求qiu非fei常chang強qiang烈lie。由you於yu健jian康kang保bao險xian具ju有you技ji術shu複fu雜za、風險控製難度大、涉she及ji方fang麵mian錯cuo綜zong複fu雜za等deng特te點dian，為wei了le提ti高gao健jian康kang保bao險xian的de管guan理li和he服fu務wu水shui平ping
，在zai美mei國guo還hai出chu現xian了le很hen多duo專zhuan門men從cong事shi健jian康kang險xian業ye務wu的de保bao險xian公gong司si。例li如ru
，愷kai撒sa醫yi院yuan保bao險xian是shi愷kai撒sa醫yi院yuan辦ban的de醫yi藥yao保bao險xian

，投tou保bao人ren到dao此ci家jia醫yi院yuan就jiu醫yi時shi，可ke享xiang受shou免mian費fei治zhi療liao;西部人保險公司是專為工人、公司職員設置的醫藥公司等等。這種專業化或專門化的營銷管理辦法，使美國的醫療保險市場得到了健康的發展。

(四)廣泛普及的房屋保險

美國早已實行住房的商品化
，個人都擁有自家的住房。美國個人的住房，同樣麵臨諸多風險的威脅
，如難以預料的自然災害
、種(zhong)種(zhong)與(yu)自(zi)家(jia)房(fang)屋(wu)相(xiang)關(guan)的(de)因(yin)第(di)三(san)者(zhe)受(shou)到(dao)傷(shang)害(hai)而(er)引(yin)起(qi)的(de)法(fa)律(lv)糾(jiu)紛(fen)等(deng)都(dou)時(shi)有(you)發(fa)生(sheng)。這(zhe)些(xie)風(feng)險(xian)威(wei)脅(xie)構(gou)成(cheng)了(le)房(fang)主(zhu)對(dui)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)迫(po)切(qie)需(xu)求(qiu)。為(wei)此(ci)，美(mei)國(guo)有(you)很(hen)多(duo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)開(kai)展(zhan)了(le)房(fang)屋(wu)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)。客(ke)戶(hu)購(gou)買(mai)房(fang)屋(wu)保(bao)險(xian)後(hou)，各(ge)種(zhong)天(tian)災(zai)人(ren)禍(huo)引(yin)起(qi)的(de)房(fang)屋(wu)損(sun)失(shi)，如(ru)房(fang)屋(wu)失(shi)火(huo)、積雪壓壞屋頂、小偷破壞門窗家具

、頑童踢球打破玻璃等
，都可以及時得到保險公司的賠償，使人們能安居樂業。

(五)發展完備的責任保險

西方保險界稱責任保險是繼海上保險
、火(huo)災(zai)保(bao)險(xian)和(he)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)後(hou)，整(zheng)個(ge)保(bao)險(xian)業(ye)發(fa)展(zhan)的(de)第(di)三(san)個(ge)階(jie)段(duan)，即(ji)保(bao)險(xian)業(ye)由(you)承(cheng)保(bao)物(wu)質(zhi)利(li)益(yi)損(sun)失(shi)擴(kuo)展(zhan)到(dao)承(cheng)保(bao)人(ren)壽(shou)風(feng)險(xian)後(hou)
，又(you)擴(kuo)展(zhan)到(dao)了(le)承(cheng)保(bao)各(ge)種(zhong)法(fa)律(lv)風(feng)險(xian)。由(you)此(ci)可(ke)見(jian)
，責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)地(di)位(wei)非(fei)同(tong)一(yi)般(ban)。責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)產(chan)生(sheng)於(yu)19世紀的歐美國家，20世紀?o年代就占整個非壽險業務的45%一50%。kejianzerenbaoxianzaimeiguobaoxianshichangzhongsuozhanyoudejuzuqingzhongdediwei。meiguodezerenbaoxianzhisuoyifada，chulefadadejingjihuanjingdengyaosuwai
，qifalvtixidewanbeiyijiminzhongdefalvyishi

、風險意識較強，也是責任保險發展的重要原因。

五
、保險創新全麵展開

baoxianshichangriyijiliedejingzheng，shouxiantuidonglebaoxianchanpindechuangxin。zaicaichanzerenbaoxianfangmiankaifachuzhuruhezerenbaoxiandengzhenduiteshuweixiandebaoxianchanpin，zairenshoubaoxianfangmianyetuichulewuhuabamen
、層出不窮的新產品。美國的保險創新已滲透到保險經營的各個環節和領域。例如，在美國保險市場營銷279美(mei)國(guo)廣(guang)泛(fan)使(shi)用(yong)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)，這(zhe)本(ben)身(shen)是(shi)對(dui)傳(chuan)統(tong)的(de)直(zhi)銷(xiao)模(mo)式(shi)的(de)突(tu)破(po)

，也(ye)表(biao)明(ming)了(le)保(bao)險(xian)專(zhuan)業(ye)分(fen)工(gong)的(de)發(fa)展(zhan)趨(qu)勢(shi)。再(zai)如(ru)，在(zai)美(mei)國(guo)出(chu)現(xian)了(le)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)與(yu)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)融(rong)合(he)，許(xu)多(duo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)設(she)有(you)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)部(bu)或(huo)工(gong)程(cheng)部(bu)，通(tong)過(guo)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)風(feng)險(xian)識(shi)別(bie)、風險評估，一方麵向投保人提出防災防損的建議和指導;lingyifangmianxiangchengbaorentigongxiangguanxinxi

，tichuchengbaoshiyingcaiqudecuoshi，yibimianmangmuchengbao。ciwai，meiguogedabaoxiangongsidoutongguofushudetouzigongsi，canyulexinyonghuodong，tongguobaoxiantouzi，weigongsidailaifenghoudelirun，zengqianglegongsidejingzhengli。

保(bao)險(xian)業(ye)的(de)創(chuang)新(xin)活(huo)動(dong)，推(tui)動(dong)了(le)美(mei)國(guo)保(bao)險(xian)業(ye)組(zu)織(zhi)結(jie)構(gou)的(de)創(chuang)新(xin)。美(mei)國(guo)保(bao)險(xian)業(ye)組(zu)織(zhi)結(jie)構(gou)創(chuang)新(xin)的(de)表(biao)現(xian)是(shi)銀(yin)行(xing)和(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)結(jie)合(he)傾(qing)向(xiang)。在(zai)美(mei)國(guo)的(de)銀(yin)行(xing)櫃(gui)台(tai)上(shang)已(yi)出(chu)售(shou)保(bao)險(xian)單(dan)

，而(er)一(yi)些(xie)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)提(ti)供(gong)許(xu)多(duo)非(fei)保(bao)險(xian)的(de)金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)。這(zhe)種(zhong)銀(yin)保(bao)聯(lian)合(he)的(de)形(xing)式(shi)，是(shi)一(yi)種(zhong)"雙贏"的選擇。它一方麵使銀行拓展了業務的新空間;lingyifangmianyeshibaoxiangongsiliyongyinxingdechuantongyoushiheziyuan，kuodalezijideyewulingyu

，zengqianglezijidejingzhengnengli。yinbaojiehedezuzhixingshihechuxuxingdengxinxianzhongdekaifa，shibaoxiangongsidezhinengyoudanchundeweixianzhuanyi、組織經濟補償
，開始向綜合性的金融公司轉化。

美國保險市場的類型

zaichuantongshang，meiguodebaoxianshichangshishuyuneixiangxingde，meiguobaoxiangongsixianghaiwaikuozhangzhishidiercishijiedazhanyihoudeshi。diercishijiedazhanhou，meiguozaizhengzhishang、經jing濟ji上shang，軍jun事shi上shang稱cheng雄xiong，保bao險xian業ye也ye在zai此ci時shi開kai始shi向xiang海hai外wai擴kuo張zhang。美mei國guo保bao險xian市shi場chang在zai海hai外wai的de擴kuo張zhang雖sui然ran遭zao到dao英ying國guo和he其qi他ta共gong同tong體ti成cheng員yuan國guo的de抵di製zhi，但dan其qi承cheng保bao力li量liang在zai亞ya洲zhou市shi場chang，卻que獲huo得de了le長chang足zu的de發fa展zhan。承cheng保bao人ren通tong過guo設she立li跨kua國guo公gong司si、獨du資zi公gong司si或huo分fen支zhi公gong司si來lai爭zheng取qu海hai外wai業ye務wu，並bing且qie憑ping借jie其qi雄xiong厚hou的de實shi力li收shou買mai外wai國guo的de經jing紀ji公gong司si和he保bao險xian公gong司si。所suo有you這zhe些xie都dou是shi美mei國guo保bao險xian市shi場chang由you內nei向xiang型xing向xiang外wai向xiang型xing、開放型轉變的反映。

youyulishideyuanyin
，meiguobaoxianshichangshangdexuduozuofashicongyingguoyinxiguolaide
，yinweimeiguodebaoxianyezuichujiushiyouyingguorenpeiyuqilaide。xianzaimeiguobaoxianshichangsuiranfazhanchengleshijieshangzuidade，danqichengbaojishu、條tiao款kuan費fei率lv卻que沒mei有you英ying國guo市shi場chang這zhe樣yang的de崇chong高gao權quan威wei。在zai承cheng保bao技ji術shu上shang英ying國guo市shi場chang對dui美mei國guo市shi場chang仍reng有you很hen大da的de影ying響xiang。但dan另ling一yi方fang麵mian英ying國guo市shi場chang在zai業ye務wu來lai源yuan上shang對dui美mei國guo市shi場chang有you很hen強qiang的de依yi賴lai性xing
，英ying國guo市shi場chang海hai卟bu業ye務wu中zhong的de大da部bu分fen是shi來lai源yuan於yu美mei國guo的de。