多保魚
舊產品可按新規賠！買重疾險的好機會來了？
時間：2026-04-07 11:30:10
今年保險行業的頭等大事，大概就是“重疾新規”的發布！
以後，重疾險都要按新規來了。並且，舊版重疾險要在2021年1月31日前下架。也就是說，1月31日後，我們就再也買不了舊版重疾險了。
所以呢，很多想買重疾險的朋友就非常糾結，到底是現在買呢？還是等新版重疾險上市再買呢？
不過最近，很多保險公司推出重疾“擇優理賠”，這或許能給糾結的朋友一味定心丸！一起來看看：
- 重疾新舊定義有哪些差別？
- 擇優理賠對我們有什麼好處？
- 重疾險到底現在買，還是再等等？
01 /
重疾新舊定義有哪些差別？
今年11月份，銀保監會正式發布了“重疾險新規”，那新舊定義到底有哪些差別？
到底新的好，還是舊的好？主要有3大變化：
1.1 重疾數量的變化
- 重疾數量從25種增加到28種（新規增加3種）
隻要是重疾險，哪些大病必須保、達到什麼條件能賠，銀保監都有統一規定。
舊版重疾險，銀保監規定必須包含的重大疾病是25種，這25種重疾的名稱和理賠要求所有重疾險都一樣。
而在新定義中，銀保監新增加了3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
也就是以後新版重疾險，必須包含的重疾有28種。
1.2 輕症保障的變化
- 規定了3種必保輕症
在舊版重疾險裏，銀保監對輕症是沒有規定的，都是各家保險公司自己決定加不加輕症保障，保多少種輕症也沒有規定。
而在新定義中，銀保監規定了3種必保輕症，分別是：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風遺症。
以後，新版重疾險就都必須包含這3種輕症了，並且理賠條件大家也都一樣。
- 賠付比例不超過30%
銀保監對這3種輕症的賠付比例也做了限製，規定不超過30%。比如買50萬重疾險，最多隻能賠15萬。
而目前很多重疾險，在輕症上的賠付比例能到40%以上。按這樣算，以後新版重疾險在這3種輕症的賠付上直接少了大幾萬。
不過30%賠付比例的限製，隻針對這3種輕症。其他輕症保險公司可以自行添加，賠付比例也是不限製的。
1.3 理賠條件的變化
重疾險的理賠有3種情況：確診某種疾病、做了某種手術、達到某種狀態。
這次重疾新規就對部分重大疾病的理賠條件做了一些調整，有的理賠變嚴格了、有的變寬鬆了：
在新定義中，部分重疾理賠條件變更寬鬆了，比如：
重大器官移植術，增加了對小腸異體移植的理賠；
冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”。
yiqianyiliaotiaojianyouxian，xinzangbanmoshoushubixuyaokaixiongcainengshishi，suoyikaixiongjiuchengweilelipeidebiaozhun。danxianzaizhixuyaojierushujiunengjiejue，suoyilipeitiaojianjiutiaozhengchengle“切開心包”。
- 甲狀腺癌的理賠，變嚴格了
對於新舊定義的調整，很多人最關心的就是甲狀腺癌的理賠變化。
甲狀腺癌，發病率很高（占癌症理賠20%），但治愈率也高，而且通常治療花費也不高。所以在新定義中，銀保監就規定隻有達到TNM分期I期以上（中度或嚴重），才能按重疾理賠，其他輕度的按輕症理賠。
也就是說，如果買50萬保額，原本確診輕度甲狀腺癌能賠50萬，新版隻能賠15萬，差距就很大了。
02 /
擇優理賠對我們有什麼好處？
前麵我們聊了，新舊定義重疾的一些變化，這裏我再總結一下：
個人覺得，不管是新增3種重疾、還是新規定3種輕症，對我們影響都不大，因為現在很多重疾險就已經包含了；而在3種輕症的賠付比例上，舊版會更好；
關鍵爭論點就在重疾的理賠條件上，甲狀腺癌是舊版更好，但新版有6種重疾理賠是更寬鬆的。
而現在，這個問題，也得到了解決，解決的辦法就是“擇優理賠”。
2.1 什麼是“擇優理賠”：
擇優理賠簡單來說，就是對於買了舊版重疾險的用戶，隻要在2020年11月5日（新定義頒布之日）及之後確診重疾，可以自由選擇是按照新定義理賠，還是按照舊定義理賠。
總結一句話：買舊版重疾險，理賠的時候，有兩個選擇，選擇新定義理賠條件or舊定義理賠條件，哪個對理賠有利就選哪個。
這zhe個ge理li賠pei優you待dai可ke是shi比bi以yi後hou買mai新xin版ban重zhong疾ji險xian要yao好hao的de多duo，買mai新xin版ban隻zhi能neng按an新xin版ban定ding義yi理li賠pei，最zui實shi在zai的de，甲jia狀zhuang腺xian的de理li賠pei就jiu很hen虧kui，而er現xian在zai買mai舊jiu版ban反fan而er新xin舊jiu版ban本ben都dou能neng兼jian得de。
不得不說，保險公司這招太會了啊！
2.2 哪些重疾險能擇優理賠？
目前很多保險公司都推出了擇優理賠服務，比如平安、國壽、太平洋、泰康、信泰、昆侖、複星等等，還有很多，這裏我就不一一提了，目測後麵陸陸續續都會推出。
這裏我重點說一下，有幾款在我看來比較不錯的重疾險，比如：
昆侖健康的健康保（多倍版）：重疾不分組賠2次，並且首次前15年確診重疾賠付150%保額，第二次確診重疾賠付120%保額；
信泰人壽的超級瑪麗3號Max：60歲前，確診重疾賠付180%保額、中症賠付75%保額、輕症賠付55%保額；可選惡性腫瘤和特定心腦血管疾病二次賠付150%保額；
百年人壽的康惠保2.0：60歲前確診重疾賠付160%保額，行業首創前症保障。
目mu前qian這zhe幾ji款kuan產chan品pin都dou是shi可ke以yi擇ze優you理li賠pei的de，其qi實shi還hai有you很hen多duo不bu錯cuo的de產chan品pin都dou能neng擇ze優you理li賠pei，這zhe裏li我wo也ye不bu一yi一yi講jiang了le，大da家jia如ru果guo對dui哪na款kuan產chan品pin感gan興xing趣qu，可ke以yi留liu言yan或huo者zhe後hou台tai單dan獨du來lai問wen我wo。
03 /
重疾險現在買，還是再等等？
重疾新規發布的當天，我也第一時間對新規做了解讀新規解讀。當時我是強烈建議：
女性買舊版重疾險：因為女性甲狀腺癌發病率很高，而舊版重疾險對甲狀腺的保障好的多；
男性或者小孩可以新舊版本各買一部分保額：主要覺得理賠上，部分疾病新版會更寬鬆。
但是現在我看擇優理賠是大趨勢，即使目前還沒有推出擇優理賠的保險公司，後麵也會陸續推出擇優理賠。
這麼看來，總體來看，我會覺得舊版重疾險總體優勢更大一些。而且據目前已經上市的新版重疾險來說，價格比較貴，對比舊版沒有優勢，大家可以看看（新規後首款重疾險）。
所suo以yi現xian在zai，不bu管guan男nan女nv老lao少shao，我wo會hui更geng建jian議yi買mai舊jiu版ban重zhong疾ji險xian。當dang然ran，如ru果guo你ni還hai是shi想xiang對dui新xin版ban重zhong疾ji險xian保bao留liu點dian期qi待dai，那na也ye可ke以yi保bao額e買mai低di一yi點dian，留liu一yi部bu分fen保bao額e給gei新xin版ban重zhong疾ji險xian。
擇優理賠確實是個及時的定心丸，如果正好在考慮舊版重疾險的朋友，就不用太猶豫了。
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