多保魚
“惠民保”們來了，百萬醫療險還有必要買嗎？
最近，因為上海“滬惠保”，惠民保又引起了大家的關注。
惠民保什麼能報銷、什麼不能報銷？和百萬醫療險到底有什麼區別？這兩者衝突嗎？
很多朋友都搞不清楚，今天就專門來聊聊：
- 惠民保有哪些“獨家”優勢？
- 注意，有兩種情況惠民保不報銷！
- 惠民保vs百萬醫療險，到底選誰？
01 /
惠民保有哪些"獨家"優勢？
惠民保作為一種由政府牽頭、多家保險公司共同承保的帶有“普惠”性質的保險，天然具有純商業保險沒有的優勢。
對標百萬醫療險，惠民保有2大優勢：
1）投保門檻低
惠民保的投保門檻可以說是跟著咱們國家的醫保走的，醫保作為國家福利，隻要你願意參保，來者不拒。
在這點上，帶有普惠基因的惠民保也同樣友好，無年齡限製、無健康限製、無職業限製，隻要符合一個要求即可——參加了當地醫保。
比如，杭州的西湖益聯保，浙江省本級和杭州市醫療保險參保人員均可投保；上海的滬惠保，在上海交醫療保險的都可以買。
所以，隻要你在當地交了醫保，就可以買當地的惠民保，隻有這麼一個條件。
而百萬醫療險的投保門檻，相比之下就比較高了。不僅有年齡限製（大部分產品限製65歲以內），還有職業限製（一般限製1-4類）、對健康要求也比較高（要做健康告知）。
以好醫保（20年版）為例，百萬醫療險的健康告知一般會涉及到這3個方麵：
①過去2年的就醫和投保情況
過去2年內，是否住過院、做過手術、是否連續服藥30天以上；是否曾被拒保、延期、加費（附加條件）承保。
②是否有一些疾病或症狀
③是否特殊職業
可以看到，百萬醫療險是有健康告知的，身體有點小毛病、或者特殊職業人群，基本就不符合健康告知了。
所以，在投保門檻上，惠民保具有絕對優勢，是百萬醫療險比不了的。
2）既往症也能報銷
滬惠保上線後，不少文章都以“得了癌症也能買”為wei宣xuan傳chuan點dian，其qi實shi這zhe沒mei啥sha好hao說shuo的de，因yin為wei前qian麵mian說shuo過guo了le，絕jue大da多duo數shu城cheng市shi的de惠hui民min保bao和he醫yi保bao一yi樣yang沒mei有you門men檻kan，隻zhi要yao參can加jia當dang地di醫yi保bao就jiu行xing，當dang然ran對dui癌ai症zheng病bing人ren也ye開kai放fang。
值得一提的是，惠民保是能報銷既往症的，而百萬醫療險會把既往症放在免責條款裏，也就是不賠。
以上海滬惠保為例，既往症人群的報銷比例為30%-50%，非既往症人群的報銷比例為70%（盡管比例相對低一點，但這幾乎是一筆鐵定要賠錢的買賣，也隻有政府牽頭的普惠保險能做到了）。
再來看看百萬醫療險對既往症的定義：
一句話概括就是，保險生效前就有的疾病和症狀不賠。
這兩點是惠民保最大的優勢，並且是商業保險不具有的優勢。
02 /
注意, 兩種情況惠民保不報銷！
前麵提到了百萬醫療險對既往症免責，其實惠民保也有免責條款，但被大部分人忽略了！
一般的責任免除，比如美容、整形、整牙、潔牙、保健等等，這些不管是百萬醫療險還是惠民保都不報銷，屬於正常的免責。
除了正常的免責外，還有一些免責條款就要注意了！
比如百萬醫療險，一般對既往症、先天性疾病、遺傳性疾病免責。有人覺得，這是百萬醫療險的一個bug，我倒不這麼覺得——這個說白了，還是“投保門檻”的問題，因為百萬醫療險本來篩的就是健康人群，那如果這裏麵有人有“老病曆”對其他人也不公平。
惠民保的免責條款，有兩點大家要注意下。滬惠保和西湖益聯保，都有這兩個免責，估計大部分惠民保都有：
1）未經醫保結算，不報銷
惠民保的參保前提是醫保身份，惠民保的報銷也基於醫保（部分醫保外責任除外），如果你的就醫費用沒有走醫保結算，那麼惠民保是不報銷的，比如沒有在醫保定點醫院就醫就沒法報銷了。
2）醫保斷繳，不報銷
如果因為換工作或其他原因，醫保斷繳了，那麼即使買的惠民保還在保險期，也是不報銷的。
這兩條免責，是比較嚴格的。對比百萬醫療險，即使是以有醫保身份參保的，如果未經醫保結算，也能報銷60%（正常情況報銷100%）。惠民保是直接不能報銷，這也體現了惠民保和醫保的“強捆綁”屬性。
03 /
惠民保vs百萬醫療險,到底選誰？
幾十塊的惠民保和幾百塊的百萬醫療險，到底差在哪？買哪個好？這兩者衝突嗎？
我總結了一張表格，主要就是四大塊的區別——投保門檻、保障責任、續保、免責條款：
投保門檻和免責條款前麵已經說過了，咱們再來看看保障和續保上，兩者的區別。
1）報銷範圍
惠民保的報銷基本是醫保報銷後的二次報銷，報銷社保外費用的作用比較有限。比如，某項治療本身醫保不能報銷、那大概率惠民保也報銷不了。
而百萬醫療險是不限醫保目錄的，住院費用、住院前後門急診費用、特殊門診、門診手術，報銷範圍會比惠民保大的多。
醫保、惠民保、百萬醫療險，他們三者的報銷範圍是百萬醫療險＞惠民保＞醫保（其中醫保和惠民保對既往症的保障是百萬醫療險做不到的）。
2）報銷比例
在報銷比例上，惠民保大部分隻能報銷60%-80%，而百萬醫療險能100%報銷，報銷比例會高很多。
而如果未經醫保結算，惠民保是不能報銷的，百萬醫療險大部分也能報銷60%。
3）免賠額
惠民保的免賠額普遍會比百萬醫療險高一些，而且會設置一些“起付線”，比如西湖益聯保的大病保險補充保障，要求在醫保報銷後，達到大病起付線（2.5萬）後再報銷。
有些城市的惠民保免賠額在2萬，要在醫保報銷後自費超過2萬，那治療費至少要達到8萬左右了（按醫保報銷70%），其實報銷門檻還是有點高的。
4）續保
前麵咱們說過，惠民保是來者不拒，隻要有醫保都能參加，這是不是跟前期的互助計劃有點類似？
雖然惠民保設計的初衷就是普惠，但不得不承認這樣下去會走上互助計劃的老路，“逆選擇”下如果投保的都是高風險人群，當保費定價脫離了風險定價，能否持續經營確實是個問號。
惠民保是非常好，但還是希望大家理性看待，惠民保和百萬醫療險也不是二選一，可以都選！
- 惠民保和百萬醫療險到底怎麼選？
以下幾類人，特別建議買惠民保：
第一類：健康狀況不好的人，如果身體情況不是很好的，達不到百萬醫療險的健康要求，或者疾病人群，那麼非常適合買惠民保，既往症也能有一定比例的報銷；
第二類：高齡人群，年齡特別大的老人，超過60歲的都可以考慮買，這個年紀買保險已經不容易，有惠民保就是福利。
如果是健康人群，惠民保可以買，但說句實話，作用會比較有限，商業保險還是要考慮的。特別是50歲左右的人群，我真心比較建議優先買一份20年保證續保的百萬醫療險或者保終身的防癌醫療險，因為惠民保能買幾年說不好，這個年紀了要想的更長遠一些，如果有預算重疾險也可以考慮。
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