多保魚
負利率時代來臨，我們手裏的錢該何去何從？
時間：2026-04-07 12:41:00
保險除了保人，也能保錢。通過一份保單，讓你的錢穩定增值。
通常我們能接受把錢放餘額寶、存銀行、買基金、炒股票……會選擇保險的相對比較少。
保障型保險大家都比較熟了，“投資型”保險很多朋友可能不了解。“投資型”保險到底值不值得買？收益水平如何？今天就來好好聊一聊：
- 什麼是"投資型"保險？
- "投資型"保險是雞肋還是真香？
- 年複利3.99%，一款資金增值利器！
01/
什麼是"投資型"保險？
我們常說的四大險種“重疾險、醫療險、意外險、壽險”屬於保障型保險。
我們交了保費獲得保障，但如果一直沒有出險，那保費就歸保險公司了，不會退回給你。
而“投資型”保險，我們交進去的保費，可以通過生存領取、身故領取等形式拿回來，並且還能獲得可觀的收益，實現資金增值的作用。
市麵上的“投資型”保險我列了一下，大概有這麼幾種：
簡單給大家介紹下，它們之間的區別：
1）年金險
年金險是從某個年齡開始定期繳納保費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取保險金。
根據具體資金的規劃用途，在實際銷售過程中，會被稱作“教育金”、“婚嫁金”、“養老金”等等。
年金險的特定是——確定領取，什麼時候領、領多少錢都寫在合同裏，非常安全可靠。
2）分紅險
分紅險一般會和壽險綁定在一起，它最大的問題，是充滿了不確定。有沒有分紅，有多少分紅都是不確定的。
因為分紅是根據保險公司的經營狀況來決定的，經營狀況好，就能夠拿到相對較多的分紅，如果經營不好，很可能就拿不到分紅。
3）萬能險
萬能險，其實就是一個存錢賬戶。這個存錢賬戶，有保底利率、還有給你演示的中檔利率、高檔利率。
保底利率是寫在合同裏確定能拿到的，演示利率是虛的，最終結算利率要看保險公司的投資收益。
保險公司一般不會單獨銷售萬能險，比較常見的是和年金險搭配，作為一個存錢賬戶，進行資金的二次增值。
4）增額終身壽險
增額終身壽險雖然也有壽險的保障功能（保身故/全殘），但實際功能遠遠超過傳統壽險。
它的現金價值和保額非固定，每年按約定利率複利增長，因此具備增值的功能。
很多產品都支持減保取現，任何時候隻要你需要用錢，就可以申請從現金價值裏取些出來。
既能實現生前靈活領取，又能實現身後資金傳承，非常靈活。
- 小結一下：
我會比較推薦增額終身壽險和年金險，有資金規劃需求的朋友可以重點考慮這兩類。
02/
"投資型"保險雞肋還是真香？
其實，“投資型”保險本質上還是人壽險，安全性是非常高的，從長期來看收益也很可觀。
但大家對這類保險的認知，要麼就是有誤解、要麼就是壓根不了解，覺得收益不如基金、安全不如存款。
其實我倒覺得應該反過來說：“收益高”的沒有它穩定，同樣安全的收益沒有它能打。
- “收益高”的沒有它穩定
去年年底行情好的時候，大家都在曬基金收益，30%的收益率那都是平平無奇，收益率50%以上都很正常。
但是轉眼過了個年，最近跌的那個慘。年前沒有及時賣出的，收益都回吐了，現在甚至已經綠了。
基金也好、股票也好，沒有落袋，談收益那都是空的。對於普通人來說，就算給你行情，你也踩不準買賣時機，到頭來還是一場空。
而像年金險、增額終身壽險，穩健的長跑選手，讓人無比安心。
- 和銀行存款一樣安全、安心
也有不少朋友擔心把錢放在保險裏十幾年甚至幾十年，到底安全嗎？萬一保險公司倒閉了怎麼辦？
其實“投資型”保險本質上還是人壽險。
《保險法》有規定，隻要是人壽險，就算保險公司倒閉了，人壽保險合同必須轉交給其他保險公司，由接手的保險公司繼續承擔責任。
購買“投資型”保險，隻要是明確寫在合同中的利益，就是確保能夠得到兌付的，受到法律保護，安全性上一絲一毫不輸銀行存款，完全不用擔心。
- 提前鎖定長期利率
說到這裏，那既然和銀行存款差不多、收益也大差不差，為什麼不直接存銀行？
大家看看這組存款利率數據：
90年代，銀行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率隻有2.75%了。
再來看：
從1989年到2015年，存款利率整體一直在走低。現在3%的存款利率，再過個20年、30年還會有多少？
而如果是保險產品，假設現在是3%，不管過去多少年，未來還是3%，這就是提前鎖定利率，因為寫在保險條款裏的，是不會變的。
這樣的例子不是沒有，早幾十年的“投資型”保險的收益率就有6%-8%，早年買了這類產品的客戶，現在依然能享受到6%-8%的利率。在現在看來很香吧？保險產品的利率也在下調。
一(yi)直(zhi)有(you)聲(sheng)音(yin)在(zai)說(shuo)，負(fu)利(li)率(lv)時(shi)代(dai)要(yao)來(lai)了(le)，其(qi)實(shi)真(zhen)的(de)不(bu)是(shi)聳(song)人(ren)聽(ting)聞(wen)，看(kan)看(kan)發(fa)達(da)國(guo)家(jia)就(jiu)知(zhi)道(dao)了(le)，未(wei)來(lai)利(li)率(lv)下(xia)行(xing)是(shi)大(da)概(gai)率(lv)事(shi)件(jian)，負(fu)利(li)率(lv)時(shi)代(dai)離(li)我(wo)們(men)並(bing)不(bu)遠(yuan)。
所以在我看來，“投資型”保險的收益除了用當下的眼光去看，更要用長期的眼光來看。從這個角度來說，未來有一天，我們會覺得“可真香”。
- 趕不上通貨膨脹的速度？
每次寫“投資型”保險，總有朋友給我留言，“20年後給我這點錢，早就不值錢了”。
說起來也是神奇，通貨膨脹又不單單膨脹保險，存銀行、買基金、買股票都免不了通貨膨脹，隻不過是看收益水平能不能跑贏通脹了。
要想完全避免通貨膨脹，要麼就把錢全部花掉，要麼就做高風險投資，但最後很可能血本無歸。
如果你有更好的投資渠道當然可以，但是如果沒有，安全穩定、收益可觀的“投資型”保險確實是不錯的選擇，它能讓你老有所依、握住人生的確定性。
03/
年複利3.99%，資金增值利器！
說了那麼多，那具體有哪些產品值得買呢？心急的朋友可以看這份值得買的年金險&增額終身壽險榜單。
這裏，我給大家介紹一款年複利3.99%，非常優秀的資金增值利器——橫琴人壽的金滿意足（增額型）。
- 保額增長快，現金價值高
金滿意足的有效保額每年按3.99%複利增長，並且現金價值也長的很快。
找了幾款市麵上比較優秀的產品來比比：
可以看到：
交同樣的錢，同樣的年限，不管是身故/全殘保險金還是現金價值，金滿意足都是3款裏最高的。
也就是說同樣的條件下，金滿意足能領到的錢最多。
- IRR最高可達3.49%，市場第一梯隊
算了一下，在保終身的情況下，不管怎麼交錢，金滿意足的IRR收益率都穩定在3.42%-3.49%之間。
目前來看，IRR收益率能接近3.5%的增額終身壽產品，能歸到第一梯隊了。
注意哦，3.5%是複利，而且是能持續幾十年的複利。而銀行理財、國債、股票、基金是單利，還未必能延續。
總之，這款產品領取靈活、收益優秀、能滿足多樣的資金需求，在未來無風險利率越來越低、甚至負利率的情況下，非常建議大家配置一些無風險的“投資型”保險。
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