多保魚
從理賠數據看保險怎麼買
買保險，最怕的就是理賠扯皮！
所以很多朋友會問：哪家保險好理賠？
其實，不管哪家保險公司，都會有理賠快的案例、也都有拒賠糾扯不清的負麵新聞。
所以，我們今天拋開單個案例，來看看各家保險公司平均理賠速度，究竟快不快？
哪家保險公司理賠更快
許多保險公司都會公布自己去年的年度理賠報告，不過也不是必須做的。
所以我們整理了54份已公布的理賠數據，來看看誰家理賠最快？
1.1 大部分都能賠
我們可以看到，不管公司規模大小，大部分保險公司的理賠率都在97%以上。
而且有16家達到99%以上，其中北京人壽的理賠率，更是達到了100%。
也就是說，絕大多數人都能順利理賠。
1.2 理賠速度怎麼樣
談理賠速度之前，我們先來了解兩個名詞：
理賠申請支付時效——理賠資料收齊之後，到實際支付保險金的時間；
理賠出險支付時效——被保人出險報案後，到實際支付保險金的時間。
我們這裏討論的是理賠申請支付時效。
有時候，這兩個時間值差距很大，關鍵就在於理賠資料不全，換言之，想要理賠快，先把理賠資料準備好。
從數據上來看，大部分保險公司的理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫療險5000元以下的理賠）甚至快到以秒計算。
比如說，中意人壽的線上閃賠服務，從客戶提交索賠申請，至賠款到賬平均隻需要2秒鍾。
小額閃賠主要有兩個特點：金額小、有線上通道。（大多金額在3000或5000元以下，在官方公眾號或官方APP上直接申請理賠，線上提交資料。）
除了中意人壽外，很多保險公司都有類似的小額“閃賠服務”，比如：
這裏隻列舉了一小部分。但是可以預見，許多保險公司在優化產品的同時，也在盡量提高服務質量，線上閃賠的通道也會越來越多。
整體來看，各大保險公司的理賠速度在不斷刷新，越來越快，而且正在往“線上理賠”的方向發展。
1.3 大小保險公司理賠都靠譜
從上述54家保險公司的理賠數據來看，無論保險公司規模大小，理賠率都很高、理賠速度也都很快，各家公司之間並無明顯差異。
多保魚一直和大家叨叨，買保險首先看產品好不好，保險公司倒是其次，因為保險的本質是合同，保險公司也從來不靠拒賠掙錢。
從理賠數據看保險怎麼買
看完上一趴，我們應該摒棄保險公司“故意不賠”的刻板印象了，那麼這些數據對於我們普通人買保險，有什麼指導意義呢？
2.1 從賠付類型分布看
從賠付案件量來看，醫療類保險占比是最高的，但從賠付金額來看，重疾類和身故類保險占比瞬間就上升很多。
醫療類保險通常是報銷型的，賠的錢最多不超過治療費用。
據2019年華泰人壽的理賠年報顯示，人均住院醫療費用為9689.38元，通過醫療險人均報銷3433元。
也就是說，醫療類雖然賠的量多，賠的錢是不多的，幾千塊錢大部分家庭都可以負擔得起。
重疾、身故類保險一般是定額給付型的，一次性賠付約定好的金額，比如50萬。
也就是說，重疾、shenguleibaoxian，suiranfashenggailvbugao，danpeideqianduo。wanyijialirendeledabing，huozhebuxingshengu，dabufenjiatingshinanyichengdanqizhezhongfengxianbeihoudejingjisunshide。
所以，大家別看重疾、身故類保險的保費，比醫療類保險貴，但人家關鍵時刻賠的多呀！重疾險和定期壽險是非常值得大家購買的~
2.2 從出險年齡看
很多人會覺得，自己還年輕，不會得大病，買保險好像沒啥必要。但理賠數據，卻和我們的認知不太一樣~
可以看到，41-50歲之間，得大病的最多，占了32%；
31-40歲之間，得大病的比例，占了20%，這個比例不低了；
31-60歲之間，得大病的比例，高達80%！
另外，據平安人壽的數據看，2017-2019年間，31-40歲之間重疾出險的占比，分別為18%、19%、20%。也就是說，年輕人得大病的概率正在逐年上升~
所以，保險越早配置越好，而且重疾險的話，年紀越小越便宜哦~
2.3 從理賠金額看
重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)定(ding)額(e)給(gei)付(fu)型(xing)保(bao)險(xian)，也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)，如(ru)果(guo)得(de)了(le)約(yue)定(ding)的(de)大(da)病(bing)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)一(yi)次(ci)性(xing)給(gei)付(fu)約(yue)定(ding)的(de)金(jin)額(e)。那(na)麼(me)，賠(pei)的(de)這(zhe)筆(bi)錢(qian)夠(gou)不(bu)夠(gou)用(yong)，就(jiu)非(fei)常(chang)重(zhong)要(yao)了(le)。
我們可以看到，重疾平均理賠金額在7.3萬-20.7萬之間，大部分在10萬左右。這裏體現出，大家購買的重疾保額不太夠。
考慮到這些重疾理賠案件背後，出險的可能是十幾年前購買重疾險的人，當時的10萬保額，放到現在可能就不太夠用了。
買保險是一個動態配置的過程，所以大家要隨著自身需求，和社會發展的變化，適當加保~
我們再來看看，大家目前的重疾保額是怎樣的：
20萬保額以下的用戶占比90.4%，20萬保額以上的用戶隻有9.6%。以目前的醫療花費和經濟水平來看，20萬保額的確是有點低了！
買保險就是買保額的，保額太低，保障作用就大打折扣。
重疾險的作用是覆蓋治療費用+康複費用+收入損失費用，那麼30萬起步是比較合理的，預算充足的可以買50萬甚至更高的保額。
如果不清楚自己買的保險夠不夠，可以在公眾號文本框裏，把自己的保單發給我，幫你分析一下~
2.4 從高發重疾看
隻要是重疾險，必須包含保監會規定的25種重大疾病，這25種占重疾理賠的95%以上，而2019年理賠最多的重疾，同樣出自這25種：
癌症仍舊是大頭，出險比例遠遠高於其他重疾，其次為心腦血管疾病。
以平安人壽為例，癌症、急性心肌梗塞和腦中風理賠總共占比82.3%。
所以，我們在挑選重疾險的時候，不用太看重哪個產品保的病種多。
高發癌症是哪些？
癌症理賠這麼多，那我們接著來看看，其中高發癌症是哪些：
以平安人壽為例，甲狀腺癌理賠數量遙遙領先，乳腺癌、肺癌緊隨其後，好在理賠率最高的這兩種癌症，治愈率非常高，早期可達99%。
在高發癌症上，還有男女差異：
甲狀腺癌、肺癌，男女的發病率都很高，肝癌集中在男性群體，乳腺癌集中在女性群體，那麼男同誌要注意不要過量飲酒，女同誌注意乳房自檢。
所以，落實到配置重疾險上，在預算允許的情況下，多保魚建議大家都加上癌症二次賠付保障。
2.5 從身故出險看
除了重疾之外，對家庭經濟支柱來說，身故風險會給家庭帶來毀滅性打擊，風險主要有兩個，疾病和意外。
我們可以看到，由疾病引起的身故遠高於意外。
以陽光人壽為例，
疾病身故，占79.3%；
意外身故，占20.7%；
兩者幾乎是4倍的差距。
所以，對於家庭經濟責任重的人來說，意外險不足以覆蓋身故風險，配置壽險是非常必要的。
多保魚最後的總結
大da家jia買mai保bao險xian都dou非fei常chang關guan注zhu，到dao底di哪na家jia公gong司si理li賠pei服fu務wu更geng好hao，更geng快kuai，現xian在zai知zhi道dao每mei家jia保bao險xian公gong司si都dou不bu惜xi賠pei，還hai賠pei得de賊zei爽shuang快kuai，我wo們men更geng該gai關guan注zhu的de是shi，如ru何he合he理li配pei置zhi保bao險xian。
3.1 關於理賠
大小公司理賠都靠譜，想要理賠快，關鍵要備齊理賠資料~
3.2 關於保險配置
雖然重疾、身故類保險的保費比醫療類保險貴，但是賠的錢也多，所以買保險的時候也要配置上。
完善的保險配置方案是這樣的：醫療險+重疾險+壽險+意外險，各險種之間互相補充，少一種都會有風險缺口。
在重疾逐漸年輕化的趨勢下，保險要趁早買，而且更便宜。
從重疾理賠金額平均在10萬，目前大家的重疾保額配置，大部分都不到20萬來看，這樣的保額是不太充足的。
所以，重疾險保額一定要買夠，30萬起步更好，而且隨著自身需求和經濟水平變化，大家要適當加保。
癌症仍舊是重疾理賠中的大頭，所以買重疾險時，癌症保障非常重要，有條件的買重疾險最好附加癌症二次保障，尤其是女性。
