“如何一千多給孩子買齊保險”的文章，相信朋友們已經看過很多了。但實際谘詢的時候，怎麼顧問推薦的產品中，光一個重疾險就要上千呢？
這其中就會涉及到重疾險到底是買定期劃算，還是買終身劃算？價格可是差很多，幾百塊錢能搞定的定期重疾，保終身就要上千塊。
今日內容：
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定期和終身，哪個更劃算？
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這種情況，可以買定期
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媽咪保貝這個大招，很多人不知道
定期和終身哪個更加劃算，要具體算一算，才能更加清楚。我們舉例來說明，以媽咪保貝（新生版）為例，50萬保額，20年交：
先說結論，從疾病發生率來算，會發現，定期重疾更加便宜隻是表麵現象。
上圖摘自是《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表2020版》，這28種重疾發生率占到所有重疾的95%以上，可以作為比較準確的參考數據。
圖中可以看出疾病發生率在不同年齡段、不同性別都會有差別。30歲之前的重疾發生率極低，而高齡人群的發生率比年輕人高非常多，尤其在50歲之後，發生率明顯增速。
而0-30歲，男性的重疾累計發生率為1.18%，女性累計發生率1.07%；
終身重疾發生率（一般保終身的產品會保到被保人105歲）男性是98%，女性是94%。
知道了以上的數據之後，我們來算一筆賬，買1%的發生率需要花多少錢。
保30年，男性保費605元*20年/1.18=10254元；
保30年，女性保費645元*20年/1.07=12056元。
保終身，男性保費2600元*20年/98=530元；
保終身，女性保費2215元*20年/94=471元。
結果很明顯了，買1%的發生率，保30年比保終身貴了幾十倍。所以少兒定期重疾隻是看起來比較便宜，實際利潤空間要比保終身大很多。
這種計算雖然比較粗陋，但還是可以作為挑選重疾的參考依據。
從重疾發生率上講，給孩子買終身是更合適的選擇。但是，保魚君不主張買保險非得要花很多錢一步到位，一定買好的買貴的！
如果家裏有預算，想要給孩子配置重疾險，建議直接買終身。
定期重疾險短期來看，價格確實比終身要便宜很多，對於預算不足的家庭無疑是一個很好的選擇。
重疾保30年，那麼30年後重新再買一份重疾險，保費會貴很多。不管是從前文提到的疾病發生率，還是重疾費率來說，預算吃緊的，可以先配置定期重疾，但等將來寬裕了，要及時加保。
保魚君提醒兩點：不要因為想要給孩子保終身，而壓榨了大人的保障；也不建議為了保終身，本來可以買50萬保額的，結果卻買成了20萬，保障的力度削弱了，還不如買定期。
保證轉換權益，指的是為了避免因健康狀況惡化導致以後不能再買重疾險，當保險保障到期後，可免體檢、免等待期、免健康告知，再購買該保險公司指定的其他重疾險。
這個權益非常實用，即ji使shi小xiao孩hai之zhi前qian得de過guo一yi些xie很hen嚴yan重zhong的de病bing，也ye可ke以yi無wu縫feng銜xian接jie其qi他ta重zhong疾ji險xian。將jiang來lai確que診zhen了le，保bao險xian公gong司si一yi樣yang照zhao賠pei。有you這zhe種zhong產chan品pin，正zheng好hao你ni想xiang買mai但dan預yu算suan不bu夠gou的de話hua，不bu要yao猶you豫yu，先xian買mai個ge定ding期qi。
少兒重疾險，就不得不推薦媽咪保貝（新生版）了。這款產品自上架以來，一直占領少兒重疾險榜首。
這款產品的基礎保障幾乎挑不出瑕疵，該有的保障都有：
如果買了媽咪保貝（新生版），保障期結束後，可免健康告知、免等待期購買複星聯合健康公司指定的重疾產品。有一個前提，再次投保的年齡不能超過40歲。
保(bao)證(zheng)轉(zhuan)換(huan)權(quan)益(yi)的(de)好(hao)處(chu)，前(qian)文(wen)已(yi)經(jing)講(jiang)過(guo)了(le)。有(you)一(yi)點(dian)不(bu)足(zu)之(zhi)處(chu)是(shi)，隻(zhi)能(neng)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)指(zhi)定(ding)的(de)產(chan)品(pin)才(cai)行(xing)，少(shao)了(le)一(yi)些(xie)靈(ling)活(huo)性(xing)。話(hua)說(shuo)回(hui)來(lai)，萬(wan)一(yi)一(yi)開(kai)始(shi)買(mai)了(le)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)，之(zhi)後(hou)得(de)了(le)很(hen)嚴(yan)重(zhong)的(de)病(bing)，別(bie)的(de)產(chan)品(pin)基(ji)本(ben)買(mai)不(bu)了(le)了(le)，能(neng)買(mai)指(zhi)定(ding)的(de)產(chan)品(pin)也(ye)是(shi)很(hen)好(hao)的(de)保(bao)障(zhang)。
孩子的一生還有很長路要走，擔心單次賠付的重疾險不夠，那麼就很有必要配置多次賠付的重疾。
這款產品的重疾保障多次賠是個可選項，一般的重疾險在被保人首次確診重疾後，合同就終止了，之後再確診就無法獲得賠付。
而這款產品在間隔365天後，被保人再次確診規定的重疾（與首次確診的重疾不同），仍舊可以獲得重疾賠償金，保障力度更高。
媽咪保貝新生版最大的特色非少兒保障莫屬了，不僅保障20種少兒特疾，且都在高發少兒特疾隊列中；還保障5種少兒罕見病，具體疾病如下：
保障不但全麵，而且賠付比例也非常高。確診規定的少兒特定疾病，賠付200%的基本保額；確診規定的少兒罕見病，賠付300%的基本保額。
舉個例子：小明今年4歲，他媽媽給他買了60萬保額的媽咪保貝（新生版）少兒重疾險，之後如果小明不幸罹患肺淋巴管肌瘤病，那麼保險公司是直接給付3倍的保額，也就是180萬。
如果不幸患上白血病，那麼保險公司直接給付2倍的保額，也就是120萬。
這個保障實不實用？我們看一下新華2020年的理賠年報。
年報中顯示，少兒最高發的是白血病，占到了重疾理賠的17.24%。其他像腦惡性腫瘤、癲癇、腦部良性腫瘤、再生障礙性貧血等，占比也不低。
媽咪保貝新生版把大部分的高發少兒重疾，都劃進了少兒特定疾病裏，一旦確診，就給付200%保額的理賠金。實用性可以說非常強。
這款產品可選惡性腫瘤二次賠，如果首次確診的重疾是惡性腫瘤，那麼在間隔3年後，再次確診惡性腫瘤，可賠付100%基本保額。
大家要知道惡性腫瘤不僅發病率高，而且複發、轉移、持續、新發的概率也非常高，所以這個保障能加就加上。
需要注意的是，ruguoshoucidedezhongjibushiaizheng，nadaozhongjilipeizhihou，zhongjizhuxianhetongjiujieshule，zhezhongqingkuangzaifashengaizheng，dabudaofujiaxiandelipeitiaojian，shiwufapeifude。
所以這裏提醒大家，如果你加了癌症多次賠，一定要把重疾多次賠也加上。這樣才不會存在保障漏洞。
總的來說，不管是定期還是終身，媽咪保貝（新生版）都值得給孩子入手，保障全麵且額度夠用，特別是少兒特疾和罕見病，病種覆蓋到位不說，賠付比例更是目前業內天花板水平。
預算夠的話選擇保終身，附加上重疾二次和惡性腫瘤二次，保額50萬元。
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多保魚
