美團互助關停，有沒有更可靠的保障？

1月15日
，美團互助突然發布關停公告：“因業務調整，美團互助將於2021年1月31日24點正式關停。”

一(yi)石(shi)激(ji)起(qi)千(qian)層(ceng)浪(lang)，網(wang)絡(luo)互(hu)助(zhu)計(ji)劃(hua)再(zai)次(ci)引(yin)起(qi)大(da)家(jia)的(de)關(guan)注(zhu)和(he)熱(re)議(yi)。互(hu)助(zhu)計(ji)劃(hua)還(hai)靠(kao)譜(pu)嗎(ma)
？已(yi)經(jing)加(jia)入(ru)了(le)美(mei)團(tuan)互(hu)助(zhu)的(de)怎(zen)麼(me)辦(ban)？今(jin)天(tian)我(wo)們(men)就(jiu)來(lai)聊(liao)聊(liao)這(zhe)個(ge)話(hua)題(ti)。

本文主要內容分為：

• 如何看待互助計劃？
• 互助計劃究竟靠不靠譜？
• 互助計劃還能參與嗎？
• 有沒有更可靠的保障？

01 /

如何看待互助計劃

？

1.1 如何看待互助計劃？

作為普通消費者，該如何看待互助計劃呢？

首先，必須要明確一個前提：互助計劃並非保險產品。也就是說，互助計劃的經營主體不具備保險經營資質

，也不承諾剛性賠付。

其次，賠付存在風險。互助計劃不像保險公司受到保監會的嚴格監管
，也沒有基於保險精算進行保險定價和費率厘定.....這使得互助計劃在賠償給付能力和財務穩定性方麵沒有充分的保證
，一旦發生風險事件，容易造成無法兌現承諾賠付金額的情況。

1.2 已經加入美團互助的怎麼辦？

美團互助的規模並不小，據了解，美團互助在巔峰時期加入互助的人數超過3400萬人。

美團互助計劃關停

，將會對幾千萬人產生影響。但是，對於已經加入美團互助的朋友也不用太過擔心：美團互助承諾將會在2021年1月15日至18日期間全額返還所有參與人所有分攤的費用，大家可以在“美團錢包”中查詢是否有返還已分攤的費用。

還有的朋友擔心，萬一關停後恰好患病怎麼辦？美團互助承諾，凡是在2021年1月31日24點前罹患大病
，從確診日起180天內，可以提交互助金申請。

因此
，隻要符合《會員規則》和《互助條款》guiding，haishikeyidedaomeituanhuzhudehelipeifu，duiyumeituanhuzhudeguantingchuli，haishifeichangliangxinde，zhishicongciyihou，nidezaimeituanhuzhudezhefenhuzhubaozhangjiumeiyoule。

02 /

互助計劃究竟靠不靠譜

？

美團互助沒有了，很多朋友開始擔心
，會不會相互寶、水shui滴di互hu助zhu哪na天tian也ye突tu然ran沒mei有you了le？對dui於yu這zhe個ge問wen題ti，還hai真zhen不bu好hao說shuo，因yin為wei互hu助zhu計ji劃hua最zui大da的de問wen題ti就jiu是shi不bu確que定ding性xing太tai高gao。一yi個ge非fei常chang大da的de原yuan因yin在zai於yu，互hu助zhu計ji劃hua目mu前qian還hai不bu在zai保bao險xian監jian管guan範fan圍wei內nei。

此外
，互助計劃還具有以下幾個不確定性:

1）獲得的保障不確定

以相互寶為例，相互寶的條款全部注明“平台有權調整保障內容”。

去年12月，相互寶就發了一則《保障及規則優化》公告，宣布刪除對輕症甲狀腺癌以及輕症前列腺癌的保障，如果你不接受，就隻能選擇退出互助計劃。

2）分攤的金額不確定

互助計劃目前價格比較便宜
，但是之後分攤的金額不確定
，很可能越來越高。

一方麵，時間越長，風險暴露越充分，賠付越高。

另一方麵，互助計劃門檻低
，容易帶來逆選擇，很多身體不好的
、買不到保險的人就會選擇互助計劃，導致賠付變高。

03 /

互助計劃還能參與嗎
？

互助計劃並非洪水猛獸，它可以讓大家用極低的價格擁有一份不錯的保障，從這點來看，互助計劃也有屬於自己獨特的價值。

然而
，從整體來看，互助計劃並不適合作為長期且唯一的保障，它更適合這2種情況：

1）短期保障

ruguoniduanqineimeiyouduoyudeyusuanweizijihuozhejiarenpeizhichongzudeshangyebaoxian，namekeyizanshixuanzejiaruyigekaopudehuzhujihua，zhebushiweiyizhongyouxiaodebaozhangcuoshi。

但是等到預算充足了，千萬記得要把商業保險補充上。因為保險是一份白紙黑字確定的具有法律效益的保障。

2）商業保險補充

對於已經配置好保險保障的朋友，如果覺得互助計劃不錯，可以選擇加入嚐試下。但是千萬不要用互助計劃代替商業保險。

因為在麵對大的風險的時候
，保險可以有一個相對明確的保障和風險轉移，而如果隻依靠互助計劃，是肯定不夠的。

04 /

有沒有更可靠的保障？

那麼，對於普通人來說，有沒有更可靠的保障呢

？保魚君建議可以以“醫保+商業保險”的方式，讓自己的保障更加全麵。

4.1 醫保

醫保是國家給我們老百姓的福利。醫保具有以下特點：它可以帶病投保，不論身體情況如何，疾病罹患重病也可能買；隻要按照規定繳費，就可以一直有保障
，繳滿規定的年限（20—25年），退休後就可以享受到終身醫保待遇。

此外
，我國醫保的保障力度也在不斷增強，報銷的比例和額度也在不斷提升


，繳納的費用是很少的。因此保魚君建議：無論大人小孩
，醫保必須人手一份。

4.2 商業保險

商業保險可以說是醫保的補充，因為醫保固然很好
，但是還是存在一些不足
，比如：

報銷比例有限：隻能報銷社保內的
，並且不能超過封頂線；

沒有經濟補償：無法解決因疾病
、身故造成收入中斷的問題；

沒法享受優質的醫療服務：比如醫院的特需部、國際部等，醫保不能幫我們實現。

百萬醫療險可以報銷醫保剩餘的部分

，部分百萬醫療險還可以提供醫療墊付、綠色通道和特需部等保障

；

重疾險可以補充大病後的康複費用，補償收入中斷損失；

意外險可以解決意外傷殘、身故帶來的經濟損失；

壽險可以解決身故後的房貸
、孩子的教育
、老人的贍養等各項支出....

醫保是基礎，商業保險是補充，而互助計劃則是錦上添花。

如果你醫保和商業保險都配置好了

，可以選擇加入互助計劃，這樣不僅多了一份保障
，也可以幫助到需要幫助的人。