消費型重疾險

基本簡介

消費型重疾險、返fan還hai型xing重zhong疾ji險xian是shi重zhong大da疾ji病bing保bao險xian的de兩liang種zhong投tou保bao形xing式shi，返fan還hai型xing險xian種zhong在zai保bao障zhang的de同tong時shi

，最zui終zhong您nin能neng得de到dao投tou入ru保bao費fei的de返fan還hai，但dan消xiao費fei型xing險xian種zhong隻zhi提ti供gong保bao障zhang
，保bao費fei則ze完wan全quan是shi支zhi出chu。
消費型重疾險主要是定期型的產品，一般定期10年到30年，和到70歲，或80歲。
消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障
，一般30歲的男性隻要幾百元就可以保障10萬的重疾保障。

相關區別

消費型重疾險與返還型重疾險的比較：

保費比較

fanhaixinghexiaofeixingliangzhongzhongjixianchanpingeyouyoushi。zaibaofeifangmian，yinweibaozhangqixianduanqiebuxuyaofanhai，yincixiaofeixingduanqixianxiangduijiaoweibianyi。erfanhaixingchanpinzeshuyuchangqichanpinqieyaofanhaibaofei
，yincixiangbizhixianianbaofeijiaogao。

以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。5年期的消費型重疾險

，每年隻需繳費450元左右
，保障5年共繳納2250元。20年繳費的返還型重疾險產品保障至終身
，年需保費在3500元左右，同樣是前5年而共繳保費17500元。由此可見，同樣是獲得5年的10萬元重疾險保障
，消費型產品的保費遠遠低於同等的返還型重疾險產品。

不過，因為重疾險的費率是因為年齡的增長而提升的，所以兩種產品的保費優勢也會因為年齡的變化而變化。

還是以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。30歲時投保5年期的消費型重疾險一年保費440元
，等到35歲再續保同樣產品到39歲時保費就升為800元一年，而到45歲時續保至49歲則需要3000元一年。經過測算，由此一直保障到64歲，累計的保費投入大概是13萬元。而投保返還型重疾險
，因為30歲時投保，所以即使20年的繳費期都一樣是按照30歲時的費率計算，每年3500元繳納20年累計為7萬元。從長期的保障來看，返還型重疾險產品保費比消費型產品更劃算。 　　

保障比較

由於保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年nian續xu保bao一yi次ci。相xiang比bi一yi次ci性xing投tou保bao幾ji十shi年nian的de保bao險xian來lai說shuo，更geng為wei靈ling活huo，利li於yu日ri後hou保bao險xian組zu合he的de調tiao整zheng。此ci外wai，一yi般ban情qing況kuang下xia
，每mei次ci續xu保bao的de時shi候hou保bao險xian公gong司si都dou要yao對dui被bei保bao險xian人ren進jin行xing核he保bao。隨sui著zhe被bei保bao險xian人ren年nian齡ling的de增zeng長chang，出chu險xian的de風feng險xian也ye會hui逐zhu漸jian增zeng大da
，因yin此ci被bei保bao險xian公gong司si拒ju保bao的de可ke能neng性xing也ye會hui增zeng大da。而er且qie若ruo被bei保bao險xian人ren上shang一yi保bao險xian期qi間jian內nei曾zeng經jing出chu險xian
，也ye有you可ke能neng遭zao到dao保bao險xian公gong司si拒ju保bao或huo者zhe提ti高gao保bao費fei標biao準zhun。

對於返還型產品來說，因為是長期保險，所以不存在續保的問題。相對於長期重疾險產品可以保障至65歲
、80歲、99歲乃至終身的保障期，消費型產品一般都隻能保障1年或5年，而且各保險公司也較少承保超過55歲(sui)的(de)客(ke)戶(hu)投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)，即(ji)使(shi)有(you)相(xiang)關(guan)產(chan)品(pin)

，其(qi)保(bao)費(fei)也(ye)是(shi)非(fei)常(chang)高(gao)的(de)，並(bing)不(bu)劃(hua)算(suan)。如(ru)果(guo)完(wan)全(quan)依(yi)賴(lai)消(xiao)費(fei)型(xing)險(xian)種(zhong)，很(hen)可(ke)能(neng)到(dao)一(yi)定(ding)年(nian)歲(sui)後(hou)會(hui)麵(mian)臨(lin)無(wu)保(bao)可(ke)續(xu)的(de)尷(gan)尬(ga)。 　　

投保比較

jingguobaofeijibaozhangdeduibi，keyifaxianliangzhongleixingdezhongjixianchanpingeyouyoushi。yinci，baoxianzhuanjiajianyixuanzenazhongleixingyaogenjuzijidecaiwuzhuangkuanghecaiwuguihualaijueding。

消xiao費fei型xing產chan品pin的de特te點dian是shi
，可ke以yi用yong較jiao少shao的de保bao費fei獲huo取qu比bi較jiao高gao額e的de保bao障zhang。所suo以yi，消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian更geng適shi合he目mu前qian經jing濟ji狀zhuang況kuang欠qian佳jia或huo投tou資zi能neng力li極ji強qiang並bing能neng保bao證zheng儲chu蓄xu的de人ren群qun。保bao險xian最zui重zhong要yao的de是shi提ti供gong保bao障zhang，而er不bu是shi用yong來lai獲huo得de收shou益yi。在zai年nian輕qing時shi風feng險xian低di
，有you更geng多duo的de選xuan擇ze
，投tou保bao者zhe可ke以yi用yong購gou買mai消xiao費fei型xing保bao險xian結jie餘yu下xia來lai的de保bao險xian費fei去qu做zuo投tou資zi，20年後自己給自己保障。

不過，根據數據顯示，一般在35歲後，消費型險種在保費方麵的優勢已不再明顯
，而過了40歲sui
，消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian的de保bao費fei更geng是shi大da幅fu增zeng加jia
，此ci時shi再zai投tou保bao消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian並bing不bu劃hua算suan。因yin此ci，專zhuan家jia建jian議yi，如ru果guo經jing濟ji能neng力li許xu可ke
，盡jin量liang還hai是shi選xuan擇ze返fan還hai型xing長chang期qi險xian以yi保bao證zheng長chang期qi的de保bao障zhang需xu求qiu。不bu過guo，對dui於yu年nian齡ling較jiao小xiao或huo經jing濟ji暫zan時shi難nan以yi滿man足zu需xu要yao的de人ren
，則ze可ke以yi通tong過guo先xian投tou保bao消xiao費fei型xing短duan期qi產chan品pin或huo消xiao費fei型xing搭da配pei儲chu蓄xu型xing產chan品pin的de方fang式shi。這zhe種zhong方fang式shi比bi較jiao適shi合he20歲到35歲之間的人群。到35歲尤其是40歲以上的人群
，在消費型產品保費的優勢降低而身體健康風險也增大的時候，應該提高返還型產品投保比例

，逐漸替代消費型產品。