重疾險拒賠案例：男子確診尿毒症 8家保險公司834萬全部遭拒賠！

jinnianlai，baoxianxingyefazhanxunmeng，chulerenmendebaoxianyishitigao
，yehebaoxianqieshidebangzhulehenduorenfenbukai。danshizhengchangqingkuangxia，yigerenshentijiankangwangwangxiangbudaoyaoqumaibaoxian
，ershinaxieshentiyoumaobingderen，xiangfangshefaxiangyaotoubao
，daibingtoubaonengmenghunguoguanhuode理賠嗎？聽說隻要和保險公司打官司保險公司必賠？這些都是真的嗎？今天小編就通過一個案例告訴你。

真實案例

浙江紹興的鍾某在2010年左右因為IGA腎病
、腎性高血壓、慢性腎髒病2期、慢性腎功能不全
、左下肺炎等疾病在紹興某醫院多次住院治療。知道自己得了腎病之後，鍾某和其妻子先後通過多種渠道（銀行、保險代理人

、保險公司）以鍾某為投保人進行投保
，總共累積在在8家保險公司投保
，累積風險保額更是高達838萬元。

2014年11月，鍾某因病住院，被醫院確診為尿毒症，並做了血液透析治療。因為重疾險對尿毒症的理賠要求是必須要血透後90天

，於是在血透90天之後，鍾某便向投保的保險公司申請理賠。讓鍾某吃驚的是，他投保的幾家保險公司都查到了鍾某2010年住院治療的情況，拒賠了鍾某的理賠申請，給出的拒賠理由也都是“投保時未如實告知”。

鍾某和妻子不死心，他們認為“和保險公司打官司保險公司必賠”，抱著這樣的想“信念”
，鍾某和妻子開始了他們所謂的合法理賠訴訟。於是從2015年開始到2017年，他們夫妻二人先後上訴了6家保險公司，但是上訴的結果均是敗訴。他們除了浪費了大量的時間
、精力和訴訟費之外，一無所獲。

案例分析

為什麼鍾某和妻子打了6場訴訟官司
，一一敗訴？鍾某訴訟的理由雖然是：“保險公司沒有主動詢問健康情況”
、“合同成立兩年保險公司必賠”，然而這一次
，鍾某的理由沒有變成“萬精油”
，他失效了。

為什麼呢？如果鍾某隻投保了一家保險公司，理由是“未主動詢問健康情況”，法院也許會采納，然而2年時間8家保險公司800多萬保額，法院還會相信你給出的理由嗎
？

為什麼如實告知這麼重要？

案例中的鍾某各家保險公司給出的理由都是為如實告知

，為什麼如實告知對理賠影響這樣大
？我們一起來看下。

我wo們men在zai投tou保bao前qian都dou要yao先xian進jin行xing健jian康kang告gao知zhi，健jian康kang告gao知zhi的de原yuan則ze是shi如ru實shi告gao知zhi。如ru實shi告gao知zhi是shi投tou保bao人ren在zai購gou買mai保bao險xian時shi需xu要yao要yao履lv行xing的de一yi項xiang法fa律lv義yi務wu，實shi際ji上shang它ta是shi用yong來lai保bao障zhang保bao險xian公gong司si的de權quan益yi的de。通tong常chang來lai講jiang
，隻zhi有you保bao險xian公gong司si認ren為wei投tou保bao人ren的de健jian康kang狀zhuang況kuang在zai公gong司si可ke以yi接jie受shou的de風feng險xian範fan圍wei以yi內nei，保bao險xian公gong司si才cai願yuan意yi接jie受shou該gai投tou保bao人ren的de投tou保bao申shen請qing。

因此，如果投保人在如實告知中沒有做到全麵
、真實
、客觀地陳述過往病史，或者選擇隱瞞、故意不回答
、甚至編造虛假情況來欺騙保險公司，就會影響保險公司對投保人的風險判斷，有可能會使保險公司蒙受損失。

如果不履行如實告知的義務
，按照中國新保險法的第十六條：投tou保bao人ren故gu意yi或huo者zhe因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing前qian款kuan規gui定ding的de如ru實shi告gao知zhi義yi務wu
，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de
，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。投tou保bao人ren故gu意yi不bu履lv行xing如ru實shi告gao知zhi義yi務wu的de，保bao險xian人ren對dui於yu合he同tong解jie除chu前qian發fa生sheng的de保bao險xian事shi故gu，不bu承cheng擔dan賠pei償chang或huo者zhe給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren，並bing不bu退tui還hai保bao險xian費fei。投tou保bao人ren因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing如ru實shi告gao知zhi義yi務wu，對dui保bao險xian事shi故gu的de發fa生sheng有you嚴yan重zhong影ying響xiang的de，但dan應ying當dang退tui還hai保bao險xian費fei。

所以，“有記錄”的病史是一定要告知的。嚴格來說，一般能用身份證號在醫院（二級以及二級以上公立醫院）查(zha)到(dao)的(de)記(ji)錄(lu)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)都(dou)查(zha)得(de)到(dao)。所(suo)以(yi)，到(dao)底(di)有(you)哪(na)些(xie)疾(ji)病(bing)需(xu)要(yao)上(shang)報(bao)？請(qing)看(kan)一(yi)下(xia)自(zi)己(ji)的(de)身(shen)份(fen)證(zheng)號(hao)給(gei)到(dao)醫(yi)院(yuan)後(hou)，醫(yi)院(yuan)能(neng)提(ti)供(gong)什(shen)麼(me)

，就(jiu)說(shuo)明(ming)哪(na)些(xie)是(shi)有(you)記(ji)錄(lu)的(de)
，比(bi)如(ru)住(zhu)院(yuan)、進入醫保係統的治療
，這些是一定有記錄的。

說shuo到dao醫yi療liao記ji錄lu，要yao特te別bie提ti醒xing的de是shi，千qian萬wan不bu要yao把ba自zi己ji的de醫yi保bao卡ka借jie給gei他ta人ren使shi用yong，因yin為wei如ru果guo曾zeng經jing外wai借jie給gei他ta人ren入ru院yuan治zhi療liao的de話hua，那na麼me這zhe個ge疾ji病bing曆li史shi也ye是shi在zai你ni的de名ming下xia可ke以yi查zha到dao的de
，如ru果guo漏lou報bao這zhe個ge記ji錄lu
，後hou果guo也ye很hen嚴yan重zhong，不bu論lun是shi哪na家jia保bao險xian公gong司si，對dui於yu病bing史shi的de告gao知zhi要yao求qiu都dou是shi一yi樣yang的de
，醫yi院yuan有you記ji錄lu的de都dou一yi定ding要yao如ru實shi申shen報bao，如ru果guo隱yin瞞man，很hen有you可ke能neng你ni買mai到dao一yi份fen無wu效xiao保bao單dan，理li賠pei的de時shi候hou麻ma煩fan就jiu來lai了le。因yin為wei保bao險xian公gong司si的de角jiao度du來lai看kan，這zhe個ge就jiu是shi可ke以yi查zha到dao的de你ni的de白bai紙zhi黑hei字zi的de病bing史shi，因yin此ci，如ru果guo萬wan一yi曾zeng經jing有you外wai借jie醫yi保bao卡ka的de曆li史shi，也ye要yao把ba這zhe個ge病bing史shi如ru實shi的de申shen報bao，千qian萬wan不bu要yao隱yin瞞man！

保險合同生效兩年必賠？

案例中
，鍾某還提到了“合同成立兩年保險公司必賠”，真的有這回事嗎
？這也是鍾某對保險公司的誤讀。所謂的“合同成立兩年保險公司必賠”應該隻的是“兩年不可抗辯條款”。兩年不可抗辯條款雖然是保護投保人的，但是也是有條件的。

兩年不可抗辯條款具體表述為：“投tou保bao人ren故gu意yi或huo者zhe因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing前qian款kuan規gui定ding的de如ru實shi告gao知zhi義yi務wu，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。前qian款kuan規gui定ding的de合he同tong解jie除chu權quan，自zi保bao險xian人ren知zhi道dao有you解jie除chu事shi由you之zhi日ri起qi

，超chao過guo三san十shi日ri不bu行xing使shi而er消xiao滅mie，且qie自zi合he同tong成cheng立li之zhi日ri起qi超chao過guo二er年nian的de，保bao險xian人ren不bu得de解jie除chu合he同tong；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

那(na)是(shi)不(bu)是(shi)有(you)了(le)兩(liang)年(nian)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)，就(jiu)算(suan)投(tou)保(bao)人(ren)當(dang)初(chu)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)，隻(zhi)要(yao)過(guo)了(le)兩(liang)年(nian)
，就(jiu)可(ke)以(yi)賠(pei)了(le)呢(ne)？當(dang)然(ran)不(bu)是(shi)，不(bu)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)，本(ben)身(shen)已(yi)經(jing)違(wei)反(fan)了(le)保(bao)險(xian)最(zui)大(da)的(de)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)告(gao)你(ni)就(jiu)不(bu)錯(cuo)了(le)，還(hai)奢(she)望(wang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)償(chang)？

結語

說(shuo)了(le)這(zhe)麼(me)多(duo)，還(hai)是(shi)要(yao)告(gao)訴(su)大(da)家(jia)，在(zai)投(tou)保(bao)的(de)時(shi)候(hou)切(qie)記(ji)不(bu)要(yao)心(xin)存(cun)僥(jiao)幸(xing)

，否(fou)則(ze)即(ji)使(shi)這(zhe)份(fen)保(bao)險(xian)多(duo)適(shi)合(he)你(ni)也(ye)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)。要(yao)想(xiang)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)少(shao)一(yi)些(xie)問(wen)題(ti)
，最(zui)好(hao)還(hai)是(shi)盡(jin)早(zao)投(tou)保(bao)。希(xi)望(wang)今(jin)天(tian)的(de)文(wen)章(zhang)對(dui)你(ni)有(you)用(yong)。