保險合同效力

保險合同效力的調查與認定

保險合同的效力認定是通過對其所進行的調查來完成的。保險合同的效力調查，是以我國《保險法》、《合同法》dengfalvguifanweiyiju，jiehebaoxiangongsiyutoubaorensuoqiandingdebaoxianhetongtiaokuanlaijinxingde。tongguoduibaoxianhetongxiaolidetiaozhaerxingchengderending，zaizongtishang
，kefenweiyouxiaohetongderendingyuwuxiaohetongderending

、有效合同中的部分無效條款認定等情形。

保險合同的效力調查與認定沒有固定模式，隻能以個案方式存在。因此
，對積累案件資料和案例分析具有特別重要的意義。

保險合同效力的變更

合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式:

1.約定無效與法定無效

根gen據ju不bu同tong的de原yuan因yin來lai劃hua分fen
，無wu效xiao有you約yue定ding無wu效xiao與yu法fa定ding無wu效xiao兩liang種zhong。約yue定ding無wu效xiao由you合he同tong的de當dang事shi人ren任ren意yi約yue定ding。隻zhi要yao約yue定ding的de理li由you出chu現xian，則ze合he同tong無wu效xiao。法fa定ding無wu效xiao由you法fa律lv明ming文wen規gui定ding。法fa律lv規gui定ding的de無wu效xiao原yuan因yin一yi旦dan出chu現xian，則ze合he同tong無wu效xiao。各ge國guo的de保bao險xian法fa通tong常chang都dou規gui定ding，符fu合he下xia列lie情qing況kuang之zhi一yi者zhe，保bao險xian合he同tong無wu效xiao。

(1)合同係代理他人訂立而不作申明。

(2)惡意的重複保險。

(3)人身保險中未經被保險人同意的死亡保險。

(4)人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規定的年齡限製。

2.全部無效與部分無效

genjubutongdefanweilaihuafen，wuxiaoyouquanbuwuxiaoyubufenwuxiaoliangzhong。quanbuwuxiaoshizhibaoxianhetongquanbubufashengxiaoli，yishangjiangdenajizhongqingkuangjiushuyuquanbuwuxiao;部bu分fen無wu效xiao是shi指zhi保bao險xian合he同tong中zhong僅jin有you一yi部bu分fen無wu效xiao，其qi餘yu部bu分fen仍reng然ran有you效xiao。如ru善shan意yi的de超chao額e保bao險xian，保bao險xian金jin額e超chao過guo保bao險xian價jia值zhi的de部bu分fen無wu效xiao，但dan在zai保bao險xian價jia值zhi限xian額e以yi內nei的de部bu分fen仍reng然ran有you效xiao。又you如ru在zai人ren身shen保bao險xian中zhong，被bei保bao險xian人ren的de年nian齡ling與yu保bao單dan所suo填tian寫xie的de不bu符fu(隻要沒有超過保險人所規定的保險年齡的限度)，保險人按照被保險人的實際年齡給付保險金額，這也是部分無效。

3.自始無效與失效

根據時間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件
，合同從一開始就不生效;失(shi)效(xiao)是(shi)指(zhi)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)後(hou)，因(yin)某(mou)種(zhong)原(yuan)因(yin)而(er)導(dao)致(zhi)合(he)同(tong)無(wu)效(xiao)。如(ru)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)失(shi)去(qu)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)即(ji)失(shi)去(qu)效(xiao)力(li)。失(shi)效(xiao)不(bu)需(xu)要(yao)當(dang)事(shi)人(ren)作(zuo)意(yi)思(si)表(biao)示(shi)
，隻(zhi)要(yao)失(shi)效(xiao)的(de)原(yuan)因(yin)一(yi)出(chu)現(xian)，合(he)同(tong)即(ji)失(shi)去(qu)效(xiao)力(li)。

合同的解除

保險合同的解除是指當事人基於合同成立後所發生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權(或法律賦予
，或合同中約定)，使合同的一切效果消失並回複到合同訂立前的狀態。

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權而效力溯及既往;後者則是根本不發生效力。解除權有時效規定
，可因時效而喪失解除權;而無效合同則並不會因時效而成為有效合同。

行使解除權的法律效力是
，雙方都負有回複到合同訂立以前的狀態的義務。因此，已受領的給付應返還給對方;責ze任ren方fang對dui他ta方fang所suo造zao成cheng的de損sun失shi
，需xu承cheng擔dan損sun害hai賠pei償chang的de責ze任ren。但dan如ru果guo保bao險xian合he同tong的de解jie除chu係xi由you投tou保bao人ren的de不bu當dang行xing為wei所suo致zhi，在zai這zhe種zhong情qing況kuang下xia
，要yao求qiu保bao險xian人ren返fan還hai保bao費fei

，顯xian然ran不bu利li於yu行xing使shi解jie除chu權quan的de保bao險xian人ren，因yin此ci，有you時shi在zai法fa律lv或huo合he同tong條tiao款kuan上shang明ming確que規gui定ding

，在zai上shang述shu情qing況kuang下xia，保bao險xian人ren無wu需xu返fan還hai保bao費fei。

合同的複效

保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)複(fu)效(xiao)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)效(xiao)力(li)在(zai)中(zhong)止(zhi)以(yi)後(hou)又(you)重(zhong)新(xin)開(kai)始(shi)。保(bao)險(xian)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)後(hou)，由(you)於(yu)某(mou)種(zhong)原(yuan)因(yin)
，合(he)同(tong)的(de)效(xiao)力(li)中(zhong)止(zhi)。如(ru)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)中(zhong)投(tou)保(bao)人(ren)未(wei)能(neng)按(an)時(shi)繳(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)效(xiao)力(li)由(you)此(ci)中(zhong)斷(duan)。在(zai)此(ci)期(qi)間(jian)，如(ru)果(guo)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)負(fu)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren)。但(dan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)效(xiao)力(li)的(de)中(zhong)止(zhi)並(bing)非(fei)終(zhong)止(zhi)。投(tou)保(bao)人(ren)可(ke)以(yi)在(zai)一(yi)定(ding)的(de)條(tiao)件(jian)下(xia)
，提(ti)出(chu)恢(hui)複(fu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)效(xiao)力(li)，經(jing)保(bao)險(xian)人(ren)同(tong)意(yi)，合(he)同(tong)的(de)效(xiao)力(li)即(ji)可(ke)恢(hui)複(fu)
，即(ji)合(he)同(tong)複(fu)效(xiao)。已(yi)恢(hui)複(fu)效(xiao)力(li)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)應(ying)視(shi)為(wei)自(zi)始(shi)末(mo)失(shi)效(xiao)的(de)原(yuan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。

合同的終止

保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)終(zhong)止(zhi)是(shi)指(zhi)當(dang)事(shi)人(ren)之(zhi)間(jian)由(you)合(he)同(tong)所(suo)確(que)定(ding)的(de)權(quan)利(li)義(yi)務(wu)因(yin)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)的(de)原(yuan)因(yin)出(chu)現(xian)時(shi)而(er)不(bu)複(fu)存(cun)在(zai)。導(dao)致(zhi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)終(zhong)止(zhi)的(de)原(yuan)因(yin)很(hen)多(duo)，主(zhu)要(yao)有(you)以(yi)下(xia)幾(ji)種(zhong):

1.合同因期限屆滿而終止

baoxianhetongguanxishiyizhongzhaideguanxi。renhezhaiquanzhaiwudoushiyoushijianxingde。baoxianhetongdinglihou

，suiranweifashengbaoxianshigu，danruguohetongdeyouxiaoqiyijieman，zebaoxianrendebaoxianzerenjiziranzhongzhi。zhezhongziranzhongzhi，shibaoxianhetongzhongzhidezuipubian、zuijibendeyuanyin。baoxianhetongzhongzhi，baoxianrendebaoxianzerenyigaozhongzhi。dangran，baoxianhetongdaoqiyihouhaikeyixubao。danshi
，xubaobushiyuanbaoxianhetongdejixu
，ershiyigexindebaoxianhetongdechengli。

2.合同因解除而終止

解除是較為常見的保險合同終止的另一類原因。在實踐中，保險合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。

(1)法定解除。法定解除是指法律規定的原因出現時
，保險合同當事人一方(一般是保險人)yifaxingshijiechuquan，xiaomieyijingshengxiaodebaoxianhetongguanxi。fadingjiechushiyizhongdanfangmiandefalvxingwei。congchengxushanglaishuo
，yifayoujiechuquandedangshirenxiangduifangzuochujiechuhetongdeyisibiaoshi，jikefashengjiechuhetongdexiaoli，erwuxuzhengdeduifangdetongyi。

(2)約(yue)定(ding)解(jie)除(chu)。約(yue)定(ding)解(jie)除(chu)是(shi)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)約(yue)定(ding)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)的(de)條(tiao)件(jian)，一(yi)旦(dan)出(chu)現(xian)所(suo)約(yue)定(ding)的(de)條(tiao)件(jian)時(shi)
，一(yi)方(fang)或(huo)雙(shuang)方(fang)即(ji)有(you)權(quan)利(li)解(jie)除(chu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。保(bao)險(xian)合(he)同(tong)一(yi)經(jing)解(jie)除(chu)，保(bao)險(xian)人(ren)的(de)責(ze)任(ren)亦(yi)告(gao)終(zhong)止(zhi)。從(cong)解(jie)除(chu)的(de)條(tiao)件(jian)來(lai)看(kan)，以(yi)約(yue)定(ding)方(fang)式(shi)解(jie)除(chu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)對(dui)於(yu)合(he)同(tong)的(de)雙(shuang)方(fang)均(jun)作(zuo)了(le)限(xian)製(zhi)性(xing)的(de)規(gui)定(ding)，尤(you)其(qi)是(shi)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)限(xian)製(zhi)更(geng)嚴(yan)。

(3)renyijiechu。renyijiechushizhifalvyunxushuangfangdangshirendouyouquangenjuzijideyiyuanjiechuhetong。danshi，bingfeisuoyoudebaoxianhetongdoushikeyiyoudangshirenrenyijiechuhezhongzhide
，tayibanyouzheyangedetiaojianxianzhi。

我國《保險法》規定，投保人或被保險人有下述行為之一者，可以構成保險人解除保險合同的條件:

①投tou保bao人ren故gu意yi隱yin瞞man事shi實shi
，不bu履lv行xing如ru實shi告gao知zhi義yi務wu的de，或huo者zhe因yin過guo失shi未wei履lv行xing如ru實shi告gao知zhi義yi務wu
，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de(第17條第2款)。

②被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故
，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的(第28條第1款)。

③投保人、被保險人或者受益人故意製造保險事故的(第28條第2款)。

④投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的(第36條第3款)。

⑤在合同有效期內，保險標的危險程度增加，被保險人未及時通知保險人的(第37條第1款)。

⑥投保人申報的被保險人年齡不真實
，並且其真實年齡不符合合同約定的年齡限製的(但合同成立後逾二年的除外)(第54條第1款)。

⑦自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協議的(第59條第1款)。

3.合同因違約失效而終止

因被保險人的某些違約行為
，保險人有權使合同無效。例如
，終身保險合同的保費繳納一般有季繳、半年繳、年繳等方式。如果投保人不能如期(包括在寬限期在內)繳jiao納na保bao險xian費fei，則ze保bao險xian人ren可ke以yi使shi正zheng在zai生sheng效xiao的de合he同tong中zhong途tu失shi效xiao。但dan在zai一yi定ding條tiao件jian下xia，中zhong途tu失shi效xiao的de合he同tong經jing被bei保bao險xian人ren履lv約yue並bing為wei保bao險xian人ren所suo接jie受shou
，還hai可ke以yi恢hui複fu效xiao力li。

然(ran)而(er)
，並(bing)不(bu)是(shi)所(suo)有(you)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)在(zai)失(shi)效(xiao)後(hou)都(dou)可(ke)以(yi)複(fu)效(xiao)。不(bu)能(neng)如(ru)期(qi)繳(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)而(er)被(bei)中(zhong)止(zhi)的(de)合(he)同(tong)
，其(qi)後(hou)果(guo)也(ye)可(ke)能(neng)不(bu)同(tong)。一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)，人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)和(he)簡(jian)易(yi)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)，因(yin)不(bu)能(neng)如(ru)期(qi)繳(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)而(er)被(bei)暫(zan)時(shi)中(zhong)止(zhi)效(xiao)力(li)的(de)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)可(ke)以(yi)爭(zheng)取(qu)合(he)同(tong)複(fu)效(xiao);但財產保險合同因不能如期繳納保費而被終止合同的，則通常不能恢複合同效力。

需要指出的是，合同白始無效與違約失效是不同的。前者是指這樣一種情況:被保險人以欺詐

、捏nie造zao或huo隱yin瞞man真zhen實shi情qing況kuang等deng不bu誠cheng實shi的de手shou段duan，欺qi騙pian保bao險xian人ren而er簽qian訂ding保bao險xian合he同tong，當dang其qi真zhen相xiang暴bao露lu時shi，合he同tong的de無wu效xiao性xing應ying溯su及ji過guo去qu，也ye就jiu是shi說shuo
，合he同tong從cong簽qian訂ding之zhi時shi起qi就jiu沒mei有you約yue束shu力li。所suo以yi，合he同tong自zi始shi無wu效xiao
，也ye就jiu不bu存cun在zai效xiao力li終zhong止zhi的de問wen題ti。

4.合同因履行而終止

保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)後(hou)
，保(bao)險(xian)人(ren)完(wan)成(cheng)全(quan)部(bu)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)賠(pei)償(chang)或(huo)給(gei)付(fu)義(yi)務(wu)之(zhi)後(hou)，保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)即(ji)告(gao)終(zhong)止(zhi)。最(zui)常(chang)見(jian)的(de)如(ru)終(zhong)身(shen)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)中(zhong)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)死(si)亡(wang)，保(bao)險(xian)人(ren)給(gei)付(fu)受(shou)益(yi)人(ren)全(quan)部(bu)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)後(hou);或被保險財產被火災焚毀
，被保險人領取了全部保險賠償後，合同即告終止。