醫療保險

起源發展

醫療保險
，是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險[1]。

醫療保險具有社會保險的強製性
、互濟性、shehuixingdengjibentezheng。yinci，yiliaobaoxianzhidutongchangyouguojialifa
，qiangzhishishi，jianlijijinzhidu，feiyongyouyongrendanweihegerengongtongjiaona，yiliaobaoxianjinyouyiliaobaoxianjigouzhifu，yijiejuelaodongzheyinhuanbinghuoshoushanghaidailaideyiliaofengxian。

醫療保險同其他類型的保險一樣，也是以合同的方式預先向受疾病威脅的人收取醫療保險費，建立醫療保險基金；當被保險人患病並去醫療機構就診而發生醫療費用後，由醫療保險機構給予一定的經濟補償。

因此，醫療保險也具有保險的兩大職能：風(feng)險(xian)轉(zhuan)移(yi)和(he)補(bu)償(chang)轉(zhuan)移(yi)。即(ji)把(ba)個(ge)體(ti)身(shen)上(shang)的(de)由(you)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)所(suo)致(zhi)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)分(fen)攤(tan)給(gei)所(suo)有(you)受(shou)同(tong)樣(yang)風(feng)險(xian)威(wei)脅(xie)的(de)成(cheng)員(yuan)，用(yong)集(ji)中(zhong)起(qi)來(lai)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)來(lai)補(bu)償(chang)由(you)疾(ji)病(bing)所(suo)帶(dai)來(lai)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)。

醫療保險的責任範圍很廣，醫療費用則一般依照其醫療服務的特性來區分，主要包含醫生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫院雜費、手術費用、各種檢查費用等。

醫療費用是病人為治病而發生的各種費用，它不僅包括醫生的醫療費和手術費，還包括住院、護理、醫院設備等的費用。

1998年12月
，國務院發布了《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險製度的決定》（國發44號），部署全國範圍內全麵推進職工醫療保險製度改革工作，要求1999年內全國基本建立職工基本醫療保險製度。[6]

2016年7月14日
，人社部公布《人力資源和社會保障事業“十三五”規劃綱要》，qizhongtichu
，jianlitongyidechengxiangjuminjibenyiliaobaoxianzhiduhejingbanyunxingjizhi，tongshi
，jiangzhigonghechengxiangjuminjibenyiliaobaoxianzhengcefanweineizhuyuanfeiyongzhifubiliwendingzai75%左右。[8]

2016年10月，全國已有包括北京、天津、河北、內蒙古
、上海、浙江、江西、山東、河南、湖北、湖南、廣東、廣西
、重慶、雲南、陝西、青海、寧夏
、新疆、兵團在內的20省份對建立統一的城鄉居民醫保製度進行了總體規劃部署或已全麵實現整合。[9]

2017年5月18日，北京、天津
、河北、內蒙古、上海、浙江、江西、山東
、河南、湖北、湖南

、廣東、廣西、重慶、雲南等24個省市區對建立統一的城鄉居民醫保製度進行了總體規劃部署或全麵實現整合，並將管理部門統一劃歸至人社部門。[11]

主要種類

分類一

醫療保險製度可以分為：

①間jian接jie醫yi療liao保bao險xian製zhi度du。政zheng府fu的de社she會hui保bao險xian機ji構gou與yu私si人ren醫yi療liao機ji構gou簽qian訂ding合he同tong，病bing人ren先xian自zi付fu醫yi療liao費fei，然ran後hou再zai向xiang社she會hui保bao險xian機ji構gou報bao銷xiao其qi費fei用yong的de全quan部bu或huo一yi部bu分fen。這zhe類lei製zhi度du多duo見jian於yu西xi方fang工gong業ye化hua國guo家jia。

②直接醫療保險製度。政府直接擁有並管理醫療機構，勞動者的醫療費用全部或部分由國家承擔。這類製度多見於社會主義國家。

③基本醫療照顧。即預防性
、治療性和綜合性的衛生保險服務。包括營養改善、衛生用水供應
、母嬰照顧、對主要傳染病的免疫、流liu行xing病bing的de預yu防fang和he控kong製zhi，以yi及ji常chang見jian病bing的de治zhi療liao等deng內nei容rong。這zhe類lei製zhi度du多duo見jian於yu發fa展zhan中zhong國guo家jia。享xiang受shou醫yi療liao保bao險xian的de條tiao件jian
，根gen據ju就jiu業ye期qi限xian或huo交jiao納na保bao險xian費fei的de期qi限xian確que定ding。通tong常chang情qing況kuang下xia，醫yi療liao保bao險xian的de資zi格ge條tiao件jian與yu疾ji病bing保bao險xian的de資zi格ge條tiao件jian相xiang匹pi配pei，享xiang受shou疾ji病bing保bao險xian現xian金jin補bu助zhu者zhe就jiu可ke享xiang受shou醫yi療liao服fu務wu。中zhong國guo的de現xian行xing醫yi療liao保bao險xian製zhi度du，分fen為wei國guo家jia機ji關guan、事業單位實行的公費醫療製度和企業實行的勞保醫療製度。醫療費用由國家或企業承擔，80年代後期試行由個人負擔部分費用的辦法。

分類二

一
、商業醫療保險

報銷型醫療保險和賠償型醫療保險。

報銷型醫療保險（普通醫療保險）是指患者在醫院裏所花費的醫療費由保險公司來報銷。一般分門診醫療保險與住院醫療保險。

賠償型醫療保險（專項醫療保險）是shi指zhi患huan者zhe明ming確que被bei醫yi院yuan診zhen斷duan為wei患huan了le某mou種zhong在zai合he同tong上shang列lie明ming的de疾ji病bing，由you保bao險xian公gong司si根gen據ju合he同tong約yue定ding的de金jin額e來lai給gei付fu給gei患huan者zhe治zhi療liao及ji護hu理li。一yi般ban分fen單dan項xiang疾ji病bing保bao險xian（如癌症保險）與重大疾病保險（10種、20種及30種等重大疾病保險）。　上述兩類醫療險有相同點但又有不同點，相同點是患病才能獲得保險給付，不同點主要是：putongyiliaoxianshuquanleixingjigeleijibingdounenghuodebaoxiangeifu。zhuanxiangyiliaobaoxianshuzhuanxiangleijimouxiangzaibaoxianhetongzhongmingqueliemingdejibinghuoshoushucainenghuodebaoxiangeifu。baoxiangongsituichudeyiliaobaoxianchangchanghuizongheshangshuliangdaleibaoxiandeyibufenlaizuhecheng。

二

、津貼給付型醫療保險

簡而言之，津貼給付型醫療保險是保險公司按照合同規定的補貼標準，向被保險人按次、按日或按項目支付保險金的醫療保險。理賠與實際發生的醫療費用無關，無須提供發票。

無(wu)論(lun)得(de)了(le)什(shen)麼(me)病(bing)

，在(zai)治(zhi)療(liao)中(zhong)花(hua)了(le)多(duo)少(shao)錢(qian)

，賠(pei)付(fu)標(biao)準(zhun)不(bu)變(bian)。如(ru)果(guo)在(zai)多(duo)家(jia)公(gong)司(si)投(tou)保(bao)，就(jiu)能(neng)從(cong)多(duo)家(jia)公(gong)司(si)得(de)到(dao)理(li)賠(pei)金(jin)，不(bu)管(guan)投(tou)保(bao)多(duo)少(shao)份(fen)都(dou)進(jin)行(xing)給(gei)付(fu)。這(zhe)部(bu)分(fen)津(jin)貼(tie)可(ke)以(yi)對(dui)因(yin)住(zhu)院(yuan)產(chan)生(sheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)之(zhi)外(wai)的(de)其(qi)他(ta)損(sun)失(shi)進(jin)行(xing)補(bu)償(chang)，如(ru)因(yin)病(bing)假(jia)所(suo)產(chan)生(sheng)的(de)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)
、交通費用等。

“錦上添花”dejintiegeifuxingyiliaobaoxiantongchanglaishuo，ruguoyijingcanjialeshehuiyiliaobaoxian

，zebijiaoshihexuanzezhongdajibingbaoxiandapeijintiegeifuxingyiliaobaoxian。jintiegeifuxingyiliaobaoxianyushehuibaoxianmeiyouzhijielianxi
，zhiyaozhuyuanhuozheshoushu，baoxiangongsijiubixupeichang。

投保案例陳女士
，家庭主婦，30歲。為自己先生在三家保險公司各投保1份某保險公司的住院醫療保險（津貼型，200元/天
，疾病住院
，免賠3天）。今年8月，陳先生因病住院60天。出院後，陳先生不僅從社會保險機構獲得醫療費用的部分賠付，而且三家保險公司共計賠付楊女士36000元（200元/天*60天*3）的住院醫療津貼。

解析：楊女士為其先生選擇的是津貼給付型醫療保險。津貼型醫療保險最大的特點是隻與住院的天數相關，不跟醫療費用產生任何關係。

醫yi療liao保bao險xian投tou保bao建jian議yi購gou買mai醫yi療liao保bao險xian首shou先xian要yao考kao慮lv的de是shi報bao銷xiao醫yi療liao費fei用yong的de問wen題ti
，其qi次ci才cai能neng考kao慮lv到dao因yin為wei住zhu院yuan所suo產chan生sheng的de損sun失shi補bu償chang問wen題ti，隻zhi有you將jiang基ji礎chu的de保bao障zhang夯hang實shi
，在zai此ci基ji礎chu上shang作zuo補bu充chong才cai能neng錦jin上shang添tian花hua。有you充chong足zu社she會hui保bao險xian保bao障zhang的de人ren士shi，選xuan擇ze醫yi療liao保bao險xian可ke以yi優you先xian選xuan擇ze津jin貼tie給gei付fu型xing醫yi療liao保bao險xian。

保險原理在保險學中，有一個關於“健康保險是否適用補償原則”的問題。這個問題不能一概而論。補償原則是指“被保險人獲得的補償不能高於其實際損失”。津(jin)貼(tie)給(gei)付(fu)型(xing)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)則(ze)不(bu)適(shi)用(yong)，其(qi)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)給(gei)付(fu)與(yu)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)無(wu)關(guan)。其(qi)設(she)計(ji)原(yuan)理(li)實(shi)際(ji)是(shi)考(kao)慮(lv)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)住(zhu)院(yuan)期(qi)間(jian)

，因(yin)病(bing)假(jia)導(dao)致(zhi)的(de)工(gong)資(zi)損(sun)失(shi)，因(yin)此(ci)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)按(an)住(zhu)院(yuan)天(tian)數(shu)給(gei)付(fu)補(bu)貼(tie)費(fei)用(yong)，它(ta)不(bu)考(kao)慮(lv)實(shi)際(ji)住(zhu)院(yuan)發(fa)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)，和(he)實(shi)際(ji)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)無(wu)關(guan)
，屬(shu)於(yu)“定值保險” 的一種。

三
、費用型醫療保險

feiyongxingyiliaobaoxianzeshigenjukehushijifashengdeyiliaofeiyongzhichuanbaodanyuedingdebaoxianjinegeifubaoxianjin。mudeshibuchangkehudeyiliaofei，lipeishixuyaokehuchujumenzhenhuozhuyuanfapiao，lipeifanweiyu“社保” 基本一致。

無醫保如何購買：首先投保費用型醫療保險因為根據現在的醫療水平，一般的疾病住院治療時間為10天左右即可
，投保費用型產品

，合理住院醫療費用若按80%的比例報銷，就可以報銷大部分醫療費用。若投保津貼型醫療保險產品，通常隻能在第4天獲得理賠
，如果住院天數是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對而言，理賠的金額較少，而被保險人在住院10天內的開支應該遠遠大於這個數字，所以建議首先投保費用型，之後考慮購買津貼型。

有醫保如何購買：jintiexingyiliaobaoxianhefeiyongxingyiliaobaoxianhubuzhongguomuqianxianxingdeshehuiyiliaobaoxianzhengcefenweilianggebufen
，yishimenjizhenfeiyong

，ershizhuyuanfeiyong。yibanlaishuo，menjizhenfeiyongyueyou80%由自己承擔。一筆萬元左右的住院費用，一般自己承擔比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費用
，20%由自己承擔。

此外，社會醫療保險還有嚴格的限製。新藥、進口藥
、貴(gui)藥(yao)都(dou)不(bu)在(zai)社(she)會(hui)醫(yi)保(bao)報(bao)銷(xiao)範(fan)圍(wei)之(zhi)內(nei)。對(dui)於(yu)交(jiao)通(tong)事(shi)故(gu)所(suo)造(zao)成(cheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)

，社(she)會(hui)醫(yi)保(bao)是(shi)不(bu)報(bao)銷(xiao)的(de)。除(chu)此(ci)之(zhi)外(wai)，在(zai)疾(ji)病(bing)期(qi)間(jian)經(jing)常(chang)發(fa)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)，比(bi)如(ru)營(ying)養(yang)費(fei)、護工費、誤工費等更不在報銷範圍之內。

所以，有醫保的人投保住院醫療保險
，可考慮購買費用型和津貼型互補。選擇費用型住院醫療保險也是有益的補充。

四

、社會醫療保險

社she會hui醫yi療liao保bao險xian是shi國guo家jia通tong過guo立li法fa形xing式shi強qiang製zhi實shi施shi
，由you雇gu主zhu和he個ge人ren按an一yi定ding比bi例li繳jiao納na保bao險xian費fei，建jian立li社she會hui醫yi療liao保bao險xian基ji金jin，支zhi付fu雇gu員yuan醫yi療liao費fei用yong的de一yi種zhong醫yi療liao保bao險xian製zhi度du。它ta是shi國guo家jia社she會hui保bao障zhang製zhi度du的de重zhong要yao組zu成cheng部bu分fen，也ye是shi社she會hui保bao險xian的de重zhong要yao項xiang目mu之zhi一yi。

中zhong國guo的de醫yi療liao保bao險xian實shi施shi四si十shi多duo年nian來lai在zai保bao障zhang職zhi工gong身shen體ti健jian康kang和he維wei護hu社she會hui穩wen定ding等deng方fang麵mian發fa揮hui了le積ji極ji的de作zuo用yong。但dan是shi，隨sui著zhe社she會hui主zhu義yi市shi場chang經jing濟ji體ti製zhi的de確que立li和he國guo有you企qi業ye改gai革ge的de不bu斷duan深shen化hua
，這zhe種zhong製zhi度du已yi難nan以yi解jie決jue市shi場chang經jing濟ji條tiao件jian下xia的de職zhi工gong基ji本ben醫yi療liao保bao障zhang問wen題ti。[5]

功能作用

一是有利於提高勞動生產率，促進生產的發展。

醫療保險是社會進步、shengchanfazhandebiranjieguo。fanguolai，yiliaobaoxianzhidudejianlihewanshanyouhuijinyibucujinshehuidejinbuheshengchandefazhan。yifangmianyiliaobaoxianjiechulelaodongzhedehouguzhiyou，shiqianxingongzuo，congerkeyitigaolaodongshengchanlv，cujinshengchandefazhan；另一方麵也保證了勞動者的身心健康，保證了勞動力正常再生產。

二是調節收入差別
，體現社會公平性。

醫療保險通過征收醫療保險費和償付醫療保險服務費用來調節收入差別
，是政府一種重要的收入再分配的手段。

三是維護社會安定的重要保障。

醫療保險對患病的勞動者給予經濟上的幫助
，有助於消除因疾病帶來的社會不安定因素
，是調整社會關係和社會矛盾的重要社會機製。

四是促進社會文明和進步的重要手段。

醫療保險和社會互助共濟的社會製度，通過在參保人之間分攤疾病費用風險，體現出了“一方有難
，八方支援”的新型社會關係，有利於促進社會文明和進步。

五是推進經濟體製改革特別是國有企業改革的重要保證。

政策製度

相關政策

國務院於1998年12月下發了《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險製度的決定》（國發[1998]44號），部署全國範圍內全麵推進職工醫療保險製度改革工作，要求1999年內全國基本建立職工基本醫療保險製度。

1．基本醫療保險的含義： 就是當人們生病或受到傷害後
，由國家或社會給予的一種物質幫助
，即提供醫療服務或經濟補償的一種社會保障製度。

2．醫療保險費的繳納：

城鎮居民醫療保險費用為：121.00元/人，年

企業10% 個人2%+3元 （基本醫療 企業9% 個人2% 
， 大額互助 企業1% 個人3元）

職工本人上一年月平均工資低於上一年本市職工月平均工資60%的，以上一年本市職工月平均工資的60%為繳費工資基數，繳納基本醫療保險費。職工本人上一年月平均工資高於上一年本市職工月平均工資300%以(yi)上(shang)的(de)部(bu)分(fen)，不(bu)作(zuo)為(wei)繳(jiao)費(fei)工(gong)資(zi)基(ji)數(shu)，不(bu)繳(jiao)納(na)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)費(fei)。無(wu)法(fa)確(que)定(ding)職(zhi)工(gong)本(ben)人(ren)上(shang)一(yi)年(nian)月(yue)平(ping)均(jun)工(gong)資(zi)的(de)，以(yi)上(shang)一(yi)年(nian)本(ben)市(shi)職(zhi)工(gong)月(yue)平(ping)均(jun)工(gong)資(zi)為(wei)繳(jiao)費(fei)工(gong)資(zi)基(ji)數(shu)，繳(jiao)納(na)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)費(fei)。

3．單位繳納的基本醫療保險費劃入個人帳戶的標準：

①不滿35周歲的職工按本人月繳費工資基數的0.8%劃入個人帳戶；

②35周歲以上不滿45周歲的職工按本人月繳費工資基數的1%劃入個人帳戶；

③45周歲以上的職工按本人月繳費工資基數的2%劃入個人帳戶；

④不滿70周歲的退休人員按上一年本市職工月平均工資的4.3%劃入個人帳戶
；

⑤70周歲以上的退休人員按上一年本市職工月平均工資的4.8%劃入個人戶。

qiankuansuoliebiaozhungenjushehuijingjifazhanhejijinshouzhiqingkuangxuyaotiaozhengshi，youshilaodongbaozhangxingzhengbumenhuitongshicaizhengbumentichutiaozhengfangan，baoshirenminzhengfupizhunhougongbushixing。”

4． 個人帳戶支付下列醫療費用：

一門診
、急診的醫療費用；

二到定點零售藥店購藥的費用；

三基本醫療保險統籌基金起付標準以下的醫療費用；

四按照報銷比例應當由個人負擔的醫療費用。個人帳戶不足支付部分由本人自付。

5．報銷比例：

⑴
、門
、急診報銷比例（由大額醫療互助基金支付）

林口縣城鎮居民醫療保險報銷比例為 0

⑵、住院報銷比例(由統籌基金支付)

注：1、每年首次住院起付標準為1300元，之後當年的每次住院起付標準為650元；三種特殊病精神病患者360天為一個結算周期；退休人員個人支付比例為在職職工支付比例的60%；每年統籌基金最高支付限額為7萬元。

2．報銷金額封頂17萬
，其中基本醫療7萬，大額補助10萬。

林口縣城鎮居民醫療保險報銷比例為：市級醫院 50%；縣級醫院：60%；鄉鎮醫院為65%

6．就醫：

請到醫療手冊選定的醫院
、專科醫院、社保規定的16家A類醫院就醫。就醫時應出示醫療藍本
，

並須保存醫院為你出具的收據、處方
、診斷證明、藥物治療明細單
，以便報銷時使用。

主要製度

1988年
，中國政府開始對機關事業單位的公費醫療製度和國有企業的勞保醫療製度進行改革。1998年
，中國政府頒布了《關於建立城鎮職工基本醫療保險製度的決定》，開始在全國建立城鎮職工基本醫療保險製度。

中(zhong)國(guo)的(de)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)實(shi)行(xing)社(she)會(hui)統(tong)籌(chou)與(yu)個(ge)人(ren)賬(zhang)戶(hu)相(xiang)結(jie)合(he)的(de)模(mo)式(shi)。基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)原(yuan)則(ze)上(shang)實(shi)行(xing)地(di)市(shi)級(ji)統(tong)籌(chou)。基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)覆(fu)蓋(gai)城(cheng)鎮(zhen)所(suo)有(you)用(yong)人(ren)單(dan)位(wei)及(ji)其(qi)職(zhi)工(gong)
；所有企業、國家行政機關、事業單位和其他單位及其職工必須履行繳納基本醫療保險費的義務。目前

，用人單位的繳費比例為工資總額的6%左右，個人繳費比例為本人工資的2%。單位繳納的基本醫療保險費一部分用於建立統籌基金，一部分劃入個人賬戶

；gerenjiaonadejibenyiliaobaoxianfeijirugerenzhanghu。tongchoujijinhegerenzhanghufenbiechengdanbutongdeyiliaofeiyongzhifuzeren。tongchoujijinzhuyaoyongyuzhifuzhuyuanhebufenmanxingbingmenzhenzhiliaodefeiyong，tongchoujijinsheyouqifubiaozhun、最高支付限額
；個人賬戶主要用於支付一般門診費用。

為wei保bao障zhang參can保bao職zhi工gong享xiang有you基ji本ben的de醫yi療liao服fu務wu並bing有you效xiao控kong製zhi醫yi療liao費fei用yong的de過guo快kuai增zeng長chang
，中zhong國guo政zheng府fu加jia強qiang了le對dui醫yi療liao服fu務wu的de管guan理li，製zhi定ding了le基ji本ben醫yi療liao保bao險xian藥yao品pin目mu錄lu、診療項目和醫療服務設施標準，對提供基本醫療保險服務的醫療機構、yaodianjinxingzigerendingbingyunxucanbaozhigongjinxingxuanze。weipeihejibenyiliaobaoxianzhidugaige
，guojiatongshituidongyiliaojigouheyaopinshengchanliutongtizhidegaige。tongguojianliyiliaojigouzhijiandejingzhengjizhiheyaopinshengchanliutongdeshichangyunxingjizhi，nulishixian“用比較低廉的費用提供比較優質的醫療服務”的目標。

在(zai)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)之(zhi)外(wai)，各(ge)地(di)還(hai)普(pu)遍(bian)建(jian)立(li)了(le)大(da)額(e)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)互(hu)助(zhu)製(zhi)度(du)，以(yi)解(jie)決(jue)社(she)會(hui)統(tong)籌(chou)基(ji)金(jin)最(zui)高(gao)支(zhi)付(fu)限(xian)額(e)之(zhi)上(shang)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)。國(guo)家(jia)為(wei)公(gong)務(wu)員(yuan)建(jian)立(li)了(le)醫(yi)療(liao)補(bu)助(zhu)製(zhi)度(du)。有(you)條(tiao)件(jian)的(de)企(qi)業(ye)可(ke)以(yi)為(wei)職(zhi)工(gong)建(jian)立(li)企(qi)業(ye)補(bu)充(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)。國(guo)家(jia)還(hai)將(jiang)逐(zhu)步(bu)建(jian)立(li)社(she)會(hui)醫(yi)療(liao)救(jiu)助(zhu)製(zhi)度(du)，為(wei)貧(pin)困(kun)人(ren)口(kou)提(ti)供(gong)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)。

中國的基本醫療保險製度改革正穩步推進，基本醫療保險的覆蓋範圍不斷擴大。到2001年底，全國97%的地市啟動了基本醫療保險改革，參加基本醫療保險的職工達7629wanrenzuoyou。ciwai，gongfeiyiliaoheqitaxingshideyiliaobaozhangzhiduhaifugaileyiyiduodechengzhenrenkou，zhongguozhengfuzhengzaijiangzhexierenkouzhubunarudaojibenyiliaobaoxianzhiduzhong。

結算程序

(一)住院及特殊病種門診治療的結算程序

定點醫療機構於每月10日前

，將上月出院患者的費用結算單、住zhu院yuan結jie算suan單dan及ji有you關guan資zi料liao報bao醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou，醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou審shen核he後hou
，作zuo為wei每mei月yue預yu撥bo及ji年nian終zhong決jue算suan的de依yi據ju。醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou每mei月yue預yu撥bo上shang月yue的de住zhu院yuan及ji特te殊shu病bing種zhong門men診zhen治zhi療liao的de統tong籌chou費fei用yong。

經認定患有特殊疾病的參保人員應到勞動保障部門指定的一家定點醫療機構就醫購藥，發生的醫藥費用直接記帳，即時結算。

(二)急診結算程序

參can保bao人ren員yuan因yin急ji診zhen搶qiang救jiu到dao市shi內nei非fei定ding點dian的de醫yi療liao機ji構gou及ji異yi地di醫yi療liao機ji構gou住zhu院yuan治zhi療liao
，發fa生sheng的de醫yi療liao費fei用yong，先xian由you個ge人ren或huo單dan位wei墊dian付fu，急ji診zhen搶qiang救jiu終zhong結jie後hou，憑ping醫yi院yuan急ji診zhen病bing曆li、檢查、化驗報告單、發票、詳細的醫療收費清單等到醫療保險經辦機構按規定辦理報銷手續。

(三)異地安置人員結算程序

1．異地安置異地工作人員由其所在單位為其指定1-2所居住地定點醫療機構，並報醫療保險經辦機構備案。

2．yidianzhiyidigongzuorenyuanhuanbingzaijuzhudidingdianyiliaojigoujiuzhensuofashengdeyiliaofeiyong，youbenrenhuosuozaidanweixianxingdianfu

，zhiliaojieshuhou，yousuozaidanweichicanbaorenyuanyiliaozhengjibingli
、有效費用票據
、複式處方
、住院費用清單等在規定日期到社會醫療保險經辦機構進行結算。

（四）轉診轉院結算

1．參can保bao人ren員yuan因yin定ding點dian醫yi療liao機ji構gou條tiao件jian所suo限xian或huo因yin專zhuan科ke疾ji病bing轉zhuan往wang其qi它ta醫yi療liao機ji構gou診zhen斷duan治zhi療liao的de，需xu填tian寫xie轉zhuan診zhen轉zhuan院yuan審shen批pi表biao。由you經jing治zhi醫yi師shi提ti出chu轉zhuan診zhen轉zhuan院yuan理li由you
，科ke主zhu任ren提ti出chu轉zhuan診zhen轉zhuan院yuan意yi見jian


，醫yi療liao機ji構gou醫yi保bao辦ban審shen核he，分fen管guan院yuan長chang簽qian字zi
，報bao市shi醫yi保bao中zhong心xin審shen批pi後hou，方fang可ke轉zhuan院yuan。

2．轉診轉院原則上先市內後市外
、先省內後省外。市內轉診轉院規定在定點醫療機構間進行。市外轉診轉院須由本市三級以上定點醫療機構提出。

3．參保人員轉診轉院後發生的醫療費用
，由個人或單位先用現金墊付，醫療終結後，由參保人或其代理人持轉診轉院審批表、病曆證書、處方及有效單據，到醫保經辦機構報銷屬於統籌基金支付範圍的住院費用。

賬戶管理

（一）個人帳戶建立

社(she)會(hui)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)經(jing)辦(ban)機(ji)構(gou)為(wei)每(mei)一(yi)參(can)保(bao)人(ren)員(yuan)建(jian)立(li)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)，以(yi)本(ben)人(ren)身(shen)份(fen)證(zheng)號(hao)碼(ma)作(zuo)為(wei)終(zhong)身(shen)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)號(hao)碼(ma)。職(zhi)工(gong)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)資(zi)金(jin)歸(gui)個(ge)人(ren)所(suo)有(you)，定(ding)向(xiang)用(yong)於(yu)醫(yi)療(liao)消(xiao)費(fei)，超(chao)支(zhi)不(bu)補(bu)，結(jie)餘(yu)滾(gun)存(cun)
，不(bu)得(de)提(ti)取(qu)現(xian)金(jin)。職(zhi)工(gong)死(si)亡(wang)時(shi)，個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)予(yu)以(yi)注(zhu)銷(xiao)，餘(yu)額(e)按(an)規(gui)定(ding)繼(ji)承(cheng)。

（二）個人帳戶卡的發放

用人單位應當在參加基本醫療保險的同時為職工申辦個人醫療帳戶結算卡。新參加醫療保險的職工自參保之日起30日ri內nei，由you用yong人ren單dan位wei向xiang社she會hui醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou提ti出chu申shen請qing，並bing提ti供gong有you關guan資zi料liao。社she會hui醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou接jie到dao用yong人ren單dan位wei為wei職zhi工gong建jian戶hu申shen請qing後hou，應ying當dang認ren真zhen審shen核he有you關guan資zi料liao，15日ri內nei為wei職zhi工gong建jian立li個ge人ren帳zhang戶hu，並bing製zhi發fa個ge人ren帳zhang戶hu結jie算suan卡ka。及ji時shi將jiang資zi金jin注zhu入ru職zhi工gong個ge人ren醫yi療liao帳zhang戶hu，並bing按an有you關guan規gui定ding計ji息xi。異yi地di安an置zhi的de退tui休xiu人ren員yuan可ke暫zan不bu發fa卡ka。

參保人員可持個人醫療帳戶卡在本統籌地區任何一個定點醫療機構和定點藥店就醫購藥。個人醫療帳戶資金不足時，用現金支付。

（三）個人帳戶的轉移
、繼承

參保人員調離本地

，個人醫療帳戶資金隨同轉移，無法轉移的可將個人帳戶結存額退還本人，同時注銷個人帳戶。

參保人員死亡的
，個人帳戶餘額可由其合法繼承人繼承。

（四）個人帳戶卡的掛失、補發

參can保bao人ren員yuan應ying當dang妥tuo善shan保bao存cun個ge人ren帳zhang戶hu卡ka，發fa生sheng損sun壞huai
，需xu更geng換huan新xin卡ka的de，成cheng本ben費fei由you個ge人ren承cheng擔dan。個ge人ren帳zhang戶hu卡ka丟diu失shi的de，應ying及ji時shi持chi有you關guan證zheng件jian到dao醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou或huo指zhi定ding的de單dan位wei掛gua失shi，醫yi療liao保bao險xian經jing辦ban機ji構gou應ying當dang立li即ji封feng存cun該gai帳zhang戶hu。30日ri內nei查zha找zhao不bu到dao的de，應ying自zi費fei辦ban理li新xin卡ka。掛gua失shi期qi間jian發fa生sheng的de醫yi療liao費fei用yong，個ge人ren帳zhang戶hu部bu分fen由you職zhi工gong個ge人ren現xian金jin支zhi付fu。在zai辦ban理li掛gua失shi手shou續xu之zhi前qian，個ge人ren帳zhang戶hu卡ka被bei冒mao用yong的de
，損sun失shi由you參can保bao人ren自zi負fu。

參(can)保(bao)人(ren)憑(ping)卡(ka)就(jiu)醫(yi)購(gou)藥(yao)和(he)結(jie)算(suan)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)時(shi)，定(ding)點(dian)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)和(he)藥(yao)店(dian)服(fu)務(wu)人(ren)員(yuan)應(ying)認(ren)真(zhen)核(he)驗(yan)，發(fa)現(xian)偽(wei)造(zao)或(huo)冒(mao)用(yong)掛(gua)失(shi)卡(ka)的(de)應(ying)立(li)即(ji)扣(kou)留(liu)
，並(bing)通(tong)知(zhi)社(she)會(hui)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)經(jing)辦(ban)機(ji)構(gou)。定(ding)點(dian)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)和(he)藥(yao)店(dian)不(bu)得(de)拒(ju)收(shou)卡(ka)資(zi)金(jin)
，不(bu)得(de)為(wei)持(chi)卡(ka)人(ren)員(yuan)兌(dui)換(huan)現(xian)金(jin)。

2010年1月
，人力資源和社會保障部公布了《流動就業人員基本醫療保障關係轉接接續暫行辦法》，這一《辦法》規定

，從2010年7月1日(ri)開(kai)始(shi)，流(liu)動(dong)人(ren)員(yuan)跨(kua)省(sheng)就(jiu)業(ye)時(shi)可(ke)以(yi)轉(zhuan)移(yi)自(zi)己(ji)的(de)醫(yi)保(bao)關(guan)係(xi)，個(ge)人(ren)賬(zhang)戶(hu)也(ye)跟(gen)隨(sui)轉(zhuan)移(yi)劃(hua)轉(zhuan)。除(chu)醫(yi)保(bao)關(guan)係(xi)可(ke)跨(kua)省(sheng)轉(zhuan)移(yi)之(zhi)外(wai)，隨(sui)參(can)保(bao)人(ren)身(shen)份(fen)的(de)變(bian)化(hua)

，職(zhi)工(gong)醫(yi)保(bao)、居民醫保
、新(xin)型(xing)農(nong)村(cun)合(he)作(zuo)醫(yi)療(liao)三(san)種(zhong)不(bu)同(tong)類(lei)型(xing)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)關(guan)係(xi)，也(ye)可(ke)互(hu)相(xiang)轉(zhuan)移(yi)。進(jin)城(cheng)的(de)農(nong)民(min)工(gong)可(ke)在(zai)就(jiu)業(ye)地(di)參(can)加(jia)當(dang)地(di)的(de)職(zhi)工(gong)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)
，回(hui)農(nong)村(cun)後(hou)可(ke)帶(dai)回(hui)，轉(zhuan)為(wei)新(xin)型(xing)農(nong)村(cun)合(he)作(zuo)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)，而(er)且(qie)不(bu)會(hui)中(zhong)斷(duan)。

險費征繳

（一）申報受理 醫保機構征繳部門受理參保單位填報的《醫療保險繳費基數變更申報表》，並要求提供以下資料：

1．工資發放明細表
；

2．《參加醫療保險人員增減明細表》

3．醫保機構規定的其他資料。

（二）繳費核定

1．醫保機構征繳部門審核參保單位填報的繳費申報核定表格及有關資料。審核通過後


，辦理參保人員核定或增減手續。

2．醫保機構征繳部門根據繳費申報和核定情況，為新增參保人員及時記錄參保時間、當期繳費工資等信息。醫保機構征繳部門根據參保單位申報情況核定當期繳費基數。

3．醫保機構征繳部門根據核定的參保單位當期繳費基數、繳費費率計算應繳數額，並打印出《醫療保險繳費通知單》反饋申報單位，並以此為依據進行征收。

（三）費用征收

1．醫保機構通過“收入戶存款”開戶銀行收費，也可采取支票、現金
、電彙
、本票等方式收費，並開具專用收款憑證。醫保機構財務管理部門每月與銀行對賬結算，並將到賬情況反饋給征繳部門。

2．醫保機構征繳部門根據財務管理部門反饋的醫療保險費繳納情況，向申報後未足額或未及時繳納醫療保險費的參保單位發出《社會保險費催繳通知單》。逾期不執行的，向勞動保障行政部門提供相關情況和資料，由勞動保障行政部門限期改正。

3．每月25日前
，參保單位延遲繳費的
，從欠繳之日起按日加收2‰滯納金。可一次性繳一個月、一個季度
、半年或一年的。按季度或按年度繳的，應從季度初或年初繳費。暫無能力繳納的
，申請緩繳
，緩繳時間不得超過2個月。

（四）補繳欠費

1．醫保機構征繳部門根據醫療保險欠費情況，建立欠費數據信息
，填製《社會保險費補繳通知單》，通知參保單位補繳欠費。

2．對因籌資困難

，無法一次足額繳清欠費的參保單位，醫保機構征繳部門與其簽訂社會保險補繳協議。如欠費單位發生被兼並、分立、破產等情況時，按下列方法簽訂補繳協議。

⑴欠費單位被兼並的
，與兼並方簽訂補繳協議。

⑵欠費單位分立的，與各分立方簽訂補繳協議。

⑶欠費單位進入破產程序的，與清算組簽訂清償協議。

⑷單位被拍賣出售或租賃的，與主管部門簽訂補繳協議。

3．參保單位根據《社會保險費補繳通知單》或補繳協議辦理補繳，醫保機構征繳部門予以受理，並通知醫保機構財務管理部門收款。

4．破產單位無法完全清償的欠費，醫保機構征繳部門受理單位破產清算組提出的申請，審核後送稽核監督部門處理。

5．醫保機構征繳部門依據財務管理部門傳來的補繳欠費到賬信息和稽核監督部門傳來的核銷信息，調整參保單位欠費信息。

    深圳醫療保險繳費比例

《深圳市社會醫療保險辦法》實施後，原來綜合醫療保險、住院醫療保險、農民工醫療保險分別更名為基本醫療保險一、二、三檔。

職工參加基本醫療保險一檔的
，以本人月工資總額8%的標準按月繳費，其中用人單位繳交6%，個人繳交2%。本人月工資總額超過本市上年度在崗職工月平均工資300%的，按本市上年度在崗職工月平均工資的300%繳費;月工資總額低於本市上年度在崗職工月平均工資60%的
，按本市上年度在崗職工月平均工資的60%繳費。

職工參加基本醫療保險二檔的，以本市上年度在崗職工月平均工資的0.7%按月繳費，其中用人單位繳交0.5%
，個人繳交0.2%。

職工參加基本醫療保險三檔的

，其中單位交8元，個人交4元

職工個人繳交部分由用人單位代扣代繳。[3]

政策變更

從2015年11月初中央公布的“十三五”規劃建議到財政部部長樓繼偉在《求是》雜誌上的文章都明確表示，政府正在研究製定職工醫保退休人員繳費政策。[4]

由(you)於(yu)退(tui)休(xiu)人(ren)員(yuan)已(yi)經(jing)沒(mei)有(you)了(le)單(dan)位(wei)繳(jiao)費(fei)，可(ke)以(yi)參(can)照(zhao)當(dang)前(qian)靈(ling)活(huo)就(jiu)業(ye)人(ren)員(yuan)的(de)優(you)惠(hui)繳(jiao)費(fei)標(biao)準(zhun)，各(ge)地(di)靈(ling)活(huo)就(jiu)業(ye)人(ren)員(yuan)的(de)標(biao)準(zhun)不(bu)同(tong)，一(yi)般(ban)在(zai)法(fa)定(ding)費(fei)率(lv)和(he)法(fa)定(ding)繳(jiao)費(fei)基(ji)數(shu)上(shang)可(ke)以(yi)打(da)一(yi)部(bu)分(fen)折(zhe)扣(kou)。這(zhe)樣(yang)算(suan)來(lai)，按(an)照(zhao)2015年nian標biao準zhun

，退tui休xiu人ren員yuan平ping均jun繳jiao費fei額e可ke能neng為wei每mei人ren每mei月yue百bai元yuan左zuo右you。當dang然ran

，具ju體ti要yao交jiao多duo少shao醫yi療liao保bao險xian費fei，要yao根gen據ju政zheng策ce具ju體ti規gui定ding和he政zheng策ce實shi行xing當dang年nian的de退tui休xiu人ren員yuan的de平ping均jun收shou入ru水shui平ping來lai定ding。[7]

2016年末，《生育保險和醫療保險合並實施問題研究》項xiang目mu已yi經jing正zheng式shi啟qi動dong。人ren社she部bu社she會hui保bao障zhang研yan究jiu所suo所suo長chang金jin維wei剛gang表biao示shi，如ru何he將jiang醫yi療liao保bao險xian與yu生sheng育yu保bao險xian合he並bing，過guo去qu沒mei有you做zuo過guo專zhuan門men研yan究jiu。有you些xie地di方fang對dui合he並bing實shi施shi是shi怎zen麼me一yi回hui事shi並bing不bu清qing楚chu，有you的de誤wu認ren為wei合he並bing實shi施shi後hou
，生sheng育yu保bao險xian就jiu取qu消xiao了le。實shi際ji情qing況kuang不bu是shi這zhe樣yang，生sheng育yu保bao險xian作zuo為wei一yi個ge險xian種zhong還hai要yao保bao留liu。同tong時shi，人ren社she部bu醫yi療liao保bao險xian司si生sheng育yu處chu調tiao研yan員yuan解jie夢meng概gai括kuo了le生sheng育yu保bao險xian與yu醫yi療liao保bao險xian合he並bing實shi施shi的de推tui進jin思si路lu:保留險種;保障待遇;統一管理;降低成本。解夢介紹說，人社部已經選定12個城市
，2017、18兩年進行先期試點，在此基礎上
，2018年在全國全麵推開。[10]

常見誤區

誤區一

羊毛出在羊身上

有you些xie投tou保bao人ren認ren為wei，醫yi療liao險xian每mei年nian的de理li賠pei金jin額e少shao於yu保bao費fei，很hen不bu合he算suan，所suo以yi，生sheng病bing住zhu院yuan還hai得de靠kao平ping時shi的de積ji蓄xu。其qi實shi醫yi療liao險xian的de關guan鍵jian作zuo用yong在zai於yu疾ji病bing風feng險xian的de防fang範fan和he轉zhuan移yi，一yi旦dan出chu現xian突tu發fa性xing的de重zhong大da疾ji病bing，個ge人ren的de抵di禦yu能neng力li是shi有you限xian的de，因yin此ci，還hai是shi應ying當dang通tong過guo商shang業ye醫yi療liao保bao險xian將jiang自zi己ji承cheng擔dan的de風feng險xian進jin行xing轉zhuan移yi。

誤區二

隻有患重疾，醫療險才發揮作用

實shi際ji上shang，醫yi療liao險xian並bing非fei隻zhi在zai投tou保bao人ren身shen患huan重zhong疾ji才cai起qi作zuo用yong。當dang疾ji病bing發fa生sheng時shi，消xiao費fei者zhe不bu僅jin麵mian臨lin醫yi療liao費fei用yong負fu擔dan，還hai要yao承cheng擔dan醫yi療liao費fei用yong以yi外wai的de開kai支zhi。此ci時shi，專zhuan門men針zhen對dui醫yi療liao費fei用yong的de報bao銷xiao型xing醫yi療liao險xian就jiu能neng為wei投tou保bao人ren分fen憂you。至zhi於yu津jin貼tie型xing醫yi療liao險xian
，無wu論lun投tou保bao人ren住zhu院yuan與yu否fou
，都dou可ke對dui醫yi療liao費fei用yong進jin行xing補bu貼tie。

誤區三

年輕時買理賠少，年老時買保費貴

其實
，消費者完全可以在年輕時未雨綢繆，做好終身醫療險的規劃，年輕時交保費，年老時就無後顧之憂。

知識問答

基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)是(shi)為(wei)補(bu)償(chang)勞(lao)動(dong)者(zhe)因(yin)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)造(zao)成(cheng)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)而(er)建(jian)立(li)的(de)一(yi)項(xiang)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)。通(tong)過(guo)用(yong)人(ren)單(dan)位(wei)和(he)個(ge)人(ren)繳(jiao)費(fei)，建(jian)立(li)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)

，參(can)保(bao)人(ren)員(yuan)患(huan)病(bing)就(jiu)診(zhen)發(fa)生(sheng)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)後(hou)，由(you)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)經(jing)辦(ban)機(ji)構(gou)給(gei)予(yu)一(yi)定(ding)的(de)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)，以(yi)避(bi)免(mian)或(huo)減(jian)輕(qing)勞(lao)動(dong)者(zhe)因(yin)患(huan)病(bing)

、治療等所帶來的經濟風險。

1．城鎮職工基本醫療保險製度的框架是什麼？

按照《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險製度的決定》（國發[1998]44號）的要求，城鎮職工基本醫療保險製度框架包括六個部分：

一是建立合理負擔的共同繳費機製。

基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)費(fei)由(you)用(yong)人(ren)單(dan)位(wei)和(he)個(ge)人(ren)共(gong)同(tong)繳(jiao)納(na)
，體(ti)現(xian)國(guo)家(jia)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)的(de)強(qiang)製(zhi)特(te)征(zheng)和(he)權(quan)利(li)與(yu)義(yi)務(wu)的(de)統(tong)一(yi)。醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)費(fei)由(you)單(dan)位(wei)和(he)個(ge)人(ren)共(gong)同(tong)繳(jiao)納(na)，不(bu)僅(jin)可(ke)以(yi)擴(kuo)大(da)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)的(de)來(lai)源(yuan)，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)明(ming)確(que)了(le)單(dan)位(wei)和(he)職(zhi)工(gong)的(de)責(ze)任(ren)
，增(zeng)強(qiang)個(ge)人(ren)自(zi)我(wo)保(bao)障(zhang)意(yi)識(shi)。這(zhe)次(ci)改(gai)革(ge)中(zhong)國(guo)家(jia)規(gui)定(ding)了(le)用(yong)人(ren)單(dan)位(wei)繳(jiao)費(fei)率(lv)和(he)個(ge)人(ren)繳(jiao)費(fei)率(lv)的(de)控(kong)製(zhi)標(biao)準(zhun)：用人單位繳費率控製在職工工資總額的6%左右，具體比例由各地確定，職工繳費率一般為本人工資收入的2%。

二是建立統籌基金與個人帳戶。

基本醫療保險基金由社會統籌使用的統籌基金和個人專項使用的個人帳戶基金組成。個人繳費全部劃入個人帳戶
，單位繳費按30%左(zuo)右(you)劃(hua)入(ru)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)，其(qi)餘(yu)部(bu)分(fen)建(jian)立(li)統(tong)籌(chou)基(ji)金(jin)。個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)專(zhuan)項(xiang)用(yong)於(yu)本(ben)人(ren)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)，可(ke)以(yi)結(jie)轉(zhuan)使(shi)用(yong)和(he)繼(ji)承(cheng)，個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)的(de)本(ben)金(jin)和(he)利(li)息(xi)歸(gui)個(ge)人(ren)所(suo)有(you)。

三是建立統帳分開
、範圍明確的支付機製。

tongchoujijinhegerenzhanghuquedinggezidezhifufanwei
，tongchoujijinzhuyaozhifudaehezhuyuanyiliaofeiyong，gerenzhanghuzhuyaozhifuxiaoehemenzhenyiliaofeiyong。tongchoujijinyaoanzhao“以收定支、收支平衡”的原則，根據各地的實際情況和基金的承受能力，確定起付標準和最高支付限額。

四是建立有效製約的醫療服務管理機製。

基本醫療保險支付範圍僅限於規定的基本醫療保險藥品目錄、診療項目和醫療服務設施標準內的醫療費用；對提供基本醫療保險服務的醫療機構和藥店實行定點管理；社會保險經辦機構與基本醫療保險服務機構（定點醫療機構和定點零售藥店）要按協議規定的結算辦法進行費用結算。

五是建立統一的社會化管理體製。

基本醫療保險實行一定統籌層次的社會經辦，原則上以地級以上行政區（包括地、市、州、盟）為統籌單位，也可以縣為統籌單位，由統籌地區的社會保險經辦機構負責基金的統一征繳
、使用和管理
，保證基金的足額征繳
、合理使用和及時支付。

六是建立完善有效的監管機製。

基本醫療保險基金實行財政專戶管理；社會保險經辦機構要建立健全規章製度
；統籌地區要設立基本醫療保險社會監督組織，加強社會監督。要進一步建立健全基金的預決算製度、財務會計製度和社會保險經辦機構內部審計製度。

zhexieneirongjibenshangquedinglexindechengzhenzhigongjibenyiliaobaoxianzhidudedazhikuangjia，diandinglejianglaitongyizhongguozhidudejichu
，bianyugedizaizhidinggaigefanganshiyousuozunxun
，tongshiyegeigediliuxialeyindizhiyizuochujutiguidingdekongjian。

2．哪些單位和職工必須參加基本醫療保險？

按照《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險製度的決定》（國發[1998]44號）的規定
，城鎮所有用人單位
，包括企業（國有企業、集體企業
、外商投資企業、私營企業等）
、機關、事業單位、社會團體、民(min)辦(ban)非(fei)企(qi)業(ye)單(dan)位(wei)及(ji)其(qi)職(zhi)工(gong)，都(dou)要(yao)參(can)加(jia)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)。這(zhe)就(jiu)是(shi)說(shuo)，必(bi)須(xu)參(can)加(jia)城(cheng)鎮(zhen)職(zhi)工(gong)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)的(de)單(dan)位(wei)和(he)職(zhi)工(gong)，既(ji)包(bao)括(kuo)機(ji)關(guan)事(shi)業(ye)單(dan)位(wei)也(ye)包(bao)括(kuo)城(cheng)鎮(zhen)各(ge)類(lei)企(qi)業(ye)，既(ji)包(bao)括(kuo)國(guo)有(you)經(jing)濟(ji)也(ye)包(bao)括(kuo)非(fei)國(guo)有(you)經(jing)濟(ji)單(dan)位(wei)
，既(ji)包(bao)括(kuo)效(xiao)益(yi)好(hao)的(de)企(qi)業(ye)也(ye)包(bao)括(kuo)困(kun)難(nan)企(qi)業(ye)。這(zhe)是(shi)目(mu)前(qian)中(zhong)國(guo)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)中(zhong)覆(fu)蓋(gai)範(fan)圍(wei)最(zui)廣(guang)的(de)險(xian)種(zhong)之(zhi)一(yi)。

但對鄉鎮企業及其職工
、城鎮個體經濟組織業主及其從業人員是否參加基本醫療保險
，國家明確由各省、自治區、直(zhi)轄(xia)市(shi)人(ren)民(min)政(zheng)府(fu)確(que)定(ding)。這(zhe)主(zhu)要(yao)是(shi)考(kao)慮(lv)到(dao)對(dui)這(zhe)部(bu)分(fen)人(ren)群(qun)管(guan)理(li)的(de)狀(zhuang)況(kuang)和(he)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)本(ben)身(shen)的(de)特(te)殊(shu)性(xing)。如(ru)果(guo)硬(ying)性(xing)納(na)入(ru)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)

，而(er)管(guan)理(li)能(neng)力(li)又(you)跟(gen)不(bu)上(shang)，則(ze)有(you)可(ke)能(neng)導(dao)致(zhi)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)控(kong)製(zhi)不(bu)住(zhu)，增(zeng)加(jia)基(ji)金(jin)超(chao)支(zhi)的(de)風(feng)險(xian)。

3．個人如何繳納基本醫療保險費

？

首先，各統籌地區要確定一個適合當地職工負擔水平的個人基本醫療保險繳費率
，一般為工資收入的2%。其qi次ci，由you個ge人ren以yi本ben人ren工gong資zi收shou入ru為wei基ji數shu，按an規gui定ding的de當dang地di個ge人ren繳jiao費fei率lv繳jiao納na基ji本ben醫yi療liao保bao險xian費fei。個ge人ren繳jiao費fei基ji數shu應ying按an國guo家jia統tong計ji局ju規gui定ding的de工gong資zi收shou入ru統tong計ji口kou徑jing為wei基ji數shu，即ji以yi全quan部bu工gong資zi性xing收shou入ru，包bao括kuo各ge類lei獎jiang金jin、laodongshouruheshiwushourudengsuoyougongzixingshouruweijishu，chengyiguidingdegerenjiaofeilv，jiweibenrenyingjiaonadejibenyiliaobaoxianfei。disan，gerenjiaofeiyibanbuxugerendaoshehuibaoxianjingbanjigouqujiaona，ershiyoudanweiconggongzizhongdaikoudaijiao。

4．如何建立基本醫療保險統籌基金和個人帳戶？

按照《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險製度的決定》（國發[1998]44號）的規定，個人帳戶的注入資金來自於個人繳費和單位繳費兩部分：個人繳費的全部記入個人帳戶，單位繳費的一部分記入個人帳戶。單位繳費一般按30%左(zuo)右(you)劃(hua)入(ru)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)。但(dan)由(you)於(yu)每(mei)個(ge)年(nian)齡(ling)段(duan)職(zhi)工(gong)的(de)醫(yi)療(liao)消(xiao)費(fei)支(zhi)出(chu)水(shui)平(ping)存(cun)在(zai)很(hen)大(da)差(cha)別(bie)，因(yin)此(ci)在(zai)統(tong)籌(chou)地(di)區(qu)確(que)定(ding)單(dan)位(wei)繳(jiao)費(fei)記(ji)入(ru)每(mei)個(ge)職(zhi)工(gong)劃(hua)入(ru)帳(zhang)戶(hu)比(bi)例(li)時(shi)
，要(yao)考(kao)慮(lv)年(nian)齡(ling)因(yin)素(su)，確(que)定(ding)不(bu)同(tong)年(nian)齡(ling)檔(dang)次(ci)的(de)不(bu)同(tong)劃(hua)入(ru)比(bi)例(li)。確(que)定(ding)單(dan)位(wei)繳(jiao)費(fei)劃(hua)入(ru)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)的(de)具(ju)體(ti)比(bi)例(li)，由(you)統(tong)籌(chou)地(di)區(qu)根(gen)據(ju)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)的(de)支(zhi)付(fu)範(fan)圍(wei)和(he)職(zhi)工(gong)年(nian)齡(ling)等(deng)因(yin)素(su)確(que)定(ding)。

統籌基金的注入資金主要來自單位繳費部分。單位繳費用於劃入個人帳戶後剩餘的部分即為統籌基金的資金。

5．參加基本醫療保險的職工死亡之後其個人帳戶如何處理？

zhigonggerenyiliaobaoxianzhanghudebenjinhelixijunguizhigonggerensuoyou，keyijiezhuanshiyonghejicheng。yinci
，canjiajibenyiliaobaoxiandezhigongsiwanghou
，qigerenyiliaozhanghurengyouyuede，kezuoweiyichan，youqiqinshuan《繼承法》規定實施繼承。同時，其個人醫療帳戶台帳
、《職工醫療社會保險手冊》由醫療社會保險機構收回注銷。

6．參保職工就醫，如何按規定享受基本醫療保險待遇？

首先
，參保人員要在基本醫療保險定點醫療機構就醫、購藥，也可按處方到定點零售藥店外購藥品。在非定點醫療機構就醫和非定點藥店購藥發生醫療費用，除符合急診

、轉診等規定條件外
，基本醫療保險基金不予支付。

其次，所發生醫療費用必須符合基本醫療保險藥品目錄、診療項目
、醫療服務設施標準的範圍和給付標準，才能由基本醫療保險基金按規定予以支付。超出部分
，基本醫療保險基金將按規定不予支付。

第di三san，對dui符fu合he基ji本ben醫yi療liao保bao險xian基ji金jin支zhi付fu範fan圍wei的de醫yi療liao費fei用yong，要yao區qu分fen是shi屬shu於yu統tong籌chou基ji金jin支zhi付fu範fan圍wei還hai是shi屬shu於yu個ge人ren帳zhang戶hu支zhi付fu範fan圍wei。屬shu於yu統tong籌chou基ji金jin支zhi付fu範fan圍wei的de醫yi療liao費fei用yong，超chao過guo起qi付fu標biao準zhun以yi上shang的de由you統tong籌chou基ji金jin按an比bi例li支zhi付fu，最zui高gao支zhi付fu到dao“封頂線”為止。個人也要負擔部分醫療費用，“封頂額”以上費用則全部由個人支付或通過參加補充醫療保險
、shangyeyiliaobaoxiandengtujingjiejue。qifubiaozhunyixiayiliaofeiyongyougerenzhanghujiejuehuoyougerenzifu，gerenzhanghuyoujieyude，yekeyizhifutongchoujijinzhifufanweineiyingyougerenzhifudebufenyiliaofeiyong。

7．醫療保險參保職工如何選擇定點醫療機構？

根據勞動保障部等部門《關於印發城鎮職工基本醫療保險定點醫療機構管理暫行辦法的通知》（勞社部發[1999]14號）的de規gui定ding，參can保bao人ren員yuan在zai獲huo得de定ding點dian資zi格ge的de醫yi療liao機ji構gou範fan圍wei內nei
，提ti出chu個ge人ren就jiu醫yi的de定ding點dian醫yi療liao機ji構gou選xuan擇ze意yi向xiang，由you所suo在zai單dan位wei彙hui總zong後hou
，統tong一yi報bao送song統tong籌chou地di區qu社she會hui保bao險xian經jing辦ban機ji構gou。社she會hui保bao險xian經jing辦ban機ji構gou根gen據ju參can保bao人ren的de選xuan擇ze意yi向xiang統tong籌chou確que定ding定ding點dian醫yi療liao機ji構gou。

除獲得定點資格的專科醫療機構和中醫醫療機構外
，參保人員一般可再選擇3至5家不同層次的醫療機構，其中至少應包括1至2家基層醫療機構（包括一級醫院以及各類衛生院
、門診部

、診所、衛生所、醫務室和社區衛生服務機構）。

參保人員對選定的定點醫療機構，可在1年後提出更改要求

，由統籌地區社會保險經辦機構辦理變更手續。

8．企業職工因患病來不及到定點醫療機構就醫治療時能否報銷醫療費用？

根據勞動保障部等部門《關於印發城鎮職工基本醫療保險定點醫療機構管理暫行辦法的通知》（勞社部發[1999]14號）規(gui)定(ding)，參(can)保(bao)人(ren)員(yuan)應(ying)在(zai)選(xuan)定(ding)的(de)定(ding)點(dian)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)就(jiu)醫(yi)，並(bing)可(ke)自(zi)主(zhu)決(jue)定(ding)在(zai)定(ding)點(dian)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)購(gou)藥(yao)或(huo)持(chi)處(chu)方(fang)到(dao)定(ding)點(dian)零(ling)售(shou)藥(yao)店(dian)購(gou)藥(yao)。除(chu)急(ji)診(zhen)和(he)急(ji)救(jiu)外(wai)，參(can)保(bao)人(ren)員(yuan)在(zai)非(fei)選(xuan)定(ding)的(de)定(ding)點(dian)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)就(jiu)醫(yi)發(fa)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)，不(bu)得(de)由(you)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)支(zhi)付(fu)。因(yin)此(ci)，職(zhi)工(gong)如(ru)患(huan)急(ji)病(bing)確(que)實(shi)來(lai)不(bu)及(ji)到(dao)選(xuan)定(ding)的(de)醫(yi)院(yuan)醫(yi)治(zhi)，自(zi)己(ji)到(dao)附(fu)近(jin)的(de)醫(yi)院(yuan)診(zhen)治(zhi)
，持(chi)有(you)醫(yi)院(yuan)急(ji)診(zhen)證(zheng)明(ming)，其(qi)醫(yi)藥(yao)費(fei)用(yong)，可(ke)由(you)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)按(an)規(gui)定(ding)支(zhi)付(fu)。

9．什麼是醫療期？對患病或非因工負傷職工的醫療期有何規定？

根據原勞動部1994年發布的《企業職工患病或非因工負傷醫療期規定》的規定，醫療期是指用人單位職工因患病或非因工負傷而停止工作治病休息，用人單位不能解除勞動合同的時限。

原勞動部1994年發布的《企業職工患病或非因工負傷醫療期規定》，對醫療期主要有以下幾條規定：

1．企業職工因患病或非因工負傷，需要停止工作醫療時，根據本人實際參加工作年限
，給予3個月到24個月的醫療期。實際工作年限10年以下的，在本單位工作5年以下的為3個月
；5年以上的為6個月。實際工作年限在10年以上的
，在本單位工作5年以下的為6個月；5年以上10年以下的為9個月；10年以上15年以下的為12個月；15年以上20年以下為18個月；20年以上的為24個月。

（2）醫療期3個月的按6個月內累計病休時間計算；6個月的按12個月內累計病休時間計算

；9個月的按15個月內累計病休時間計算

；12個月的按18個月內累計病休時間計算
；18個月的按24個月內累計病休時間計算
；24個月的按30個月內累計病休時間計算。

3．企業職工在醫療期內
，其病假工資

、疾病救濟費和醫療保險待遇按照有關部門規定執行。

4．企(qi)業(ye)職(zhi)工(gong)非(fei)因(yin)工(gong)致(zhi)殘(can)和(he)經(jing)醫(yi)生(sheng)或(huo)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)認(ren)定(ding)患(huan)有(you)難(nan)以(yi)治(zhi)療(liao)的(de)疾(ji)病(bing)，在(zai)醫(yi)療(liao)期(qi)內(nei)醫(yi)療(liao)終(zhong)結(jie)，不(bu)能(neng)從(cong)事(shi)原(yuan)工(gong)作(zuo)，也(ye)不(bu)能(neng)從(cong)事(shi)用(yong)人(ren)單(dan)位(wei)另(ling)行(xing)安(an)排(pai)的(de)工(gong)作(zuo)的(de)，應(ying)當(dang)由(you)勞(lao)動(dong)鑒(jian)定(ding)委(wei)員(yuan)會(hui)參(can)照(zhao)工(gong)傷(shang)與(yu)職(zhi)業(ye)病(bing)致(zhi)殘(can)程(cheng)度(du)鑒(jian)定(ding)標(biao)準(zhun)進(jin)行(xing)勞(lao)動(dong)能(neng)力(li)的(de)鑒(jian)定(ding)（自2002年4月5日之後，按《職工非因工傷殘或因病喪失勞動能力程度鑒定標準（試行）》（勞社部發[2002]8號）執行）。被鑒定為一至四級的
，應當退出勞動崗位

，中止勞動關係，辦理退休、退職手續
，享受退休
、退職待遇；被鑒定為五至十級的醫療期內不得解除勞動合同。

5．企(qi)業(ye)職(zhi)工(gong)非(fei)因(yin)工(gong)致(zhi)殘(can)和(he)經(jing)醫(yi)生(sheng)或(huo)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)認(ren)定(ding)患(huan)有(you)難(nan)以(yi)治(zhi)療(liao)的(de)疾(ji)病(bing)
，醫(yi)療(liao)期(qi)滿(man)
，應(ying)當(dang)由(you)勞(lao)動(dong)鑒(jian)定(ding)委(wei)員(yuan)會(hui)參(can)照(zhao)工(gong)傷(shang)與(yu)職(zhi)業(ye)病(bing)致(zhi)殘(can)程(cheng)度(du)鑒(jian)定(ding)標(biao)準(zhun)進(jin)行(xing)勞(lao)動(dong)能(neng)力(li)的(de)鑒(jian)定(ding)（自2002年4月5日之後，按《職工非因工傷殘或因病喪失勞動能力程度鑒定標準（試行）》（勞社部發[2002]8號）執行）。被鑒定為一至四級的
，應當退出勞動崗位，解除勞動關係，並辦理退休、退職手續,享受退休、退職待遇。

6．醫療期滿尚未痊愈者，被解除勞動合同的經濟補償問題按照有關規定執行。

10．農民工參加基本醫療保險嗎？

勞動和社會保障部《關於貫徹兩個條例擴大社會保障覆蓋範圍加強基金征繳工作的通知》（勞社部發〔1999〕10號）規(gui)定(ding)
，農(nong)民(min)合(he)同(tong)製(zhi)職(zhi)工(gong)參(can)加(jia)單(dan)位(wei)所(suo)在(zai)地(di)的(de)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)
，社(she)會(hui)保(bao)險(xian)經(jing)辦(ban)機(ji)構(gou)為(wei)職(zhi)工(gong)建(jian)立(li)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)。農(nong)民(min)合(he)同(tong)製(zhi)職(zhi)工(gong)在(zai)終(zhong)止(zhi)或(huo)解(jie)除(chu)勞(lao)動(dong)合(he)同(tong)後(hou)，社(she)會(hui)保(bao)險(xian)經(jing)辦(ban)機(ji)構(gou)可(ke)以(yi)將(jiang)基(ji)本(ben)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)個(ge)人(ren)帳(zhang)戶(hu)儲(chu)存(cun)額(e)一(yi)次(ci)性(xing)發(fa)給(gei)本(ben)人(ren)。

11.如何購買醫療保險
？

yiliaofengxianzhuyaoshimenzhenyiliaofengxianhezhuyuanyiliaofengxian

，qizhong，zuizhuyaodeshizhuyuanyiliaofengxian。suoyi，zuiqieheshijide，shishouxiankaolvgoumaizhuyuanyiliaobaoxian。ruhexuanzedaoshihewomenzijidezhuyuanyiliaobaoxianchanpinne？

1.一定要具有保證續保功能。

住院醫療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束後要重新投保（稱為續保）。目前市場上許多住院醫療保險產品都是不保證續保的
，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續保都沒有問題，但不管續保了多少年，哪怕是30年
、50年，一旦生病，發生了賠付，則下一年續保時
，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。

拒ju保bao是shi合he法fa的de。因yin為wei這zhe是shi一yi年nian期qi的de保bao險xian。一yi年nian期qi滿man保bao險xian合he同tong就jiu結jie束shu了le，下xia一yi年nian要yao繼ji續xu投tou保bao

，就jiu是shi開kai始shi一yi個ge新xin的de合he同tong。保bao險xian公gong司si和he被bei保bao險xian人ren都dou可ke以yi互hu相xiang選xuan擇ze
，雙shuang方fang可ke以yi談tan條tiao件jian
，以yi什shen麼me樣yang的de價jia格ge和he什shen麼me樣yang的de保bao障zhang繼ji續xu合he同tong

，達da不bu成cheng一yi致zhi意yi見jian就jiu可ke以yi選xuan擇ze不bu續xu保bao。因yin此ci

，在zai開kai始shi新xin合he同tong之zhi前qian，保bao險xian公gong司si對dui被bei保bao險xian人ren的de風feng險xian進jin行xing評ping估gu是shi無wu可ke厚hou非fei的de
，保bao險xian承cheng保bao的de都dou是shi不bu確que定ding的de風feng險xian
，如ru果guo已yi經jing確que定ding了le，就jiu不bu是shi保bao險xian
，而er是shi救jiu濟ji了le。

ruguogoumaidechanpinjuyoubaozhengxubaogongneng

，zezaijinrubaozhengxubaoyihou，jishilipeilejishiwanyuan，xiayinianrengrankeyixubao。yejiushishuo，yidanbaoxiangongsitongyibeibaoxianrenjinrubaozhengxubaozhuangtai，zebaoxiangongsijiushiqulexuanzebeibaoxianrendequanli

，erbeibaoxianrenrengranjuyouxuanzebaoxiangongsidequanli
，zhiyaobeibaoxianrenyaoqiuxubao，baoxiangongsijiuzhinengjieshouerbiewuxuanze。

2.最好是定額給付型所謂“定額給付型”
，是相對於費用型來說的。

費fei用yong型xing險xian種zhong補bu償chang的de依yi據ju是shi發fa票piao。賠pei付fu的de金jin額e隻zhi可ke能neng少shao於yu實shi際ji花hua費fei。定ding額e給gei付fu則ze是shi按an照zhao事shi前qian約yue定ding的de保bao險xian金jin額e進jin行xing賠pei付fu，不bu管guan實shi際ji花hua費fei了le多duo少shao。因yin此ci，保bao險xian公gong司si的de理li賠pei金jin額e完wan全quan可ke能neng高gao於yu實shi際ji的de支zhi出chu（當然也可能更低）。高出部分可以用作營養費

、誤工費、車船費、陪伴費
、護理費，以及享受單人病房、專zhuan家jia診zhen治zhi等deng更geng高gao級ji別bie和he更geng高gao質zhi量liang的de醫yi療liao服fu務wu。另ling外wai，定ding額e給gei付fu型xing住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian理li賠pei時shi往wang往wang無wu需xu提ti供gong發fa票piao原yuan件jian，手shou續xu簡jian單dan，不bu容rong易yi有you理li賠pei糾jiu紛fen。且qie與yu是shi否fou擁yong有you社she會hui醫yi療liao保bao險xian或huo其qi他ta保bao險xian公gong司si的de醫yi療liao保bao險xian都dou不bu衝chong突tu，可ke以yi是shi額e外wai的de保bao障zhang。

大(da)多(duo)數(shu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)規(gui)定(ding)，費(fei)用(yong)型(xing)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)隻(zhi)賠(pei)付(fu)社(she)保(bao)規(gui)定(ding)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)
，並(bing)且(qie)根(gen)據(ju)費(fei)用(yong)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)，如(ru)果(guo)客(ke)戶(hu)已(yi)通(tong)過(guo)社(she)保(bao)或(huo)其(qi)他(ta)機(ji)構(gou)報(bao)銷(xiao)
，則(ze)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)隻(zhi)報(bao)銷(xiao)剩(sheng)餘(yu)的(de)部(bu)分(fen)。

因yin此ci，購gou買mai住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian，一yi定ding要yao搞gao清qing楚chu理li賠pei時shi是shi否fou需xu要yao提ti供gong醫yi院yuan原yuan始shi發fa票piao。最zui好hao是shi不bu要yao發fa票piao的de定ding額e型xing住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian，對dui已yi經jing擁yong有you社she會hui醫yi療liao保bao險xian或huo其qi他ta保bao險xian公gong司si醫yi療liao保bao險xian的de人ren士shi更geng是shi如ru此ci。

3.最好是主險。

如果我們購買的醫療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的

，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現中途被拒保的情況
，還可能出現主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不複存在。

4.最好是意外
、疾病都保障。

目mu前qian市shi場chang上shang有you的de住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian產chan品pin，隻zhi對dui意yi外wai原yuan因yin造zao成cheng的de住zhu院yuan才cai承cheng擔dan保bao險xian金jin給gei付fu責ze任ren，有you的de隻zhi對dui疾ji病bing原yuan因yin造zao成cheng的de住zhu院yuan才cai承cheng擔dan保bao險xian金jin給gei付fu責ze任ren，有you的de是shi兩liang者zhe都dou承cheng擔dan保bao險xian金jin給gei付fu責ze任ren。所suo以yi
，我wo們men在zai購gou買mai時shi一yi定ding要yao仔zai細xi閱yue讀du保bao險xian條tiao款kuan，最zui好hao是shi意yi外wai住zhu院yuan和he疾ji病bing住zhu院yuan都dou能neng保bao障zhang。

5.盡量購買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢

，但實際上卻吃了大虧。

6.購買全部保險責任。

如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此
，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”
、“重大疾病住院”
、“手術”
、“器官移植”、“重症監護病房”這5項保險責任。

7.堅持續保。

我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念
，要非常清楚自己購買保險的目的是什麼？“是shi為wei了le得de到dao幾ji十shi萬wan元yuan的de賠pei付fu嗎ma
？如ru果guo得de到dao了le幾ji十shi萬wan元yuan的de賠pei付fu
，我wo們men會hui是shi什shen麼me樣yang了le？可ke能neng是shi腿tui也ye沒mei有you了le
，胳ge膊bo也ye沒mei有you了le，腎shen也ye被bei換huan掉diao了le。我wo們men願yuan意yi這zhe樣yang嗎ma？當dang然ran不bu願yuan意yi，我wo們men希xi望wang買mai了le保bao險xian後hou一yi次ci病bing都dou不bu生sheng，希xi望wang我wo們men交jiao的de保bao險xian費fei都dou貢gong獻xian給gei別bie人ren。

8.如果萬一當地隻能買到費用型住院醫療保險，則最好選擇總額限製，而不是分項限製。[2]

注意事項

yiliaofengxianzhuyaoshimenzhenyiliaofengxianhezhuyuanyiliaofengxian
，qizhong

，zuizhuyaodeshizhuyuanyiliaofengxian。suoyi
，zuiqieheshijide，shishouxiankaolvgoumaizhuyuanyiliaobaoxian。ruhexuanzedaoshihewomenzijidezhuyuanyiliaobaoxianchanpinne

1.一定要具有保證續保功能。

住院醫療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束後要重新投保(稱為續保)。目前市場上許多住院醫療保險產品都是不保證續保的
，也就是說，客戶在年輕
、健康時每年續保都沒有問題
，但不管續保了多少年
，哪怕是30年
、50年，一旦生病，發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。

拒ju保bao是shi合he法fa的de。因yin為wei這zhe是shi一yi年nian期qi的de保bao險xian。一yi年nian期qi滿man保bao險xian合he同tong就jiu結jie束shu了le
，下xia一yi年nian要yao繼ji續xu投tou保bao

，就jiu是shi開kai始shi一yi個ge新xin的de合he同tong。保bao險xian公gong司si和he被bei保bao險xian人ren都dou可ke以yi互hu相xiang選xuan擇ze，雙shuang方fang可ke以yi談tan條tiao件jian
，以yi什shen麼me樣yang的de價jia格ge和he什shen麼me樣yang的de保bao障zhang繼ji續xu合he同tong

，達da不bu成cheng一yi致zhi意yi見jian就jiu可ke以yi選xuan擇ze不bu續xu保bao。因yin此ci
，在zai開kai始shi新xin合he同tong之zhi前qian，保bao險xian公gong司si對dui被bei保bao險xian人ren的de風feng險xian進jin行xing評ping估gu是shi無wu可ke厚hou非fei的de，保bao險xian承cheng保bao的de都dou是shi不bu確que定ding的de風feng險xian，如ru果guo已yi經jing確que定ding了le，就jiu不bu是shi保bao險xian，而er是shi救jiu濟ji了le。

ruguogoumaidechanpinjuyoubaozhengxubaogongneng，zezaijinrubaozhengxubaoyihou
，jishilipeilejishiwanyuan
，xiayinianrengrankeyixubao。yejiushishuo
，yidanbaoxiangongsitongyibeibaoxianrenjinrubaozhengxubaozhuangtai
，zebaoxiangongsijiushiqulexuanzebeibaoxianrendequanli，erbeibaoxianrenrengranjuyouxuanzebaoxiangongsidequanli
，zhiyaobeibaoxianrenyaoqiuxubao
，baoxiangongsijiuzhinengjieshouerbiewuxuanze。

2．最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對於費用型來說的。

費fei用yong型xing險xian種zhong補bu償chang的de依yi據ju是shi發fa票piao。賠pei付fu的de金jin額e隻zhi可ke能neng少shao於yu實shi際ji花hua費fei。定ding額e給gei付fu則ze是shi按an照zhao事shi前qian約yue定ding的de保bao險xian金jin額e進jin行xing賠pei付fu，不bu管guan實shi際ji花hua費fei了le多duo少shao。因yin此ci，保bao險xian公gong司si的de理li賠pei金jin額e完wan全quan可ke能neng高gao於yu實shi際ji的de支zhi出chu(當然也可能更低)。高出部分可以用作營養費、誤工費、車船費、陪伴費、護理費，以及享受單人病房
、專zhuan家jia診zhen治zhi等deng更geng高gao級ji別bie和he更geng高gao質zhi量liang的de醫yi療liao服fu務wu。另ling外wai
，定ding額e給gei付fu型xing住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian理li賠pei時shi往wang往wang無wu需xu提ti供gong發fa票piao原yuan件jian，手shou續xu簡jian單dan，不bu容rong易yi有you理li賠pei糾jiu紛fen。且qie與yu是shi否fou擁yong有you社she會hui醫yi療liao保bao險xian或huo其qi他ta保bao險xian公gong司si的de醫yi療liao保bao險xian都dou不bu衝chong突tu，可ke以yi是shi額e外wai的de保bao障zhang。

大(da)多(duo)數(shu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)規(gui)定(ding)
，費(fei)用(yong)型(xing)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)隻(zhi)賠(pei)付(fu)社(she)保(bao)規(gui)定(ding)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)
，並(bing)且(qie)根(gen)據(ju)費(fei)用(yong)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)，如(ru)果(guo)客(ke)戶(hu)已(yi)通(tong)過(guo)社(she)保(bao)或(huo)其(qi)他(ta)機(ji)構(gou)報(bao)銷(xiao)
，則(ze)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)隻(zhi)報(bao)銷(xiao)剩(sheng)餘(yu)的(de)部(bu)分(fen)。

因yin此ci，購gou買mai住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian，一yi定ding要yao搞gao清qing楚chu理li賠pei時shi是shi否fou需xu要yao提ti供gong醫yi院yuan原yuan始shi發fa票piao。最zui好hao是shi不bu要yao發fa票piao的de定ding額e型xing住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian
，對dui已yi經jing擁yong有you社she會hui醫yi療liao保bao險xian或huo其qi他ta保bao險xian公gong司si醫yi療liao保bao險xian的de人ren士shi更geng是shi如ru此ci。

3.最好是主險。

如果我們購買的醫療保險是附加險
，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的
，甚至可能是自己完全不需要的“主險”
，即使沒有出現中途被拒保的情況


，還可能出現主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不複存在。

4.最好是意外、疾病都保障。

目mu前qian市shi場chang上shang有you的de住zhu院yuan醫yi療liao保bao險xian產chan品pin，隻zhi對dui意yi外wai原yuan因yin造zao成cheng的de住zhu院yuan才cai承cheng擔dan保bao險xian金jin給gei付fu責ze任ren，有you的de隻zhi對dui疾ji病bing原yuan因yin造zao成cheng的de住zhu院yuan才cai承cheng擔dan保bao險xian金jin給gei付fu責ze任ren，有you的de是shi兩liang者zhe都dou承cheng擔dan保bao險xian金jin給gei付fu責ze任ren。所suo以yi，我wo們men在zai購gou買mai時shi一yi定ding要yao仔zai細xi閱yue讀du保bao險xian條tiao款kuan
，最zui好hao是shi意yi外wai住zhu院yuan和he疾ji病bing住zhu院yuan都dou能neng保bao障zhang。

5.盡量購買最高檔次。

如果選擇較低檔次

，好像省了一點小錢
，但實際上卻吃了大虧。

6.購買全部保險責任。

如果我們少投保一項保險責任

，保險費實際上少得不多

，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術”
、“器官移植”

、“重症監護病房”這5項保險責任。

7.堅持續保。

我們一定要改變“沒住院
、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什麼?“是為了得到幾十萬元的賠付嗎?如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什麼樣了?可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們願意這樣嗎?當然不願意
，我們希望買了保險後一次病都不生
，希望我們交的保險費都貢獻給別人。

8.如果萬一當地隻能買到費用型住院醫療保險，則最好選擇總額限製
，而不是分項限製。