多保魚
申請保險理賠時如何避開病曆的坑？
買保險大家最關心的，應該就是能不能賠了。 根據保險公司公布出來的理賠年報，可以看出97%以上的人都能順利理賠。
在極少數不賠的情況中，很多人都不知道，病曆沒寫好，也會影響到理賠！
接下來，多保魚就跟大家分享一下，怎樣把病曆變為快速理賠的“武器”。
病曆寫不好，保險白買了
1.1 病曆是理賠的重要資料
病曆記錄著患者的就診時間、現病史、既往史、診斷治療處理意見等等。
理賠的時候，病曆是非常重要的資料之一。
比方說醫療險，某產品的條款中有這樣一條：
簡單一點說，保險公司需要審核病曆等資料，來判斷能不能賠。（防止道德風險，不會稀裏糊塗什麼都賠）
假設小明因為肺炎住院了，但醫生卻開了一堆糖尿病相關藥品（不是合理且必要），這部分就不支持報銷了。
1.2 保險公司有權調查病曆嗎？
首先，病曆屬於個人隱私，而調查的權利，我們在投保或理賠的時候，就已經授權給保險公司了。
比方說，一般《理賠申請書》上會有這樣一條：
不僅僅是病曆，和自身健康相關的所有資料，保險公司都有權調查。
另外，國家要求三級醫院，必須實現電子病曆全覆蓋。
根據2017年開始執行的，電子病曆應用管理規範（試行）顯示，
門（急）診電子病曆至少保存15年，住院電子病曆至少保存30年。
所以，保險公司不僅有權查病曆，而且能查得很清楚、很全麵，如果病曆沒寫好，或者寫錯了，理賠就非常麻煩了。
如何避開病曆的坑，理賠更順暢
病曆中的一字之差，比方說“1年前患有疾病”，寫成“2年前患有疾病”，原本保障期限內的病，就可能變成既往症，而無法獲賠了。
接下裏，我們來看看關於病曆的注意點。
2.1 我是有商業保險的
最簡單的方法，就是告訴醫生，自己有商業保險。
這樣有經驗的醫生，在寫病曆的時候，會格外注意一點，避免自己用詞不當，或者粗心寫錯關鍵信息，而導致保險糾紛。
而且，醫生在診療的時候，可能就不需要擔心患者的費用壓力，可以開一些療效更好的自費藥物（隻要醫生認為是必要且合理的，保險公司一般會許可）。
2.2 基於當前病情描述，別添油加醋
有些人看病的時候，生怕遺漏一點情況，影響醫生對自己病情的判斷，就事無巨細什麼都和醫生說。
舉個栗子，
小明因為胃疼住院，在醫生詢問相關病史時，小明想起3年前也有過一次胃疼，就告訴了醫生。
於是小明的病曆上，留下了“胃痛3年”的記錄。
當小明想通過醫療險，報銷這次住院費用的時候，保險公司可能就因為病曆上的那條記錄，以“既往症”的理由拒絕賠付了。
所以，為了避免這樣的情況，建議大家看病的時候老實描述，不要添油加醋。
另外，像原發的、先天的、N年前已患有、舊疾這些字眼，在病情不確定的情況下，可以提醒醫生不要寫在病曆上。
2.3 因意外受傷，寫清病因
如果自己購買過意外險，因意外受到傷害，看病的時候，記得讓醫生在病曆中寫清楚“由意外導致……”。
盡量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼，這樣理賠起來更加方便。
因為保險公司理賠時，會審核各種資料，證明事故是由意外引起的，如果病曆上寫著“打架引起”，那肯定就不賠了。
2.4 選擇二級以上公立醫院，避免誤診
小診所、衛生院、私立醫院等等，這些醫療機構的醫生水平不一，小病可能被誤診成大病。
那麼保險公司調取醫療記錄的時候，發現這樣的信息，輕則理賠速度慢，重則不賠。
所以，建議大家看病的時候，盡量選擇二級以上正規的公立醫院，不僅為了理賠方便，更能保證自己得到良好的診療。
多保魚有話說：病曆沒寫好，保險公司不一定直接“拒賠”，但調查程序啟動後，理賠肯定就變慢了呀。
所以，大家在看病時，對於病曆的書寫，要多留個心眼。
多保魚最後的嘮叨
雖sui然ran多duo保bao魚yu扯che了le這zhe麼me多duo，但dan隻zhi要yao大da家jia投tou保bao時shi如ru實shi告gao知zhi，即ji使shi病bing曆li上shang有you點dian小xiao錯cuo誤wu，保bao險xian公gong司si在zai調tiao查zha清qing楚chu之zhi後hou，還hai是shi會hui正zheng常chang理li賠pei的de，隻zhi是shi費fei些xie時shi間jian罷ba了le。
但誰會嫌棄錢賠得快呢？
所以大家要多多關注自己的病曆，不要留下錯誤或者不適宜的記錄，讓他成為理賠路上的絆腳石。
