新保險法

修改內容

從修改結果來看
，這次共修改了原《保險法》中的33個條文，把其中的兩條合並為一條，另外增加了6個條文，使《保險法》從原來的152條增加到158條。歸納起來，這次的修改內容主要集中在以下一些方麵:

一
、修改了保險條款費率管理的有關規定，取消了由監管部門製定條款費率的規定;二、擴大了財產保險公司的業務範圍
，將短期健康保險和意外傷害保險列為產、壽險公司都可以經營的險種;三、突出了有關償付能力監管的規定，授權監管機構製訂相關的具體辦法;四、修改和完善了保險中介尤其是保險代理人代理行為方麵的有關規定;五、對保險資金運用的禁止性規定作了適當修改;六
、增加規定了保險監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權;七、修改了罰則部分，增加了對保險違法行為的處罰手段
，加大了懲治力度。八、取消了法定再保險。設立了保險合同"不可抗辯"條(tiao)款(kuan)，填(tian)補(bu)了(le)現(xian)行(xing)保(bao)險(xian)法(fa)的(de)空(kong)白(bai)。根(gen)據(ju)新(xin)保(bao)險(xian)法(fa)的(de)規(gui)定(ding)，當(dang)投(tou)保(bao)人(ren)故(gu)意(yi)或(huo)因(yin)重(zhong)大(da)過(guo)失(shi)未(wei)履(lv)行(xing)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)，足(zu)以(yi)影(ying)響(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)決(jue)定(ding)是(shi)否(fou)同(tong)意(yi)承(cheng)保(bao)或(huo)者(zhe)提(ti)高(gao)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)權(quan)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)。但(dan)為(wei)了(le)防(fang)止(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)濫(lan)用(yong)該(gai)解(jie)除(chu)權(quan)，新(xin)保(bao)險(xian)法(fa)對(dui)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)的(de)期(qi)限(xian)加(jia)以(yi)了(le)限(xian)製(zhi)
，規(gui)定(ding)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)"自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅"。同時，新保險法還借鑒國際慣例
，增設了保險合同"不可抗辯"條款
，規定"自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同"。此(ci)規(gui)則(ze)對(dui)於(yu)長(chang)期(qi)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)項(xiang)下(xia)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)利(li)益(yi)的(de)保(bao)護(hu)意(yi)義(yi)重(zhong)大(da)，填(tian)補(bu)了(le)現(xian)行(xing)保(bao)險(xian)法(fa)的(de)空(kong)白(bai)。廓(kuo)清(qing)被(bei)保(bao)險(xian)財(cai)產(chan)發(fa)生(sheng)轉(zhuan)讓(rang)時(shi)的(de)理(li)賠(pei)爭(zheng)議(yi)問(wen)題(ti)。新(xin)保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)定(ding)，"保險標的轉讓的
，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人"。同時，為保護好投保人利益，新保險法還規定
，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的.但對於被保險人、受讓人未履行通知義務的，"因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任"。

主要變化

曆經三次審議通過的新版《保險法》共8章187條，較現行《保險法》的158條增加了許多新的內容。業內人士稱，與舊版相比，新保險法的一大變化就是在規則完善和製度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護。

突出保護被保險人

首先是限製保險人合同解除權
，增設了保險合同不可抗辯規則。如新《保險法》明確規定保險人自知道解除事由起，超過30日(ri)不(bu)行(xing)使(shi)解(jie)除(chu)權(quan)的(de)，其(qi)解(jie)除(chu)權(quan)消(xiao)滅(mie)等(deng)。這(zhe)有(you)利(li)於(yu)督(du)促(cu)權(quan)利(li)行(xing)使(shi)，穩(wen)定(ding)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)關(guan)係(xi)，尤(you)其(qi)是(shi)對(dui)於(yu)長(chang)期(qi)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)項(xiang)下(xia)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)利(li)益(yi)的(de)保(bao)護(hu)意(yi)義(yi)重(zhong)大(da)。此(ci)外(wai)，還(hai)借(jie)鑒(jian)了(le)英(ying)美(mei)法(fa)上(shang)禁(jin)止(zhi)反(fan)言(yan)製(zhi)度(du)，規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)合(he)同(tong)訂(ding)立(li)時(shi)已(yi)經(jing)知(zhi)道(dao)投(tou)保(bao)人(ren)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)情(qing)況(kuang)的(de)
，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)得(de)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)，不(bu)得(de)免(mian)於(yu)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。這(zhe)也(ye)減(jian)輕(qing)了(le)投(tou)保(bao)人(ren)告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)負(fu)擔(dan)，限(xian)製(zhi)了(le)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)抗(kang)辯(bian)權(quan)利(li)。

加強保險監管

新《保險法》首先總括規定，監管機構應當建立健全保險公司償付能力監管體係
，對保險公司的償付能力實施監控。而有關具體規定方麵
，如將原《保險法》的"保險公司應當具有與其業務規模相適應的最低償付能力"，修改為"保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力"。將原"規定保險公司的實際資產減去實際負債的差額不得低於保險監督管理機構規定的數額"，修改為"認可資產減去認可負債的差額不得低於國務院保險監督管理機構規定的數額"。

同時，新《保險法》明確規定:對償付能力不足的保險公司，監管機構應當將其列為重點監管對象，並可以根據具體情況采取責令增加資本金、辦理再保險，限製業務範圍

，限製固定資產購置或者經營費用規模，限製資金運用的形式或者比例，限製增設分支機構，限製董事
、監事、高級管理人員的薪酬水平，責令擺賣不良資產、轉讓保險業務等監管措施。對於償付能力嚴重不足的保險公司，監管機構可以依法對該保險公司實行接管
，這也是首次納入《保險法》的內容

三大焦點

2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強調保護投保人、被保險人的合法權利。專家及業內人士就新保險法增設保險合同不可抗辯規則、明確被保險財產發生轉讓時的理賠爭議、規範保險公司理賠程序和時限等三大焦點問題進行了解讀。

新增規則

條例:xinbaoxianfazengshelebukekangbianguize，guidingzihetongchenglizhiriqichaoguoliangniande，baoxianrenbudejiechuhetong
，jibaoxianhetongchenglimanliangnianhou
，baoxiangongsibudezaiyigaitoubaorenweilvxingrushigaozhiyiwujiechuhetong。ciguizeduiyuchangqirenshoubaoxianhetongxiadebeibaoxianrenyiyizhongda
，keyouxiaobaohuqiquanyi，tianbulexianxingbaoxianfadekongbai。

解讀:本(ben)市(shi)某(mou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)相(xiang)關(guan)，有(you)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)增(zeng)加(jia)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)
，大(da)量(liang)吸(xi)收(shou)客(ke)戶(hu)投(tou)保(bao)，等(deng)到(dao)出(chu)險(xian)時(shi)卻(que)說(shuo)客(ke)戶(hu)並(bing)未(wei)履(lv)行(xing)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)，拒(ju)絕(jue)賠(pei)付(fu)。這(zhe)樣(yang)一(yi)來(lai)，對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)來(lai)說(shuo)就(jiu)白(bai)白(bai)交(jiao)了(le)大(da)量(liang)保(bao)費(fei)，新(xin)增(zeng)的(de)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)進(jin)一(yi)步(bu)完(wan)善(shan)了(le)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)保(bao)障(zhang)。

明確財產理賠

條例:新保險法規定:保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應及時通知保險人，保險公司自接到通知後30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。新保險法還規定:保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的
，"應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後
，退還投保人"。

解讀:天津財經大學金融係陳之楚認為
，對於財產保險來說，存在較大爭議的問題是:財產保險合同存續期間，如果保險標的因買賣、贈與等發生轉讓，轉讓後發生保險事故，保險公司賠不賠?"yiqianbaoxianbiaodefashengzhuanrangyexuyaodaobaoxiangongsijinxingbaobei，danshidaodiruhecaozuobingmeiyouxizhiguiding。xinxiudingdebaoxianfaduizhefangmiandeguidingguibilecaozuozhongkenengcunzaizhengyideyixiewenti
，duibaoxiangongsihetoubaorendoushiyizhongbaohu。"

規範相關問題

條例:新保險法規定
，保險事故發生後，投保人、被保險人或受益人提出索賠時
，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方;材料齊全後，保險公司應當及時作出核定，情形複雜的，應當在30天內作出核定，並將核定結果書麵通知對方;對屬於保險責任的，保險公司在賠付協議達成後10天內支付賠款;對不屬於保險責任的
，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書並說明理由。解讀:"投保容易理賠難"shikehujizhongfanyingdewenti。moubaoxiangongsixiangguanfuzerenbiaoshi，zhiqiangejiabaoxiangongsilipeifangmiandeguidingbijiaomohu，meiyoujutideshijianxianzhi。erxinbaoxianfaqiaqiazaizhefangmiangeiyulemingqueguifan。lingwai，chansheng"理賠難"shuofadeyuanyinyeyouhenduo，youdekehuzaitoubaoshibingmeiyouzaixikanhetong
，zhishitingdailirendejieshao
，eryoudedailirenmangmukuadabaozhangfanwei
，zhejiudouyoukenengzaijinhouweilipeidailainanti。ciwai

，xinxiudingdebaoxianfa，duiyumianchubaoxiangongsizerende"免責條款"
，強調保險公司應當在保險憑證上作出"足以引起投保人注意"的提示，並對該條款的內容向投保人作書麵或口頭說明。