昆侖阿波羅1號產品測評

昆侖健康人壽又攢一個大招——阿波羅1號！

這是一款多次賠付的重疾險，是健康保普惠多倍版的升級，保魚君經過深度分析對比
，確實加量超多，性價比也超高。

到底有沒有坑呢？

今日內容：

• 阿波羅1號保障怎麼樣
• 熱門產品對比
• 多次賠付重疾是不是噱頭

01 /

阿波羅1號保障怎麼樣

1.1 基本保障分析

阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付
、輕症、中症、癌症多次賠、心腦血管多次賠、身故責任

、投被保人豁免，疾病種類、賠付力度以及次數都屬於業內高水準。

市麵上的重疾產品都會包含監管規定的28種疾病，且標準都一模一樣，保險公司做不了什麼文章
，輕症目前還沒有統一
，但又比重疾高發
，是我們挑選重疾險需要重點關注的。所以照例，接下來看看高發輕症覆蓋情況。

表格左列是保魚君根據疾病發病率以及各家保險公司的理賠數據，總結的高發輕症。阿波羅1號全麵覆蓋到位，其中還有“慢性腎功能衰竭”
，這是市麵上很多產品中會缺失的，這麼看這款產品還是比較良心的。

1.2 有哪些亮點，有沒有坑
？

先來看看有哪些亮點。

• 亮點1：重疾3次不分組

這款產品有100種重大疾病，不分組可以賠付3次，而且賠付比例依此疊高
，分別為100%、120%、130%；間隔期1年。

如果在60歲前不幸首次確診重疾，可以獲得多賠60%的保額，也就是一共可以賠付160%的保額！

舉個例子，小張30歲的時候，買了50萬的阿波羅1號
，56歲確診了肺癌，可以獲得的理賠金是80萬。1年後也就是57歲，發現心血管疾病，達到了約定的標準，再次獲賠60萬；60歲的時候
，確診中風，獲賠65萬；前後一共賠了205萬元。

很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)不(bu)信(xin)邪(xie)
，覺(jiao)得(de)不(bu)會(hui)這(zhe)麼(me)倒(dao)黴(mei)，在(zai)後(hou)文(wen)會(hui)提(ti)到(dao)，因(yin)為(wei)身(shen)患(huan)一(yi)種(zhong)疾(ji)病(bing)，通(tong)常(chang)導(dao)致(zhi)另(ling)外(wai)一(yi)種(zhong)疾(ji)病(bing)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)非(fei)常(chang)大(da)。細(xi)心(xin)觀(guan)察(cha)身(shen)邊(bian)的(de)老(lao)年(nian)朋(peng)友(you)就(jiu)不(bu)難(nan)發(fa)現(xian)，有(you)重(zhong)疾(ji)的(de)老(lao)人(ren)多(duo)數(shu)是(shi)多(duo)種(zhong)疾(ji)病(bing)一(yi)起(qi)存(cun)在(zai)，而(er)不(bu)是(shi)單(dan)一(yi)的(de)一(yi)種(zhong)。

• 亮點2：中症/輕症賠付比例高

25種中症疾病
，賠付60%保額，最多2次。

如果在60歲前初次患上中症，還能多賠30%的保額，一共能賠90%的保額。這在業內是天花板水平了，目前單次重疾中隻有鯤鵬1號附加兩次增額保險金能做到
，多次賠付重疾就非阿波羅1號莫屬了。

50種輕症疾病，賠付30%保額
，最多3次。

如果在60歲前初次患上輕症
，還能多賠15%的保額，一共能賠45%的保額。

• 亮點3：少兒特疾保障

在30歲前，首次確診25種少兒特疾中的疾病，可以獲得雙倍賠付！

少兒特疾保障好不好，除了賠付比例要高
，還要看高發的那幾種特疾有沒有覆蓋到。我們做了統計
，再拿兒童單次重疾首推產品——媽咪保貝新生版做個比較
，如下：

左列的16種少兒高發特疾，也是保魚君做了很多數據分析得出的，這款產品覆蓋了14種
，其中有13種都是雙倍賠付，賠付力度很棒！和媽咪保貝新生版不相上下
，競爭力相當強。

如果加上60歲前賠160%保額
，那麼小孩重疾保障的杠杆遠超媽咪保貝新生版。

• 亮點4：癌症津貼

首次確診癌症後的1年
，仍在治療，可以獲得40%的保額

，最多給付3年

，也就是一共120%的保額。

這個保障與信泰超級瑪麗4號重疾險一樣，相比較癌症二次賠付要求間隔期3年，保魚君更傾向癌症津貼，理由是癌症大概率需要持續治療，間隔期1年時間短，雖然分3次給
，但是需要用錢的時候能及時派上用場。

• 亮點5：心腦血管二次賠付

如果前三次都確診了心腦血管疾病外的其他疾病，第三次確診之日的180天後
，再次確診心腦血管疾病；或者首次就得了心腦血管疾病，間隔1年後再得同種
，都可以多賠120%保額。

癌症和心腦血管疾病，在任何年齡段

，都是排前幾位的高發疾病！

這兩種疾病治療難度大

、治療周期長、花費昂貴，一旦患病，會給家庭帶來巨大的經濟壓力。

所以這兩類疾病的可選保障
，有預算的一定要加上
，非常實用。

阿波羅1號保障力度
，覆蓋程度都很不錯，那有沒有坑呢
？

• 有3個坑
  ？！

坑1：最高投保年齡35歲

阿波羅1號隻有36歲以下才能買
，市麵上的重疾一般50歲-60歲還能買。這樣的年齡限製，未免有些嚴格。

根據保險公司過去3個月（新定義重疾險上線時間是3個多月）的成人重疾銷售數據顯示，大部分投保用戶的年齡集中在25-35歲之間。

可以看出大概的產品設計思路，放大了重疾的賠付次數，增加了賠付比例，那賠付率就會上升
，這對保險公司來說不是好事，為了減少一定風險，就做出了年齡的限製。但是
，這對36歲以下能投保的我們來說絕對是好事。

坑2：保至70歲捆綁身故

如果選擇保障終身
，則身故為可選責任；但如果選擇保至70歲，就一定要捆綁身故。

這樣一來，保費一下上漲了，對預算有限的朋友來說無形中會增加了繳費壓力。

有沒有必要附加身故責任呢？

如果買不帶身故責任的重疾險，萬一沒發生大病，就身故了，隻能拿回累計所交的保費，那相當於投保了個寂寞。

所以
，預算充足，可以不用考慮這點不足
，加身故是完全沒有問題的。

坑3：輕症有隱形分組？

部分疾病在實際的賠付過程中，出現了隻能三選一賠或二選一賠的情況


，其他測評號都說是存在隱形分組。

仔細看這些三選一或二選一的疾病
，其實是同一類或者同一個部位的，其實在其他重疾的條款中也存在
，並非阿波羅獨有。保魚君不認為這是不足，隻是普遍現象而已。

02 /

熱門產品對比

2.1 性價比

以0歲男孩，50萬保額，30年交
，不附加身故及其他責任
，保終身為例。

阿波羅1號比健康保普惠多倍版貴了505元，比長生優諾健康便宜了200元
，注意看，阿波羅1號是重疾3次賠付比2次賠付的長生優諾還要便宜。

suiranbijiankangbaopuhuiduobeibanguileyidian，danshibaozhanglidutishenglebuzhiyidiandian。zhelianggechanpinshitongyijiabaoxiangongsichupin
，keyikanchueboluoshijiankangbaopuhuideshengjiban，baozhanglidugangying
，jiageyebugui
，xingjiabibucuo。

3.1 核心保障對比

健康保普惠有的保障，阿波羅都有
，在此基礎上
，重疾升級為3次賠付
，而且大大增加了60歲前重疾、中症、輕症賠付額度和心腦血管二次賠付。

如果給兒童或者青少年購買配置多次重疾險的，保魚君主推這兩款
，預算有限，入手健康保普惠多倍版；預算充足的，那麼就入手阿波羅1號
，保障全麵
，力度更上一層樓。

長生優諾相對來說保障夠用，價格有點高，但它的特點是不限製投保職業。市麵上的絕大部分重疾險都限製1-4類職業投保
，比如重型貨運汽車司機
、飛行員
、運動員這些都是投不了的
，但是這些職業人員患病的風險又遠遠高於普通人群。那麼
，就來了

，長生優諾是很好的選擇。

說了這麼多阿波羅的優勢
，實際用不到也白搭
，一起看看是不是保險公司搞出來坑保費的。

03 /

多次賠付重疾是不是噱頭

重疾險是各家保險公司的“必爭之地”，隨時間產品結構不斷升級，由最原始的隻保重疾

，到出現中症、輕症，重疾多次賠付等。

我們整理了重疾險結構升級表：

阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕症、中症、癌症多次賠
、心腦血管多次賠、身故責任
，在目前的重疾險產品結構中，屬於頂配版重疾險。

那多次賠付是否真的用得上？

解jie答da這zhe個ge問wen題ti，我wo們men還hai得de看kan未wei來lai發fa生sheng多duo次ci重zhong疾ji的de概gai率lv。未wei來lai發fa生sheng的de事shi情qing，我wo們men不bu能neng預yu知zhi，但dan可ke以yi從cong已yi經jing發fa生sheng的de數shu據ju分fen析xi未wei來lai的de趨qu勢shi
，這zhe是shi能neng確que定ding的de。

廣東省之前調查了16萬人群中40種慢性疾病的患病率，如下圖：

多重疾病的患病率在45歲以後顯著上升，45歲至64歲年齡段
，20%的概率身患兩種或以上疾病。65歲以後，47%的概率身患兩種或以上疾病，也就是平均每人患1.7種疾病。

我們再來看一組高發慢病的數據：

如果患上一種疾病，接近半數的人會同時患上其他疾病，40%以上會患上兩種或兩種以上疾病，這可能就是常說的“禍不單行”。

我們再以癌症為例，在癌症的患者中，隻有31%隻有癌症這一種慢性疾病。有28%的癌症患者患有另外一種慢性疾病

，有17%患有另外兩種，有24%另外患有三種或以上。

也就是患癌症之後，得其他疾病的慢性疾病概率非常高
，達到了69%。我們舉兩個癌症和常見的疾病關聯性，來解釋為什麼會有這種現象。

癌症和中風：紐約威爾康奈爾醫學院的Navi教授經過對近33萬名病人和同數量未患癌的正常人的對比研究發現
，癌症病人的中風風險確實會在初期提高
，其中肺癌
、胰腺癌和結直腸癌患者的中風風險尤其突出。

而這三種癌症在中國發病率都排在前10位
，從新華保險2020年的理賠年報中就可以看出。

（新華保險2020理賠年報截圖）

癌症與心髒疾病：美國梅奧診所心髒病學家穆卡達姆教授指出，心髒毒性是癌症治療中常見的副作用；例如乳腺癌放療會導致缺血性心髒病發生率增加，而冠狀動脈分割線通常出現在放療5年後，並在20年內持續存在，如果放療前已經存在心髒健康問題，這種風險還會更大。

最後，重大疾病之所以重大，就是治療成本高、對身體健康的影響嚴重以及長久。一yi旦dan不bu幸xing罹li患huan重zhong疾ji，因yin為wei種zhong種zhong原yuan因yin，同tong時shi患huan其qi他ta重zhong疾ji的de概gai率lv會hui大da大da提ti高gao，配pei置zhi一yi份fen多duo次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian
，才cai足zu以yi抵di禦yu未wei來lai漫man長chang人ren生sheng的de各ge種zhong風feng險xian（尤其是小孩子）。多次賠付型重疾險也並非“天價”，選對產品非常關鍵！