萬能險拒賠案例：90% 理賠被拒原來是因為這幾個原因！快來看看你中槍了嗎？

​大(da)家(jia)現(xian)在(zai)的(de)生(sheng)活(huo)富(fu)裕(yu)了(le)，買(mai)保(bao)險(xian)的(de)意(yi)識(shi)也(ye)有(you)所(suo)上(shang)升(sheng)。但(dan)還(hai)是(shi)有(you)不(bu)少(shao)人(ren)一(yi)提(ti)到(dao)保(bao)險(xian)就(jiu)認(ren)為(wei)保(bao)險(xian)是(shi)騙(pian)人(ren)的(de)，誰(shui)買(mai)誰(shui)被(bei)騙(pian)。為(wei)什(shen)麼(me)會(hui)出(chu)現(xian)這(zhe)樣(yang)的(de)情(qing)況(kuang)呢(ne)
？其(qi)實(shi)都(dou)是(shi)保(bao)險(xian)拒(ju)賠(pei)案(an)例(li)給(gei)鬧(nao)的(de)。

“某保險公司拒賠保險金
，受害人家屬上訴法庭”的(de)案(an)例(li)近(jin)年(nian)來(lai)屢(lv)見(jian)不(bu)鮮(xian)，且(qie)不(bu)說(shuo)這(zhe)些(xie)案(an)件(jian)中(zhong)誰(shui)占(zhan)理(li)，每(mei)隔(ge)幾(ji)天(tian)就(jiu)來(lai)一(yi)出(chu)
，不(bu)管(guan)是(shi)誰(shui)看(kan)了(le)之(zhi)後(hou)都(dou)會(hui)覺(jiao)得(de)保(bao)險(xian)不(bu)靠(kao)譜(pu)，但(dan)實(shi)際(ji)上(shang)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)理(li)賠(pei)成(cheng)功(gong)率(lv)還(hai)挺(ting)高(gao)的(de)。根(gen)據(ju)2019年的最新數據顯示，大部分保險公司的獲賠率都在99%以上
，隻有極少數案件會被拒賠。

那這些極少數的拒賠案件都是出於什麼原因呢？接下來小編就給大家看一下拒賠的案例，很多人都是因為犯了這個錯誤而拒賠的。

真實案例

27歲的沈某是河北廊坊人

，在一家私企做行政人員。2015年10月份的時候，沈某通過保險代理人購買了一份萬能型的終身壽險，其中壽險保額為20萬
，附加了15萬元的重疾險，20萬的意外傷害保險以及2.5萬的意外傷害醫療保險且帶有住院醫療費用豁免功能。

2018年11月yue的de時shi候hou，沈shen某mou在zai工gong作zuo期qi間jian感gan覺jiao自zi己ji腿tui關guan節jie疼teng痛tong，站zhan立li都dou有you些xie困kun難nan，於yu是shi便bian前qian往wang醫yi院yuan檢jian查zha治zhi療liao。由you於yu關guan節jie疼teng痛tong較jiao為wei嚴yan重zhong
，醫yi生sheng建jian議yi沈shen某mou住zhu院yuan觀guan察cha治zhi療liao，一yi直zhi到dao12月中旬方才出院，總共住院了16天。

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住了大半個月的院
，醫療花費自然不是一筆小數目，總花費15303元。其中14220元屬於社保可以報銷的範圍，報銷的比例為40%，報銷額度是5688元
，報銷完之後還剩下15303-5688=9615元，這筆錢需要沈某自費。

沈某的收入不高，大概隻有5k左zuo右you，平ping時shi開kai銷xiao也ye挺ting大da，就jiu沒mei存cun到dao什shen麼me錢qian，這zhe筆bi醫yi藥yao費fei對dui她ta來lai說shuo還hai是shi有you些xie困kun難nan。好hao在zai沈shen某mou當dang初chu投tou保bao的de時shi候hou附fu加jia了le住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian，不bu然ran這zhe次ci的de疾ji病bing既ji達da不bu到dao重zhong疾ji的de標biao準zhun
，又you不bu屬shu於yu意yi外wai醫yi療liao的de範fan疇chou，有you了le保bao險xian也ye用yong不bu了le。這zhe也ye是shi小xiao編bian之zhi前qian一yi直zhi跟gen大da家jia強qiang調tiao的de，保bao險xian的de保bao障zhang一yi定ding要yao配pei齊qi。出chu院yuan後hou，沈shen某mou立li即ji致zhi電dian保bao險xian公gong司si，並bing根gen據ju工gong作zuo人ren員yuan的de指zhi引yin
，準zhun備bei了le所suo需xu的de理li賠pei材cai料liao遞di交jiao了le上shang去qu。然ran而er，曆li經jing一yi周zhou的de審shen核he，沈shen某mou等deng來lai的de不bu是shi理li賠pei金jin
，卻que是shi保bao險xian公gong司si的de拒ju賠pei通tong知zhi書shu。拒ju賠pei的de原yuan因yin是shi：沈某為如實告知病情，2011年發生過意外造成關節受損。

案例分析

投保時未如實告知既往病史
，這是大家在投保過程中常犯的錯誤。有的人確實是故意隱瞞，意圖帶病投保；有的是因為初次投保，對投保前需要注意的事項不是很懂；有的人則是因為不重視健康告知
，隨便填寫；還有的人是被保險代理人忽悠著買的保險......

但是《保險法》有規定：在zai簽qian訂ding保bao險xian合he同tong的de時shi候hou

，保bao險xian人ren問wen了le什shen麼me問wen題ti，投tou保bao人ren要yao如ru實shi回hui答da，不bu得de欺qi瞞man，如ru果guo被bei保bao險xian人ren沒mei有you履lv行xing如ru實shi告gao知zhi的de義yi務wu，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。

從(cong)這(zhe)個(ge)規(gui)定(ding)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)
，如(ru)實(shi)填(tian)寫(xie)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)義(yi)務(wu)，大(da)家(jia)一(yi)定(ding)要(yao)重(zhong)視(shi)。保(bao)險(xian)人(ren)問(wen)了(le)什(shen)麼(me)，你(ni)就(jiu)回(hui)答(da)什(shen)麼(me)，沒(mei)有(you)問(wen)到(dao)的(de)地(di)方(fang)，可(ke)以(yi)不(bu)回(hui)答(da)。

除了未如實告知會被拒賠，還有什麼原因會拒賠？

1、等待期和責任免除

為wei了le有you效xiao防fang範fan道dao德de風feng險xian，防fang止zhi帶dai病bing投tou保bao
，降jiang低di騙pian保bao行xing為wei發fa生sheng的de可ke能neng性xing，保bao障zhang類lei型xing的de產chan品pin一yi般ban都dou設she置zhi有you等deng待dai期qi。以yi重zhong疾ji險xian為wei例li，從cong保bao單dan生sheng效xiao日ri開kai始shi，到dao重zhong疾ji確que診zhen日ri
，其qi間jian隔ge期qi一yi般ban需xu要yao90或180天，目前產品中，90天居多。

在(zai)此(ci)期(qi)間(jian)，如(ru)果(guo)確(que)診(zhen)罹(li)患(huan)合(he)同(tong)規(gui)定(ding)的(de)重(zhong)疾(ji)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不(bu)會(hui)進(jin)行(xing)理(li)賠(pei)的(de)，但(dan)會(hui)退(tui)還(hai)全(quan)部(bu)所(suo)交(jiao)保(bao)費(fei)。不(bu)過(guo)等(deng)待(dai)期(qi)，隻(zhi)在(zai)第(di)一(yi)次(ci)投(tou)保(bao)的(de)時(shi)候(hou)設(she)立(li)，第(di)二(er)年(nian)開(kai)始(shi)，同(tong)一(yi)產(chan)品(pin)的(de)續(xu)保(bao)
，就(jiu)不(bu)存(cun)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)了(le)。

yeyoumianzetiaokuan

，baoxianmianzetiaokuanshibaoxianbupeichangdeyibufen，mianzeshizhibaoxiangongsibuchengdanpeichangdebufen，suoyizhequjueyubaoxianshigushifouzaibaoxianbaozhangfanweizhinei，ruguoshuyumianzetiaokuan，jiubukenenghuodepeichang。

2、不符合保險合同約定的情況

我們案例中的意外險舉例
，一定是外來的、非疾病的、突發的、非fei本ben意yi的de，比bi如ru案an例li中zhong程cheng某mou猝cu死si
，其qi實shi多duo是shi疾ji病bing原yuan因yin導dao致zhi的de死si亡wang，一yi般ban意yi外wai險xian都dou是shi不bu賠pei的de，如ru果guo賠pei，也ye是shi額e外wai的de附fu加jia責ze任ren。所suo以yi很hen多duo人ren夠gou買mai了le保bao險xian就jiu認ren為wei什shen麼me都dou會hui理li賠pei，其qi實shi不bu然ran

，保bao險xian不bu是shi萬wan能neng的de，購gou買mai之zhi前qian一yi定ding要yao理li解jie清qing楚chu你ni夠gou買mai的de什shen麼me保bao險xian，保bao障zhang的de內nei容rong有you哪na些xie，如ru果guo賠pei
，也ye是shi額e外wai的de附fu加jia責ze任ren。

還有重疾險，很多病種都規定了賠付要達到的要求

，比如實施某種治療手段，或者達到某些天數。隻要是保險業協會規定的25種重疾，都是標準的定義
，我們倒不用太過擔心條款有貓膩，這25種也覆蓋了95%以上的情況。

3、申請材料不齊全

如ru果guo發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，你ni向xiang保bao險xian公gong司si申shen請qing賠pei償chang，必bi須xu按an照zhao保bao險xian公gong司si的de要yao求qiu提ti供gong相xiang應ying的de證zheng明ming和he資zi料liao。比bi如ru醫yi院yuan開kai具ju的de確que診zhen書shu
，相xiang關guan手shou術shu資zi料liao等deng。這zhe對dui保bao險xian公gong司si進jin行xing核he賠pei的de工gong作zuo是shi非fei常chang必bi要yao的de。

需xu要yao注zhu意yi的de是shi，不bu同tong的de保bao險xian公gong司si，不bu同tong的de險xian種zhong類lei型xing，甚shen至zhi不bu同tong的de保bao險xian事shi故gu，所suo需xu的de資zi料liao是shi不bu一yi樣yang的de。因yin此ci，申shen請qing理li賠pei前qian，可ke以yi致zhi電dian保bao險xian公gong司si，弄nong清qing楚chu需xu要yao哪na些xie資zi料liao
，或huo者zhe請qing你ni的de保bao險xian銷xiao售shou人ren員yuan幫bang忙mang，核he查zha所suo需xu資zi料liao是shi否fou完wan備bei。

如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)要(yao)求(qiu)提(ti)供(gong)有(you)關(guan)資(zi)料(liao)，就(jiu)算(suan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)會(hui)直(zhi)接(jie)拒(ju)賠(pei)，也(ye)會(hui)導(dao)致(zhi)理(li)賠(pei)困(kun)難(nan)，理(li)賠(pei)時(shi)間(jian)延(yan)長(chang)，造(zao)成(cheng)一(yi)些(xie)不(bu)必(bi)要(yao)的(de)麻(ma)煩(fan)。

案例中沈某投保的這份保險是典型的“1+N”萬能險
，一份保單就承包了壽險
、重疾險、醫療險、意外險四大險種。看起來啥都保，但每一項的保障額度都不是很高。保費還超級貴
，小編不建議大家第一份保單就購買此類型的。

隨sui著zhe互hu聯lian網wang保bao險xian的de興xing起qi，保bao險xian變bian得de越yue來lai越yue智zhi能neng化hua，許xu多duo線xian上shang保bao險xian產chan品pin可ke以yi進jin行xing智zhi能neng核he保bao，對dui健jian康kang告gao知zhi不bu清qing楚chu的de朋peng友you，可ke以yi多duo試shi試shi智zhi能neng核he保bao這zhe項xiang功gong能neng，健jian康kang問wen詢xun更geng細xi致zhi，還hai不bu會hui留liu下xia任ren何he核he保bao記ji錄lu，相xiang當dang實shi用yong。

寫在最後

投tou保bao是shi門men技ji術shu活huo
，如ru果guo你ni不bu想xiang犯fan這zhe個ge初chu級ji的de錯cuo誤wu，那na麼me就jiu要yao多duo了le解jie一yi下xia投tou保bao方fang麵mian的de知zhi識shi。其qi實shi很hen多duo拒ju賠pei的de案an例li，都dou是shi因yin為wei投tou保bao人ren對dui保bao險xian知zhi識shi了le解jie不bu深shen入ru而er導dao致zhi的de。隻zhi要yao大da家jia仔zai細xi閱yue讀du保bao險xian條tiao款kuan，理li性xing投tou保bao，就jiu能neng減jian少shao理li賠pei糾jiu紛fen。