揭秘保險理賠的那些事
，附送3個理賠案例！

每個買保險的朋友，都很擔心自己會被拒賠。

其實
，根據保險公司發布的自己的獲賠率顯示，其實大公司和小公司的獲賠率差距並不大。

今天，多保魚就來分享幾個真實的理賠案例，保險公司為何會拒賠
，後來為什麼又理賠了呢？

嚴格理賠不一定是壞事

因為一家保險公司

，從來都不是靠拒賠賺錢的好嗎！它們賺錢的來源都是我們的保費。

換而言之，別人拿的每一分理賠金，都是其他還未出險用戶交的保險費！

如果保險公司隨便理賠，不該賠的也隨便賠
，你才應該去考慮這家保險公司會不會因為理賠而虧損。

絕大多數的理賠糾紛
，都出在投保時“未如實告知健康詢問”。

這種情況很常見的，有些業務員在賣保險的時候，即使你說自己什麼時候住過院
，都跟你說“沒事兒！”

他們跟你說“沒關係”的潛台詞通常是：跟我沒關係，反正賣出去之後，理賠就不是我的事兒了~

有時候啊，業務員的承諾就像男人許下的海誓山盟
，認真你就輸了。

所以，我們要理性地看待“嚴格理賠”這件事。

理賠嚴格一點，說明我們交的保費都用在了點子上；

如果理賠太隨便
，我們的錢拿給了那些不該理賠的人
，就像老公拿著你的工資去養了小情人，誰能接受！

當然，有時候保險公司拒賠也不是一定的，通過某些途徑交涉後
，還是可以照常理賠的。

以下多保魚就剖析幾個典型的拒賠案例，告訴大家關於理賠的那些事兒~

真實的理賠案例一

這是一個意外險被拒賠的案例：

在意外險裏，對於“駕駛無有效行駛證機動車”導致的意外事件免賠，其實是挺合理的。

它規避的是某些不合格的機動車，比如開了十幾年已經報廢的車輛、年檢沒過的車輛、被吊銷證件的車輛等
，這類車輛本身就存在極大的風險和意外隱患，所以保險公司免責也是在情理之中。

那為什麼後來法院又判定理賠了呢
？

因為法院對本次事故車輛進行了技術檢測，雖然是套牌車，但並沒有發現它存在安全隱患。

並且發生事故的時候
，該車輛是在石場內作業
，並非在道路上行駛。

因此，法院認定
，該車輛“無有效行駛證”不是造成事故的直接原因。直接原因還是意外
，因此在理賠範圍內，應該理賠。

其實這次事件僅為個例，多保魚舉這個例子主要是告訴大家，保險公司拒賠其實還是有可以回轉的餘地。

真實的理賠案例二

這是一份重疾險的拒賠案例：

多保魚解讀：

其實這是一個常見的拒賠後又理賠的案例。

首(shou)先(xian)，胡(hu)女(nv)士(shi)的(de)冠(guan)心(xin)病(bing)是(shi)幾(ji)年(nian)前(qian)的(de)事(shi)，並(bing)且(qie)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)已(yi)經(jing)好(hao)了(le)。業(ye)務(wu)員(yuan)當(dang)時(shi)隻(zhi)問(wen)了(le)胡(hu)女(nv)士(shi)是(shi)否(fou)得(de)過(guo)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)，沒(mei)有(you)詢(xun)問(wen)冠(guan)心(xin)病(bing)，她(ta)沒(mei)有(you)回(hui)答(da)也(ye)是(shi)正(zheng)常(chang)的(de)。

其次
，胡女士這次得的是白血病，與既往症冠心病並不相幹。

法院認為：

胡女士的隱瞞告知屬於過失隱瞞，是保險公司的詢問內容不詳細
，導致胡女士未履行如實告知義務。

最關鍵的是
，胡女士的冠心病與本次事故發生的白血病毫無因果關係
，因此保險公司應該理賠。

多保魚小結：

在這次事件裏，我們可以看出兩個點。

第一點
，保險對於過失隱瞞和故意隱瞞的態度是截然不同的，隻要不是故意的
，法律還是會保護你的合法權益

第二點
，既往症是否是保險事故的直接病因
，是很重要的評判標準。

真實的理賠案例三

這是一份醫療險的理拒賠案例：

這個案件沒有進入訴訟環節就解決掉了，也算是比較幸運的一件事了。

多保魚解讀：

在這個事件裏
，最關鍵的地方，就是“是否在等待期內出險”。

而病曆就扮演了非常重要的角色，如果表述不恰當
，就很容易給自己多出幾條“既往症”來。

張先生的父親
，本來是等待期後確診的癌症。但在給醫生描述病情的時候，因表述不當
，把未診斷疾病口述成了已確診疾病，

導致醫生在病曆本上將病症時長寫得過長，保險公司以此誤會其確診時間在等待期內。

這件事情，講道理也不怪保險公司，保險公司也是根據病曆來進行理賠審核的。

所以，病曆在理賠中會起到非常重要的作用，特別是涉及到症狀時長、久病複發等問題的時候
，一定要注意表述準確。

多保魚總結

還是那句話
，沒有一家保險公司是靠“拒賠”來掙錢的。

保險公司拒賠也從來不是毫無道理的
，但保險公司和消費者之間因信息不對稱、認知不對等，所以很容易產生誤會。

既然是誤會，那就一定有辦法解決的。如果理賠出現問題了，可以選擇協商、仲裁、訴訟和向保監會投訴。

說句大實話：在訴訟環節，法律是會約束強勢方，所以隻要你不要太過分
，不是故意占保險公司便宜的話，通常法律都會維護你的合法權益的。

不過
，多保魚更希望大家的保單永不出險，一世平安，祝君安好。