達爾文超越者重疾險怎麼樣？有什麼不足嗎？

去年百年人壽用康惠保賺足了眼球，今年來了個光大永明，出的產品也讓人挪不開眼。

前幾天測評的超級瑪麗旗艦版，多保魚還沒誇夠它呢，光大就又出來個達爾文超越者。

這真的是“狠”起來連自家人都不放過呢！

01 /

極致的保障內容

1.1 加分的保障設計

產品形態為基礎重疾保障+可選身故/癌症二次/特定重疾（選特定重疾則必選癌症二次）。

特定重疾保障

涵蓋了少兒階段和男女特定部位的高發癌症，賠付比例合理
，結合基礎重疾，保障完善。

保額贈送

0-40周歲投保，在保障的前15年能獲得額外35%的賠付。15年已經是同類產品中最長的設定了，賠付比例也很不錯。

癌症二次

賠付比例高達120%，且不限首次疾病
、不限二次癌症狀態，非常不錯。

增值服務

贈送重疾健康服務，涵蓋重疾前期谘詢、求醫就診、後續治療三個階段
，免除看病難的顧慮，非常貼心。

整體上，這是一款多形態的重疾險，價格也非常合適：

預算多：想加什麼加什麼，癌症二次

、身故保障買不了吃虧買不了上當。特疾看個人喜好和預算，也是不錯的保障內容；

預算少：單純的重疾保障也已經很不錯了，前15年的額外賠付加量不加價！

1.2 性價比如何

達爾文超越者 VS 超級瑪麗旗艦版

都是光大永明家的產品，保障內容也差不多。

超旗更平價一點
，超越者整體保障更豐富些
，還增加了特定重疾保障。

選擇純重疾/純+癌二/純+癌二+身故：三種保障形態兩者都有。雖然超越者的價格都高了一百左右，但多了5年的額外保額保障以及20%的癌症保額

，疾病種類也更多
，相比較而言保障更優秀些。

看重特定重疾：超越者的雖然價格貴一點

，但賠付比例也還是很不錯的
，如果預算充足的話
，可以選擇。

達爾文超越者 VS 康樂一生2019

產品形態也非常相似，隻有一些小差別：

保額贈送：超越者限定年齡

，但保障時間更長，保額也更高
；康樂不限定年齡，但保障時長和保額都更少；

輕症保障：康樂的賠付比例設計更為優秀；

癌症二次：超越者保額更高；康樂的間隔期更短；

身故保障：超越者是可選的
；康樂是必選項。

這兩款選擇上會比較難一點：

不想要身故：就是超越者沒錯了，買它！

想要重疾+身故：康樂一生價格優勢更大，保障也夠用，選它很穩妥
；

想要重疾+癌二+身故：兩者價格差一百多塊，選哪個都不虧。但多保魚會更偏向超越者，畢竟重疾額外賠付和癌症二次多的保障很讓人心動。

1.3 有什麼不足嗎？

投保比較嚴格：

BMI要求：17≤BMI≤29（15歲以下無要求）

保額限製：重疾保額不可超過100萬；

疾病詢問：比較嚴格，不過它可以智能核保+郵件核保，如果身體狀況不是很好的話，可以自己去試一試，還是很方便的。

02 /

重疾險怎麼拉開差距

2.1 保障內容越來越豐富

重疾險的保障形態越來越多元化：

從最初的純重疾→增加了輕症、中症
、豁免→增加身故→現在的可以附加癌症二次、特疾等等。

保障內容越來越豐富
，形態越來越多。突破性保障內容其實已經做不出太多花樣了
，優秀的重疾險也越來越趨同化。

那保險公司怎麼在萬花叢中獨樹一幟呢？

價格是其中一點。

去(qu)年(nian)百(bai)年(nian)人(ren)壽(shou)已(yi)經(jing)率(lv)先(xian)嚐(chang)試(shi)，也(ye)取(qu)得(de)了(le)不(bu)錯(cuo)的(de)反(fan)響(xiang)
，但(dan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)總(zong)歸(gui)是(shi)要(yao)賺(zhuan)錢(qian)的(de)
，現(xian)在(zai)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)基(ji)本(ben)上(shang)已(yi)經(jing)是(shi)地(di)板(ban)價(jia)了(le)，再(zai)想(xiang)要(yao)低(di)已(yi)經(jing)是(shi)不(bu)太(tai)可(ke)能(neng)了(le)。

另外就是保障上的小差別。

最近的產品，見得比較多的就是重疾保障時間和賠付比例上的花樣。

比如：重疾額外賠付上，你保障10年，那我保障15年
；你多給30%
，那我再多給5%。

又或者是癌症你額外賠基本保額
，我就再額外給20%。

而這些也確實是一個可以拉開差距的地方。

2.2 不得不關注的中年階段

類似這些保障上的差異
，其實不難看出來，很多都是在保障中年時期。

數據來源：2018泰康人壽理賠大健康年報

數據顯示，20-40年齡段之間，2018年較2017年惡性腫瘤的占比有所上升，惡性腫瘤呈年輕化趨勢。

所以這也能解釋了，為什麼很多重疾額外賠付，多限定了0-40歲投保
，保障期限也通常隻有10-15年的時間。

它其實更多的是為20-40歲之間投保的人群設計的，這個年齡段的人群既是家庭支柱，也處在數據中癌症高發的階段。

所以不管是重疾額外賠付

，還是癌症二次保障，都在提示重疾險的一個設計趨勢

，保障癌症趨勢年輕化和高發性是不可忽略的。

03 /

多保魚的總結時間

整體來說
，達爾文超越者的保障退可守，進可攻，非常靈活。

如果預算有限：純重疾或是附加癌症二次都是非常不錯的選擇；

如果預算充足：重疾+癌症二次+身故的保障就非常不錯了，如果有特疾的需求的話，也可以選擇附加。

重zhong疾ji的de形xing態tai越yue來lai越yue全quan麵mian，同tong時shi也ye越yue來lai越yue難nan做zuo出chu實shi質zhi性xing的de改gai變bian。我wo們men沒mei法fa一yi味wei等deng待dai高gao性xing價jia比bi的de產chan品pin出chu現xian，所suo以yi最zui重zhong要yao的de還hai是shi當dang下xia
，早zao買mai早zao保bao障zhang！