老人意外險怎麼選

，哪款產品能有最持久的保障
？

俗話說：“傷筋動骨一百天”
，而老年人更是如此，身體漸弱

、意外不斷
，不管是身體上還是心理上都更需要子女的關懷。

因此，作為子女的我們需要提前為他們做好保障。而對於這份保障，多保魚的建議是給老年人投保一份意外險。

一、老年人為什麼需要意外險

老人是意外高發群體

從《中國保險人群意外傷害風險報告》來看，老年人總體的意外傷害風險是高於中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落，其次是交通意外、意外溺水或水災。

人(ren)上(shang)了(le)年(nian)紀(ji)

，身(shen)體(ti)機(ji)能(neng)各(ge)方(fang)麵(mian)都(dou)會(hui)有(you)所(suo)下(xia)降(jiang)

，特(te)別(bie)是(shi)獨(du)居(ju)生(sheng)活(huo)老(lao)人(ren)很(hen)多(duo)事(shi)情(qing)都(dou)要(yao)親(qin)力(li)親(qin)為(wei)，更(geng)容(rong)易(yi)造(zao)成(cheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)，跌(die)倒(dao)什(shen)麼(me)都(dou)是(shi)很(hen)常(chang)見(jian)的(de)。

而且現在的治療費用越來越高。在治療期間，還會產生床位費用
、護理費用、營養費用
、康複費用等相關費用。

如果老人需要子女照顧，還會中斷收入。而意外險保費低，保障高
，購買是非常劃算的。

二、老年意外險的選購要點

2.1 意外醫療

老年人一般買不了很高的保額，所以可以重點關注意外醫療部分。

醫療部分一般包括門診和住院醫療，比如小到磕磕碰碰的門診費用
，大到意外骨折、腦震蕩住院等都可以報銷的。

而在產品選擇上，主要關注以下三點：

報銷範圍：不限社保報銷最好。比如一些進口材料或者自費藥也都可以報銷；

免賠額：0 免賠最好。但現在多數是100元的免賠額
，倒也沒什麼太大關係。

報銷比例：100% 報銷最好，風險完全不需要自己承擔。

2.2 住院津貼

老lao人ren一yi旦dan住zhu院yuan
，實shi時shi看kan護hu是shi必bi然ran的de。但dan子zi女nv有you時shi抽chou不bu開kai身shen去qu照zhao顧gu父fu母mu，那na麼me請qing一yi個ge護hu工gong動dong輒zhe三san四si百bai一yi天tian，對dui於yu子zi女nv的de壓ya力li來lai說shuo是shi很hen大da的de。

這個時候住院津貼就有雪中送炭的作用了。一天50-250元不等的住院津貼能在一定程度上減輕負擔。

2.3 其他的一些保障

救護車費用

2016年，泰安市民王女士的父親需要轉到濟南接受治療
，80公裏的路程
，救護車竟要價3600元。麵對病情危重的父親
，王女士隻得掏了這筆錢。但是事後她越想越不對勁，細算下來，每公裏路竟要收費40多塊錢。

不管是事故時的救治還是轉院，如果購買的意外險包含救護車費用，叫救護車時就無需擔心救護車的費用問題了。

骨折費用

老年人骨質酥鬆
，意外中發生骨折的比例是很大的。如果可以針對老年人的特性包含骨折保險金的話，那保障相對更全麵。

三

、幾款熱銷醫療險比較

多保魚看了現在市麵上的幾款意外險，總結了以下4款性價比較高產品來分析：

上海人壽 小蜜蜂

安心財險 安意保

眾安保險 孝欣保

易安保險 父母意外險

3.1 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特點是對交通意外的賠付上，幾乎涵蓋了所有常見的交通意外情況。而且不管是投保哪一個方案，對交通意外的賠付都是20萬。

此外
，它也涵蓋了住院津貼保障
，這樣的保障內容對應它的價格來說，性價比真的很高了，多保魚忍不住要給它點讚！

3.2 安意保

安意保的保障內容很簡單
，就是最基本的意外險的保障內容：

意外傷害50萬
，意外醫療2萬，再加一個20萬的猝死保障。

所以安意保更關注的其實是有猝死風險的群體。就這樣的保障來說
，很適合熬夜年輕人和65周歲以下的老年人投保：保障簡單，性價比高。

3.3 孝欣保

孝欣保比較好的地方就是航空意外的保額很高
，還有一些常見的交通意外保障，另外對救護車費用和骨折也有涵蓋。

但是，對於66周歲及以上的老年人來說，坐飛機是有一定危險性的
，所以航空意外其實實用性並不是很大。

那從這個角度來說，它的保費其實是偏貴的，性價比並不是很高。

3.4 易安父母意外險

投保年齡

這款產品最大的特點就是最高90周歲的投保年齡了。

大部分的老年意外險，投保年齡都限定在85周歲以下。年齡越大，風險越高
，而易安最高90周歲可投保是很多意外險都做不到的。

猝死保障

猝死是意外險理賠糾紛的重災區之一。

意外的定義是：以外來的
、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件。

因為猝死發生得很快，因此很容易被理解為意外身故
，但在保險行業，猝死也被叫做“突發疾病死亡”。

從死亡原因上來看，約75%的猝死患者死於心源性猝死
，指由於心髒原因導致的患者突然死亡。

所以，猝死其實屬於疾病死亡
，不在意外險的保障範圍內，大部分意外險都是不予理賠的。

但是老年人身體差
，心髒疾病多，猝死的可能性是極高的。因此，易安的這款父母意外險能夠涵蓋猝死風險來說

，保障是很全麵的。

條款規定
，隻要在6個小時內發生的死亡都可以作為猝死來賠付。

意外醫療

0免賠，100%賠付

限社保範圍

不設置免賠額
，全部可報銷的設置是意外醫療裏最好的賠付條件了。

至於限社保範圍來說
，本身涉及使用意外醫療的事故大多算不上太嚴重

，所以社保範圍內100%報銷也是可以接受的。

住院津貼

每次最高賠付90天

，累計最多180天，最多可得250元/天。

前麵也說過了，住院津貼可以一定程度上降低住院損失。

所(suo)以(yi)，如(ru)果(guo)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)的(de)話(hua)還(hai)是(shi)盡(jin)可(ke)能(neng)選(xuan)擇(ze)帶(dai)有(you)住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)。即(ji)使(shi)價(jia)格(ge)高(gao)一(yi)點(dian)，那(na)住(zhu)院(yuan)幾(ji)天(tian)的(de)補(bu)貼(tie)
，保(bao)費(fei)也(ye)就(jiu)回(hui)來(lai)了(le)，還(hai)是(shi)劃(hua)算(suan)的(de)。

骨折保險金

老年人骨質酥鬆
，輕輕一摔都可能導致骨折
，而且恢複期長且效果不佳。

這時候，如果有額外的骨折補償的話
，不但可以多拿一筆錢
，對於後期的恢複或是開銷也有一定的保障。

價格

易安父母意外險的價格比普通的額意外險稍貴。但是這款涵蓋的保障全麵，除了最基礎的意外保障外，還有救護車費用的補貼。

另外對保險公司來說本身承擔的風險就很大，所以在保障做足的前提下，價格偏高一點也是可以接受的。

四、最後總結幾句

簡單總結一下這幾款產品的適用人群：

65周歲以下

年紀越大
，突發疾病的風險越高，如果是擔心有猝死風險又想要高保額的
，更推薦安意保。

65周歲以上

多保魚更推薦購買易安的這款父母意外險
，涵蓋的保障全麵，性價比高
，可以說是很實用的一款老年意外險了。

最後：祝君一世平安

願世上所有保單永不出險