購買重大疾病保險時要注意什麼？是不是病種越多越好
？

duizhongjixianyouyidingjiechuhelejiedepengyoudouzhidao，zhongjixiandebaozhangteshu
，tazhibaozhanghetongyuedingneidejibingbingzhong，ruguobeibaorenlihuandezhongjihebaoxianhetongneidemeiyouguanxi
，zewufajinxinglipei。namewomenzaixuanzezhongjixiandeshihou

，shibushibaozhangdebingzhongyueduoyuehao？今天我們就來聊聊這個話題。

重疾險的發展曆程

1983 nian，zaiyaoyuannanfei
，yiweixinzangwaikeyisheng
，faxianjiusuantababingrenzhihaole，keshibingrenyinweihuafeileangguideyiliaofei
，taokonglejiadi
，chuyuanhouyaogengxinkudegongzuoyangjia，debudaotuoshandexiuxihekangfu

，zuihoujiankangehuadaozhisiwang。

於(yu)是(shi)他(ta)想(xiang)，要(yao)是(shi)有(you)一(yi)種(zhong)保(bao)險(xian)
，在(zai)病(bing)人(ren)得(de)了(le)大(da)病(bing)後(hou)就(jiu)能(neng)賠(pei)償(chang)一(yi)筆(bi)錢(qian)，有(you)了(le)這(zhe)筆(bi)錢(qian)做(zuo)醫(yi)療(liao)費(fei)

，或(huo)者(zhe)作(zuo)為(wei)生(sheng)活(huo)保(bao)障(zhang)
，這(zhe)樣(yang)病(bing)人(ren)不(bu)就(jiu)可(ke)以(yi)安(an)心(xin)養(yang)病(bing)了(le)嗎(ma)？

他找到保險公司，說服他們設計出了這種保險，偉大的重大疾病保險就誕生了。

而重疾險引入中國大陸，已是1995年了，僅僅是作為壽險的附加險，並且隻有7種重大疾病。而在一年後
，保險公司就推出了重疾作為主險的保險產品。

隨著重疾險的作用越來越凸顯，購買的人越來越多
，而各種亂象就暴露了出來，諸如重疾分紅、重疾定義不明確
、理賠條件苛刻等。

這 25 種疾病在所有保險公司的條款裏，不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書寫方式都要完全相同。從此隻要是重疾險，就必須包含前6種主要疾病。

也從這時候開始，各家保險公司為了產品更具競爭優勢，在包含25種重疾的基礎上
，逐步的增加了重疾的病種，從幾十種重疾一直加到了今天100多種。簡直讓人眼花繚亂。

重疾病種是保險公司的噱頭

我們用數據來說話，在這麼多重大疾病理賠中，惡性腫瘤（可以簡單理解為癌症）這一項疾病就占了60%以上

，而協會規定必選的6種重疾占了80%以上，規範的25種重疾占了98%左右。

現在你明白，為什麼從2007年開始過了十幾年，協會都沒有增加規範裏的病種了吧，因為這25種重疾
，依然涵蓋了絕大部分高發重疾。

那na麼me病bing種zhong變bian多duo了le，價jia格ge卻que沒mei怎zen麼me變bian，說shuo明ming什shen麼me？保bao險xian公gong司si開kai始shi做zuo慈ci善shan了le？其qi實shi是shi因yin為wei多duo出chu幾ji十shi種zhong病bing種zhong
，對dui費fei率lv影ying響xiang非fei常chang小xiao。為wei啥sha
，就jiu是shi因yin為wei患huan病bing率lv極ji低di
，對dui整zheng體ti保bao費fei影ying響xiang甚shen微wei。

多出來的這麼多病種，哪裏冒出來的？

有的病種是概率極低，被保險公司拿來湊數。有的是拆分病種

，一種病細分成多種病。

有(you)的(de)病(bing)種(zhong)可(ke)能(neng)真(zhen)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)根(gen)據(ju)理(li)賠(pei)數(shu)據(ju)得(de)出(chu)的(de)
，但(dan)是(shi)如(ru)果(guo)真(zhen)是(shi)這(zhe)樣(yang)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)一(yi)定(ding)會(hui)拿(na)數(shu)據(ju)大(da)肆(si)宣(xuan)傳(chuan)的(de)吧(ba)
，就(jiu)不(bu)會(hui)隻(zhi)反(fan)複(fu)給(gei)你(ni)強(qiang)調(tiao)病(bing)種(zhong)數(shu)量(liang)多(duo)了(le)吧(ba)。

為什麼市麵上包含疾病種類80多、100多的重疾險產品呢？很多甚至連疾病名字都沒有聽過。絕大多數人得罕見病的概率其實是非常小的。而保險公司卻可以以“重疾險產品的保障全疾病種類多”來作為自己的宣傳噱頭，此外還可以讓消費者支付更多的保費。

對於消費者來說
，其實是非常不劃算的。

如何選擇病種？

其實
，保監會規定的25種重疾已經涵蓋了98%的重疾，而另外的幾十種
，對於大多數人來說，遇到的概率是比較小的。也就是說，對於很多人來說，有25種重疾保障已經足夠了。

然而
，目前市麵上的重疾險病種都高達50多種，有的甚至有80多種和100多種。為什麼會有這麼多病種的重疾呢？除了保監會規定的25種重疾
，其餘的基本都是發生率很低，有的是針對特定人群
，有的則是罕見的疾病。

對(dui)於(yu)預(yu)算(suan)有(you)限(xian)的(de)家(jia)庭(ting)，投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)應(ying)該(gai)注(zhu)意(yi)性(xing)價(jia)比(bi)。如(ru)果(guo)在(zai)不(bu)增(zeng)加(jia)保(bao)費(fei)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)
，增(zeng)加(jia)病(bing)種(zhong)那(na)當(dang)然(ran)毫(hao)不(bu)猶(you)豫(yu)的(de)接(jie)受(shou)。但(dan)是(shi)，如(ru)果(guo)增(zeng)加(jia)幾(ji)十(shi)種(zhong)疾(ji)病(bing)保(bao)費(fei)就(jiu)會(hui)提(ti)高(gao)10%或者更多
，那麼其實這時候性價比已經大打折扣了。對於消費者而言，其實是變相的漲價。

對於預算有限的人而言，與其提高保費去增加病種，不如把保額提高。

對於一般的家庭
，由於預算有限，僅僅包含25種規定重疾的產品性價比最高。購買此類產品即可。

而對於家庭預算充足
，擔心萬一會得個什麼罕見病的，可以選擇重疾險病種越多越好的，因此買個安心。

重疾種類越多越好嗎？

你可能以為我會說，“當然不是，有25種規範疾病就夠了”。

danshibuhaoyisi

，zhongjizhongleizhendeyueduoyuehao。bijingduoyigebingzhong
，jishigailvhendi，yexumourenjiuzhendedianerbeiyushanglene？baozhangma
，dangranduoduoyishandehao。

要有一個前提！那就是保費並不能因為增加了病種而變貴。

也就是說，在同樣的預算下，兩款重疾險，保障形態都一樣，都包含25種規範疾病，病種少而便宜的
，選病種少的；兩款價格一樣的，選病種多的。如果你不差錢兒，那當我沒說，您隨意。

寫在最後

買mai重zhong疾ji險xian，最zui應ying該gai關guan注zhu的de還hai是shi保bao險xian條tiao款kuan。至zhi於yu重zhong疾ji病bing種zhong


，不bu用yong過guo分fen關guan注zhu。重zhong疾ji病bing種zhong越yue多duo當dang然ran是shi錦jin上shang添tian花hua的de好hao事shi
，但dan是shi如ru果guo要yao增zeng加jia保bao費fei或huo者zhe降jiang低di保bao額e去qu增zeng加jia疾ji病bing病bing種zhong
，則ze完wan全quan沒mei有you必bi要yao！對於我們來說，在投保重疾險時
，千萬別被保險公司帶偏了，不要太執著於病種，也不要讓保險公司因為病種讓你多掏錢。