相互保真的值得購買嗎
？要不要加入
？

想必這兩天
，大家都被支付寶“相互保”刷屏了，有人誇，有人罵。

這個東西怎麼說呢，不算差，但也絕對沒有誇得那麼逆天，優缺點分明。

今天

，多保魚就來詳細剖析一下相互保：

一

、0元買保險？

加入相互保是不需要任何額外花費的，這就是所謂的0元門檻。

多保魚不知道參與的人裏麵
，有多少人是認真去看過和對照過健康告知的
，我感覺還是比較懸，不過問題也不大。

因為它要求芝麻信用650分以上

，而使用支付寶比較多的
，大多以年輕人群體為主
，身體健康大部分應該都還可以……吧。

0元門檻
，加入相互保之後，如果發生了100種重大疾病，就可以獲得10萬或30萬的理賠金，而這筆錢，則需要相互保裏其他還沒有生病的成員平攤。

但是隻對100種重大疾病有效，輕症疾病是得不到保障的。

哦對了，不止理賠金，還有10%的服務費，所以相當於是11萬或33萬，讓大家來平攤。

二、每月公示

，每月分攤

先公示所有賠案產生的保險金，加上規定的10%管理費
，就是告訴你錢花在哪裏，我們要分攤多少錢。

為了控製風險， 也有要求的。

每單一出險案件中
，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元，也就是1毛錢。

如果一個月公示了10個案件，那我們也就攤了1塊錢，以此類推。

如果公示之後想要退出
，那用戶還是要分攤已公示案件的價格。

中途退出的話，已分攤費用是不會還給你的。

除了這點以外
，其他的倒是隨時可以退出，退出即保障終止。

公示機製：每月7日
、21日為公示日，接下來的3天內
，為公示期
，公示期內成員可以對公示案件進行監督舉報。

如果認為有問題，可以舉報：

1）實名製舉報

2）提出明確的舉報理由，如：擬賠付成員不符合健康告知
、帶病加入
、疾病診斷及證明材料造假等
；

3）能夠頭功證明舉報理由的證據材料。

材料造假還可以看出來，但他符不符合健康告知
、有沒有帶病投保，大家怎麼會知道，又何來舉報？

除非身份信息公開較多，其他成員私自單獨私自調取公示人員的既往病曆等
，才能給出足夠的證據
，那這就意味著個人信息嚴重泄露。

所以多保魚更偏向於前者，說是公示，其實就是給你看看你要攤多少錢
，舉報什麼的，不存在的。

唯一的一個材料造假，你覺得是保險公司太傻？還是覺得馬雲是你爸爸，能由著他們亂來，還要等到公示後才被發現？

可能有些朋友就會想著鑽空子了，比如每個月7號和21號公示
，可不可以在公示前一天退出
，等公示期結束了再進來呢？

那是不可能的。因為退出後再加入
，是要重新計算90天等待期的。一個月退出2次？你可能就是傳說中的：行走的ATM。

綜上所述：

10.16上線的相互保，前3個月是基本上是沒有案件的
，我們也不用花什麼錢
；

那麼90天後，有些朋友過了等待期了
，陸陸續續就會有一些理賠了；

隨(sui)著(zhe)時(shi)間(jian)的(de)推(tui)移(yi)，加(jia)入(ru)的(de)人(ren)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)

，通(tong)過(guo)等(deng)待(dai)期(qi)的(de)人(ren)也(ye)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)，案(an)件(jian)也(ye)會(hui)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)，最(zui)後(hou)你(ni)就(jiu)會(hui)發(fa)現(xian)
，怎(zen)麼(me)又(you)在(zai)扣(kou)錢(qian)
，怎(zen)麼(me)天(tian)天(tian)在(zai)扣(kou)錢(qian)！

三
、我們再來算算要扣多少錢

號稱每單一出險案件中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元。

也就是說，出險的人固定可領取10萬或30萬，但支付成本低至0.01元。

根據信美相互精算師的計算
，預計單人參加“相互保”，一年所分攤保費約為100多元。

說實話，多保魚是不信的。

根據規則
，如果相互保計劃上線3個月之後，計劃成員不足330萬的話，則計劃關閉。

為什麼是330萬呢？

假如一個30歲的成員出險
，保障金加上服務費

，也就是33萬需要大家來平攤。

按極限值算
，如果分攤到每個人身上最高0.1元，則至少需要330萬人來支撐，才能保證螞蟻金服和保險公司自己不用虧錢。

但是330萬人裏，隻有1個人會患病嗎？顯然不可能的。

具體怎麼算，多保魚也不叨叨了，經過昨天一天，其他各路的精算師們也算得差不多了，每年600多元是大多數精算師都比較讚同的一個數字。

當然
，在這個計劃剛開始的前期，肯定不會攤這麼多的
，這個價格基本上都是在後期了。

大數據的特性
，就是參與數據越多，得出的結論越趨向於真相。隻要參與的人越來越多，無論是1000萬還是2000萬
，最後差別都不會太大。

四、充滿不穩定性

什麼時候會終止？

1）相互保運行3個月以後成員數少於330萬

2）出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續。

這就很微妙了。第一條還能理解，第二條卻非常模糊
，具體哪些算不可抗力，不確定。

相互保雖然呈現形式比較新穎
，但本質上還是一款團體險產品。

正常的保險產品是
，先交保費，然後保險公司把保費管理起來，如果有人出險了，再從中間拿錢來賠
；

相互保是
，等到有人出險了，大家一起攤錢。

這其實也就是保險最原始的形態。

公元前4500年
，埃及修金字塔的時候
，就成立了互助基金組織
，讓大家來平攤成員受傷死亡時的費用。

後來經過漫長的演變，才形成了現在較為完善的保險形態和保險製度。

相互保就是將保險最原始的形態呈現給大家，便於大眾更好地理解和接受保險。

不過這種互助計劃
，摻雜了太多不穩定因素在裏麵：能持續多久？後期會有多少人參與
？以後我們會花多少錢在這裏麵？這些都是未知的。

並且它的保額其實是有點低的
，30萬隻能算是重疾險的一個門檻。

不過平時多保魚也建議，有能力的話盡量還是購買50萬保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以後，隻能領取10萬保障金。

可是40歲之後，健康風險大大增加，得重大疾病的幾率也比30歲時高
，但這個時候即使得了癌症
，也隻能領到10萬
，其實是遠遠不夠的。

所以相互保嘛，湊個熱鬧就好了，別把它當做自己唯一的依靠

對於想給小孩子加入的家長，我想說：可拉倒吧，是慧馨安不夠sao了
？還是大黃蜂拿不動刀了
？

大黃蜂少兒重疾險，0歲小男孩，買50萬保額

，保至30歲，交20年，每年保費390元。

慧馨安少兒定期重疾險
，0歲小男孩
，買50萬保額
，保至30歲，交20年
，每年保費665元。

慧馨安比大黃蜂貴一些，是因為它有部分疾病是雙倍賠付，例如得了白血病
，獲得的是100萬的理賠金。

這倆產品
，保額又高，保障還穩定，還有輕症保障，全方麵碾壓相互保。

五、要不要加入呢？

有些朋友把相互保看作是：沒有中間商賺差價的保險。

多保魚隻能說：你想多了，它的中間商不就是支付寶麼~

相互保17號上線，18號就鋪天蓋地全是廣告
，你說沒有盈利在裏麵？這話小孩子都不信。

盈利不是壞事，大大方方掙錢，雙方互贏，這是很正常的。

但如果你明明有盈利
，但卻宣揚自己是慈善，就有點不坦誠了。

總的來說，其實相互保還是一次不錯的嚐試。對於一些暫時沒有預算購買保險的朋友來說
，加入相互保還是不錯的。

並且還可以給那些，本身需要保險，但實際上沒有保險意識的人群，提供一次接觸保險的機會
，這也是最讓多保魚感動的地方。

不(bu)過(guo)對(dui)於(yu)關(guan)注(zhu)了(le)多(duo)保(bao)魚(yu)的(de)朋(peng)友(you)們(men)，多(duo)保(bao)魚(yu)覺(jiao)得(de)還(hai)是(shi)沒(mei)有(you)必(bi)要(yao)去(qu)參(can)加(jia)了(le)，老(lao)老(lao)實(shi)實(shi)買(mai)個(ge)穩(wen)定(ding)的(de)長(chang)期(qi)保(bao)險(xian)就(jiu)好(hao)了(le)，雖(sui)然(ran)交(jiao)的(de)錢(qian)要(yao)多(duo)一(yi)些(xie)，但(dan)是(shi)保(bao)障(zhang)更(geng)全(quan)麵(mian)
，也(ye)更(geng)踏(ta)實(shi)。