微醫保重疾險：保障不錯但不推薦單獨購買

zuijinyudaohaojigepengyoulaizixunweiyibaodezhongjixian。zhiqianduobaoyukuaguoweiyibaodebaiwanyiliaoxian
，ertaxintuichudezhongjixianshifougenyiliaoxianyiyangbangne
？duobaoyuxianshuojielun：隻從產品保障角度來看的話
，不錯。但是不推薦單獨購置。為什麼呢？請聽下文分解~

微(wei)醫(yi)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)一(yi)款(kuan)一(yi)年(nian)期(qi)產(chan)品(pin)
，顧(gu)名(ming)思(si)義(yi)，買(mai)一(yi)年(nian)就(jiu)隻(zhi)能(neng)保(bao)一(yi)年(nian)。熟(shu)悉(xi)多(duo)保(bao)魚(yu)的(de)朋(peng)友(you)應(ying)該(gai)都(dou)有(you)印(yin)象(xiang)，多(duo)保(bao)魚(yu)很(hen)少(shao)推(tui)薦(jian)一(yi)年(nian)期(qi)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)
，大(da)部(bu)分(fen)時(shi)間(jian)都(dou)在(zai)推(tui)長(chang)期(qi)型(xing)的(de)產(chan)品(pin)。一(yi)年(nian)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)雖(sui)然(ran)很(hen)便(bian)宜(yi)
，但(dan)它(ta)隱(yin)藏(zang)的(de)問(wen)題(ti)卻(que)非(fei)常(chang)多(duo)。

一、一年期重疾險的優缺點

1、一年期重疾險與長期重疾險對比

一年期重疾險的產品最大的優點就是：年輕人保費低。

缺點卻有很多：

續保：一年期重疾險都是不保證續保的產品。被保人身體健康狀況、年齡增長、曆史理賠或停售，都可能會影響到理賠。

tebieshiruguobeibaoxianrenruguoshentichuxianleyichang
，meiyoudadaozhongjilipeibiaozhun，danbaoxiangongsizaishenheshirenweibeibaoxianrenshentizhuangkuangbuhao，jujuexubao，shizuicandele。

• 保障條款：一年期重疾險因為保障期限較短
  ，所以一般沒有多次賠付、輕症豁免等保障。
• 費率不穩定：一年期重疾險的保費便宜
  ，是有一定要求的。

年輕的時候購買一年期重疾險確實保費低
，但隨著年齡的增長，保費會越來越高，到一定年齡後，保費就會超過長期型產品。

例如：微醫保重疾險VS康惠保（康惠保不附加輕症）

• 當被保險人30周歲時，微醫保價格遠低於康惠保；
• 當被保險人45周歲時，微醫保年保費已經反超康惠保了；
• 當被保險人54周歲時，微醫保的總共已交保費已經高於康惠保
  ；
• 當被保險人60周歲時，微醫保的累計共保費高出康惠保許多了。

而康惠保的繳費期已結束，在60~70歲時，是不用再繳費也能繼續享受保障的
，而微醫保還要繼續繳費，可以預見，後期保費會越交越高。

由此可見，一年期重疾險的價格便宜也隻是暫時的，從長遠上來看還是要選擇長期型產品。

部分保障缺失：因為是一年期產品
，所以有些設計是無法實現的，比如重疾隻能單次賠付，不能多次賠付；沒有輕症豁免等。

這些設計雖然不是重疾險保障的靈魂，但是在實際運用上差別還是很大的。

假如被保人30歲時罹患了重疾
，最後就算治愈了
，也很難再買重疾險產品了
，那麼接下來幾十年裏就會失去保障。

2
、什麼情況下可以選擇一年期重疾險

收入較低的人群。

例如剛畢業一兩年的年輕人
，剛剛步入社會
，收入不高，暫時用以過渡。

已經購買了長期險，用以疊加做高保額。

例如已經購買了30萬保額的終身重疾險
，再購買20萬保額的一年期重疾險

，比直接購買一份50萬保額的終身重疾險要便宜得多。

3、大多數情況下還是要購買長期險

如果不是預算特別拮據的話，最好還是選擇長期型重疾險。預算有限可購買定期重疾險
，預算充足可購買終身重疾險。

二、微醫保重疾險產品測評

一年期重疾險不是不可以買，而是要在特定情況下選擇。

那麼一年期重疾險又該如何進行選擇呢
？多保魚把市麵上比較熱銷的幾款一年期重疾險做了一個橫向對比。

1、泰康 微醫保重疾險

去年下半年，微保推出微醫保百萬醫療險

，當時多保魚誇過這個產品還是很不錯的。

今年微保推出微醫保重疾險，為一年期產品
，是否繼承了微保的優良風骨呢？

??從保障內容上來說

，沒有輕症保障。其實對於這個價格的一年期重疾險來說，沒有輕症保障是可以理解的。

因(yin)為(wei)一(yi)年(nian)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)不(bu)能(neng)成(cheng)為(wei)保(bao)障(zhang)的(de)主(zhu)要(yao)支(zhi)撐(cheng)。當(dang)我(wo)們(men)已(yi)經(jing)有(you)一(yi)款(kuan)長(chang)期(qi)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)了(le)之(zhi)後(hou)，隻(zhi)是(shi)單(dan)純(chun)地(di)想(xiang)要(yao)疊(die)加(jia)重(zhong)疾(ji)保(bao)額(e)時(shi)，購(gou)買(mai)一(yi)款(kuan)沒(mei)有(you)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)的(de)純(chun)重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)非(fei)常(chang)合(he)適(shi)的(de)，把(ba)盡(jin)可(ke)能(neng)多(duo)的(de)資(zi)源(yuan)都(dou)集(ji)中(zhong)在(zai)重(zhong)疾(ji)保(bao)額(e)上(shang)。

• 這款產品的健康告知也還不錯，雖然沒有智能核保，但本身告知內容就比較少，剔除了體檢異常的告知，可以說是比較寬鬆的了。

如果對身體健康狀況還是不確定的話，可以直接谘詢微醫保的客服，相當於人工核保了。

• 另外，它的理賠也是非常不錯的：通過微保平台在線填寫理賠申請信息，上傳理賠材料。

現在的保險理賠，一般來說小額理賠支持線上理賠，大額理賠還是要線下核實，比較麻煩。

微醫保重疾險的重疾理賠，可以直接在線申請理賠


，理賠速度快不快多保魚不清楚（畢竟還沒理賠過），但是申請體驗還是要方便很多。

從整體上來看

，微醫保重疾險還是挺不錯的。

2、中國人壽 一年期成人重疾險

跟微醫保重疾險類似，同樣是不含輕症的純重疾險，價格也非常相近。

• 有身故和全殘保障。但是保額不高，實際意義其實不大。

3、泰康 疾病綜合保障（成人男性版）

泰康疾病綜合保障分了好幾個版本，有少兒版、成人男性版和成人女性版。多保魚這裏拿了成人男性版做比較。

• 關於特定疾病：

少兒版：白血病

成人男性版：肺部
、胃部、前列腺的惡性腫瘤（由其他器官轉移至肺部
、胃部
、前列腺的非原發性癌症除外）
；

成人女性版：乳房、宮頸

、卵巢的惡性腫瘤（由其他器官轉移至乳房、宮頸
、卵巢的非原發性癌症除外）

這款疾病綜合保障重疾險，在特定疾病設計上還是比較合理的

，都是對於特定人群的高發疾病進行額外賠付。

並且這個10萬保額是恒定的
，無論保額是10萬還是50萬，特疾的保額都是額外給付10萬。

• 輕症保障雖然種類少
  
  ，但是8大高發輕症全都包含在內。可以說是足矣。
• 從保費價格上來說，也是非常有優勢的。

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，jiushizuigaokexubaonianlingjiaodi。danshiwomenzhiqianshuole
，yinianqizhongjixianchanpinzuihaoshiyonglaiguodu，buzuochangqidasuan
，suoyiduobaoyurenweishikeyijieshoude。

比它便宜的，保障沒它全麵；保障比它全麵的保費沒有它低。綜合性價比來說，這款產品還是很高的。

4
、眾安保險 樂活e生成人重疾險

這算是一款保障比較完善的一年期重疾險了：輕症額外賠付，19種特疾保額翻倍。

特疾包括肺癌、肝癌
、胃癌、食管癌
、結直腸癌、白血病、腦瘤、胰腺癌
、鼻咽癌和腎癌等高發重疾。

但在疾病定義上要求還是比較嚴格的

，例如終末期腎病
，要求診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎髒移植手術之後，才賠付特疾保額。

總體上來說
，有這個保障還是非常好的。

• 續保條件相對來說較好。發生了輕症理賠後仍可以續保
  ，並且不會因為輕症曆史理賠而提高保費。另外
  ，產品就算停售了也可以續保。

5、平安健康 個人重疾險

平安的這款一年期重疾險比較中規中矩
，秉承了平安的一貫作風：保障還行，價格較高。

三、多保魚總結

1
、如果用以過渡

如果是還沒有購買其他的重疾險產品
，隻是用以過渡的話，可在泰康疾病綜合保障或眾安樂活e生兩者中考慮。

泰康疾病綜合保障可以視為樂活e生的簡化版。

??尋求最低預算的話，就可以選擇泰康疾病綜合保障。有輕症
、有特疾，保障較全，保費最低。

??更高一點檔次的話，就可以選擇樂活e生成人重疾險，輕症種類和保額更高，特定疾病種類和保額也更高，可視為另一款的進階版。樂活e生的續保條件也更好。

隻用以過渡的話，不建議購買不含輕症保障的純重疾險。

本身保障就不太足夠，如果發生了輕症疾病
，治療費用也還要好幾萬，沒必要為了省幾百塊錢而付出更高的代價。

2
、如果用以疊加保額

已經有了長期型重疾險後，想要疊加重疾保額但預算又不夠的情況下
，可以考慮微醫保重疾險或中國人壽一年期成人重疾險。

兩者都是沒有輕症保障的純重疾險，隻專心保障重疾，保費價格也差不多。

• 如果想要疾病種類更多的話，就選擇微醫保重疾險
  ；
• 如果看中了身故/全殘保障，也可以選擇中國人壽這款。

多保魚再三提醒：一年期重疾險無論是用以過渡，還是疊加保額，都隻能作為輔助。有條件下我們還是應當購買長期型重疾險
，才能讓保障更加安心。