小保險公司靠譜嗎？

有時候多保魚給朋友推薦一款性價比非常高的保險產品時，朋友會反問：這是什麼保險公司？沒聽說過的小保險公司靠不靠譜啊？

所謂小保險公司，就是規模與名氣都不大的保險公司，許多人可能之前從來沒聽說過，所以會對其持遲疑態度。

那麼

，小保險公司到底靠譜嗎？多保魚今天就來講講保險公司的那些事：

保監會的管理

大家都聽說過“一行三會”：中國人民銀行

、銀監會
、證監會
、保監會。

保險會作為“三會”之一，對保險行業的監督管理也是十分嚴格的，近些年來，保險牌照越來越搶手，但監管卻是越來越嚴，這跟保監會的管理密不可分。

1、設立

《保險法》第六十八條（一）：主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元

第六十九條 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

《保險法》對保險公司的注冊資金要求很高。實繳資本是公司成立時公司實際收到的股東的出資總額，不可分期，不可延期，且不可用辦公室、機器設備等做抵押注冊資本，必須為真金實銀。

2、審核

保險公司的審核是季度審核，而且包括各種報告

、報表、文件和資料等。

一般的公司都是年度審核，而保監會對於保險公司是季度審核，無論公司規模大小，都會受到嚴格監控。監控什麼呢？

《保險法》第一百零一條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。

償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。

通俗地講，就是當所有人都找保險公司理賠時，保險公司必須至少有100%以上的資金償付能力。如果償付能力低於100%，保監會將對保險公司進行采取措施
，包括但不局限於：責令增加資本金、辦理再保險；限製業務範圍；限製向股東分紅等方式。

3、準備金

《保險法》第九十七條 保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)當(dang)按(an)照(zhao)其(qi)注(zhu)冊(ce)資(zi)本(ben)總(zong)額(e)的(de)百(bai)分(fen)之(zhi)二(er)十(shi)提(ti)取(qu)保(bao)證(zheng)金(jin)
，存(cun)入(ru)國(guo)務(wu)院(yuan)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)指(zhi)定(ding)的(de)銀(yin)行(xing)，除(chu)公(gong)司(si)清(qing)算(suan)時(shi)用(yong)於(yu)清(qing)償(chang)債(zhai)務(wu)外(wai)，不(bu)得(de)動(dong)用(yong)。

保險公司成立之初
，會向保監會繳納一筆準備金。如果保險公司做不下去了
，保監會可以拿出這筆錢來對保險公司的客戶有所交代。

當然，準備金不是一成不變的，隨著保險公司的經營增長
，保費掙得越來越多，準備金也會隨之增加。

以上條例，對所有保險公司均有效
，無一例外。

小保險公司會破產嗎

1
、理論上是允許破產，但破產不代表保險業務終止

《保險法》第八十九條 保險公司因分立、合並需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現
，經國務院保險監督管理機構批準後解散。

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合並或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

保險公司不是想破產就能破產，需經過保監會同意才行。

在我國
，保險公司破產僅對財產保險公司而言，壽險公司是不會倒閉解散的。即壽險公司雖然可能分立
、合並，或因為違法違規而被依法撤銷，但不會因為經營不善、資金缺乏無法繼續承擔保障責任而宣布破產。

2
、破產後的保單怎麼辦？

《保險法》第九十二條 jingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsibeiyifachexiaohuozhebeiyifaxuangaopochande
，qichiyouderenshoubaoxianhetongjizerenzhunbeijin
，bixuzhuanranggeiqitajingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsi；不能同其他保險公司達成轉讓協議的
，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

多保魚總結一下，就是如果保險公司經營不下去宣告破產
，會有另一家保險公司進行兼並、並購。如果沒有保險公司來進行接手的話，保監會指定某家保險公司進行兼並。兼並後，原保險公司的客戶保單依舊有效。

多保魚有話講：經營有人壽保險業務的保險公司≠壽險公司。前麵提到過，壽險公司是不會破產的
，這裏是指依法經營壽險產品的財產保險公司。

小保險公司的產品和服務

除了“小保險公司會破產”這(zhe)種(zhong)誤(wu)解(jie)以(yi)外(wai)
，消(xiao)費(fei)者(zhe)還(hai)對(dui)他(ta)們(men)的(de)產(chan)品(pin)和(he)服(fu)務(wu)有(you)所(suo)疑(yi)問(wen)，畢(bi)竟(jing)有(you)時(shi)候(hou)
，品(pin)牌(pai)就(jiu)是(shi)一(yi)種(zhong)象(xiang)征(zheng)。那(na)麼(me)多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)來(lai)給(gei)大(da)家(jia)分(fen)析(xi)一(yi)下(xia)
，小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)不(bu)會(hui)比(bi)大(da)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)差(cha)：

1、關於價格

多保魚在《保費的構成》裏(li)已(yi)經(jing)講(jiang)到(dao)，公(gong)司(si)的(de)運(yun)營(ying)成(cheng)本(ben)在(zai)保(bao)費(fei)價(jia)格(ge)裏(li)也(ye)是(shi)占(zhan)有(you)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)的(de)，小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)因(yin)其(qi)廣(guang)告(gao)推(tui)廣(guang)費(fei)用(yong)少(shao)，員(yuan)工(gong)開(kai)銷(xiao)等(deng)費(fei)用(yong)跟(gen)大(da)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)比(bi)起(qi)來(lai)，也(ye)相(xiang)對(dui)少(shao)一(yi)些(xie)，所(suo)以(yi)他(ta)們(men)反(fan)而(er)可(ke)以(yi)降(jiang)低(di)成(cheng)本(ben)來(lai)降(jiang)低(di)保(bao)險(xian)價(jia)格(ge)
，從(cong)而(er)提(ti)高(gao)產(chan)品(pin)競(jing)爭(zheng)力(li)。

2、關於保障

多(duo)保(bao)魚(yu)一(yi)直(zhi)在(zai)強(qiang)調(tiao)，一(yi)個(ge)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)好(hao)壞(huai)，取(qu)決(jue)於(yu)它(ta)的(de)具(ju)體(ti)條(tiao)款(kuan)，跟(gen)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)無(wu)關(guan)。保(bao)障(zhang)和(he)保(bao)額(e)都(dou)是(shi)白(bai)紙(zhi)黑(hei)字(zi)寫(xie)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)上(shang)麵(mian)的(de)，生(sheng)效(xiao)後(hou)是(shi)具(ju)有(you)法(fa)律(lv)效(xiao)力(li)的(de)
，不(bu)管(guan)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)是(shi)消(xiao)費(fei)者(zhe)

，都(dou)不(bu)能(neng)違(wei)背(bei)合(he)同(tong)規(gui)定(ding)。

所以，保障的完善與否

，與保險公司的規模無關，想要不踩坑，就要去關注具體的合同條款，而不是糾結於這個保險公司的大小。

3
、關於理賠

理賠服務是消費者關心的重點。理賠的效率與結果，跟被保險人所發生的風險和保障條款有關。

ruguofengxianmingque

，fuhelipeitiaokuanwuyiyi，namebaoxiangongsiwanquanmeibiyaoweileyifenbaodanerdiudiaozijidemingsheng，yaozhidao，lipeicaishibaoxiangongsidekoubeiyuanquan。tongyang，ruguofengxianbumingque
，lipeitiaokuanjiedingbumingxian，zhezhongqingkuangjiusuanshidabaoxiangongsi，yeshihuichanshengzhengyide。

說得粗俗一點：保險公司注冊資金至少2億元
，銷售產品那麼多

，犯得著為了幾十萬的一份保單去作死嗎？

相關條例均來自《中華人民共和國保險法（2015修訂）》

多保魚總結

中zhong國guo保bao險xian行xing業ye發fa展zhan也ye不bu過guo短duan短duan幾ji十shi年nian
，所suo有you的de保bao險xian公gong司si都dou是shi由you小xiao逐zhu漸jian經jing營ying壯zhuang大da的de，也ye許xu今jin天tian一yi家jia不bu起qi眼yan的de小xiao保bao險xian公gong司si，過guo幾ji年nian就jiu變bian成cheng了le全quan球qiu前qian幾ji強qiang呢ne。

購gou買mai保bao險xian最zui終zhong還hai是shi要yao落luo在zai保bao險xian條tiao款kuan上shang，完wan善shan的de保bao障zhang和he足zu夠gou的de保bao額e才cai能neng帶dai給gei消xiao費fei者zhe安an全quan感gan
，就jiu算suan是shi小xiao保bao險xian公gong司si，隻zhi要yao產chan品pin好hao
，同tong樣yang可ke以yi放fang心xin購gou買mai。