重疾保險

基本簡介

重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦(nao)溢(yi)血(xue)等(deng)為(wei)保(bao)險(xian)對(dui)象(xiang)
，當(dang)被(bei)保(bao)人(ren)患(huan)有(you)上(shang)述(shu)疾(ji)病(bing)時(shi)，由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)所(suo)花(hua)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)給(gei)予(yu)適(shi)當(dang)補(bu)償(chang)的(de)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)行(xing)為(wei)。根(gen)據(ju)保(bao)費(fei)是(shi)否(fou)返(fan)還(hai)來(lai)劃(hua)分(fen)，可(ke)分(fen)為(wei)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)和(he)返(fan)還(hai)型(xing)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)。

主要種類

按保險期限劃分

定期保險

以重疾保障為主險，在一定期限內給於保障，一般采用均衡保費。這類重疾保險最多保障期限是30年，20歲買就隻能保障到50歲
，30歲買就隻能保障到60歲，多一天都不行。需要說明的是，這種保險雖然是主險，但是也屬於消費型的
，沒有理賠則不能返還保費。

終身保險

終身重疾保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障
，直到被保險人身故;另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)給(gei)付(fu)與(yu)重(zhong)疾(ji)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)相(xiang)等(deng)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)終(zhong)止(zhi)。一(yi)般(ban)終(zhong)身(shen)重(zhong)疾(ji)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)都(dou)會(hui)含(han)有(you)身(shen)故(gu)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)

，因(yin)風(feng)險(xian)較(jiao)大(da)費(fei)率(lv)相(xiang)對(dui)比(bi)較(jiao)高(gao)。

按給付形態劃分

額外給付保險

需(xu)要(yao)同(tong)時(shi)購(gou)買(mai)其(qi)它(ta)主(zhu)險(xian)，例(li)如(ru)同(tong)時(shi)投(tou)保(bao)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)或(huo)者(zhe)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)

，屬(shu)於(yu)消(xiao)費(fei)型(xing)險(xian)種(zhong)，自(zi)然(ran)費(fei)率(lv)設(she)計(ji)比(bi)較(jiao)多(duo)見(jian)。也(ye)就(jiu)是(shi)三(san)十(shi)歲(sui)這(zhe)一(yi)年(nian)隻(zhi)需(xu)要(yao)三(san)、四百元，繳費至60歲後每年都要超過幾千，且不發生理賠時保費不能返還。身故給付現金是按照主險的保額進行理賠的。

提前給付保險

需要同時購買其它主險
，多數限定在同時投保終身壽保險(被保險人活著是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險)，屬於消費型險種。身故給付現金同樣是按照主險保額進行理賠的。

在這裏，凡是看見有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個極為顯著的特征——附加的重疾一旦發生理賠，主險的保額要相應減去理賠數額。例如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬，如果發生重疾理賠得到10萬，終身壽則要減去已理賠的10萬
，由20萬變為10萬。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬，一旦發生重疾理賠，主險減後為零，保險合同就會終止的哦。[2]

(至於為什叫提前給付
，據說某公司的條款是隻要確診就會先支付50%的保額理賠)

獨立給付保險

獨du立li給gei付fu主zhu險xian型xing重zhong疾ji保bao險xian包bao含han死si亡wang和he重zhong大da疾ji病bing的de保bao險xian責ze任ren，而er且qie其qi責ze任ren是shi完wan全quan獨du立li的de，並bing且qie二er者zhe有you獨du立li的de保bao額e。如ru果guo被bei保bao險xian人ren身shen患huan重zhong疾ji保bao險xian人ren給gei付fu重zhong疾ji保bao險xian金jin
，死si亡wang保bao險xian金jin為wei零ling，保bao險xian合he同tong終zhong止zhi，如ru果guo被bei保bao險xian未wei患huan重zhong大da疾ji病bing
，則ze給gei付fu死si亡wang保bao險xian金jin。此ci型xing產chan品pin較jiao易yi定ding價jia
，隻zhi需xu考kao慮lv重zhong大da疾ji病bing的de發fa生sheng率lv和he死si亡wang率lv。但dan對dui重zhong大da疾ji病bing的de描miao述shu要yao求qiu嚴yan格ge。

比例給付保險

按比例給付型重疾保險是針對重大疾病的種類而設計，主要是考慮某一種重大疾病的發生率、死亡率、zhiliaofeiyongdengyinsu
，laiquedingzaizhongjibaoxianzongjinezhongdegeifubili。dangbeibaoxianrenhuanyoumouyizhongzhongdajibingshianhetongyuedingdebiligeifu
，qisiwangbaozhangbubian，gaixingbaoxianyekeyiyongyuyishangzhuxingchanpinzhizhong。

回購式選擇型保險

huigoushixuanzexingzhongjibaoxianchanpin，zaiwoguoshangshukongbai。gaixingchanpinshizhenduitiqiangeifuxingchanpincunzaideyinlingquzhongjibaoxianjinerdaozhisiwangbaozhangjiangdidebuzuershejide
，qiguidingbaoxianrengeifuzhongjibaoxianjinhou，ruobeibaoxianrenzaimouyitedingshijianrengcunhuo
，keyianzhaomouxiegudingfeilvmaihuiyuanbaoxianedeyidingbili(如25%)使(shi)死(si)亡(wang)保(bao)障(zhang)有(you)所(suo)增(zeng)加(jia)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)再(zai)經(jing)過(guo)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)仍(reng)存(cun)活(huo)，可(ke)再(zai)次(ci)買(mai)回(hui)原(yuan)保(bao)險(xian)總(zong)額(e)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)，最(zui)終(zhong)使(shi)死(si)亡(wang)保(bao)障(zhang)達(da)到(dao)購(gou)買(mai)之(zhi)初(chu)的(de)保(bao)額(e)。回(hui)購(gou)式(shi)選(xuan)擇(ze)帶(dai)來(lai)的(de)逆(ni)選(xuan)擇(ze)是(shi)顯(xian)而(er)易(yi)見(jian)的(de)，作(zuo)為(wei)曾(zeng)經(jing)患(huan)過(guo)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)按(an)照(zhao)原(yuan)有(you)的(de)費(fei)率(lv)購(gou)買(mai)死(si)亡(wang)保(bao)險(xian)也(ye)有(you)失(shi)公(gong)平(ping)。因(yin)此(ci)對(dui)於(yu)“回購”的前提或條件的設計至關重要

，是防範經營風險的關鍵。[3]

主險捆綁附加

多(duo)以(yi)生(sheng)死(si)兩(liang)全(quan)保(bao)險(xian)為(wei)主(zhu)險(xian)
，捆(kun)綁(bang)附(fu)加(jia)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)險(xian)。所(suo)謂(wei)兩(liang)全(quan)險(xian)就(jiu)是(shi)保(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)內(nei)身(shen)故(gu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)給(gei)錢(qian)，保(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)後(hou)沒(mei)有(you)身(shen)故(gu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)要(yao)給(gei)錢(qian)的(de)那(na)種(zhong)保(bao)險(xian)。這(zhe)類(lei)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)一(yi)般(ban)都(dou)在(zai)80suiqiman，fujiashangzhongjihoujiuchengweiguoquzuichangjiandeyoubingpeibing
，wubingfanqiandenazhongbaoxian。zaizhezhongbaoxianzhong，fujiaxianshibubiaomingfeilvde，yijingjiruliangquanzhuxianfeilvzhong。dankeyikendingdeshi，fujiazhongjishijunhengfeilv
，erqiefujiadezhongjibaoxianbaozhangqidengyuliangquanxiandeqixian，yibandouzaibashisuizuoyou。

主要特點

抵禦人生最大風險的利器

zhongjibaoxianjianeryanzhijiushiyijibingweigeifubaoxianjintiaojiandejibingbaoxian。jizhiyaobeibaoxianrenlihuanbaoxiantiaokuanzhongliechudemouzhongjibing
，wulunshifoufashengyiliaofeiyonghuofashengduoshaofeiyong
，doukehuodebaoxiangongsidedingebuchang。

重疾保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：

1、“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

2、是“治療花費巨大”
，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

重疾保險給付的保險金主要有兩方麵的用途：

1
、是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;

2、是為被保險人患病後提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

保障數字化、確診即給付

購gou買mai了le重zhong疾ji保bao險xian，隻zhi要yao確que診zhen的de疾ji病bing是shi符fu合he保bao險xian條tiao款kuan中zhong的de保bao障zhang對dui象xiang
，那na麼me就jiu可ke以yi一yi次ci性xing獲huo得de保bao險xian公gong司si的de給gei付fu
，一yi方fang麵mian不bu需xu要yao自zi己ji在zai病bing後hou墊dian付fu醫yi療liao費fei用yong，更geng重zhong要yao的de是shi減jian輕qing了le個ge人ren的de醫yi療liao支zhi出chu負fu擔dan。

強製儲蓄、專款專用

如果說我們每十個人當中有九個人是因為重大疾病而身故，那麼未來在重大疾病麵前，我們是否有一筆錢可以專款專用呢?有人可能會認為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金大多數的資金都是自己過去積累的
，感覺似乎不劃算。

事(shi)實(shi)上(shang)
，保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)是(shi)一(yi)個(ge)過(guo)程(cheng)，而(er)非(fei)一(yi)個(ge)片(pian)段(duan)。在(zai)同(tong)一(yi)個(ge)條(tiao)款(kuan)下(xia)人(ren)人(ren)平(ping)等(deng)，重(zhong)疾(ji)保(bao)險(xian)前(qian)期(qi)的(de)保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)，使(shi)得(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)了(le)巨(ju)大(da)的(de)風(feng)險(xian)機(ji)會(hui)
，這(zhe)是(shi)毋(wu)庸(yong)置(zhi)疑(yi)的(de)。因(yin)為(wei)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)是(shi)不(bu)可(ke)預(yu)知(zhi)的(de)，誰(shui)也(ye)不(bu)能(neng)斷(duan)言(yan)自(zi)己(ji)何(he)時(shi)會(hui)得(de)病(bing)，我(wo)們(men)不(bu)能(neng)等(deng)自(zi)己(ji)第(di)四(si)個(ge)饅(man)頭(tou)吃(chi)飽(bao)後(hou)來(lai)埋(mai)怨(yuan)不(bu)該(gai)吃(chi)前(qian)三(san)個(ge)饅(man)頭(tou)
，我(wo)們(men)也(ye)不(bu)可(ke)能(neng)一(yi)上(shang)來(lai)就(jiu)吃(chi)第(di)四(si)個(ge)饅(man)頭(tou)。

重疾保險人人都適合

1、社保隻報銷因疾病引起的醫療費用，因意外傷害導致的醫療費用不能報銷;社保不對非工作期間發生的意外傷害和意外醫療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償的，身故後隻是返還當時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

2、中zhong國guo的de社she保bao報bao銷xiao或huo者zhe單dan位wei報bao銷xiao首shou先xian是shi一yi個ge先xian支zhi出chu再zai補bu償chang的de概gai念nian，這zhe就jiu意yi味wei著zhe即ji使shi屬shu於yu賠pei付fu範fan圍wei，你ni也ye必bi須xu先xian開kai支zhi出chu去qu多duo少shao
，才cai能neng在zai這zhe個ge基ji礎chu之zhi上shang報bao銷xiao回hui來lai多duo少shao
，而er且qie我wo們men報bao銷xiao的de數shu額e不bu會hui大da於yu開kai支zhi總zong額e。不bu在zai公gong費fei醫yi療liao藥yao品pin清qing單dan目mu錄lu上shang的de進jin口kou藥yao和he營ying養yang藥yao是shi不bu能neng報bao銷xiao的de。

3、社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限製
，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

4
、社保重在保障
，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對於追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。

所以，對於沒有醫保的人來說，重疾保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說
，重疾保險可作為一種必要補充。

責任範圍

被保險人因意外傷害或於等待期後發生保險事故，我們按照下列方式給付保險金:

1 .輕症重疾保險金

若被保險人在確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無論一種或多種)前，經我們認可的醫院專科醫生確診首次患本附加合同約定的輕症重疾(無論一種或多種)，則我們按照輕症重疾保險金額給付輕症重疾保險金

，本責任終止。

2.重大疾病保險金

若被保險人經我們認可的醫院專科醫生確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無論一種或多種)，則我們按照確診當時的重大疾病保險金額給付重大疾病保險金，本附加合同終止。

3.本附加合同與主合同關聯

我們給付重大疾病保險金後，主合同基本保險金額、主合同個人賬戶價值均按給付的重大疾病保險金與主合同保險金額的比例相應減少，如果主合同基本保險金額減少至零
，主合同終止。

4.基本保險金額的變更

下列情形會引起本附加合同基本保險金額變更：

(1)交納主合同追加保險費

在我們收到您的主合同追加保險費後
，本附加合同基本保險金額按主合同追加保險費等額增加。

(2)部分領取主合同個人賬戶價值

zaiwomenshoudaoninzhuhetongdebufenlingqushenqingshuhou，benfujiahetongjibenbaoxianjineanlingqudezhuhetonggerenzhanghujiazhidengejianshao。jianshaohoudebenfujiahetongjibenbaoxianjinebudediyuwomenguidingdezuidijine。

(3)申請變更本附加合同基本保險金額

本附加合同有效期內
，經我們同意
，您可以變更本附加合同基本保險金額。

① 申請增加本附加合同基本保險金額

您可以向我們申請增加基本保險金額，但每個保單年度最多隻能申請1 次。在申請增加基本保險金額時，必須同時滿足以下條件：

- 本附加合同生效滿1 年;

- 在被保險人55 周歲的保單周年日之前申請;

- 主合同以前各期和當期應交期交保險費均已交納或主合同已交滿20 年期交保險費。

在申請增加基本保險金額時，您必須按照我們的規定提供被保險人的健康聲明書、體檢報告書及其他相關證明文件。經我們審核同意後，增加的基本保險金額從主合同下一個結算日的零時起生效。

② 申請減少本附加合同基本保險金額在本附加合同生效1 年後
，您可隨時向我們申請減少基本保險金額，但每個保單年度最多隻能申請1 次。經我們同意後，減少的基本保險金額從主合同下一個結算日的零時起效力終止。

如何購買

消費型重疾險更合算

雖然市場上各保險公司都有各式各樣的重疾險[1]，但dan是shi歸gui根gen結jie底di重zhong疾ji險xian都dou可ke以yi分fen為wei消xiao費fei型xing和he儲chu蓄xu型xing兩liang種zhong。所suo謂wei消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian是shi指zhi不bu具ju備bei現xian金jin返fan還hai功gong能neng，得de了le合he約yue內nei容rong約yue定ding的de重zhong大da疾ji病bing才cai給gei付fu的de重zhong大da疾ji病bing保bao險xian責ze任ren的de保bao險xian
，其qi優you勢shi在zai於yu保bao險xian費fei用yong相xiang對dui較jiao低di。儲chu蓄xu型xing重zhong疾ji險xian則ze是shi在zai消xiao費fei型xing的de基ji礎chu上shang，增zeng加jia滿man期qi返fan利li的de功gong能neng。兩liang種zhong保bao險xian相xiang比bi，消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian的de保bao費fei較jiao低di，而er儲chu蓄xu型xing重zhong疾ji險xian則ze是shi相xiang當dang於yu把ba一yi部bu分fen保bao費fei購gou買mai了le上shang述shu同tong款kuan的de消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian
，另ling一yi部bu分fen保bao費fei則ze以yi比bi銀yin行xing存cun款kuan更geng低di的de利li率lv存cun在zai保bao險xian公gong司si。所suo以yi
，在zai購gou買mai重zhong疾ji險xian時shi，最zui好hao選xuan擇ze消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian，餘yu下xia閑xian錢qian可ke再zai規gui劃hua用yong於yu其qi他ta的de投tou資zi理li財cai方fang式shi上shang，獲huo取qu比bi購gou買mai儲chu蓄xu型xing重zhong疾ji險xian所suo得de返fan利li更geng好hao的de回hui報bao。

保險範圍並非越廣越好

許多人在購買重疾險的時候都認為應當選擇保障範圍廣的產品，這一萬一以後生病，也可以避免經濟方麵出現“捉襟見肘”的窘境。但是需要提醒的是

，許多保障範圍廣的重疾險往往 “華而不實”。將一些患病幾率非常小的疾病囊括在保險範圍內，賺取保費。實際上是變相讓投保人為一些與他們“絕緣”的病種買單。

在保額的選擇上

，也並非是保額越高越好。重疾險的產品設計時都由保險精算師計算好
，因此投保時要遵從“適合自己的才是最好的”原則，擦亮雙眼，用心選擇。重疾險的保額應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本，選擇40—50萬元的保額最合適。

注意事項

誠信為先

客戶在投保時，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承保或者提高保險費率的重要事實，不能隱瞞或虛報，要履行如實告知的義務。

弄清條款

購買保險時
，一些消費害不細看保險細則．這(zhe)就(jiu)有(you)可(ke)能(neng)對(dui)自(zi)己(ji)應(ying)享(xiang)有(you)的(de)權(quan)利(li)和(he)應(ying)履(lv)行(xing)的(de)義(yi)務(wu)不(bu)清(qing)楚(chu)
，很(hen)容(rong)易(yi)造(zao)成(cheng)權(quan)益(yi)受(shou)損(sun)。很(hen)多(duo)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)就(jiu)是(shi)由(you)於(yu)投(tou)保(bao)人(ren)當(dang)初(chu)沒(mei)有(you)弄(nong)清(qing)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)所(suo)致(zhi)。同(tong)時(shi)
，看(kan)清(qing)條(tiao)款(kuan)
，也(ye)利(li)於(yu)客(ke)戶(hu)有(you)合(he)理(li)的(de)預(yu)期(qi)，畢(bi)竟(jing)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)是(shi)“包管”公司。

保管票據

凡是與投保有關的單據，如投保單、保險單以及與病情有關的票證 如各種證明
、病曆、發票等　
，都應妥善保管。因遺失此類票據而發生保險糾紛的事例也是屢見不鮮的。

合理搭配

danyipinzhongdezhongdajibingbaoxianqibaozhangfanweibijingyouxian
，suoyizuihaogenjuzijideshijiqingkuangxuanzezuijiadexianzhongzuhe
，jutizuhefangankeqingyouguanbaoxianzhuanyerenshisheji。

主要問題

問題一：重大疾病保險保哪些重大疾病？

答：大多數重大疾病險產品首先包含6zhongbibaozhongji

，qiyuzeshiyoubaoxiangongsiyijubaojianhuidezhongjidingyiguifanziyoupeizhi，yincixuanzeshiyingzhuyiyijugerenxuqiubizhaojibingbaozhangzeren，helipeizhishihezijidebaozhangxiangmu。

問題二：重大疾病險起哪些保障作用？

答：大病通常需要進行較為複雜的藥物或手術治療
，並支付昂貴的醫療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方麵的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病後提供經濟保障，盡可能讓家庭避免出現“經濟危機”的風險。

問題三：重疾險關於手術方麵的保障責任？

答：之所以會有手術方麵的保障責任，一是由於需要實施這類手術的疾病具有病情嚴重
、治療花費巨大的特點；ershiyouyuzuichudezhongdajibingbaoxianjiubaokuoleshoushubaozhangzeren
，zheyitezhengdedaolebaoliudefazhan。zhongdajibingbaoxianzhongsuochengdezhongdajibingshizhihetongyuedingdejibing、疾病狀態或手術。

問題四：重大疾病險怎樣購買？

答：首先
，應該根據需求選擇合適的，注意及時谘詢。其次
，決定投保後

，需仔細閱讀並如實填寫，如實告知個人的相關情況，包括年齡、身體健康等。最後，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字
，注意是親筆簽名。

問題五：買了後發現不合適自己，怎麼辦？

答：保險通常設有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書麵簽收保單日)，投tou保bao人ren若ruo發fa現xian購gou買mai的de產chan品pin與yu自zi身shen需xu求qiu不bu相xiang符fu時shi，在zai猶you豫yu期qi內nei退tui保bao，保bao險xian公gong司si會hui全quan額e或huo在zai扣kou除chu保bao單dan工gong本ben費fei後hou無wu息xi退tui還hai已yi交jiao保bao險xian費fei，並bing且qie自zi始shi不bu承cheng擔dan保bao險xian責ze任ren。

問題六：如何申請重疾險的保險理賠金？

答：重大疾病保險合同中均有“保險金申請 ”條款，在發生合同約定的保險事故後
，應及時通知保險公司，並按“保險金申請”條款中的要求，準備相關資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的證明和資料主要包括保險合同
、被保險人身份證明、專科醫生診斷證明或手術證明等。