不交社保，自己存錢退休後收益更高？

人社部、財政部近日印發了《關於2021年調整退休人員基本養老金的通知》，2021年退休人員的基本養老金上漲4.5%。

對於已經退休的人來說，又多了一筆錢。但是網上還流傳：如果不交養老金而是自己存款，退休後收益會更大。

這種說法是真的嗎
？我們今天聊聊這個話題。

• 每月交社保，多少進了養老賬戶
• 退休時，能領多少錢
• 交養老金不如自己存？

01 /

每月交社保，多少進了養老賬戶

養老金就是，年輕時，按時交一筆錢給國家存起來；退休後，再從國家那裏每月領一筆錢，用作退休生活的保障。

一般來說
，各地的養老保險都能分為兩類

，職工養老保險和居民養老保險。

在看養老金能領多少錢之前
，我們先了解要交多少。

1.1 職工養老保險，交多少錢

職工養老一般都是和其他“四險一金”一起交的
，每個月從我們工資裏扣，分為公司繳費和個人繳費，繳費多少是按照工資基數的一定比例來計算的。

五險一金繳費=工資基數*繳納比例

養老金繳納比例各地規定都會不同，一般情況是員工繳納工資基數的8%
，公司繳納不超過工資基數的20%。

員工交的進入個人賬戶，公司交的進入統籌賬戶。

統籌賬戶的錢用來支付當年老人領取的養老金
，而個人賬戶就像一個銀行賬戶，每個月存一筆錢，按照8%左右計算年利息（來源2016年到2019年養老保險個人賬戶的記賬利率）。

我們舉個例子算一算，小王在杭州上班
，稅前工資1萬元，每個月公司和自己分別交多少養老金？

杭州的養老金的繳納比例：公司繳14%，個人繳8%，合計22%。

那麼小王每個月自己要交8%*1萬元，也就是800元；公司要給他交1400元。

1.2 居民養老保險
，交多少錢

居民養老保險，是針對未就業的居民。

和職工養老保險一樣
，由兩個賬戶組成
，分別是基礎賬戶和個人賬戶。

個人賬戶分檔次交，一共12檔（各統籌地可根據當地實際適當調整繳費檔次），最低100
，依次往上加200
、300
，一般能到1500、2000。居民可以選擇12檔中任何一檔交
，同時，地方財政和國家財政還會給每個居民補貼一些，一般能補貼30到150塊


，居民選擇的繳費檔次越高，補貼檔次也越高。

居民交的養老金和政府補貼的部分都會計入個人賬戶。

基礎賬戶則是國家財政出錢，每年補貼幾千億
，作為老百姓的我們不用交錢。

最後居民領取的居民養老金就從基礎賬戶和個人賬戶中來。

以杭州的小賈為例
，他選擇交第十三檔養老金，那麼每年需要交費2000元。

職工的小王每年繳費是800*12，也就是9600元
，比小賈多了很多倍。

那麼問題來了，交的多就一定拿得多嗎
？小王和小賈到退休的時候，分別能拿多少養老金呢？

02 /

退休時，能領多少錢

• 職工養老

前(qian)文(wen)提(ti)到(dao)，職(zhi)工(gong)養(yang)老(lao)分(fen)為(wei)公(gong)司(si)繳(jiao)納(na)和(he)個(ge)人(ren)繳(jiao)納(na)
，公(gong)司(si)繳(jiao)納(na)的(de)進(jin)入(ru)統(tong)籌(chou)賬(zhang)戶(hu)，個(ge)人(ren)繳(jiao)納(na)的(de)進(jin)入(ru)個(ge)人(ren)賬(zhang)戶(hu)，在(zai)領(ling)取(qu)養(yang)老(lao)金(jin)時(shi)
，也(ye)是(shi)由(you)這(zhe)兩(liang)個(ge)賬(zhang)戶(hu)按(an)照(zhao)不(bu)同(tong)的(de)標(biao)準(zhun)給(gei)我(wo)們(men)錢(qian)。

我們捋一捋計算養老金的公式：

領取的養老金=統籌賬戶+個人賬戶

個人賬戶=自己交的養老金總額/計發月數

（注：60歲退休的話計139個月）

統籌賬戶=（退休時當地上一年度的社會月均工資+個人指數化工資）/2*繳費年限*1%

個人指數化工資=（自己的工資/目前當地月均工資）*退休時當地上一年度的社會月均工資

還是舉小王的例子來算一算。

小王30歲，月工資1萬元
，養老金自己交800元/月，公司繳1400元/月
，杭州上一年度月平均工資是5588元。假如小王工資按照5%比例上漲，個人賬戶的利息也是5%，60歲退休。

小王的個人賬戶=118萬元/139=8489元/月

小王的統籌賬戶=（21905+39201）/2*30*1%=9166元

那麼小王退休後每月的養老金是：8489+9166=17655元

看到這裏小夥伴很驚喜，但不要忽略
，小王的工資比平均工資高出很多；當地月均工資也會按5%比例增長的話，30年後當地月均工資大概是23000元。

不過這筆錢
，完全可以讓小王過不錯的老年生活。

• 居民養老

居民養老金也分基礎賬戶和個人賬戶。

基礎賬戶是全國統一規定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅。

個人賬戶跟職工養老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養老金是我們個人賬戶餘額/139個月的錢。

還是小賈的例子，每年交費2000元，交了30年，60歲退休。杭州當前60周歲基礎養老金標準是250元/月。假如每年的繳費檔次
、基礎賬戶
、政府補貼
、個人賬戶利息漲幅我們都按照 5% 來計算。

小賈的個人賬戶：26萬元/139=1870元/月

30年後杭州基礎養老金標準：1029元/月

小賈退休後每月的養老金是：1870+1029=2899元/月

通過以上的例子演示，我們可以看出
，小王交的養老保險金是小賈的4.8倍，領取的養老金卻是小賈的6倍。很好的說明了
，養老金確實是交的多領的多。

以上的養老金繳費以及養老金領取金額是在假設條件下的估算，大家都可以根據公式自己算，也可以聯係我們的小助手幫你測算。

想自己查的朋友可以試試
，網址如下：http://si.12333.gov.cn/(複製黏貼至瀏覽器中打開）
；在網站上的“待遇測算”一欄

，就可以找到“養老金自動計算器”。

03 /

交養老金不如自己存？

• 自存能領多少錢

或許有人想要通過投資股票
、基金、比特幣等賺取高收益，但高收益伴隨高風險

，沒有很大把握的情況下不建議將養老金拿去投資。

穩妥的方式，普通人一般會選擇存銀行定期。

我們再以小王的例子來演示。

事shi先xian說shuo明ming一yi點dian，去qu一yi家jia單dan位wei上shang班ban
，單dan位wei要yao給gei我wo們men交jiao社she保bao，這zhe是shi國guo家jia規gui定ding的de
，如ru果guo沒mei有you規gui定ding，恐kong怕pa很hen少shao有you單dan位wei會hui給gei我wo們men繳jiao納na
，所suo以yi我wo們men隻zhi算suan小xiao王wang自zi己ji繳jiao納na的de部bu分fen。

小王30歲時
，自己繳納的養老金是800元/月，假設每年工資增加率是5%，這部分錢自己存30年。假設小王60歲退休，且存銀行的定期年化利率很穩定，一直是5%。

那麼小王到60歲的時候

，賬戶裏可以有118萬元，這筆錢可以用來養老。如果按照當下平均壽命77歲來算的話，小王可以領取5784元/月。

很明顯，自己存錢不如交社保。這裏還沒說
，銀行的定期存款利率一直走低的事實。

• 抵禦通脹能力

自己存錢來養老，到退休領取的養老金基本是固定的，不能抵禦通脹。或者還有人會說，繼續投資賺錢，不過我想，到那時候一般人不會冒險將養老金去投資，風險太大。

國家養老金不同，會根據通脹情況來做相應調整
，比如這次發布的通知：2021年退休人員的基本養老金上漲4.5%。

總的來說
，養老金自己存不如交給國家。

• 其他養老金

還有一種養老方式，就是很火的商業養老，抖音上經常看到社保養老跳廣場舞，商業養老出國遊、高端場所喝下午茶。

商業養老產品很多，最常見的是養老年金險，還有最近火起來的增額終身壽險。

年金險
，大白話說
，就是人活著
，在約定的時間內，都可以領錢的保險。約定的時間可以是5年、10年、20年，甚至終身。

增額終身壽
，有壽險的功能
，但實際功能遠遠超過傳統壽險，它的保額會根據合同約定的比例（目前一般在3.5%-3.99%上下），隨年齡持續複利增長，杠杆比較高。大部分產品還支持加保
、減保取現
，既能實現生前靈活支取，又能實現身後資金傳承，非常靈活。

上文的小賈覺得居民養老金不夠花，在30歲的時候，他選擇再投保了一份商業養老險。每年交3萬元保費，交10年，30年後開始領取養老金。看下圖：

從小王60歲開始，每年領取3.6萬元的養老金，折合到每月就是3000元/月
，加上居民養老金

，小賈的養老金總共是5899元。

如果88歲，小賈不幸身故

，還能一次性領取12.8萬元
，這筆錢可以留給子女。

到時候物價漲了或者想要出國旅遊的話
，小賈都可以向保險公司申請再多領點錢；如果覺得用不到這麼多，那就少領點，賬戶裏的餘額會日計息月複利，越來越多，以後傳承給子女也是不錯的選擇。

演示的這款商業養老保險是金滿意足。

最後，職工社保一定要交；未就業居民優先選擇繳納居民養老金
，這是國家給的福利。在此基礎上，想要更好的老年生活，還可以用商業保險為自己做個規劃。