貸款信用保險

定義

是保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險。在貸款信用保險中，貸款方（即債權人）是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)。當(dang)保(bao)單(dan)簽(qian)發(fa)後(hou)，貸(dai)款(kuan)方(fang)即(ji)成(cheng)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)。當(dang)企(qi)業(ye)無(wu)法(fa)歸(gui)還(hai)貸(dai)款(kuan)時(shi)，債(zhai)權(quan)人(ren)可(ke)以(yi)從(cong)保(bao)險(xian)人(ren)那(na)裏(li)獲(huo)得(de)補(bu)償(chang)。貸(dai)款(kuan)人(ren)在(zai)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)補(bu)償(chang)後(hou)

，必(bi)須(xu)將(jiang)債(zhai)權(quan)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)保(bao)險(xian)人(ren)
，由(you)保(bao)險(xian)人(ren)履(lv)行(xing)代(dai)位(wei)追(zhui)償(chang)權(quan)。貸(dai)款(kuan)信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)的(de)承(cheng)保(bao)金(jin)額(e)是(shi)銀(yin)行(xing)貸(dai)出(chu)的(de)全(quan)部(bu)款(kuan)項(xiang)。保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)厘(li)定(ding)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)時(shi)考(kao)慮(lv)：企業的資信情況；企業的經營管理水平與市場競爭力
；貸款項目的期限和用途
；不同的經濟地區等。

民營企業貸款擔保新途徑

民min營ying經jing濟ji目mu前qian在zai我wo國guo已yi經jing得de到dao迅xun猛meng發fa展zhan
，並bing在zai我wo國guo經jing濟ji生sheng活huo中zhong的de地di位wei日ri益yi重zhong要yao，但dan民min營ying企qi業ye發fa展zhan的de外wai部bu環huan境jing卻que並bing不bu寬kuan鬆song。我wo國guo的de民min營ying企qi業ye多duo數shu是shi在zai自zi我wo積ji累lei的de基ji礎chu上shang發fa展zhan起qi來lai的de
，從cong銀yin行xing取qu得de貸dai款kuan的de隻zhi是shi極ji少shao數shu。特te別bie是shi一yi些xie民min營ying科ke技ji企qi業ye的de短duan期qi貸dai款kuan與yu科ke技ji項xiang目mu
、新產品的開發不相匹配。據調查上海市民營企業中曾獲得基本建設資金貸款的隻占這些企業總數的2．8％
，獲得流動資金短期貸款的隻占9．5％。資金短缺已成為製約民營企業上規模

、上層次的重要因素之一。

導致私營企業受到“金融歧視”的原因是多方麵的。一是國有銀行尚未實現真正的商業化運營
，政策性貸款的比重仍然較大
，加之由於私營經濟長期處於“補充”地di位wei
，受shou所suo有you製zhi歧qi視shi。另ling一yi方fang麵mian就jiu是shi多duo數shu私si營ying企qi業ye規gui模mo較jiao小xiao，內nei部bu管guan理li混hun亂luan，資zi信xin能neng力li較jiao差cha，市shi場chang競jing爭zheng激ji烈lie，淘tao汰tai率lv高gao，貸dai款kuan風feng險xian大da。在zai銀yin行xing實shi行xing商shang業ye化hua改gai革ge之zhi後hou，風feng險xian約yue束shu加jia強qiang，國guo家jia明ming令ling禁jin止zhi政zheng府fu機ji構gou為wei企qi業ye融rong資zi提ti供gong擔dan保bao，缺que乏fa信xin用yong擔dan保bao可ke以yi說shuo是shi銀yin行xing不bu願yuan給gei民min營ying企qi業ye貸dai款kuan的de又you一yi重zhong要yao原yuan因yin。

從目前建立的許多擔保機構及其運行情況來看，除少數幾家運營狀況良好外
，多數都存在問題。1
、多數擔保基金規模較小，擔保能力有限。2、許多擔保機構的保值增殖能力較差，難以保證它的可持續性。3
、對被擔保財產的規定使許多民營企業還是難以獲得貸款。《指導意見》和各地的擔保機構都規定貸款企業必須向擔保機構提供同等數額的抵押品，但由於最需要擔保的往往是原始資本積累沒有完成、剛gang剛gang起qi步bu的de企qi業ye
，可ke用yong於yu抵di押ya的de財cai產chan不bu多duo甚shen至zhi根gen本ben沒mei有you，這zhe樣yang就jiu把ba一yi些xie有you著zhe較jiao好hao前qian景jing的de企qi業ye拒ju之zhi門men外wai，不bu能neng夠gou真zhen正zheng起qi到dao幫bang助zhu民min營ying企qi業ye發fa展zhan的de作zuo用yong。一yi些xie封feng閉bi的de貸dai款kuan擔dan保bao機ji構gou要yao求qiu交jiao納na會hui費fei和he一yi定ding的de擔dan保bao基ji金jin，有you些xie初chu創chuang企qi業ye本ben身shen就jiu資zi金jin嚴yan重zhong缺que乏fa

，很hen難nan交jiao納na擔dan保bao金jin。因yin此ci，要yao從cong多duo方fang麵mian、多渠道解決民營企業貸款擔保問題。

yongbaoxianlaiguibidaikuanfengxianmuqianzaijinronglingyuguangfanyunyong
，guojishangyixiefadaguojiahediqudeshangyeyinxingdaikuan，daduoshitongguobutongxingshiqudebaoxian。lirumeiguoyou90％以上的商業銀行參加信用保險。所謂貸款信用保險，實際上是一種擔保，指銀行作為權利人要求保險人為被保證人提供信用保險。

日本的信用保證協會和信用保險公庫構成了嚴密的兩級信用保證體係。信用保證協會的基金由政府投入
、金融機構捐助、公共資金導入（即向國家和地方行政機關借入資金）等形成。信用保險公庫由政府全額出資，資本金4916億日元
，而且逐年增加。1958年，日本修改《小企業信用保險法》，組建信用保險公庫，將信用擔保體係與信用保險體係合並為一，目的是避免對中小企業金融服務的重複。對擔保申請的評估、處(chu)理(li)和(he)批(pi)準(zhun)由(you)各(ge)地(di)的(de)信(xin)用(yong)保(bao)證(zheng)協(xie)會(hui)主(zhu)要(yao)負(fu)責(ze)，信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)公(gong)庫(ku)則(ze)負(fu)責(ze)對(dui)信(xin)用(yong)保(bao)證(zheng)協(xie)會(hui)承(cheng)擔(dan)的(de)保(bao)證(zheng)債(zhai)務(wu)給(gei)予(yu)保(bao)險(xian)和(he)貸(dai)款(kuan)，實(shi)際(ji)上(shang)是(shi)擔(dan)保(bao)再(zai)保(bao)險(xian)。信(xin)用(yong)擔(dan)保(bao)協(xie)會(hui)與(yu)信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)公(gong)庫(ku)會(hui)簽(qian)訂(ding)一(yi)攬(lan)子(zi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，並(bing)按(an)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)庫(ku)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)費(fei)。當(dang)發(fa)生(sheng)代(dai)償(chang)時(shi)
，便(bian)可(ke)得(de)到(dao)保(bao)險(xian)公(gong)庫(ku)代(dai)償(chang)額(e)的(de)70－80％的de補bu償chang
，從cong而er大da大da降jiang低di擔dan保bao風feng險xian。為wei把ba貸dai款kuan風feng險xian降jiang到dao最zui低di，日ri本ben旭xu日ri銀yin行xing和he東dong京jing火huo災zai海hai上shang保bao險xian公gong司si共gong同tong合he作zuo，用yong信xin用yong保bao險xian方fang法fa來lai規gui避bi無wu法fa收shou回hui貸dai款kuan的de風feng險xian。旭xu日ri銀yin行xing對dui銷xiao售shou額e在zai10億元以下的中小企業貸款最高限額為3000wanriyuan，yinxingbixuduizhongxiaoqiyejinxingpinggulianghua，bingjuedingshifoudaikuanyijidaikuanlixishiduoshao，zailiangtianzhineishixingdaikuan。jinhou
，xuriyinxingyudongjinghuozaihaishangbaoxiangongsijiu15萬家中小企業的不履行債務比例來規定保險費用，預計實際保費將為貸款平均收入的2％左右。銀行貸款利潤在3％左右，即使銀行向保險公司支付2％的保費，還可以確保1％的利潤。

印度尼西亞政府在1971年建立了ASKPINDO，它(ta)是(shi)一(yi)個(ge)政(zheng)府(fu)擁(yong)有(you)的(de)有(you)限(xian)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。它(ta)不(bu)處(chu)理(li)和(he)批(pi)準(zhun)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)申(shen)請(qing)和(he)壞(huai)帳(zhang)的(de)恢(hui)複(fu)
，這(zhe)些(xie)工(gong)作(zuo)由(you)其(qi)他(ta)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)實(shi)施(shi)，它(ta)的(de)宗(zong)旨(zhi)是(shi)給(gei)為(wei)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)金(jin)融(rong)支(zhi)持(chi)的(de)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)提(ti)供(gong)保(bao)險(xian)。ASKPINDO成立以來

，成為印尼政府推動地區性中小企業發展金融計劃的組成部分。

我(wo)國(guo)針(zhen)對(dui)民(min)營(ying)企(qi)業(ye)開(kai)展(zhan)貸(dai)款(kuan)信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)，首(shou)先(xian)是(shi)拓(tuo)寬(kuan)了(le)為(wei)民(min)營(ying)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)的(de)渠(qu)道(dao)，在(zai)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)緩(huan)解(jie)了(le)民(min)營(ying)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)擔(dan)保(bao)難(nan)的(de)問(wen)題(ti)。民(min)營(ying)企(qi)業(ye)能(neng)及(ji)時(shi)得(de)到(dao)貸(dai)款(kuan)

，對(dui)發(fa)展(zhan)民(min)營(ying)經(jing)濟(ji)有(you)利(li)。其(qi)次(ci)緩(huan)解(jie)了(le)銀(yin)行(xing)製(zhi)度(du)約(yue)束(shu)和(he)增(zeng)加(jia)投(tou)入(ru)的(de)矛(mao)盾(dun)。銀(yin)行(xing)作(zuo)為(wei)經(jing)營(ying)信(xin)貸(dai)資(zi)金(jin)的(de)所(suo)有(you)者(zhe)，麵(mian)臨(lin)不(bu)能(neng)按(an)期(qi)收(shou)回(hui)貸(dai)款(kuan)風(feng)險(xian)，往(wang)往(wang)要(yao)求(qiu)貸(dai)款(kuan)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)抵(di)押(ya)品(pin)或(huo)擔(dan)保(bao)。貸(dai)款(kuan)信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)擔(dan)保(bao)，可(ke)使(shi)銀(yin)行(xing)信(xin)貸(dai)資(zi)金(jin)安(an)全(quan)得(de)到(dao)保(bao)障(zhang)

，解(jie)除(chu)了(le)銀(yin)行(xing)的(de)後(hou)顧(gu)之(zhi)憂(you)。對(dui)國(guo)內(nei)正(zheng)待(dai)發(fa)展(zhan)的(de)保(bao)險(xian)業(ye)來(lai)說(shuo)，既(ji)提(ti)供(gong)了(le)開(kai)展(zhan)新(xin)險(xian)種(zhong)的(de)有(you)效(xiao)途(tu)徑(jing)，又(you)不(bu)需(xu)要(yao)增(zeng)加(jia)額(e)外(wai)的(de)成(cheng)本(ben)。目(mu)前(qian)，銀(yin)保(bao)合(he)作(zuo)正(zheng)日(ri)漸(jian)深(shen)入(ru)，貸(dai)款(kuan)信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)不(bu)妨(fang)一(yi)試(shi)
，應(ying)該(gai)說(shuo)這(zhe)是(shi)個(ge)不(bu)錯(cuo)的(de)切(qie)入(ru)點(dian)。