小保險公司保障從何而來

多保魚早就想要跟大家聊聊：保險界的小公司保障從何而來？多保魚為什麼想要寫這樣的一篇文章呢
？因為每次多保魚去評測一些認為條款比較不錯、杠杆比高的產品

總會有一些朋友問多保魚：為什麼不做X安、X壽這些“大公司”的產品啊？為什麼都是些“小公司”的產品，這些產品後續理賠有保障麼？很多“大公司”的代理人都說“小公司”的產品理賠沒保障是真的麼？

可是因為各種原因遲遲沒有下筆
，直到有一天多保魚收到了這樣一條消息：

一位媽媽

，為自己寶寶購買了一份某“大公司”的產品
，她對前來推銷的代理人說：小孩子曾經因為肺炎住過院。但代理人卻跟她說：別擔心，沒有關係！

後來這位媽媽有事出差離家兩周，巧合的是合同正好在這個時間下來，代理人說可以幫她代填，她就答應了

代理人填完之後
，瞞著她把保單裏的健康告知撕掉了。後來保險公司要給她打回訪電話確認的時候
，代理人要她謊稱是本人簽字填的！因為如果不這麼說的話保單就無法生效

，況且代簽這件事她也知道

後來就像截圖中她自己寫的一樣，保單生效未滿2年孩子生病了，但保險公司因為沒有如實告知孩子肺炎病史拒賠了！

大多重疾險
、醫療險會發生的理賠糾紛，原因大部分都出在投保時未如實進行健康告知，這一點大家一定要注意！

許xu多duo人ren可ke能neng對dui保bao險xian公gong司si有you誤wu解jie，認ren為wei保bao險xian公gong司si會hui想xiang方fang設she法fa的de去qu拒ju絕jue理li賠pei。可ke實shi際ji上shang，理li賠pei是shi保bao險xian公gong司si口kou碑bei的de源yuan泉quan，隻zhi要yao符fu合he理li賠pei標biao準zhun，保bao險xian公gong司si不bu會hui以yi任ren何he理li由you拒ju絕jue。保bao險xian不bu同tong與yu我wo們men認ren知zhi的de常chang見jian商shang品pin，想xiang要yao判pan斷duan一yi家jia保bao險xian公gong司si的de是shi否fou“靠譜”，還是需要從以下幾點來看：

保險公司理賠率有多少

？

保險公司為什麼會拒賠？

賠付能力充足率和風險綜合評級

好了廢話不多說，我們這就結合數據來教大家如何分辨
，保險公司是否靠譜。

一、保險公司理賠率有多少？

獲賠率什麼意思？怎麼看
？說明什麼？

獲賠率其實很好理解：它是獲得理賠案件占申請理賠案件的百分比，它是判斷保險公司是不是理賠難的一項重要指數

多保魚歸納總結後做了一個表格
，我們一起來看一看：

從年度理賠額我們可以簡單區分所謂的“大公司與小公司”。多保魚將年度理賠額10億元一下的歸為所謂的“小公司” （表格中標紅） 算出了這樣的一組數據：

“大公司”4家，平均獲賠率為99.52%

“小公司”4家，平均獲賠率為98%

“大公司與小公司”獲賠率上存在1.52%的差距

而這個數據能說明什麼呢？有個名詞叫做“小概率事件”


，數學上定義是：發生率接近0的事件，以及通常將發生概率小於5%的事件稱為小概率事件！

綜上所述我們可以得出一個結論：如果獲賠率沒有大幅變化，那麼所謂的“小公司、大公司”在理賠上沒有明顯差距！

二、保險公司為什麼拒賠
？

相信會有很多人好奇，獲賠率沒有達到100%就說明有拒賠
，那麼拒賠的理由是什麼呢？有一個“大公司”的保險代理人是這樣說的：

當朋友把這張截圖發給我詢問的時候，多保魚竟然一時語塞，如此清新脫俗的腦回路也是頭一次見識！

其實呢很多保險公司也是有勇氣公布拒賠案例的，多保魚隨便找兩個給大家看一下：

多保魚在這裏要強調一下：保險公司是無法隨便找理由拒絕理賠申請的

保險行業受國家的強監管，而且現在社交媒體發達，每家保險公司都很在乎自己的聲譽，所以大家擔心 “保險公司會在理賠時隨便找理由拒賠”這樣類似的問題，是不會出現的
，隻要符合合同條款約定，都是可以順利獲得理賠的

當然也有很多拒賠是因為保險代理人，他們為了業績從而弄虛作假，從而導致拒賠事件的產生！當然如果是這樣的情況

，我們可以走法律途徑維護自己的權益

三、償付能力充足率和綜合風險評級

想要知道一個保險公司是否靠譜
，償付能力是一個關鍵指標！償付能力是指保險公司承擔賠付責任的能力

，簡單來說，就是在任何情況下，包括最極端的情形下（比如大型自然災害），保險公司的錢夠不夠賠你的能力。

根據保監會爸爸的規定，按償付能力風險大小，可以將保險公司分為四個監管類別，由優到劣
，分別是A、B、C、D類
，等級劃分的依據來自保險公司的償付能力充足率、操作風險
、聲譽風險和流動性風險的綜合評估

同時保監會爸爸還要求保險公司償付能力達標必須同時滿足三項，如果成績一般，還需要和保監會進行“談話”，根據等級，實行不同的監管政策和監管措施！三項要求為：

核心償付能力充足率不低於50%

綜合償付能力充足率不低於100%

風險綜合評級不低於B級

綜合看，多保魚認為，風險綜合評級在B級或以上的保險公司，是可以放心選擇的

從保費收入判斷，紅字部分都是所謂的“小保險公司”。圖表中我們還是可以看出不論大公司還是小公司，償付能力以及風險等級都是達標的！

大公司的償付能力充足率不一定就比小公司要高，風險評級也各有高低
，隻要不低於B級，都是正常操作~

多保魚挑選產品也都是參照這樣標準來的
，如果大家不放心也可以去，所謂“小公司”保險公司的官網看一看這些數據，是不是滿足這些條件。

對了多說一句：每一家保險公司的償付能力
、綜合風險評級等數據，全部都可以在保險公司官方網站或保監會官網找到
，如果感興趣可以去看一看。

多保魚總結

今天說了這麼多，其實就是想要告訴大家的就是：

沒有所謂的“大公司靠譜、小公司不靠譜”

學會看指標，從國家以及官方給的數據上判斷，而不是“聽說”

實在懶得看數據了也沒關係，相信多保魚就好了！

相信看完這篇文章
，大家應該不會在出現“小公司”的產品後續理賠沒保障、一旦理賠就破產等等這類問題了吧？！真的是沒有必要的擔心這些問題……