身體有問題 過不了健康告知怎麼買保險
？

保險作為非渴求性的必需品，很多時候在沒有人推薦催促的情況下，很多人是不會特別主動去買保險的。

而er當dang身shen體ti一yi旦dan出chu現xian問wen題ti，又you立li刻ke想xiang抓zhua住zhu保bao險xian這zhe根gen救jiu命ming稻dao草cao，但dan往wang往wang由you於yu過guo不bu了le健jian康kang告gao知zhi而er投tou不bu了le保bao。那na麼me就jiu有you客ke戶hu會hui問wen，那na我wo身shen體ti如ru果guo有you問wen題ti
，過guo不bu了le健jian康kang告gao知zhi，就jiu不bu能neng買mai保bao險xian了le嗎ma？

所suo以yi，很hen重zhong要yao的de一yi點dian，保bao險xian越yue早zao買mai越yue好hao，不bu要yao等deng到dao身shen體ti出chu現xian問wen題ti再zai想xiang到dao買mai保bao險xian
，這zhe個ge時shi候hou不bu僅jin會hui受shou到dao諸zhu多duo限xian製zhi，也ye會hui麵mian臨lin保bao費fei貴gui，保bao額e少shao的de各ge種zhong問wen題ti。

其(qi)實(shi)
，身(shen)體(ti)過(guo)不(bu)了(le)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)，是(shi)分(fen)好(hao)幾(ji)種(zhong)情(qing)況(kuang)的(de)，並(bing)不(bu)是(shi)完(wan)全(quan)沒(mei)有(you)機(ji)會(hui)投(tou)保(bao)了(le)。今(jin)天(tian)，多(duo)保(bao)魚(yu)小(xiao)編(bian)就(jiu)著(zhe)重(zhong)來(lai)說(shuo)說(shuo)如(ru)果(guo)身(shen)體(ti)有(you)問(wen)題(ti)過(guo)不(bu)了(le)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)怎(zen)麼(me)買(mai)保(bao)險(xian)？

什麼是核保？

根據權威定義
，核保（underwriting）的過程
，也稱為風險選擇。是指保險公司根據保險標的不同風險水平進行審核、篩選、分類，以決定是否簽發保單以及如何簽發保單的過程。

簡單來說
，健康告知和核保是保險公司篩選投保體的兩道坎：當dang被bei保bao人ren過guo不bu了le健jian康kang告gao知zhi的de時shi候hou，可ke以yi把ba自zi己ji的de情qing況kuang告gao知zhi保bao險xian公gong司si，也ye就jiu是shi把ba資zi料liao送song到dao保bao險xian公gong司si核he保bao部bu，讓rang保bao險xian公gong司si來lai決jue定ding要yao不bu要yao承cheng保bao。

那麼病例、體檢報告等資料交過去後，核保一般都有哪幾種結果呢
？

1）正常承保

即我們常說的“標準體承保”
，比如上麵營養性貧血的例子，核保說完全沒有問題，那就不附加任何條件
、以標準費率承保。

2）加費承保

多duo了le個ge加jia費fei條tiao件jian，核he保bao人ren員yuan說shuo
，我wo很hen想xiang給gei你ni保bao障zhang

，但dan是shi你ni的de風feng險xian比bi較jiao大da，承cheng保bao你ni的de話hua上shang司si要yao罵ma我wo了le。但dan是shi如ru果guo加jia錢qian，就jiu讓rang你ni投tou保bao。例li如ru大da小xiao三san陽yang，乙yi肝gan病bing毒du攜xie帶dai，有you些xie重zhong疾ji險xian可ke以yi承cheng保bao
，但dan要yao求qiu加jia收shou保bao費fei。

3）除外承保

比方之前提到的甲狀腺結節，核保說你這個太容易引起甲狀腺癌啦！這屬於一顆定時炸彈，好在其他器官都沒啥問題，即便得了甲狀腺癌影響也比較小，那我們就保除了你甲狀腺之外的其他部位吧--除外甲狀腺責任，也就是將來發了甲狀腺相關疾病比如甲狀腺癌，保險公司不承擔責任。

對於甲狀腺結節、乳腺結節
，除外相關部位疾病承保
，也許是最好的結果了。

4）延期承保

當被保人危險因素程度不明確
，無法給予準確合理的風險評估時，核保就會說再觀察一段時間吧

，暫時不予承保，也就是延期承保。

多保魚小編認為延期投保這一核保結論從側麵反應了人身體的神奇，人的身體的確是有康複的奇跡的！所以任何時候都不要放棄希望哦！

5）拒保

最壞的結果
，病情太嚴重，預期發生率超過了通常規定的範圍
，那核保粑粑也沒辦法咯
，不願承保。

常見疾病的核保結果

乳腺結節：

乳腺結節是一種症狀

，常見於乳腺增生（可形成乳腺囊腫）及乳腺腫瘤性疾病：乳腺良性腫瘤（如乳腺纖維瘤、分葉狀腫瘤等）以及乳腺惡性腫瘤（乳腺癌）。

乳腺癌是女性第一大癌症殺手，因此保險公司對待乳腺結節會非常謹慎。

乳腺結節的核保結論多數是責任除外承保：體檢報告像BI-RADS分級0-3級，結節直徑大小2cm以內這類。如果分級超過3級，直徑較大的被拒保的概率較高。

乙肝病毒攜帶/小三陽

乙肝在中國非常普遍，據衛生組織統計，中國乙肝患者數量就達到9000萬，占總人口的7%。

現在社會對乙肝的包容度越來越高
，不必有太大心理負擔，科學認識配合治療即可。

對於乙肝病毒攜帶和小三陽，核保部門通常會考查被保人的肝功能狀況（比如要求穀丙轉氨酶ALT/穀草轉氨酶AST/穀氨酰轉肽酶GGT/直接膽紅素DBIL/間接膽紅素IBIL檢測值均不超過正常值上限的1.5倍），予以加費承保。

子宮肌瘤：

子宮肌瘤是一種良性腫瘤，又稱為纖維肌瘤、子宮纖維瘤、子宮平滑肌瘤。一般高發於育齡期（30-50歲發病率20%-30%），受激素的影響比較大。

如ru果guo已yi手shou術shu一yi年nian並bing無wu複fu發fa或huo誘you發fa其qi他ta疾ji病bing，重zhong疾ji險xian核he保bao可ke通tong過guo。如ru果guo尚shang未wei手shou術shu，對dui子zi宮gong肌ji瘤liu大da小xiao尺chi寸cun邊bian界jie有you明ming顯xian要yao求qiu，肌ji瘤liu最zui大da直zhi徑jing不bu超chao過guo5厘米，且邊界清晰的可以標準體投保。否則可能被延期。

甲狀腺結節：

甲狀腺結節很常見，大多數甲狀腺結節是良性的。良性甲狀腺結節包括增生性膠質性甲狀腺腫、甲狀腺囊腫、甲狀腺炎和甲狀腺腺瘤。惡性者有甲狀腺癌。

由於發病率高
，由此引起的甲狀腺癌屬於惡性腫瘤賠付範圍，保險公司一般選擇將其除外責任。

一般要求不存在過多異常描述如：

1.低回聲結節 2.結節直徑大於10mm 3. 結節邊緣不規則，邊界不清楚

4.結節內血供豐富，血流紊亂 5.頸部淋巴結腫大 6.節內微小鈣化

7.報告提及“建議專科明確診斷

宮頸炎：

宮頸炎是婦科常見疾病之一
，多見於育齡婦女，為宮頸受損傷和病原體侵襲而致

，包括子宮頸陰道部炎症及子宮頸管黏膜炎症。

如果沒有重度的宮頸炎，人乳頭狀瘤病HPV未陽性，或宮頸上皮內瘤變CIN1級，基本能正常投保。

寫在最後

保險不是大難來臨時的救命稻草
，而應該是身體健康時的未雨綢繆。當代社會，生活節奏極快

、社會壓力極大，亞健康人群的規模越來越大。

你ni的de每mei次ci熬ao夜ye玩wan樂le

，過guo勞lao加jia班ban，飲yin食shi無wu律lv，都dou是shi病bing變bian的de量liang變bian累lei積ji。也ye許xu某mou天tian一yi次ci體ti檢jian，某mou一yi次ci大da病bing，就jiu讓rang你ni之zhi前qian努nu力li積ji累lei的de財cai富fu付fu之zhi東dong流liu，讓rang你ni未wei來lai的de人ren生sheng籠long罩zhao在zai負fu債zhai的de陰yin影ying下xia。

dengnixuyaobaoxianshi


，nicaifaxianbaoxianshiyoumenkande，bixushentizugoujiankangcainengyongyoutoubaodezige。danxianzai，nirengwudongyuzhong，rangzhezigezhengrushaziyiyangcongnishouliliuzou。

所以
，買保險要趁早！趁著身體健康的時候把保險買起來吧！

（責任編輯：多保魚楊小芬）