保險市場

構成要素

保險市場的構成要素如下:首先是為保險交易活動提供各類保險商品的賣方或供給方;其次是實現交易活動的各類保險商品的買方或需求方;再次就是具體的交易對象--各類保險商品。後來
，保險中介方也漸漸成為構成保險市場不可或缺的因素之一。

主體

保險商品的供給方是指在保險市場上
，提供各類保險商品，承擔、分散和轉移他人風險的各類保險人。他們以各類保險組織形式出現在保險市場上，如國有形式、私營形式、合營形式、合作形式等。

1.保險商品的供給方

保險商品的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔、分散和轉移他人風險的各類保險人。它們以各類保險組織形式出現在保險市場上
，如國有保險人
、私營保險人
、合營保險人和合作保險人等。

2.保險商品的需求方

保險商品的需求方是指在一定時間

、一定地點等條件下，為尋求風險保障而對保險商品具有購買意願和購買力的消費者的集合。保險商品的需求方就是保險營銷學所界定的"保險市場"即"需求市場"，它由有保險需求的消費者、為滿足保險需求的繳費能力和投保意願三個主要因素構成。

3.保險市場中介方

保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)中(zhong)介(jie)方(fang)既(ji)包(bao)括(kuo)活(huo)動(dong)於(yu)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)之(zhi)間(jian)
，充(chong)當(dang)保(bao)險(xian)供(gong)需(xu)雙(shuang)方(fang)的(de)媒(mei)介(jie)，把(ba)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)投(tou)保(bao)人(ren)聯(lian)係(xi)起(qi)來(lai)並(bing)建(jian)立(li)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)關(guan)係(xi)的(de)人(ren)包(bao)括(kuo)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)和(he)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren);也包括獨立於保險人與投保人之外
，以第三者身份處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業務的公證
、鑒定、理算、精算等事項的人

，如保險公證人(行)或保險公估人(行)、保險律師、保險理算師、保險精算師、保險驗船師等。

客體

保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)客(ke)體(ti)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)供(gong)求(qiu)雙(shuang)方(fang)具(ju)體(ti)交(jiao)易(yi)的(de)對(dui)象(xiang)，這(zhe)個(ge)交(jiao)易(yi)對(dui)象(xiang)就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)。保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)是(shi)一(yi)種(zhong)特(te)殊(shu)形(xing)態(tai)的(de)商(shang)品(pin)。從(cong)經(jing)濟(ji)學(xue)角(jiao)度(du)看(kan)，保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)客(ke)體(ti)是(shi)一(yi)種(zhong)無(wu)形(xing)的(de)服(fu)務(wu)商(shang)品(pin)，具(ju)有(you)以(yi)下(xia)特(te)點(dian):

首先，這種商品是一種無形商品。

其次

，這種商品是一種"非渴求商品"。

再次
，保險商品具有災難的聯想性。

監督管理者

在(zai)我(wo)國(guo)
，保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)部(bu)門(men)是(shi)指(zhi)中(zhong)國(guo)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)委(wei)員(yuan)會(hui)。保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)監(jian)管(guan)的(de)主(zhu)要(yao)目(mu)的(de)是(shi)為(wei)了(le)維(wei)護(hu)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)，保(bao)護(hu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)利(li)益(yi)。我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)還(hai)有(you)一(yi)些(xie)政(zheng)府(fu)監(jian)管(guan)機(ji)構(gou)也(ye)對(dui)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)實(shi)施(shi)監(jian)督(du)管(guan)理(li)，如(ru):工商管理機構、勞動管理機構和稅務管理部門等。

特征

1.保險市場是直接的風險市場

保險市場交易的對象是保障產品，即對投保人轉嫁於保險人的各類風險提供保障，所以本身就直接與風險相關聯。

2.保險市場是非即時清結市場

suoweijishiqingjieshichangshizhishichangjiaoyiyidanjieshu，gongxushuangfanglikejiunengqueqiezhidaojiaoyijieguodeshichang。erbaoxianjiaoyihuodong，yinweifengxiandebuquedingxinghebaoxianheshexingxingshidejiaoyishuangfangdoubukenengqueqiezhidaojiaoyijieguo，suoyibunenglikeqingjie。

3.保險市場是特殊的"期貨"交易市場

youyubaoxiandeshexingxing
，baoxianshichangsuochengjiaoderenheyibijiaoyi，doushibaoxianrenduiweilaifengxianshijiansuozhijingjisunshijinxingbuchangdechengnuo。baoxianshichangkeyilijieweiyizhongteshude"期貨"市場。

市場模式

完全競爭模式

完wan全quan競jing爭zheng型xing保bao險xian市shi場chang

，是shi指zhi一yi個ge保bao險xian市shi場chang上shang有you數shu量liang眾zhong多duo的de保bao險xian公gong司si，任ren何he公gong司si都dou可ke以yi自zi由you進jin出chu市shi場chang。任ren何he一yi個ge保bao險xian人ren都dou不bu能neng夠gou單dan獨du左zuo右you市shi場chang價jia格ge，而er由you保bao險xian市shi場chang自zi發fa地di調tiao節jie保bao險xian商shang品pin價jia格ge。在zai這zhe種zhong市shi場chang模mo式shi中zhong，保bao險xian資zi本ben可ke以yi自zi由you流liu動dong，價jia值zhi規gui律lv和he供gong求qiu規gui律lv充chong分fen發fa揮hui作zuo用yong。國guo家jia保bao險xian管guan理li機ji構gou對dui保bao險xian企qi業ye管guan理li相xiang對dui寬kuan鬆song
，保bao險xian行xing業ye公gong會hui在zai市shi場chang管guan理li中zhong發fa揮hui重zhong要yao作zuo用yong。

一般認為完全競爭是一種理想的保險市場模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源。因而，保險業發展較早的西方發達國家多為這一類型。

完全壟斷模式

wanquanlongduanxingbaoxianshichang，shizhibaoxianshichangwanquanyouyijiabaoxiangongsisuocaozong，zhejiagongsidexingzhijikeshiguoyingde
，yekeshisiyingde。zaiwanquanlongduandebaoxianshichangshang
，jiazhiguilv
、供(gong)求(qiu)規(gui)律(lv)和(he)競(jing)爭(zheng)規(gui)律(lv)受(shou)到(dao)極(ji)大(da)的(de)限(xian)製(zhi)

，市(shi)場(chang)上(shang)沒(mei)有(you)競(jing)爭(zheng)，沒(mei)有(you)可(ke)替(ti)代(dai)產(chan)品(pin)
，沒(mei)有(you)可(ke)供(gong)選(xuan)擇(ze)的(de)保(bao)險(xian)人(ren)。因(yin)而(er)，這(zhe)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)憑(ping)借(jie)其(qi)壟(long)斷(duan)地(di)位(wei)獲(huo)得(de)超(chao)額(e)利(li)潤(run)。

完全壟斷模式還有兩種變通形式:一種是專業型完全壟斷模式;另一種是地區型完全壟斷模式。

壟斷競爭模式

壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司並存，少數大保險公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點表現為:同業競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間
、非壟斷公司彼此之間激烈展開。

寡頭壟斷模式

寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上
，隻存在少數相互競爭的保險公司。

在zai這zhe種zhong模mo式shi的de市shi場chang中zhong
，保bao險xian業ye經jing營ying依yi然ran以yi市shi場chang為wei基ji礎chu，但dan保bao險xian市shi場chang具ju有you較jiao高gao的de壟long斷duan程cheng度du，保bao險xian市shi場chang上shang的de競jing爭zheng是shi國guo內nei保bao險xian壟long斷duan企qi業ye之zhi間jian的de競jing爭zheng，形xing成cheng相xiang對dui封feng閉bi的de國guo內nei保bao險xian市shi場chang。

保險市場機製

保險市場機製是指將市場機製一般引用於保險經濟活動中所形成的價值規律
、供求規律及競爭規律之間相互製約、相互作用的關係。在市場經濟條件下，保險市場的內涵實質上就是市場機製。

1.價值規律在保險市場上的作用

jiazhiguilvduiyubaoxianfeilvdezifatiaojiezhinengxianyuningjiezaifeilvzhongdefujiafeilvbufendeshehuibiyaolaodongshijian，duiyubaoxianshangpindejiazhixingchengfangmianjuyouyidingdejuxianxing
，zhinengtongguoyaoqiubaoxianqiyegaijinjingyingjishu，tigaofuwuxiaolv，laijiangdifujiafeilvchengben。

2.供求規律在保險市場上的作用

保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)形(xing)成(cheng)，一(yi)方(fang)麵(mian)取(qu)決(jue)於(yu)風(feng)險(xian)發(fa)生(sheng)的(de)頻(pin)率(lv)

，另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)取(qu)決(jue)於(yu)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)的(de)供(gong)求(qiu)情(qing)況(kuang)。保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)不(bu)是(shi)完(wan)全(quan)由(you)市(shi)場(chang)的(de)供(gong)求(qiu)情(qing)況(kuang)決(jue)定(ding)，相(xiang)反(fan)，要(yao)由(you)專(zhuan)門(men)的(de)精(jing)算(suan)技(ji)術(shu)予(yu)以(yi)確(que)立(li)。

3.競爭規律在保險市場上的作用

在zai保bao險xian市shi場chang上shang
，由you於yu交jiao易yi的de對dui象xiang與yu風feng險xian直zhi接jie相xiang關guan聯lian，使shi得de保bao險xian商shang品pin的de費fei率lv的de形xing成cheng並bing不bu完wan全quan取qu決jue於yu供gong求qiu力li量liang的de對dui比bi，相xiang反fan，風feng險xian發fa生sheng的de頻pin率lv即ji保bao額e損sun失shi率lv等deng才cai是shi決jue定ding費fei率lv的de主zhu要yao因yin素su

，供gong求qiu僅jin僅jin是shi費fei率lv形xing成cheng的de一yi個ge次ci要yao因yin素su。因yin此ci
，一yi般ban商shang品pin市shi場chang價jia格ge競jing爭zheng機ji製zhi
，在zai保bao險xian市shi場chang上shang必bi然ran受shou到dao某mou種zhong程cheng度du的de限xian製zhi。

保險市場組織

保險市場的一般組織形式

1.國營保險組織

guoyingbaoxianzuzhishiyouguojiahuozhengfutouzishelidebaoxianjingyingzuzhi。tamenkeyiyouzhengfujigouzhijiejingying
，yekeyitongguoguojiafalingguidingmougetuantilaijingying
，chenggaizhongzuzhixingshiweijianjieguoyingbaoxianzuzhi。

由you於yu各ge國guo的de社she會hui經jing濟ji製zhi度du不bu同tong
，在zai有you些xie保bao險xian市shi場chang上shang，國guo營ying保bao險xian組zu織zhi完wan全quan壟long斷duan了le一yi國guo的de所suo有you保bao險xian業ye務wu

，這zhe是shi一yi種zhong完wan全quan壟long斷duan型xing國guo營ying保bao險xian組zu織zhi。這zhe樣yang的de國guo營ying保bao險xian組zu織zhi往wang往wang是shi"政企合一"zuzhi，jishibaoxianguanlijiguan，youshijingyingbaoxianyewudeshiti。erzaiyouxieguojia
，weilebaozhengguojiamouzhongshehuizhengcedeshishi，zejiangmouxieqiangzhixinghuotedingbaoxianyewuzhuanmenyouguoyingbaoxianzuzhijingying，zheshiyizhongzhengcexingguoyingbaoxianzuzhi。lingwai

，zaixuduoguojia，guoyingbaoxianzuzhitongqitazuzhixingshiyiyang，keyiziyoujingyinggeleibaoxianyewu，bingkeyuzhizhankaipingdengjingzheng，tongshihaiyaozhuiqiugongsizuidaxiandudelirun。zheshiyizhongshangyejingzhengxingdeguoyingbaoxianzuzhi。

2.私營保險組織

私si營ying保bao險xian組zu織zhi是shi由you私si人ren投tou資zi設she立li的de保bao險xian經jing營ying組zu織zhi。它ta多duo以yi股gu份fen有you限xian公gong司si的de形xing式shi出chu現xian。保bao險xian股gu份fen有you限xian公gong司si是shi現xian代dai保bao險xian企qi業ye製zhi度du下xia最zui典dian型xing的de一yi種zhong組zu織zhi形xing式shi。

3.合營保險組織

合營保險組織包括兩種形式:

yizhongshizhengfuyusirengongtongtouzishelibaoxianjingyingzuzhi，shuyugongsiheyingbaoxianzuzhixingshi，gongsiheyingbaoxianzuzhitongchangyeshiyigufenyouxiangongsidexingshichuxian，bingjuyoubaoxiangufenyouxiangongsideyiqietezheng;

另一種是本國政府或組織與外商共同投資設立的合營保險組織
，我國稱之為中外合資保險經營組織形式。

4.合作保險組織

合作保險組織是由社會上具有共同風險的個人或經濟單位，為了獲得保險保障，共同集資設立的保險組織形式。

在(zai)西(xi)方(fang)國(guo)家(jia)的(de)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)，合(he)作(zuo)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)分(fen)為(wei)消(xiao)費(fei)者(zhe)合(he)作(zuo)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)與(yu)生(sheng)產(chan)者(zhe)合(he)作(zuo)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)。前(qian)者(zhe)是(shi)由(you)保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)組(zu)織(zhi)起(qi)來(lai)並(bing)為(wei)其(qi)組(zu)織(zhi)成(cheng)員(yuan)提(ti)供(gong)保(bao)險(xian)的(de)組(zu)織(zhi)，它(ta)既(ji)可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)公(gong)司(si)形(xing)式(shi)如(ru)相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，也(ye)可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)非(fei)公(gong)司(si)形(xing)式(shi)如(ru)相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)社(she)與(yu)保(bao)險(xian)合(he)作(zuo)社(she)。後(hou)者(zhe)則(ze)多(duo)半(ban)是(shi)由(you)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)或(huo)人(ren)員(yuan)為(wei)大(da)眾(zhong)提(ti)供(gong)醫(yi)療(liao)與(yu)健(jian)康(kang)服(fu)務(wu)組(zu)織(zhi)起(qi)來(lai)的(de)，如(ru)美(mei)國(guo)的(de)藍(lan)十(shi)字(zi)會(hui)和(he)藍(lan)盾(dun)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)。

5.行業自保組織

行業自保組織是指某一行業或企業為本企業或本係統提供保險保障的組織形式。

幾種典型的保險市場組織形式

1.保險股份有限公司

(1)保險股份有限公司的特點

①股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)是(shi)典(dian)型(xing)的(de)資(zi)合(he)公(gong)司(si)，公(gong)司(si)的(de)所(suo)有(you)權(quan)與(yu)經(jing)營(ying)權(quan)相(xiang)分(fen)離(li)，利(li)於(yu)提(ti)高(gao)經(jing)營(ying)管(guan)理(li)效(xiao)率(lv)，增(zeng)加(jia)保(bao)險(xian)利(li)潤(run)，進(jin)而(er)擴(kuo)展(zhan)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，使(shi)風(feng)險(xian)更(geng)加(jia)分(fen)散(san)，經(jing)營(ying)更(geng)加(jia)安(an)全(quan)，對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)保(bao)障(zhang)更(geng)強(qiang)。

②股份有限公司通常發行股票(或股權證)籌集資本
， 比較容易籌集大額資本，使經營資本充足，財力雄厚
，有利於業務擴展。

③保險股份有限公司采取確定保險費製，比較符合現代保險的特征和投保人的需要，為業務擴展提供了便利條件。

(2)保險股份有限公司的組織機構

suoweizuzhijigoujiushibaoxiangongsiweiledadaoyouxiaojingyingguanlimude
，quedinggegebumenjiqizuchengrenyuandezhizeyijibutongzhizejiandexianghuguanxi，congershiquanticanjiazhejiyaoyoumingquedefengong，youyaotonglihezuodeyizhongxingshi。

①股東大會

②董事會

③監事會

④經理

2.相互保險公司

相互保險公司是由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，是保險業特有的公司組織形式。

與股份保險公司相比較
，相互保險公司具有以下特點:

(1)相互保險公司的投保人具有雙重身份

(2)相互保險公司是一種非盈利型公司

(3)相互保險公司的組織機構類似於股份公司

3.相互保險社

相互保險社是同一行業的人員，為了應付自然災害或意外事故造成的經濟損失而自願結合起來的集體組織。

與保險合作社及相互保險公司相比較，相互保險社具有以下特征:

(1)參加相互保險社的成員之間互相提供保險。

(2)相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)社(she)無(wu)股(gu)本(ben)，其(qi)經(jing)營(ying)資(zi)本(ben)的(de)來(lai)源(yuan)僅(jin)為(wei)社(she)員(yuan)繳(jiao)納(na)的(de)分(fen)擔(dan)金(jin)，一(yi)般(ban)在(zai)每(mei)年(nian)年(nian)初(chu)按(an)暫(zan)定(ding)分(fen)攤(tan)額(e)向(xiang)社(she)員(yuan)預(yu)收(shou)
，在(zai)年(nian)度(du)結(jie)束(shu)計(ji)算(suan)出(chu)實(shi)際(ji)分(fen)攤(tan)額(e)後(hou)


，再(zai)多(duo)退(tui)少(shao)補(bu)。

(3)相互保險社保險費采取事後分攤製，事先並不確定。

(4)相互保險社的最高管理機構是社員選舉出來的管理委員會。

4.保險合作社

保險合作社是由一些對某種風險具有同一保障要求的人

，自願集股設立的保險組織。保險合作社與相互保險社的差異在於:

首shou先xian
，保bao險xian合he作zuo社she是shi由you社she員yuan共gong同tong出chu資zi入ru股gu設she立li的de

，加jia入ru保bao險xian合he作zuo社she的de社she員yuan必bi須xu繳jiao納na一yi定ding金jin額e的de股gu本ben。社she員yuan即ji為wei保bao險xian合he作zuo社she的de股gu東dong，其qi對dui保bao險xian合he作zuo社she的de權quan利li以yi其qi認ren購gou的de股gu金jin為wei限xian。而er相xiang互hu保bao險xian社she卻que無wu股gu本ben。

其qi次ci，隻zhi有you保bao險xian合he作zuo社she的de社she員yuan才cai能neng作zuo為wei保bao險xian合he作zuo社she的de被bei保bao險xian人ren
，但dan是shi社she員yuan也ye可ke以yi不bu與yu保bao險xian合he作zuo社she建jian立li保bao險xian關guan係xi。而er相xiang互hu保bao險xian社she的de社she員yuan之zhi間jian是shi為wei了le一yi時shi目mu的de而er結jie合he的de
，如ru果guo保bao險xian合he同tong終zhong止zhi
，雙shuang方fang即ji自zi動dong解jie約yue。

再次，保險合作社的業務範圍僅局限於合作社的社員
，隻承保合作社社員的風險。

最後，保險合作社采取固定保險費製，事後不補繳。而相互保險社保險費采取事後分攤製，事先並不確定。

5.勞合社

"勞合社"是shi當dang今jin世shi界jie上shang最zui大da的de保bao險xian壟long斷duan組zu織zhi之zhi一yi
，它ta是shi倫lun敦dun勞lao合he士shi保bao險xian社she的de簡jian稱cheng。勞lao合he社she並bing不bu是shi一yi個ge保bao險xian公gong司si，它ta僅jin是shi個ge人ren承cheng保bao商shang的de集ji合he體ti，其qi成cheng員yuan全quan部bu是shi個ge人ren，各ge自zi獨du立li、自負盈虧
，進行單獨承保，並以個人的全部財力對其承保的風險承擔無限責任。

勞合社的成員經過勞合社組織嚴格審查批準，最先隻允許具有雄厚財力且願意承擔無限責任的個人為承保會員，但是早在1995年勞合社就製定了長達48頁的計劃綱要
，其中一點是將過去的勞合社進行改造，接納一些實力雄厚的法人團體入社。

保險市場供給

含義

baoxianshichanggonggeishizhizaiyidingdefeilvshuipingshang
，baoxianshichangshanggejiabaoxianqiyeyuanyibingqienenggoutigongdebaoxianshangpindeshuliang。baoxianshichanggonggeikeyiyongbaoxianshichangshangdechengbaonenglilaibiaoshi，tashigegebaoxianqiyedechengbaonenglizhizonghe。

保險供給的質既包括保險企業所提供的各種不同的保險商品品種
，也包括每一具體的保險商品品種質量的高低;

保bao險xian供gong給gei的de量liang既ji包bao括kuo保bao險xian企qi業ye為wei某mou一yi保bao險xian商shang品pin品pin種zhong提ti供gong的de經jing濟ji保bao障zhang額e度du，也ye包bao括kuo保bao險xian企qi業ye為wei全quan社she會hui所suo提ti供gong的de所suo有you保bao險xian商shang品pin的de經jing濟ji保bao障zhang總zong額e。

影響因素

baoxiangonggeishiyibaoxianxuqiuweiqiantide。yinci，baoxianxuqiushizhiyuebaoxiangonggeidejibenyinsu。cunzaibaoxianxuqiudeqiantixia，baoxianshichanggonggeizeshoudaoyixiayinsudezhiyue:

1.保險費率

2.償付能力

3.互補品、替代品的價格

4.保險技術

5.市場的規範程度

6.政府的監管

供給彈性

1.保險商品供給彈性的含義

baoxianshangpingonggeidanxingtongchangzhideshibaoxianshangpingonggeidefeilvdanxing，jizhibaoxianfeilvbiandongsuoyinqidebaoxianshangpingonggeiliangbiandong

，tafanyinglebaoxianshangpingonggeiliangduibaoxianfeilvbiandongdefanyingchengdu
，yibanyonggonggeidanxingxishulaibiaoshi
，qigongshiwei:

Es=(ΔS / S) / (ΔP / P)

式中:S--保險商品供給量

ΔS--保險商品供給量變動

P--保險費率

ΔP--保險費率變動

保險商品供給與保險費率成正相關關係。

2.保險商品供給彈性的種類

供給無彈性，即 Es=0 ，無論保險費率如何變動
，保險商品供給量都保持不變;供給無限彈性
，即 Es=∞ ，即使保險費率不再上升，保險商品供給量也無限增長;供給單位彈性
，即 Es=1 

，保險費率變動的比率與其供給量變動比率相同;供給富於彈性，即 Es>1
，表明保險商品供給量變動的比率大於保險費率變動的比率;供給缺乏彈性，即 Es<1 ，表明保險商品供給量的變動比率小於保險費率變動的比率。

3.保險商品供給彈性的特殊性

首先，保險商品供給彈性較為穩定。其次，保險商品供給彈性較大。

保險市場需求

含義

1.保險需求

保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上願意並有能力購買的保險商品數量表(單)。它是消費者對保險保障的需求量
，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。

與一般需求的表現不同
，保險需求的表現形式有兩方麵:一方麵體現在物質方麵的需求
，即在約定的風險事故發生並導致損失時，它能夠對經濟損失予以充分的補償;另一方麵則體現在精神方麵的需求，即在投保以後
，轉嫁了風險
，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

然而

，由於保險商品的特殊性所在，消費者除了要有投保欲望與繳費能力以外，保險利益的存在成為保險需求的首要前提。

2.保險市場需求

保險市場需求是一個總括性集合性的概念，是在各種不同的費率水平上，消費者購買保險商品數量表(單)。即在特定時間內，在不同的費率水平上，消費者保險需求的集合形成了保險市場需求。

3.保險市場需求的類型

1)潛在的保險市場需求;

2)有效的保險市場需求;

3)合格的保險市場需求;

4)已滲透的保險是需求。

影響因素

1.風險因素

2.保險費率

3.保險消費者的貨幣收入

4.互補品與替代品價格

5.文化傳統

6.經濟製度

保險需求彈性

保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應程度
，通常用需求彈性係數來表示。即:

Ed=(ΔD / D / (Δf / f)

式中:D--保險需求

△D--保險需求的變動

f--影響保險需求的因素

△f--影響保險需求的因素的變動

1
、保險需求的費率彈性

保險需求的費率彈性是指由於保險費率的變動而引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求對費率變動的反應程度。用公式表示為:

Ep=(ΔD / D / (ΔP / P)

式中: D--保險需求

△D--保險需求變動

P--保險費率

△P--保險費率的變動

保險需求與費率之間呈負相關關係。

當|Ed|=0時，稱完全無彈性，即保險需求量不因費率的上升或下降而有任何變化，如強製保險;當|Ed|1時，稱富於彈性
，即當該險種的費率下降時，保險需求量的增加幅度大於費率下降的幅度，如大部分的汽車保險;當|Ed|=1時，稱單位彈性，即保險需求的變化與費率變化呈等比例;當|Ed|=∞時，稱無限大彈性，即保險費率的微小變化就會引起保險需求量無限大的反應。

2、保險需求的收入彈性

保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)的(de)收(shou)入(ru)彈(dan)性(xing)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)貨(huo)幣(bi)收(shou)入(ru)變(bian)動(dong)所(suo)引(yin)起(qi)的(de)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)量(liang)的(de)變(bian)動(dong)，它(ta)反(fan)映(ying)了(le)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)量(liang)對(dui)保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)貨(huo)幣(bi)收(shou)入(ru)變(bian)動(dong)的(de)反(fan)應(ying)程(cheng)度(du)。用(yong)公(gong)式(shi)表(biao)示(shi)為(wei):

Ei=(ΔD / D / (ΔI / I)

式中:D--保險需求

△D--保險需求的變動

I--貨幣收入

△I--貨幣收入的變動

一(yi)般(ban)來(lai)講(jiang)，保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)的(de)收(shou)入(ru)彈(dan)性(xing)大(da)於(yu)一(yi)般(ban)商(shang)品(pin)。首(shou)先(xian)，保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)特(te)別(bie)是(shi)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)帶(dai)有(you)很(hen)大(da)的(de)儲(chu)蓄(xu)性(xing)，隨(sui)著(zhe)消(xiao)費(fei)者(zhe)貨(huo)幣(bi)收(shou)入(ru)的(de)增(zeng)加(jia)，必(bi)然(ran)帶(dai)動(dong)儲(chu)蓄(xu)性(xing)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)量(liang)的(de)增(zeng)加(jia)。其(qi)次(ci)
，人(ren)們(men)的(de)消(xiao)費(fei)結(jie)構(gou)會(hui)隨(sui)著(zhe)貨(huo)幣(bi)收(shou)入(ru)的(de)增(zeng)加(jia)而(er)變(bian)化(hua)，一(yi)些(xie)高(gao)額(e)財(cai)產(chan)
、文化娛樂、旅(lv)遊(you)等(deng)精(jing)神(shen)消(xiao)費(fei)支(zhi)出(chu)比(bi)例(li)會(hui)由(you)此(ci)而(er)增(zeng)大(da)，而(er)與(yu)其(qi)具(ju)有(you)互(hu)補(bu)作(zuo)用(yong)的(de)保(bao)險(xian)會(hui)隨(sui)著(zhe)消(xiao)費(fei)者(zhe)貨(huo)幣(bi)收(shou)入(ru)的(de)增(zeng)加(jia)而(er)增(zeng)加(jia)。第(di)三(san)
，對(dui)於(yu)大(da)多(duo)數(shu)中(zhong)低(di)收(shou)入(ru)的(de)消(xiao)費(fei)者(zhe)而(er)言(yan)

，保(bao)險(xian)尚(shang)屬(shu)於(yu)奢(she)侈(chi)品(pin)，當(dang)他(ta)們(men)的(de)貨(huo)幣(bi)收(shou)入(ru)增(zeng)加(jia)時(shi)，必(bi)然(ran)會(hui)創(chuang)造(zao)對(dui)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)的(de)需(xu)求(qiu)。

收入無彈性:Ei=0;收入富於彈性:Ei>1;收入缺乏彈性:Ei<1;收入單位彈性:Ei=1和收入負彈性:Ei<0。

3、保險需求的交叉彈性

保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)的(de)交(jiao)叉(cha)彈(dan)性(xing)指(zhi)相(xiang)關(guan)的(de)其(qi)他(ta)商(shang)品(pin)的(de)價(jia)格(ge)變(bian)動(dong)引(yin)起(qi)的(de)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)量(liang)的(de)變(bian)動(dong)
，它(ta)取(qu)決(jue)於(yu)其(qi)他(ta)商(shang)品(pin)對(dui)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)的(de)替(ti)代(dai)程(cheng)度(du)和(he)互(hu)補(bu)程(cheng)度(du)，反(fan)映(ying)了(le)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)量(liang)對(dui)替(ti)代(dai)商(shang)品(pin)或(huo)互(hu)補(bu)商(shang)品(pin)價(jia)格(ge)變(bian)動(dong)的(de)反(fan)應(ying)程(cheng)度(du)。用(yong)公(gong)式(shi)表(biao)示(shi)為(wei):

Ex=(ΔD / D / (ΔPg / Pg)

式中:D--保險需求

△D--保險需求變動

Pg--替代商品或互補商品價格

△Pg--替代商品或互補商品價格的變動

一(yi)般(ban)而(er)言(yan)，保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)與(yu)替(ti)代(dai)商(shang)品(pin)的(de)價(jia)格(ge)呈(cheng)正(zheng)方(fang)向(xiang)變(bian)動(dong)，即(ji)交(jiao)叉(cha)彈(dan)性(xing)為(wei)正(zheng)，且(qie)交(jiao)叉(cha)彈(dan)性(xing)愈(yu)大(da)替(ti)代(dai)性(xing)也(ye)愈(yu)大(da)。保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)與(yu)互(hu)補(bu)商(shang)品(pin)價(jia)格(ge)呈(cheng)反(fan)方(fang)向(xiang)變(bian)動(dong)，即(ji)交(jiao)叉(cha)彈(dan)性(xing)為(wei)負(fu)。

4、影響保險需求彈性的因素

一般而言，消費者對保險商品的需求愈強
，其需求彈性愈小;保險商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強;保險商品用途越廣泛，其需求彈性越大;保險商品消費期限越長，其需求彈性越大;保險商品在家庭消費結構中占的支出比例越大，其需求彈性越大。

供求平衡

保險市場供求平衡，是指在一定費率水平下，保險供給恰好等於保險需求的狀態，即保險供給與需求達到均衡點。也即當費率P不變時，S=D。

保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)供(gong)求(qiu)平(ping)衡(heng)，受(shou)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)程(cheng)度(du)的(de)製(zhi)約(yue)。市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)程(cheng)度(du)決(jue)定(ding)了(le)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)費(fei)率(lv)水(shui)平(ping)的(de)高(gao)低(di)
，因(yin)此(ci)，市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)程(cheng)度(du)不(bu)同(tong)
，保(bao)險(xian)供(gong)求(qiu)平(ping)衡(heng)的(de)水(shui)平(ping)各(ge)異(yi)。而(er)在(zai)不(bu)同(tong)的(de)費(fei)率(lv)水(shui)平(ping)下(xia)，保(bao)險(xian)供(gong)給(gei)與(yu)需(xu)求(qiu)的(de)均(jun)衡(heng)狀(zhuang)態(tai)也(ye)是(shi)不(bu)同(tong)的(de)。保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)有(you)自(zi)動(dong)實(shi)現(xian)供(gong)求(qiu)平(ping)衡(heng)的(de)內(nei)在(zai)機(ji)製(zhi)。

baoxianshichanggongqiupinghengbaokuogongqiudezongliangpinghengyujiegoupinghenglianggefangmian，erqiepinghenghaishixiangduide。suoweibaoxiangongqiudezongliangpinghengshizhibaoxiangonggeiguimoyuxuqiuguimodepingheng。suoweibaoxiangongqiudejiegoupinghengshizhibaoxiangonggeidejiegouyubaoxianxuqiudejiegouxiangpipei，baokuobaoxiangonggeidexianzhongyuxiaofeizhexuqiuxianzhongdeshiyingxing;費率與消費者繳費能力的適應性以及保險產業與國民經濟產業結構的適應性等。