最近，有一個問題
，我看大家經常提到，“少兒重疾買保終身，還是保30年好”，這種選擇糾結症，不止大家會犯，說實話我也會~

糾結是因為大家不確定，自己的選擇是否正確。想必家長們都不願意，在孩子身上犯錯。

既然如此，保魚君今天就來分析一下，給孩子買重疾險，定期or終身，哪種選擇更好呢？

• 保障期限為什麼讓大家糾結

• 保30年or終身到底怎麼選

• 保魚君最後的總結

保障期限為什麼讓大家糾結

保30年or保終身，讓大家糾結的原因，就在於這兩種選擇都有利有弊。

1.1 保30年的利弊

• 優點

重疾險選擇保30年
，最大的優點就是便宜。

以一款網紅少兒重疾險，媽咪保貝為例：

保30年，隻要430元，這個價格僅僅是保到終身的零頭。而且，把保額從50萬做到80萬
，也隻多交幾百塊而已。那麼，在有限的預算內，選擇保30年，可以買到更高的保額。

• 不足

隻說優點就是耍流氓。

不足①，30年後再買保險更貴

我們假設，30年內孩子都沒有出險，那麼30歲後

，需要重新再買一份重疾險。

重疾險是采用均衡費率的

，也就是每年交費都一樣。

0歲男孩，每年隻需要交1900元，交到30歲也是這個數。

如果30歲後
，再買這份重疾險，每年的保費就要交4017元，貴了1倍多。

不足②，30年後，不一定能買保險

如果30年內
，孩子曾經出險，想再買一份重疾險，基本沒戲，相當於失去了未來幾十年的大病保障。

如果沒有出險，但身體狀況出現了變化，比方說肥胖、良性腫瘤等
，那麼再買重疾險，會出現以下幾個結果：加費、除外、延期承保，甚至拒保。

總之，30年後能不能買到保險
，是個未知數。

1.2 保終身的利弊

• 優點

顯而易見，保終身的話，一輩子的保障就穩當了。

以康惠保2020為例
，同樣繳費30年，我們來算筆賬：

0歲男
，保到終身，保費1900元×30年=57,000元；

30歲男，保到終身，保費4017元×30年=120,510元

，這裏還沒加上前30年的保費

所以從長遠看

，給孩子買重疾險，直接保終身，比30歲後再買終身，要便宜不少。

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，ruguogeihaizimaizhongshendehua，jianyixuanzeduocipeifuxingdechanpin，bijingyibeizihenchang，haizideduocidabingdejilvbushimeiyou
，erqiejiagebingbuhuiguiduoshao。

• 不足

說完優點，再來看看直接保終身，有什麼不足。

不足①

從短期來看，每年保費支出挺高。

不足②

隨著時間變化，醫療技術在發展
，現在可能是大病，將來可能隻是個小問題，那麼現在買的保險產品，將來可能會出現落後的問題。

舉個栗子，

以前的心梗，要開胸做搭橋術，現在不需要開胸，做微創手術就能放支架
，那達不到“開胸”的理賠要求，現在的重疾險自然就不賠了。（最近銀保監對重疾有了新定義，那今年下半年出的重疾險，就可以賠了）

保30年or終身到底怎麼選

世上安能得兩全，給孩子買重疾險，到底怎麼買才合理呢？

2.1 保額一定要買夠

買到足夠的保額
，是最重要的事。

以少兒常見重疾白血病為例，我國15歲以下兒童的發病率，是4～5/10萬，治愈率整體在80%以上，平均治療費用在30萬-100萬。

所以，給孩子買重疾險，30萬保額是最起碼的。

另外，建議關注一下少兒特疾賠付
，很多產品針對少兒高發特疾，可以額外賠付一定比例的保額。

比方說昆侖健康守衛者3號，白血病最高可以賠300%保額。

2.2 根據預算來選擇

我們最終
，還是落實到預算上來

，產品配置再好，造成家庭經濟壓力過大的話
，也不可取。

保魚君挑了兩款經典的定期、長期少兒重疾險，給大家演示一下如何根據預算配置重疾險。（具體挑什麼產品
，根據自身需求和預算來）

• 預算充足

預算比較高的話
，直接多次重疾+少兒特疾+終身，豪華套餐走起

，保額50萬起步
，有能力的可以買到更高。

終身保障做好以後，等將來醫療條件進步
，保險產品更新換代了
，可以考慮再次加保。

• 預算一般

預算一般，可以定期+終身這樣配置，既有終身保障
，又能做高保額
，性價比非常高。

保額方麵，終身可以買低一點，最少30萬；

定期的價格便宜，所以保額可以買高一點
，30萬以上都可以，根據自己的預算來考慮。

• 預算不足

如果預算不是很夠，那麼直接買定期吧。

定期重疾險的話，價格都很便宜，保額建議往高了買
，50萬左右差不多。

不過，等將來預算夠了
，要及時加保終身重疾險。

保魚君最後的總結

給孩子買重疾險

，保終身，還是保30年好，得看自身的需求
，以及經濟條件來決定。

有條件買終身的，建議重疾多次，以及少兒特疾都附加上；

暫時想買定期的，建議保額買高點，也別忘了及時加保。

買保險，從來都不是一蹴而就的事情，需要根據自身條件、保險行業、以及社會發展的變化，而不斷調整配置。

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