人保壽險開門紅產品評測：尊贏人生和鑫盈人生對比

開kai門men紅hong是shi各ge大da保bao險xian公gong司si重zhong要yao保bao費fei節jie點dian，很hen多duo大da公gong司si往wang往wang一yi天tian賣mai出chu保bao險xian費fei達da幾ji百bai億yi，對dui於yu消xiao費fei者zhe而er言yan，不bu僅jin買mai普pu通tong壽shou險xian產chan品pin有you很hen多duo禮li品pin相xiang送song
，而er且qie還hai會hui有you較jiao高gao收shou益yi的de保bao險xian理li財cai產chan品pin，一yi般ban分fen為wei高gao檔dang秒miao殺sha理li財cai產chan品pin，交jiao三san年nian就jiu能neng回hui本ben，需xu要搶購；而抵擋理財產品7-8年(nian)回(hui)本(ben)。由(you)於(yu)保(bao)險(xian)理(li)財(cai)收(shou)益(yi)比(bi)較(jiao)穩(wen)定(ding)，是(shi)很(hen)多(duo)人(ren)作(zuo)為(wei)養(yang)老(lao)或(huo)教(jiao)育(yu)的(de)有(you)益(yi)補(bu)充(chong)，今(jin)天(tian)介(jie)紹(shao)人(ren)保(bao)壽(shou)險(xian)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)尊(zun)贏(ying)人(ren)生(sheng)和(he)鑫(xin)盈(ying)人(ren)生(sheng)就(jiu)是(shi)這(zhe)種(zhong)類(lei)型(xing)，通(tong)過(guo)這(zhe)篇(pian)文(wen)章(zhang)不(bu)僅(jin)了(le)解(jie)人(ren)保(bao)壽(shou)險(xian)開(kai)門(men)紅(hong)保(bao)險(xian)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)特(te)點(dian)，其(qi)他(ta)任(ren)何(he)公(gong)司(si)開(kai)門(men)紅(hong)保(bao)險(xian)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，不(bu)管(guan)條(tiao)款(kuan)有(you)多(duo)變(bian)化(hua)多(duo)樣(yang)

，本(ben)質(zhi)上(shang)都(dou)一(yi)樣(yang)。

本期產品評測看點：

1、為什麼保險理財10%看產品，90%看經營？

2、人保壽險尊贏人生和鑫贏人生對比分析

3、人保壽險近幾年保費收入和淨利潤分析

一、影響保險理財產品的兩大要素

1、現金價值和生存金（固定）

，任ren何he一yi款kuan保bao險xian理li財cai產chan品pin現xian金jin價jia值zhi
，即ji退tui保bao金jin是shi固gu定ding的de
，每mei年nian固gu定ding返fan還hai的de生sheng存cun金jin也ye是shi固gu定ding的de，寫xie入ru合he同tong，不bu存cun在zai爭zheng議yi。但dan是shi同tong一yi家jia公gong司si而er言yan，現xian金jin價jia值zhi越yue高gao，對dui應ying的de分fen紅hong越yue多duo

，分fen紅hong根gen據ju現xian金jin價jia值zhi貢gong獻xian來lai的de。

2、分紅和萬能收益（不固定），分紅和萬能複利增值賬戶都跟公司經營狀況有關，說到底都是基於未來的預測，公司經營的好，收益更穩健，數據更可靠；如果公司經營波動大，收益就不可靠，連一隻老母雞都沒有，許諾若幹年後給多少雞蛋沒有意義。

所以理財產品10%看產品，就是現金價值和生存金情況，90%看經營，就是公司目前經營狀況，對於未來收益預測有一定的參考作用。

二
、人保壽險尊贏人生和鑫贏人生對比分析

尊贏人生屬於高端理財
，交完費差不多就能回本，一般要求年交保費比較高，一般10萬以上，而鑫盈人生就是低端理財，具體對比如下：

區別一：現金價值高低不同，分紅也就不同

尊贏人生現金價值遠高於鑫盈人生
，前者如果選擇第三年交費，交完費第三年就能回本，落袋為安
，而鑫盈人生需要第7-8年左右回本
，如果是躉交一次交30萬，也需要第5年回本
，同樣經營狀況下，尊贏人生分紅肯定要高。

區別二：資金靈活度不同，交費壓力不同

baoxianlicaichanpinxianjinjiazhishikeyiyonglaibanlibaodandaikuan，bujinkeyiyongyujiaofei，haikeyisuishidaichulaiyongyuqitayongtu，zunyingrenshengjiaowanyinianhou，diernianjiaofeiruguokunnan，wanquankeyidaichuyibufenjiao2年保費，客戶手頭有20萬
，完全可能交完30萬保費
，保單貸款不影響分紅和萬能收益，而鑫盈人生現金價值低，貸出來的金額遠少於尊贏。

區別三：長期收益不同，同樣交費不同收益

尊贏人生由於現金價值高
，回本快

，分紅高，在同等萬能複利利率情況下

，長期收益明顯比鑫盈人生更高。

三、7年才能回本的產品如何實現3年回本？

對於消費者來說，買不到高端理財沒有關係
，筆者做過測算，低端理財產品年交10萬，交3年
，交30萬，第七年回本，但是換一種方法
，每年年交2萬，追加萬能賬戶8萬
，三年也是交了30萬


，但是這種方式回本更快，一般第3-4年也能實現回本，長期收益雖然仍然比高端理財低，但是差距就不大。

產品點評：市場保險理財產品大同小異，基本就是高端和低端之分，產品相似度90%以上，由於都是預期收益，最主要的還是看公司近年來經營狀況。

四、相關知識

中國人保壽險近3年淨利潤和保費收入

人保壽險保費收入每年近千億

，人保壽險市場占有率7%
，遠沒有人保財險33%左右的占有率高，淨利潤比較低，這三年淨利潤4.5億左右，2016年淨利潤4.52億
，小編列入表格，可惜數據太小，3年淨利潤都顯示不出來
，相比平安人壽和中國人壽每年300多億淨利潤，人保壽險淨利潤目前不是很高。