成人、小孩、老人保險配置方案！

中國大陸的保險行業發展比較年輕，追溯起來也不過30多(duo)年(nian)
，因(yin)此(ci)許(xu)多(duo)人(ren)缺(que)乏(fa)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)。隨(sui)著(zhe)時(shi)代(dai)的(de)進(jin)步(bu)
，我(wo)們(men)慢(man)慢(man)地(di)接(jie)受(shou)了(le)保(bao)險(xian)，並(bing)且(qie)相(xiang)信(xin)保(bao)險(xian)。然(ran)而(er)當(dang)我(wo)們(men)第(di)一(yi)次(ci)接(jie)觸(chu)到(dao)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，第(di)一(yi)反(fan)應(ying)是(shi)不(bu)知(zhi)道(dao)怎(zen)麼(me)買(mai)。

shide
，duiyulinlangmanmudebaoxianchanpin
，gezhonghuashaoyourendexuanchuanhaibaorangtamenxindong，danshi，tazhendeshinixuyaodema

？ruhequedingzijidexuqiu
，zaizuiguanjiandeshihou，xuanzedaozijizhenzhengxuyaodebaoxianchanpin，shihenzhongyaode。

為了方便大家理解
，多保魚做了一個表格：

給成年人買

對於每一個第一次買保險的消費者來說，最好是先對家庭經濟支柱進行保障。

shuodejiduanyidian

，ruguonizijizhiyoushebao，meiyourenheshangyebaoxiandehua，wulunnigeifumuhaizimaizaiduobaoxian，yidannichuleshi，fumuhaizidebujinyaochengdanjudadebeitong

，haihuimianlinchenzhongdejingjifudan。tamendebaodanhouxufeiyongshuilaijiao？tamenyihoudeshenghuofeizenmeban？

有you心xin為wei家jia庭ting考kao慮lv是shi好hao事shi，但dan是shi我wo們men也ye要yao一yi步bu一yi步bu地di來lai。我wo們men要yao明ming白bai，當dang自zi己ji成cheng為wei了le一yi家jia之zhi主zhu時shi，整zheng個ge家jia庭ting的de重zhong擔dan都dou壓ya在zai我wo們men身shen上shang，所suo以yi我wo們men要yao先xian把ba自zi己ji保bao護hu好hao
，才cai能neng更geng好hao地di保bao護hu家jia人ren。

而對於正值壯年的家庭經濟支柱來說，他們要麵臨的主要是疾病風險和身故風險。

1、最低配置

意外險+醫療險+一年期重疾險。年保費預算可控製在1500元左右。

多保魚有話說：

多保魚隻對最低配置進行了保費預算
，目的是為了便於大家心裏有個底，並且給大家一個下限：如(ru)果(guo)預(yu)算(suan)低(di)於(yu)了(le)這(zhe)個(ge)數(shu)字(zi)，則(ze)說(shuo)明(ming)你(ni)的(de)保(bao)額(e)配(pei)置(zhi)不(bu)夠(gou)。標(biao)準(zhun)配(pei)置(zhi)可(ke)浮(fu)動(dong)空(kong)間(jian)大(da)
，最(zui)高(gao)理(li)想(xiang)配(pei)置(zhi)無(wu)上(shang)限(xian)
，隻(zhi)有(you)最(zui)低(di)配(pei)置(zhi)是(shi)我(wo)們(men)基(ji)本(ben)保(bao)障(zhang)的(de)底(di)線(xian)。

在預算非常有限的情況下
，如何合理地利用手裏的資金盡可能地獲得最大的保障，是我們的主要目標。這3種保險產品的搭配
，可以在盡量滿足基本風險需求的前提下
，把預算降到最低。

意外險：

yinweizhegenianjixiangduihaibijiaonianqing，shentisuzhihao，jishishengbingdehua，zhiyulvyebijiaogao。yinci，ruguobuxingshengu，yuanyinduoweiyiwai。dangwomendeyusuanbuzuyigoumaiyikuanbaoezugoudeshouxianshi
，keyixianxuanzeyikuanbaoezugoudeyiwaixianjinxingbaozhang
，yiwaixianyidingyaofujiayiwaiyiliao。

醫療險：

值得一提的是
，醫療險盡量選擇高保額的，比如百萬醫療險。有些朋友可能認為，百萬醫療險的1萬免賠額門檻比較高。

可是換個角度想
，這1wanyuan

，zaidabingmianqiangenbenbuzhiyiti。yidanfashengzhongdajibing，zhiliaohuafeizhishaojishiwan，ruguobaoebugoudehua，zejiatingsuomianlindejingjiyalihuigengda。yinci，yusuanyouxiandeqingkuangxia，gengxuyaogoumaigaobaoeyiliaoxian。

一年期重疾險：

長期型重疾險價格比較高
，在經濟條件有限的情況下，可以暫時先用一年期重疾險過渡。與其購買1萬、5萬保額的長期型重疾險，不如購買一款50wanbaoedeyinianqizhongjixian，ganggangao，baozhanggengjiaanxin。yinianqizhongjixianchanpinzaizhongjibaozhangshangmiangenchangqixingchabuduode

，buguoquedianjiushi
，yidanchuxian，yihoujiubunengzaimaizhongjixianle。

2、標準配置

意外險+醫療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險。

重疾險：

當dang經jing濟ji條tiao件jian有you一yi定ding能neng力li時shi
，一yi定ding要yao及ji時shi購gou置zhi重zhong疾ji險xian。重zhong疾ji險xian是shi很hen重zhong要yao的de，不bu要yao以yi為wei年nian輕qing的de時shi候hou身shen體ti健jian康kang無wu所suo謂wei，隨sui著zhe年nian齡ling的de增zeng長chang，身shen體ti機ji能neng會hui逐zhu漸jian下xia降jiang，沒mei有you人ren敢gan保bao證zheng自zi己ji永yong遠yuan不bu會hui生sheng病bing。

yidanjiatingjingjizhichulihuanzhongji
，bujinxuyaochengdangaoedezhiliaofeiyong，zaishengbingqijianjiatinghaihuishiqujingjilaiyuan，jiusuanzhihaolebing，haiyouhouxudeliaoyangfeiyongdengdeng，zheshiyibifeichangdadekaizhi。yinci
，zhiyaoyusuanbushitaijieju，douyinggaipeizhizuedezhongjixian。

至zhi於yu是shi定ding期qi型xing還hai是shi終zhong身shen型xing重zhong疾ji險xian，就jiu看kan個ge人ren的de選xuan擇ze了le。多duo保bao魚yu比bi較jiao推tui薦jian終zhong身shen型xing重zhong疾ji險xian

，因yin為wei沒mei有you人ren知zhi道dao自zi己ji什shen麼me時shi候hou會hui生sheng病bing，所suo以yi盡jin可ke能neng地di選xuan擇ze保bao障zhang期qi限xian長chang的de。如ru果guo對dui於yu消xiao費fei支zhi出chu壓ya力li有you點dian大da的de話hua，為wei了le做zuo高gao重zhong疾ji險xian保bao額e，我wo們men也ye可ke以yi選xuan擇ze定ding期qi型xing重zhong疾ji險xian+終身型重疾險搭配購置，既能保證保障的完善
，又能降低保費支出。

定期壽險：

考(kao)慮(lv)到(dao)
，如(ru)果(guo)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)一(yi)旦(dan)發(fa)生(sheng)不(bu)幸(xing)去(qu)世(shi)，讓(rang)家(jia)裏(li)剩(sheng)下(xia)的(de)人(ren)不(bu)至(zhi)於(yu)斷(duan)了(le)生(sheng)活(huo)來(lai)源(yuan)，他(ta)們(men)可(ke)以(yi)用(yong)這(zhe)筆(bi)錢(qian)來(lai)進(jin)行(xing)過(guo)渡(du)
，開(kai)啟(qi)新(xin)的(de)生(sheng)活(huo)。單(dan)從(cong)家(jia)庭(ting)責(ze)任(ren)上(shang)麵(mian)來(lai)看(kan)的(de)話(hua)，可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)
，保(bao)至(zhi)60歲。60歲之後，家庭責任已經落到下一輩身上了，即使我們身故，也不會在經濟上對家庭帶來太大的損失。

3、理想配置

意外險+醫療險+終身重疾險+定期（或終身）壽險。

終身重疾險：

有you條tiao件jian的de話hua
，當dang然ran是shi配pei置zhi終zhong身shen型xing重zhong疾ji險xian比bi較jiao好hao
，因yin為wei對dui於yu消xiao費fei者zhe來lai說shuo
，一yi旦dan罹li患huan重zhong疾ji，以yi後hou就jiu再zai也ye不bu能neng買mai重zhong疾ji險xian了le，所suo以yi，最zui好hao是shi購gou置zhi含han有you輕qing症zheng保bao障zhang的de多duo次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian，讓rang保bao障zhang完wan美mei到dao極ji致zhi。

並且
，對於這是對經濟寬裕
，有條件的客戶來說
，重疾險的保額盡量做高
，沒有上限。

因yin為wei對dui於yu重zhong大da疾ji病bing，國guo外wai的de治zhi療liao技ji術shu和he國guo內nei的de治zhi療liao水shui平ping相xiang比bi還hai是shi有you差cha距ju的de，如ru果guo你ni想xiang要yao尋xun求qiu更geng好hao的de治zhi療liao和he條tiao件jian的de話hua，可ke能neng會hui考kao慮lv去qu國guo外wai治zhi病bing。而er在zai國guo外wai治zhi療liao的de話hua，醫yi療liao險xian報bao銷xiao非fei常chang有you限xian
，但dan開kai支zhi是shi非fei常chang巨ju大da的de
，有you時shi甚shen至zhi上shang百bai萬wan。因yin此ci，對dui於yu條tiao件jian允yun許xu的de消xiao費fei者zhe來lai說shuo
，把ba重zhong疾ji險xian保bao額e最zui高gao是shi非fei常chang有you必bi要yao的de。

終身壽險：

同理，有條件最好可購買終身壽險
，保額做高。但是優先把重疾險的保額配置足夠。

erzaizhegejieduangoumaizhongshenxingchanpin，wulunshizhongjixianhaishishouxian，keyigoumaidebaoedoubijiaogao
，bingqiejiageyebijiaoheshi。yuewanmaidehua，baofeihuiyuelaiyuegao，tongshihaikenenghuiyouzuigaobaoexianzhi。

給小孩子買

小孩子最主要的是意外風險和疾病風險。

zaidaduoshuqingkuangxia，xiaohaizihaibuxuyaokaolvshengufengxian。yinweixiaohaizihaimeiyouchengdanqijiatingzeren
，ruguoshengule

，chulejingshenshangdedajiyiwai，zaijingjitiaojianshangbuhuiyoutaidadesunshi。

1
、最低配置

醫療險+意外險+定期重疾險。年保費預算不超過2000元就能實現。

醫療險：

小(xiao)孩(hai)子(zi)因(yin)為(wei)抵(di)抗(kang)力(li)差(cha)，容(rong)易(yi)生(sheng)病(bing)

，發(fa)燒(shao)感(gan)冒(mao)都(dou)比(bi)成(cheng)年(nian)人(ren)好(hao)得(de)慢(man)
，更(geng)別(bie)說(shuo)如(ru)果(guo)還(hai)患(huan)上(shang)其(qi)他(ta)什(shen)麼(me)疾(ji)病(bing)呢(ne)。所(suo)以(yi)小(xiao)孩(hai)子(zi)是(shi)非(fei)常(chang)需(xu)要(yao)醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)，用(yong)來(lai)保(bao)障(zhang)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)。

意外險：

在(zai)孩(hai)子(zi)一(yi)周(zhou)歲(sui)之(zhi)前(qian)，可(ke)以(yi)暫(zan)時(shi)先(xian)不(bu)買(mai)意(yi)外(wai)險(xian)。因(yin)為(wei)小(xiao)孩(hai)子(zi)在(zai)還(hai)沒(mei)有(you)學(xue)會(hui)走(zou)路(lu)之(zhi)前(qian)，沒(mei)有(you)多(duo)少(shao)搞(gao)事(shi)情(qing)的(de)能(neng)力(li)，大(da)多(duo)數(shu)時(shi)間(jian)都(dou)是(shi)被(bei)大(da)家(jia)捧(peng)在(zai)手(shou)心(xin)裏(li)的(de)。

當孩子會到處爬各種鑽的時候
，就需要給他買意外險了。小孩子好動又好奇
，指不定一眨眼就溜到什麼地方幹“壞事”去了
，可謂是防不勝防。磕磕碰碰在所難免，所以買一份意外險，附加了意外醫療，可以有效應對突發狀況。

定期重疾險：

這(zhe)個(ge)年(nian)齡(ling)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)非(fei)常(chang)非(fei)常(chang)便(bian)宜(yi)的(de)
，保(bao)額(e)也(ye)不(bu)會(hui)太(tai)低(di)。經(jing)濟(ji)條(tiao)件(jian)越(yue)是(shi)有(you)限(xian)，就(jiu)越(yue)要(yao)今(jin)早(zao)購(gou)置(zhi)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，先(xian)把(ba)保(bao)障(zhang)做(zuo)完(wan)善(shan)。不(bu)然(ran)孩(hai)子(zi)一(yi)旦(dan)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)，這(zhe)筆(bi)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)對(dui)於(yu)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)實(shi)在(zai)太(tai)沉(chen)重(zhong)了(le)。

2、標準配置

醫療險+意外險+終身重疾險。

重疾險：

購買終身重疾險還是很有必要的。有些朋友認為，孩子還小
，以後的日子還長著呢，萬一以後還有更好的產品呢。

多保魚想說，產品更新是沒有盡頭的，以後的產品肯定會更好，但是沒有人知道這個“以後”是shi多duo久jiu以yi後hou。如ru果guo總zong是shi盼pan著zhe以yi後hou的de產chan品pin的de話hua，是shi盼pan不bu到dao頭tou的de。並bing且qie隨sui著zhe時shi間jian的de流liu逝shi
，通tong貨huo膨peng脹zhang下xia的de貨huo幣bi漸jian漸jian貶bian值zhi，你ni之zhi前qian購gou置zhi的de保bao額e在zai未wei來lai的de日ri子zi也ye不bu一yi定ding夠gou用yong，之zhi後hou也ye是shi會hui再zai補bu充chong配pei置zhi的de。

所suo以yi，你ni可ke以yi趁chen孩hai子zi還hai小xiao的de時shi候hou

，先xian購gou置zhi一yi款kuan終zhong身shen重zhong疾ji險xian，如ru果guo有you了le很hen驚jing豔yan的de新xin產chan品pin出chu來lai，可ke以yi再zai補bu充chong購gou置zhi一yi份fen定ding期qi重zhong疾ji險xian
，疊die加jia保bao額e，完wan善shan保bao障zhang。

3

、理想配置

醫療險+意外險+終身重疾險+年金險。

終身重疾險：

參見上一條。

年金險：

多(duo)保(bao)魚(yu)平(ping)時(shi)是(shi)不(bu)怎(zen)麼(me)考(kao)慮(lv)年(nian)金(jin)險(xian)的(de)，看(kan)得(de)更(geng)多(duo)的(de)是(shi)保(bao)障(zhang)型(xing)保(bao)險(xian)。但(dan)是(shi)對(dui)於(yu)經(jing)濟(ji)條(tiao)件(jian)寬(kuan)裕(yu)的(de)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)，因(yin)為(wei)孩(hai)子(zi)太(tai)小(xiao)
，這(zhe)個(ge)時(shi)候(hou)購(gou)置(zhi)合(he)適(shi)的(de)年(nian)金(jin)險(xian)的(de)話(hua)，很(hen)早(zao)就(jiu)可(ke)以(yi)領(ling)錢(qian)了(le)，回(hui)報(bao)期(qi)比(bi)較(jiao)長(chang)。

但這個時候多保魚依舊不建議購置壽險產品。國家對未成年的身故理賠金限製，最高不超過20wan。congjiatingzerenshanglaikan，haizishengubuhuizaijingjishangdailaidaji

，erduiyujingshenshangdeshangtong，baoxianyewunengweili。yincizanshimeiyoubiyaoweihaizigoumaishouxianchanpin

，denghaizichengnianhouzaimaiyebuchi。

給父母買

以疾病風險為主。

yinweifumudejiatingzerenyijingzhuanyidaozinvshenshangle。shengudehua
，congjingjifangmianlaishuo
，duijiatingdailaidedajimeiyounamedale，suoyishouxuanyinggaishijibingfengxian。duiyushanglenianjidefumulaishuo，yidanlihuanjibing
，shentidikanglimeiyounianqingrennamehaole，zhiyunanduzengda，huifunenglishuairuo，duiyujibingxuqiufeichangpoqie。

1
、最低配置

意外險+醫療險+一年期防癌險。年保費預算控製在3000元左右。

意外險：

老(lao)年(nian)人(ren)上(shang)了(le)年(nian)紀(ji)之(zhi)後(hou)，反(fan)應(ying)會(hui)漸(jian)漸(jian)變(bian)得(de)遲(chi)緩(huan)，麵(mian)對(dui)突(tu)發(fa)狀(zhuang)況(kuang)無(wu)法(fa)及(ji)時(shi)躲(duo)避(bi)，因(yin)此(ci)遭(zao)遇(yu)意(yi)外(wai)的(de)幾(ji)率(lv)也(ye)很(hen)高(gao)。我(wo)們(men)經(jing)常(chang)聽(ting)見(jian)鄰(lin)裏(li)親(qin)戚(qi)說(shuo)，誰(shui)家(jia)老(lao)人(ren)不(bu)小(xiao)心(xin)摔(shuai)了(le)

、磕了、碰peng了le
，而er老lao年nian人ren身shen體ti已yi經jing很hen弱ruo了le，一yi旦dan發fa生sheng意yi外wai，受shou到dao的de損sun害hai比bi年nian輕qing人ren嚴yan重zhong得de多duo
，甚shen至zhi可ke能neng危wei及ji生sheng命ming。所suo以yi意yi外wai險xian對dui於yu老lao人ren來lai說shuo還hai是shi很hen有you必bi要yao的de。

一年期防癌險：

而50多duo歲sui購gou買mai重zhong疾ji險xian的de話hua，保bao費fei會hui很hen貴gui，甚shen至zhi可ke能neng出chu現xian保bao費fei比bi保bao額e還hai高gao的de情qing況kuang。而er癌ai症zheng是shi重zhong疾ji險xian理li賠pei中zhong比bi例li最zui大da的de一yi部bu分fen，因yin此ci可ke以yi用yong防fang癌ai險xian來lai進jin行xing保bao障zhang。另ling外wai，防fang癌ai險xian的de購gou買mai門men檻kan比bi較jiao低di，三san高gao
、糖尿病都是可以購買的。不過防癌險通常保額不會太高，並且保障範圍有限。

醫療險：

適shi合he身shen體ti健jian康kang，沒mei有you既ji往wang病bing史shi，也ye沒mei有you異yi常chang和he慢man性xing疾ji病bing的de人ren群qun，比bi如ru沒mei有you三san高gao。因yin為wei醫yi療liao險xian的de保bao障zhang範fan圍wei更geng加jia全quan麵mian，但dan是shi對dui身shen體ti健jian康kang的de要yao求qiu也ye要yao高gao一yi點dian。

yinweiyiliaoxianzhinengduiyihuafeidezhiliaofeiyongjinxingbaoxiao
，zuigaobunengchaoguoyizhiliaofeiyongdezonghe。erfangaixianzhibaozhangaizheng，bingqiefangaixianyibanbaoeyouxian，duiyuaizhengzhiliaolaishuo

，kenenghuibugou，erhouxudeyingyangfei
、康複費用，則也是一筆不小的開支。

所以醫療險+防(fang)癌(ai)險(xian)搭(da)配(pei)組(zu)合(he)，可(ke)以(yi)讓(rang)保(bao)障(zhang)更(geng)加(jia)完(wan)善(shan)。如(ru)果(guo)罹(li)患(huan)癌(ai)症(zheng)
，則(ze)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)用(yong)醫(yi)療(liao)險(xian)報(bao)銷(xiao)，後(hou)續(xu)康(kang)複(fu)費(fei)用(yong)防(fang)癌(ai)險(xian)理(li)賠(pei)金(jin)來(lai)支(zhi)付(fu)。如(ru)果(guo)罹(li)患(huan)的(de)是(shi)非(fei)癌(ai)症(zheng)的(de)疾(ji)病(bing)，至(zhi)少(shao)還(hai)有(you)醫(yi)療(liao)險(xian)可(ke)以(yi)保(bao)障(zhang)一(yi)下(xia)

，不(bu)至(zhi)於(yu)讓(rang)人(ren)手(shou)足(zu)無(wu)措(cuo)。

2、標準配置

意外險+醫療險+定期（或終身）防癌險。

預算足夠的話，防癌險還是要買長期的。

防癌險：

fangaixiankeyikanzuoshisuoxiaobanzhongjixian。duiyufangaixianlaishuo，youtiaojianhaishijinlianggoumaizhongshenxingchanpin
，yinweiwomenbuzhidaoshenmeshihouhuihuanbing，jiranyijinggoumailebaozhang，jiuyaojinkenengdibatazuodegengquanmian。mianduifumuhuanbing
，womenzuoweizinvdangranhuixiangyaojiejinquanliqujiuzhi
，laorendeshentisuzhibijiaocha，zhiliaoqilainandugengda，feiyongyeshifeichangpangdade，yinci，goumaizhongshenxingfangaixiankeyirangwomenmeiyouhouguzhiyou。

3、理想配置

意外險+醫療險+防癌險+壽險。前三個險種就不提了，關於壽險的話，可以選擇定期壽險或者終身壽險。

定期壽險：

跟終身壽險相比，保費相對來說要便宜一些。並且很多定期壽險的保障期限可以選擇比較長，比如保至80周歲，跟終身壽險的差別也沒那麼大了。

終身壽險：

保障終身，相比於定期壽險來說，保障期限還是更長一點。沒有人知道自己會活多久，萬一你買了保至80歲的定期壽險
，結果81歲時身故，就有點可惜了。所以，如果經濟條件允許的話，最好還是購置終身型壽險。

這(zhe)個(ge)年(nian)齡(ling)段(duan)購(gou)買(mai)壽(shou)險(xian)的(de)話(hua)，保(bao)險(xian)金(jin)的(de)主(zhu)要(yao)用(yong)途(tu)是(shi)資(zi)產(chan)傳(chuan)承(cheng)。如(ru)果(guo)老(lao)人(ren)身(shen)故(gu)，老(lao)人(ren)的(de)遺(yi)產(chan)在(zai)傳(chuan)給(gei)子(zi)女(nv)的(de)時(shi)候(hou)，是(shi)會(hui)被(bei)收(shou)取(qu)一(yi)定(ding)的(de)費(fei)用(yong)的(de)
，比(bi)如(ru)轉(zhuan)讓(rang)房(fang)產(chan)的(de)稅(shui)費(fei)。這(zhe)些(xie)費(fei)用(yong)可(ke)以(yi)用(yong)壽(shou)險(xian)的(de)保(bao)額(e)來(lai)覆(fu)蓋(gai)。同(tong)時(shi)，如(ru)果(guo)在(zai)老(lao)人(ren)有(you)指(zhi)定(ding)受(shou)益(yi)人(ren)的(de)話(hua)
，這(zhe)筆(bi)保(bao)險(xian)金(jin)從(cong)性(xing)質(zhi)上(shang)來(lai)說(shuo)
，不(bu)屬(shu)於(yu)遺(yi)產(chan)，不(bu)用(yong)被(bei)交(jiao)稅(shui)，同(tong)樣(yang)可(ke)以(yi)達(da)到(dao)資(zi)產(chan)傳(chuan)承(cheng)的(de)目(mu)的(de)。

保險產品的購買是要根據消費者的保障需求而定的。明白了不同階段

、不同人群的不同需求，從而選擇相應的保險產品
，才是科學投保的第一步。