理財保險到底該怎麼買？

保險一年交5000元，10後能返15萬
，這產品靠譜嗎？
很多人對文縐縐的保險合同都表示：看kan不bu懂dong
，專zhuan業ye術shu語yu太tai多duo。因yin此ci很hen多duo時shi候hou都dou是shi業ye務wu員yuan說shuo什shen麼me就jiu是shi什shen麼me，有you時shi候hou看kan到dao一yi款kuan介jie紹shao的de還hai不bu錯cuo的de保bao險xian
，猶you猶you豫yu豫yu
，究jiu竟jing是shi不bu是shi這zhe樣yang呢ne？今jin天tian就jiu帶dai大da家jia認ren識shi一yi下xia理li財cai險xian。

01
理財險種類

一年交5000元
，10年後返還15萬
，這樣的產品屬於理財險，但理財險並不隻是一種
，理財險可以分為連投險

、分紅型
、萬能險
、兩全險
、年金險等。
分紅險基本都是以重疾險或者壽險為主險
，附加分紅的保險。

萬能險和兩全險本質上仍然算是壽險，萬能險屬於身故賠付保額產品，而兩全是在約定時間生還退部分生還金，若身故給付約定金額。
nianjinxianshuyufenhongxianhewannengxianjiehedelicaichanpin，dingqigeifujine，ruobuquchuzejinruwannengzhanghuleijishengxi
，gedabaoxiangongsidekaimenhongchanpinjunshuyuzheyilei。

02
理財險特點

理財產品的優勢是：當發生風險可以提供一定保障
，當沒有發生風險
，還能把錢存下來返到自己手裏。這就符合一些人的心理：我要是沒發生風險
，錢不是白花了
？

提前退保並不劃算：繳費10年，保險基本都是長期保障產品
，若是10年nian後hou直zhi接jie取qu出chu，則ze相xiang當dang於yu是shi提ti前qian退tui保bao，理li財cai險xian退tui保bao會hui有you手shou續xu費fei用yong，而er且qie在zai具ju體ti產chan品pin並bing不bu明ming確que的de情qing況kuang下xia
，盲mang目mu退tui保bao有you可ke能neng那na不bu回hui本ben金jin

，若ruo保bao障zhang中zhong有you附fu加jia的de其qi他ta險xian種zhong，比bi如ru意yi外wai或huo者zhe醫yi療liao，這zhe些xie類lei型xing的de是shi消xiao費fei型xing保bao障zhang

，也ye就jiu是shi繳jiao費fei之zhi後hou是shi有you可ke能neng拿na不bu回hui來lai的de
，所suo以yi即ji使shi繳jiao費fei10年，也是有可能連本都拿不回來。

所以一年交5000元
，10年後返還15萬是並不靠譜的，但這不代表不能達到，理財險多數屬於20年甚至更長久的保障，時間越長越能見到收益，若是保險公司連年收益很好，也是有可能會實現的
，但不能保證實現。
魚和熊掌不可兼得，理財險多數注重理財，在保障能力上偏弱。

03
理財險的誤解

（1） 介紹的時候都是高檔分紅，收益靠譜嗎
？理財產品可分為低檔分紅、中檔分紅、高檔分紅，而低檔分紅是100%能拿回來的錢，高檔分紅是一種期望，一種預想，這也是為什麼很多人覺得“上當”的原因

，合同上有注明：保底分紅利率，也注明分紅並不確定！
（2） 分紅分的是保險公司的收益？上期講述保險公司天盈利3億元，分紅的收益可不是這個

，分紅和公司經營收益相關，但需要從保險公司營收中扣除保險公司的開支

、保險代理人的傭金等各項費用後

，再用來計算分紅收益。
（3） 買熟人的就一定靠譜穩收益
？保險合同是投保人與保險公司直接簽訂的協議，收益和中間渠道無關

，理賠也同理。

寫在最後：你(ni)的(de)家(jia)庭(ting)經(jing)得(de)住(zhu)意(yi)外(wai)和(he)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)風(feng)險(xian)嗎(ma)？如(ru)果(guo)不(bu)能(neng)
，建(jian)議(yi)選(xuan)擇(ze)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)補(bu)充(chong)保(bao)障(zhang)，寧(ning)願(yuan)花(hua)一(yi)個(ge)月(yue)工(gong)資(zi)買(mai)保(bao)險(xian)，不(bu)花(hua)一(yi)生(sheng)積(ji)蓄(xu)進(jin)醫(yi)院(yuan)。保(bao)險(xian)很(hen)複(fu)雜(za)
，究(jiu)竟(jing)怎(zen)麼(me)買(mai)

？最(zui)好(hao)的(de)是(shi)提(ti)前(qian)做(zuo)好(hao)風(feng)險(xian)規(gui)劃(hua)，這(zhe)樣(yang)才(cai)能(neng)避(bi)免(mian)多(duo)花(hua)冤(yuan)枉(wang)錢(qian)。