保障責任應該看哪幾點？

多保魚今天看見一個言論
，說保險專門坑行外人：“等我們會看條款了，就都成法學專家了”。多保魚認為這位朋友有點妄自菲薄了
，其實保險條款並不難懂。

我們新買了家電，會看著說明書使用

；我們買房，會對周邊地段、消費、交通等環境進行多方考察；womenmaiche，huiduibutongkuanxingdexingnengjinxinggezhongbiduidengdeng。chulebuchaqianbizheyanmaimaimaidetuhaoyiwai，putongrenmaidongxibudoushijingtiaoxixuanhuobisanjiadema？weishenmedaolebaoxian，jiubuyuanyiquzijilejiene？

恕shu多duo保bao魚yu直zhi言yan，就jiu是shi懶lan。一yi款kuan保bao險xian產chan品pin最zui重zhong要yao的de是shi保bao障zhang內nei容rong
，保bao障zhang內nei容rong都dou是shi明ming明ming白bai白bai寫xie在zai合he同tong條tiao款kuan裏li的de，今jin天tian多duo保bao魚yu就jiu來lai幫bang你ni揪jiu一yi下xia，保bao障zhang責ze任ren裏li的de幾ji個ge關guan注zhu點dian。

保障責任是保險產品的主要構成部分
，也就是我們所說的保障內容。隻要把這一部分看懂了，這份保險合同你就看懂一大半了。

一、基本保障信息

基本保障信息的確認
，包括等待期、猶豫期
、以及保險金等。

比如：

有些產品的等待期是90天，有些是180天；

猶豫期有些產品是15天，有些是20天

多次賠付重疾險的兩次賠付之間的時間要求，有些是180天
，有些是一年；

zhexiejibenxinxidoushixuyaoqulejiede。yinweibutongbaoxianchanpinduizhexiejibenxinxideshedingshibuyiyangde
，womenyaofenqingchuzijishoushangnadetiaokuanshiruhebaozhangde，buranruguozaidengdaiqineichuxian，shikenengwufahuodelipeide。

比如在某些重疾險中
，如果等待期內確診疾病，保險公司會返還已交保費
，不再承擔保險責任；如果等待期內因意外造成傷殘，則不受等待期限製，依舊可以獲得理賠。

二，保障範圍和內容

1、產品類型

有些人會不解，為什麼這款產品比另一款產品貴？你看看保障條款，沒準產品類型都不一樣呢。

一款消費型保險和返還型保險、分紅型保險以及兩全險等不同保險都是有條款上的差異的。

這(zhe)款(kuan)重(zhong)疾(ji)險(xian)中(zhong)有(you)滿(man)期(qi)金(jin)領(ling)取(qu)
，金(jin)額(e)為(wei)基(ji)本(ben)保(bao)額(e)，說(shuo)明(ming)這(zhe)不(bu)是(shi)一(yi)款(kuan)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，而(er)是(shi)兩(liang)全(quan)險(xian)，那(na)麼(me)相(xiang)對(dui)應(ying)的(de)，它(ta)的(de)保(bao)費(fei)也(ye)會(hui)比(bi)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)高(gao)。

我們在不同需求的情況下，想要購買的保險種類也會有所不同
，比如預算有限時，應該先購買消費型保障保險
，性價比比較高。

2
、保障內容

這一塊內容比較多
，要認真看，有幾個點需要多加注意：

在意外險當中，是否對全殘也進行保障；附加的交通意外中，交通是指乘坐公共交通還是自駕


，或者兩者都包含；附加的意外醫療中，保障範圍是怎樣的，門診報銷如何
；以及有沒有猝死保障等相關信息。

在重疾險當中，是否對輕症進行保障；疾病種類數量多少，賠付幾次；是否有輕症/重(zhong)疾(ji)豁(huo)免(mian)等(deng)等(deng)相(xiang)關(guan)信(xin)息(xi)。重(zhong)疾(ji)險(xian)還(hai)可(ke)以(yi)著(zhe)重(zhong)對(dui)疾(ji)病(bing)定(ding)義(yi)看(kan)一(yi)下(xia)，不(bu)是(shi)所(suo)有(you)的(de)疾(ji)病(bing)都(dou)會(hui)予(yu)以(yi)理(li)賠(pei)，保(bao)障(zhang)條(tiao)款(kuan)裏(li)會(hui)對(dui)疾(ji)病(bing)定(ding)義(yi)做(zuo)詳(xiang)細(xi)的(de)闡(chan)釋(shi)。

在醫療險中，是否對門診進行報銷
；放/化療是否報銷；以及續保條款如何，會不會因為曆史理賠而拒保等相關信息。

壽險相對來說比較簡單，主要看有沒有全殘保障和免責條款。

三
、理賠金給付

1、身故賠付金

對於有身故保障的健康險來說，我們都可以看見，不同年齡階段對於身故風險的賠付標準是不一樣的。在18周歲之前身故的話，保險公司一般會返還已交保費或當前現金價值
，有事也會是兩者中取最大者。

另外

，滿18周歲後的身故保障
，也是有所差異的。

zheshiyikuanfujialeshengubaozhangdeduocipeifuzhongjixian，danshiruguozaishenguqianyijinghuodelezhongjilipei，zebaoxiangongsibuzaichengdanshenguzeren。yejiushishuo，zaihuodezhongjilipeishi，shengubaozhangjiumeiyoule。

但是不同的產品，條款預定不一樣，比如前幾天我們測評過的同方全球的康健一生保，即使在發生了重疾理賠之後，身故保障繼續有效；除非重疾理賠達到上限
，主險結束
，附加的身故保障才會失效。

在意外險中，在保障期限內

，如果發生意外並且達到傷殘標準了
，按傷殘級別給付了理賠金之後，又在180天內身故，則身故理賠為基本保險金－已給付傷殘金。

2、輕症/重疾賠付

以重疾險為例


，與上條同理
，你可能會發現，我買了一款含有輕症保障的重疾險


，為什麼確診了輕症卻不給賠。

從條款中我們可以看出，如果同時確診了重疾和輕症的話，就隻給付重疾理賠；如果已經給付了重疾理賠了
，則不再承擔輕症保障。

舉個例子，比如一款最多可賠付3次輕症和3次重疾的重疾險：

第一次確診保障範圍內的輕症，獲得輕症理賠；

第二次確診了保障範圍內的重疾，獲得重疾理賠，同時輕症保障失效；

第三次又確診了輕症
，則不再獲得輕症理賠。

butongtiaokuanzhong，duiyupeifubiaozhunyeshibuyiyangde。biruqianjitianwomencepingguodezhongyirenshoudeyuexiangankang，zaizhongjilipeizhihou，qingzhengbaozhangyijiuyouxiao
，chuxianrengkehuodelipei。

3、理賠比例

除了主要承保內容獲得基本保險金以外
，許多產品會有附加保障，對於附加保障的賠付比例也是各有不同。

biru，zaihanyoushengubaozhangdezhongjixianzhong
，shengubaozhangdebaoeyuedingshibuyiyangde


，qingzhengbaozhangdelipeijinyuedingyebuyiding。shengubaozhangkeyishijibenbaoxianjin，yeyoukenengshidanduyuedingjine。

輕症保額可能是重疾保額的20%，也有可能是25%、30%等等
，還有可能是額外約定金額。

如ru果guo額e外wai約yue定ding了le理li賠pei金jin額e，則ze通tong常chang情qing況kuang下xia是shi不bu會hui占zhan用yong基ji本ben理li賠pei金jin金jin額e的de。因yin此ci
，我wo們men在zai看kan保bao障zhang責ze任ren的de時shi候hou，要yao注zhu意yi看kan附fu加jia保bao障zhang是shi單dan獨du理li賠pei的de，還hai是shi提ti前qian給gei付fu保bao險xian金jin。

四
、責任免除

一般說來

，免責條款越少
，保障範圍就越廣
，當然就更有優勢。比如我們之前測評過的兩款定期壽險：

瑞泰的瑞和定期壽險的免責條款最少，同時也是多保魚目前見過的免責條款最少的壽險產品。華貴擎天柱雖然多了2條免責條款，但是跟大多數壽險的7條免責條款相比，還是很有優勢的。

而在意外險中，要看是否對自然災害、高原反應、高危運動、猝死等情況進行免責
，做到心裏有底。不然到時候發生事故卻發現被責任免除了
，就無可挽回了。

讀懂保險條款，是每個購買保險的消費者都應該做的事，畢竟保險會陪伴我們許多年
，我們必須要為自己的人生、自己的未來負責。