保險產品定價

保險產品定價的原則

盡管影響財產保險和人身保險費率的因素不同，厘定的依據和方法不同，但在厘定保險費率時都需要遵循一定的原則:

(1)保bao證zheng補bu償chang的de原yuan則ze。保bao險xian人ren按an厘li定ding的de保bao險xian費fei率lv向xiang投tou保bao人ren收shou取qu的de保bao險xian費fei，必bi須xu足zu以yi應ying付fu賠pei款kuan支zhi出chu及ji各ge種zhong經jing營ying管guan理li費fei用yong。保bao險xian的de基ji本ben職zhi能neng是shi通tong過guo補bu償chang或huo給gei付fu提ti供gong經jing濟ji保bao障zhang，而er保bao險xian費fei是shi保bao險xian人ren履lv行xing補bu償chang或huo給gei付fu的de主zhu要yao來lai源yuan，因yin此ci，保bao險xian人ren收shou取qu的de保bao險xian費fei應ying能neng充chong分fen滿man足zu其qi履lv行xing賠pei償chang或huo給gei付fu責ze任ren的de需xu要yao
，以yi保bao障zhang被bei保bao險xian人ren的de保bao險xian權quan益yi
，並bing維wei持chi保bao險xian人ren的de穩wen定ding經jing營ying。保bao險xian費fei率lv是shi保bao險xian人ren收shou取qu保bao費fei的de依yi據ju
，從cong實shi現xian保bao險xian基ji本ben職zhi能neng的de角jiao度du看kan，保bao險xian費fei率lv水shui平ping應ying與yu提ti供gong充chong分fen保bao障zhang的de要yao求qiu相xiang適shi應ying。否fou則ze，不bu僅jin會hui危wei害hai保bao險xian經jing營ying的de穩wen定ding性xing，而er且qie被bei保bao險xian人ren的de合he法fa權quan益yi也ye會hui因yin此ci而er受shou到dao損sun害hai。

(2)公平性原則。保險費率應當與保險標的的風險性質和程度相適應。一方麵，投保人所負擔的保費應與其保險標的麵臨的風險程度
、其所獲得的保險保障程度、保險權利等相一致;另一方麵，麵臨性質或程度相同或類似風險的投保人應執行相同的保險費率
，負擔相同的保險費，而麵臨不同性質、不同程度風險的投保人
，則應實行差別費率，負擔不同數額的保險費。

(3)合(he)理(li)性(xing)原(yuan)則(ze)。即(ji)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)水(shui)平(ping)應(ying)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)風(feng)險(xian)水(shui)平(ping)及(ji)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)經(jing)營(ying)需(xu)要(yao)相(xiang)適(shi)應(ying)，既(ji)不(bu)能(neng)過(guo)高(gao)，也(ye)不(bu)能(neng)過(guo)低(di)。費(fei)率(lv)過(guo)高(gao)，雖(sui)然(ran)有(you)利(li)於(yu)保(bao)險(xian)人(ren)獲(huo)得(de)更(geng)多(duo)的(de)利(li)潤(run)
，但(dan)同(tong)時(shi)加(jia)重(zhong)了(le)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)，不(bu)利(li)於(yu)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)擴(kuo)大(da);費率過低、，則會影響保險基本職能的履行，使被保險人得不到充分的經濟保障。

(4)wendinglinghuodeyuanze。baoxianfeilvyijingqueding，yingzaiyidingshiqineibaochixiangduiwending，yibaozhengtoubaorenduibaoxiangongsidexinrenhexinxin。dancongchangqilaikan
，baoxianfeilvhaiyingsuizhefengxiandebianhua
、保險保障項目和保險責任範圍的變動及保險市場供求變化等情況進行調整，以保證保險費率的公平合理性。

(5)促cu進jin防fang損sun的de原yuan則ze。保bao險xian費fei率lv的de厘li定ding應ying體ti現xian防fang災zai防fang損sun精jing神shen，即ji對dui防fang災zai防fang損sun工gong作zuo做zuo得de好hao的de被bei保bao險xian人ren降jiang低di其qi費fei率lv或huo實shi行xing優you惠hui費fei率lv，而er防fang災zai防fang損sun工gong作zuo做zuo得de差cha的de被bei保bao險xian人ren可ke適shi當dang提ti高gao費fei率lv以yi示shi懲cheng戒jie。

保險產品定價的目標

1.生存導向型目標

如ru果guo遇yu上shang生sheng產chan力li過guo剩sheng或huo激ji烈lie的de競jing爭zheng
，或huo者zhe要yao改gai變bian消xiao費fei者zhe的de需xu求qiu時shi
，保bao險xian公gong司si要yao把ba維wei持chi生sheng存cun作zuo為wei其qi主zhu要yao目mu標biao。為wei了le能neng夠gou繼ji續xu經jing營ying
，繼ji續xu銷xiao售shou險xian種zhong
，保bao險xian公gong司si必bi須xu定ding一yi個ge比bi較jiao低di的de價jia格ge。此ci時shi，利li潤run比bi起qi生sheng存cun而er言yan要yao次ci要yao很hen多duo。

2.利潤導向型目標

利潤導向型目標分為3類:獲得最高當期利潤目標、獲得適量利潤目標和獲得預期收益定價目標。獲得最高當期利潤目標通常以一年為準;獲得適量利潤是指與保險人的投資額及風險程度相適應的平均利潤;獲得預期收益為預期的總銷售額減去總成本。

3.銷售導向型目標

采cai用yong銷xiao售shou導dao向xiang型xing目mu標biao的de保bao險xian人ren認ren為wei最zui高gao收shou人ren將jiang會hui導dao致zhi利li潤run的de最zui大da化hua和he市shi場chang份fen額e的de成cheng長chang。收shou入ru最zui大da化hua隻zhi需xu要yao估gu計ji需xu求qiu函han數shu即ji可ke。銷xiao售shou導dao向xiang型xing目mu標biao又you可ke細xi分fen為wei達da到dao預yu定ding銷xiao售shou額e目mu標biao、保持和擴大市場份額目標、促進銷售增長目標。

4.競爭導向型目標

競爭導向型目標可分為市場撇脂策略和穩定價格目標。一些經營規模大、經營效率高、資金雄厚、競爭力強的保險人
，有時喜歡製定高價來"撇脂"市場，而後通過逐步降低價格
，將競爭者擠出市場或防止競爭者進入市場，即采用市場撇脂策略。一些規模大、shilixionghoudebaoxianren，changyiwendingjiagezuoweidingjiamubiao，yibimianjiliedejiagejingzhengzaochengdesunshi。tongshi，yeketongguowendingbenshenchanpinjiagelaiwendingxingyejingzhengtaishi，baochiqiyoushidiwei，huodewendingshouyi。

保險產品定價的方法

保險定價方法是保險公司為實現定價目標而選擇的厘定費率的方法。定價方法通常分為3類:成本導向定價方法
、競爭導向定價方法和客戶導向定價方法
，如下圖所示。

(一)成本導向定價方法

成本導向定價方法是指保險公司製定的產品價格包含在生產環節


、銷(xiao)售(shou)環(huan)節(jie)以(yi)及(ji)服(fu)務(wu)環(huan)節(jie)發(fa)生(sheng)的(de)所(suo)有(you)成(cheng)本(ben)，以(yi)成(cheng)本(ben)作(zuo)為(wei)製(zhi)定(ding)價(jia)格(ge)的(de)唯(wei)一(yi)基(ji)礎(chu)。當(dang)市(shi)場(chang)中(zhong)隻(zhi)有(you)一(yi)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，或(huo)者(zhe)利(li)用(yong)該(gai)方(fang)法(fa)的(de)公(gong)司(si)是(shi)市(shi)場(chang)的(de)領(ling)導(dao)者(zhe)時(shi)，成(cheng)本(ben)導(dao)向(xiang)定(ding)價(jia)方(fang)法(fa)最(zui)有(you)效(xiao)。成(cheng)本(ben)導(dao)向(xiang)定(ding)價(jia)方(fang)法(fa)可(ke)分(fen)為(wei)以(yi)下(xia)兩(liang)種(zhong)。

1.成本加成定價方法

成本加成定價法就是在產品成本的基礎上
，加上預期利潤額作為銷售價格。成本加成定價法有計算簡便、穩定性大、避免競爭、公平合理等優點。

2.損益平衡定價法

損益平衡定價法又稱目標收益定價法，是保險公司為了確保投資於開發保單
、銷xiao售shou和he服fu務wu中zhong的de資zi金jin支zhi出chu能neng夠gou與yu收shou入ru相xiang等deng的de定ding價jia方fang法fa。損sun益yi平ping衡heng定ding價jia法fa的de優you點dian是shi計ji算suan簡jian便bian，能neng向xiang保bao險xian公gong司si表biao明ming獲huo得de預yu期qi利li潤run的de最zui低di價jia格ge是shi多duo少shao。

(二)競爭導向定價方法

jingzhengdaoxiangdingjiafashiyijingzhengduishouquedingdejiageweijichu
，baoxiangongsiliyongcijiagelaiquelizijizaigaimubiaoshichangtixizhongdediwei。jingzhengdaoxiangdingjiafangfajutiyouyixiajizhongleixing。

1.隨行就市定價法

suixingjiushidingjiafashizhibaoxiangongsianzhaoxingyedepingjunxianxingjiageshuipinglaidingjia。zheshiyizhongshouxianquedingjiage，ranhoukaolvchengbendedingjiafangfa
，caiyongzhezhongfangfakeyibimianjingzhengjihua。suixingjiushishibenxingyezhongduogongsizaichangshijianneimosuochulaidejiage，yuchengbenheshichanggongqiuqingkuangbijiaofuhe，rongyidedaohelidelirun。

2.滲透定價法

滲shen透tou定ding價jia法fa是shi指zhi保bao險xian公gong司si利li用yong相xiang對dui較jiao低di的de價jia格ge吸xi引yin大da多duo數shu購gou買mai者zhe，以yi此ci獲huo得de市shi場chang份fen額e並bing使shi銷xiao售shou量liang迅xun速su上shang升sheng的de定ding價jia策ce略lve。一yi般ban在zai需xu求qiu的de價jia格ge彈dan性xing高gao，市shi場chang潛qian力li大da，消xiao費fei者zhe對dui價jia格ge敏min感gan時shi，公gong司si采cai用yong低di費fei率lv可ke以yi增zeng加jia銷xiao售shou收shou入ru。

3.彈性定價法

彈dan性xing定ding價jia法fa又you稱cheng可ke變bian定ding價jia法fa，要yao求qiu保bao險xian公gong司si在zai產chan品pin價jia格ge問wen題ti上shang同tong客ke戶hu協xie商shang。這zhe種zhong方fang法fa主zhu要yao是shi被bei銷xiao售shou團tuan體ti保bao險xian產chan品pin的de公gong司si所suo采cai用yong，它ta們men參can與yu大da宗zong團tuan體ti保bao險xian生sheng意yi的de競jing標biao或huo提ti交jiao協xie議yi合he同tong。團tuan體ti保bao險xian的de銷xiao售shou過guo程cheng常chang常chang以yi競jing標biao開kai始shi

，在zai競jing標biao過guo程cheng中zhong，競jing爭zheng對dui手shou會hui逐zhu個ge被bei拒ju絕jue淘tao汰tai，最zui後hou客ke戶hu與yu成cheng功gong的de競jing標biao者zhe簽qian訂ding協xie議yi合he同tong。

(三)客戶導向定價方法

kehudaoxiangdingjiafangfayouchengxuqiudaoxiangdingjiafangfa，shizhibaoxiangongsizhidingfenxiaoshanghuobaodansuoyourenshuangfangkeyijieshoudejiage
，huozheshigenjugoumaizhedexuqiuqiangdulaizhidingjiage。xuqiuqiangduyueda，zedingjiayuegao;需求強度越小
，則定價越低。

參考文獻

1 孫秀清.中國區域保險發展研究.東北財經大學出版社,2008.7

2 劉平等.保險學原理與應用.清華大學出版社,2009.07.[1]