買保險，保險公司到底重不重要
？

近日，安心財險因償付能力嚴重不足被銀保監會采取監管措施。一時間朋友圈炸鍋了！很多朋友不禁擔心：保險公司倒閉了，我們的保險合同還有效嗎？保險公司說倒閉就倒閉，還敢買小公司的產品嗎？

今天，保魚君就針對大家的這些困惑
，來給大家排排疑。主要內容包括：

• 償付率過低 保險公司就會破產？
• 萬一保險公司倒閉了，會怎麼樣？
• 買保險，公司到底重不重要？

01 /

償付率過低保險公司就會破產？

1.1 償付能力和綜合償付能力充足率

• 償付能力：指保險公司償還債務的能力
  ；
• 償付能力充足率：指衡量償付能力的指標；

償付能力的充足率一般受這2大因素的影響：

實際資本：也就是每家保險公司的實繳注冊資金；

監管要求的最低資本：每家保險公司的最低資本設定不同（保險會通過全方位考察
，給每家保險設置最低資本）

償付能力達標的公司，需要同時滿足以下3個條件：

• 核心償付能力充足率不低於50%；
• 綜合償付能力充足率不低於100%
  ；
• 風險綜合評級在B類及以上。

像這次安心保險的償付能力充足率亮起紅燈
，保監會就會及時采取監管措施。

1.2 償付能力很低 保險公司就會破產？

很多人擔心償付充足率低會導致保險公司破產

，其實
，這有點杞人憂天了。

目前，我國采用的是第二代償付能力監管製度體係，簡稱償二代。

償付能力是一個動態指標，每個季度保監會都會進行披露。它和保險公司的運營策略
、產品銷售等都有關係，一個季度的償付能力不足並不能說明保險公司的償付能力不好。

02 /

萬一保險公司倒閉了 會怎麼樣？

雖說國家對保險公司的監管十分嚴格，但是萬一保險公司真的破產了，該怎麼辦呢？

2.1 保險公司允許破產嗎？

截止目前

，我國我還沒有保險公司破產的先例，但是國內允不允許保險公司破產呢？

根據《保險法》第90條中提到——

由此可見
，保險公司還是允許破產倒閉的

，但是概率非常的小，目前我國還沒有出現過一例保險公司破產倒閉的情況。

2.2 同行先接手

退一萬步說
，要是保險公司真的破產了
，也不用擔心：

根據《保險法》第 92 條規定：

也就是說，就算保險公司真的破產了
，保險合同會由其他保險公司接手，保單仍然有效。保障內容也不會有任何改變，一切照舊。

憑著保險牌照的稀缺性，不用擔心沒人願意接盤，不知道多少保險公司想搶這塊肥肉呢。

就(jiu)算(suan)最(zui)後(hou)沒(mei)有(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)願(yuan)意(yi)接(jie)手(shou)，銀(yin)保(bao)監(jian)會(hui)也(ye)會(hui)指(zhi)定(ding)某(mou)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)來(lai)接(jie)手(shou)相(xiang)關(guan)的(de)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，對(dui)於(yu)消(xiao)費(fei)者(zhe)來(lai)說(shuo)，我(wo)們(men)的(de)保(bao)單(dan)不(bu)會(hui)受(shou)到(dao)任(ren)何(he)影(ying)響(xiang)。

2.3 保險保障基金兜底

所謂的保險保障基金，指的是保險機構為了有足夠的能力應付可能發生的巨額賠款，而從年終結餘中所專門提存的後備基金。

《保險法》第一百條明確規定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。

保險保障基金是可以為我們保駕護航的：有了保險保障基金，保險公司就可以快速脫離危機，從而正常運行下去。

比如大家都知道的“安邦變大家”，就是靠著“保險保障基金”注資 608 億元，才安然度過的。

這也是目前沒有一家保險公司倒閉的原因，因為一旦有資金問題，銀保監就會動用“保險保障基金”，出手救回來。等到保險公司恢複正常經營
，保險保障基金才會 “功成身退”。

03 /

買保險 保險公司重要嗎？

很多朋友在買保險時會執著於“大公司”，而麵對“小公司”的產品，即使性價比再高
，也會擔心糾結
，害怕保險公司倒閉不理賠。這麼想的朋友，肯定不知道保險公司的成立門檻有多高。

3.1 你以為的“小公司”，一點都不小

首先我們需要明白的一點是

，在我國保險公司不是想開就能開的。想要設立保險公司，最低注冊資本需要2億人民幣

，並且必須是實繳哦！

要知道國內隨便一家保險公司，背後大多都是頂級企業或者資本巨頭。

光有錢也不一定能拿到牌照，還必須經過銀保監會的審批之後才能成立保險公司。

所以，不要再認為你不知道的公司就是“小公司”，人家很可能隻是沒有打那麼多廣告而已。

3.2 理賠和公司大小有關係嗎？

很多朋友都會擔心：小保險公司是不是理賠不太靠譜？大公司的保險雖然貴
，但理賠會更快
、更放心？

很多人擔心保險公司小會影響之後的理賠，其實

，保險不同於一般的商品
，不需要刻意去追求品牌。

保險說到底是一份具有法律效益的合同，隻要符合理賠標準，“大公司”會賠
，“小公司”也會賠，不符合理賠標準，“小公司”不賠
，“大公司”也不會賠。

對(dui)於(yu)買(mai)保(bao)險(xian)這(zhe)件(jian)事(shi)，保(bao)魚(yu)君(jun)建(jian)議(yi)大(da)家(jia)重(zhong)點(dian)關(guan)注(zhu)產(chan)品(pin)本(ben)身(shen)，而(er)不(bu)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。對(dui)於(yu)消(xiao)費(fei)者(zhe)來(lai)說(shuo)
，踏(ta)踏(ta)實(shi)實(shi)的(de)對(dui)比(bi)產(chan)品(pin)保(bao)障(zhang)比(bi)挑(tiao)選(xuan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)更(geng)加(jia)靠(kao)譜(pu)。