多保魚
100萬保額的意外險怎麼選？低端、中端、高端產品這裏都有
意外是一道概率題嗎？
其實概率對大家來說，不應該是放肆的標準。對每一個個體而言，意外隻有0和100%的差別：沒有發生就是0，發生了就是100%存在的。
所以，無論男女老少，都應該購買一份意外險。它需要付出的代價很小，但在風險來臨的時候可以起到的作用卻非常大。
意外險是出了名的杠杆高：低保費，高保額。那麼是不是代表著我們意外險就可以隨便買了？並非如此，今天我們就來聊一聊，那些高達100萬保額的意外險應該怎麼選擇吧：
100萬保額的意外險應該關注哪些點？
100萬保額的意外險產品對比
不同人群適合什麼樣的意外險
一、100萬保額的意外險應該關注哪些點？
1、職業限製
意外的發生跟身體健康狀況無關，一般隻跟你的職業和所處的環境有關。
常在野外的山地勘查員，和每天坐辦公室的公務員；
戰亂地區的戰地記者，和學校裏傳道授業的教師；
不同職業的人群遭遇意外的可能性是不一樣的，因此，意外險通常會把職業進行分類，不同產品的具體分類會略有差異，但大多類似。
bujintoubaoshihuixunwennidezhiyeleixing，ruguochengbaoqijianhuanlezhiye，yeyaojishigaozhibaoxiangongsi，zaichuxianshenqinglipeideshihou，yexuyaochujuzhiyezhengming。ruguozhiyeleixingbuzaichengbaofanweinei，baoxiangongsiyeyoujupeidekenengxing。
2、收入證明
yiwaixianshiyikuangangganlvfeichanggaodexianzhong，baoegao，baofeidi，yebuhuisuizhenianlingdezengchangerzengjiabaofei，wudengdaiqi，xiangshenmeshihoumaijiushenmeshihoumai。namemaiyiwaixianjiumeiyouxianzhilema？
為了防止惡性事件的發生，在購買一些高保額的意外險時，保險公司通常會要求提供被保險人收入證明，包括年固定收入（工資薪金所得）或經營收入（針對個體及私營企業主）。
通常會要求最高保額不超過被保險人年收入的10倍等。
yibanzaitoubaoshizhishixunwen，danshenqinglipeideshihou，baoxiangongsijiuyaoqiuchujuxiangguanzhengmingle，ruguoshouruzhengmingmeiyoudadaolipeibiaozhun，jiuzhinenganbilipeifule，buhuipeifuquanebaoxianjin。
因此，意外險雖然重要，但是也不要盲目選擇高保額，要根據自己的實際情況來購買合適的保額。
3、意外醫療
在(zai)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)中(zhong)，除(chu)了(le)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)以(yi)外(wai)，更(geng)多(duo)的(de)情(qing)況(kuang)是(shi)受(shou)傷(shang)。受(shou)了(le)傷(shang)之(zhi)後(hou)，就(jiu)需(xu)要(yao)去(qu)進(jin)行(xing)治(zhi)療(liao)，那(na)麼(me)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)就(jiu)可(ke)以(yi)對(dui)這(zhe)部(bu)分(fen)的(de)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)按(an)比(bi)例(li)報(bao)銷(xiao)。
意外醫療的本質還是一款醫療險，所以我們在選擇意外醫療的時候，最好選擇不限醫保，0免賠，100%報銷的產品。
4、交通意外要不要
交通意外跟我們平時說的意外有什麼不一樣呢？
交通意外是指，當你乘坐或駕駛在交通工具上發生的意外
我們平時說的意外是指，所有情況下的意外事故。也叫綜合意外。
保障交通意外的意外險有很多種：
有公共交通意外
有航空意外
有自駕意外
有軌道交通意外
有客運輪船意外
有公路意外
……等等
交通意外並不是指，所有跟交通有關的意外都屬於交通意外。如果你是路人被車撞了，就不算交通意外，屬於綜合意外。
不同的意外險產品對交通意外的保障也有所不同，有些保部分特定交通工具，有些保自駕，等等。
二、100萬保額的意外險產品對比
因為意外險保費低，保額高，所以如果有能力的話，最好是購買一份百萬意外險，讓保障更加安心。
多保魚篩選了市麵上比較性價比高、有特色的百萬意外險做了一個對比，包括以下幾款產品：
天安財險 樂安心綜合意外險
安聯保險 百萬玫瑰意外險
眾安在線 女性尊享百萬意外險
眾安在線 全麵無憂意外險
長安保險 安明保高端個人意外險
史帶財險 史帶高額意外險
蘇黎世財險 “百萬人生”D款
昆侖健康 金剛長期意外險
1、天安財險 樂安心綜合意外
zonghelaikan，leanxindebaozhangzuijiandan，nengmanzujibendebaiwanbaozhangxuqiu。ruguozhixuyaogoumaiyikuangaobaozhangdeyiwaixian，butaixuyaoqitaewaidongxidehua，leanxinkeyishizuifangbiandexuanze。
它的意外醫療保障看個人取舍了：
保額隻有1萬，還有100元的免賠額，並且限製在醫保範圍內。
但是它有住院津貼補助，住院津貼補助是不管你花費多少，隻要你住院了，我就補助你約定金額，免賠3天，年度最高累計賠付180天。
從(cong)表(biao)格(ge)中(zhong)我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)，有(you)住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)價(jia)格(ge)都(dou)比(bi)較(jiao)高(gao)。相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)，樂(le)安(an)心(xin)用(yong)這(zhe)麼(me)低(di)的(de)價(jia)格(ge)換(huan)取(qu)一(yi)份(fen)住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)補(bu)助(zhu)，最(zui)高(gao)可(ke)累(lei)計(ji)賠(pei)付(fu)2.7萬元，多保魚認為還是有一定優勢的。
不過它對被保險人的收入有要求：固定年收入須達到10萬元。所以學生和家庭主婦不能購買這款產品。
2、安聯保險 百萬玫瑰意外
它的意外醫療保障讓人又想哭又想笑：
計劃一：意外醫療3萬，500元免賠，90%
計劃二：意外醫療5萬，500元免賠，90%
一句話說：保額挺高，不限醫保，但是這個免賠額和報銷比例也太坑了吧。
不過好在這款產品也並不是憑著意外醫療打天下的，它的意外傷害和意外醫療保障可以覆蓋境外地區（戰亂地區和被宣布為緊急地區除外）。
從表格中我們也可以看出來，其他幾款支持海外理賠、特別是海外醫療的意外險價格都比較高，相對來說，百萬玫瑰的成本價格就會小很多。
因此，如果是經常出國的女性，百萬玫瑰可以是她的最低配置，至少得買一份它吧！
3、眾安在線 女性尊享百萬
這款意外險同樣也是女性專屬。它沒有意外醫療保障，不過對於已經購買了完善的醫療險產品的用戶來說，影響並不是很大。
它的優勢有4點：
1）職業範圍廣。我們都知道，意外險對被保險人的健康狀況要求不高，但對職業限製比較多。而作為這幾款款裏唯一一款對4類職業也可以承保的意外險，它的優勢已經非常明顯了。
2）可附加500萬的公共交通意外。對於經常出差或出門的女性來說，多附加500萬保額的公共交通意外隻需要多花100塊錢，可以說是非常有吸引力了。
3）猝死保障50萬。猝死，也叫突發疾病身故，屬於疾病致死，一般意外險對猝死是不予保障的。而女性尊享百萬則提供了50萬保額的保障，讓保障更加完善。
4）不限個人收入。多保魚詢問了眾安在線的客服人員，他們表示：不要求提供收入證明，但建議最高保額不超過年固定收入的10倍。也就是說，家庭主婦也可以購買這款意外險。
從綜合上來看，眾安女性尊享百萬比較適合兩類人群：4類職業女性；家庭主婦。
4、眾安在線 全麵無憂
這款產品是在支付寶上銷售的，確實性價比很高。
基本意外保額夠高，而且還有特定交通意外額外賠付。
意外醫療在這幾款產品裏也是非常出色的：高保額，0免賠，不限醫保，100%報銷。
還有猝死保障，同樣不需要提供個人收入證明。
並且價格也比較合適，雖然不是最低，但是也沒有很高，都能接受。
不過雖然它對收入沒有詢問，但是會要求“未向其他保險公司申請投保意外傷害保險，或意外身故責任（包含乘駕）的累計保額為超過100萬”。
如果購買了100萬保額的壽險，也屬於“意外身故責任超過100萬”的範疇，也是不能購買這款意外險的。
它屬於綜合保障比較全麵的意外險。不過它的意外醫療對無社保人員不是很友好。
5、長安保險 安明保高端個人
這款產品說是“高端個人意外險”，其實也不算太高端。
它唯一高端的地方可能就是意外傷害/身故可以境外理賠（戰亂地區和已宣布緊急地區除外）。不過它的意外醫療僅限中國大陸，也就是說，如果我在境外受了傷，在境外醫治的費用是不予報銷的……
不bu過guo它ta在zai支zhi持chi境jing外wai保bao障zhang的de意yi外wai險xian當dang中zhong，也ye算suan價jia格ge比bi較jiao接jie地di氣qi的de了le，因yin此ci這zhe款kuan產chan品pin比bi較jiao適shi合he經jing常chang出chu國guo出chu差cha，同tong時shi對dui境jing外wai醫yi療liao要yao求qiu不bu高gao的de男nan性xing用yong戶hu購gou買mai（女性用戶買安聯的百萬玫瑰更合適吧）。
6、史帶財險 史帶高保額意外險
這款產品同樣提供境外意外傷害/身故理賠，但價格是安明保的兩倍。
因為它在意外醫療保障方麵更加完善，除了還是無法支持境外醫療以外（這就看出來百萬玫瑰有多牛掰了吧），它的醫保報銷保額比安明保要高出許多來，同時還提供住院津貼費用。
我們可以把安明保和史帶高保額看成兩個檔次的意外險：
意外醫療保障湊合一點，給點猝死保障，就選安明保；
意外醫療保障更完善一點，就選史帶高額意外險
7、蘇黎世財險 百萬人生D款
要說境外保障，還是得提高端標配——蘇黎世百萬人生。
保額夠高；
還有航空意外額外賠付；
5萬意外醫療保額，0免賠，不限醫保100%報銷，還有超高的住院津貼保障；
支持境外理賠；
並且支持境外醫療報銷。
這款產品總的來說，除了價格貴了點，別的沒毛病~畢竟保障這麼完善，貴也貴得值得，有底氣！
8、昆侖健康 金剛長期意外險
大多意外險都是1年期的產品，本身意外險因為對被保險人身體健康狀況要求不高，所以一般不太需要關心續保問題。
不過對於一些年齡比較大的老人來說，購買意外險還是不太容易，因此長期意外險就可以彌補這款缺陷。
金剛長期意外險不含意外醫療保障，還是可以理解的。
猝死賠付50%基本保額，多保魚認為也還是不錯的。
從價格上來看，同樣100萬保額，雖然它年交保費為1170元，但它卻能保至70歲，所以算下來1170×20÷（70-30）=585元。也就是說，其實相當於購買了一份年保費為585元的意外險。
另外，長期意外險有個短期意外險沒有的優點：殘疾豁免。
我們都知道殘疾是有等級劃分的，10級殘疾賠付10%×基本保額，如果發生了輕度殘疾，不僅可以獲得理賠，並且後續保費也不用再交了，保障繼續。
另外，金剛長期意外險對於不同地區，可投保的最高保額有所差別：
一類城市：最高150萬
二類城市：最高100萬
三類城市：最高50萬
所以要不要買長期意外險就看個人喜好了：
如果喜歡換新產品的話，1年期意外險已經能夠滿足大部分需求了；
如果比較擔心老了之後的保障問題，那麼長期意外險也可以在考慮範圍內。
三、不同人群最適合什麼樣的意外險
1、綜合性價比最高
樂安心綜合意外和全麵無憂。
如ru果guo不bu追zhui求qiu極ji致zhi的de意yi外wai醫yi療liao保bao障zhang，隻zhi是shi單dan純chun想xiang要yao獲huo得de高gao保bao額e的de意yi外wai保bao障zhang的de話hua，樂le安an心xin綜zong合he意yi外wai險xian是shi保bao障zhang最zui簡jian單dan的de意yi外wai險xian產chan品pin，給gei家jia庭ting帶dai來lai的de負fu擔dan也ye比bi較jiao小xiao。
如果比較看重完善的意外醫療保障，或年固定收入未達到10萬的人群，可以選擇眾安全麵無憂。
2、家庭主婦可以買什麼
女性尊享百萬和全麵無憂。
包括收入偏低的職業女性群體。
因為隻有這兩款對年固定收入是沒有要求的，比較適合沒有收入來源的家庭主婦或收入偏低的女性購買。
如果經常乘坐公共交通工具出行，或屬於4類職業的女性，可以選擇女性尊享百萬。
如果比較看重全麵保障完善的意外醫療保障，那麼就選擇全麵無憂。
3、經常出國人群
基本保障：百萬玫瑰意外險和安明保高端個人意外險
高端保障：蘇黎世百萬人生D款
如果是經常出國的女性，則選擇百萬玫瑰意外險，它的境外意外醫療還是很不錯的，同時價格也非常美麗。
如果是經常出國的男性，買不了百萬玫瑰，可以退而求其次選擇安明保或史帶高額意外險。
兩者差別在於意外醫療保障的選擇：對意外醫療要求不高就選安明保，想要意外醫療更高一點就選史帶高額意外險。
如果想要更高、更完善的保障，那就蘇黎世百萬人生D款了，除了貴沒有別的缺點。但是人家貴得理直氣壯啊：這個保障也對得起它的價格。
4、想要獲得長期保障的人群
多保魚平時不怎麼推薦長期意外險，這款是例外。
現在市麵上的大多數長期意外險，或多或少都比較坑，
有些是打著返還的旗號，10萬保額每年就要一兩千元；
有些是虛高特定交通意外保額，比如航空意外保額500萬，但綜合意外保障卻隻有10萬，價格還每年要一兩千，真正出事的時候，能賠到的理賠金非常坑。
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多保魚的碎碎念
一份意外險，我們需要付出的成本其實很少，但是可承擔的責任卻很大。
可能是對妻子的責任，可能是給父母的彌補，或者是孩子最後的依靠。未知與未來並存，既然避免不了，那就去迎戰它吧~
