重疾險拒賠案例：罹患重疾花費了100多萬被拒賠！最後能賠還是因為合同代簽！

重(zhong)疾(ji)險(xian)可(ke)以(yi)說(shuo)是(shi)比(bi)較(jiao)複(fu)雜(za)的(de)一(yi)個(ge)險(xian)種(zhong)了(le)。對(dui)於(yu)重(zhong)疾(ji)，每(mei)個(ge)人(ren)的(de)理(li)解(jie)不(bu)一(yi)樣(yang)
，很(hen)多(duo)人(ren)認(ren)為(wei)花(hua)費(fei)個(ge)幾(ji)十(shi)上(shang)百(bai)萬(wan)還(hai)不(bu)能(neng)算(suan)重(zhong)疾(ji)嗎(ma)？怎(zen)麼(me)重(zhong)疾(ji)險(xian)就(jiu)不(bu)理(li)賠(pei)呢(ne)？今(jin)天(tian)小(xiao)編(bian)就(jiu)分(fen)享(xiang)一(yi)個(ge)這(zhe)樣(yang)的(de)案(an)例(li)
，治(zhi)療(liao)花(hua)費(fei)了(le)100多萬
，重疾險卻拒賠了
，究竟是怎麼回事呢？

真實案例

2014年


，黃先生在自己當地的保險分公司給自己投保了一份重疾險，由於當時黃先生已經55歲，投保年齡比較大，所以他20萬的重疾險，每年需要交納1萬7的保費，而且需要連續交納15年。

大家不難發現，黃先生交的保費高於保額
，也就是說
，黃先生買的重疾險呈現出保費和保額倒掛的情況。2015年，黃先生突然感覺身體不適，家人打急救電話將黃先生送到醫院進行搶救，經過醫院的診斷，黃先生被確診為急性重症胰腺炎。

經過5個月的治療，前後花費了100多萬，黃先生總算平安出院了。出院後的黃先生向保險公司申請理賠
，等來的卻是一張拒賠通知書
，給出的拒賠理由是：急性重症胰腺炎不在重疾險的承保範圍內。

無wu法fa接jie受shou拒ju賠pei結jie果guo的de黃huang先xian生sheng於yu是shi將jiang保bao險xian公gong司si告gao上shang了le法fa庭ting，在zai法fa庭ting上shang
，黃huang先xian生sheng和he保bao險xian公gong司si各ge執zhi一yi詞ci，保bao險xian公gong司si認ren為wei黃huang先xian生sheng和he保bao險xian公gong司si簽qian訂ding的de是shi重zhong疾ji險xian合he同tong，合he同tong內nei規gui定ding了le賠pei付fu的de病bing種zhong

，而er黃huang先xian生sheng所suo罹li患huan的de疾ji病bing並bing不bu在zai合he同tong條tiao款kuan的de約yue定ding病bing種zhong內nei。

genjufayuandetiaozha
，huangxianshengbaodanshangmiandeqianzihefengxiantishiyuludoubushihuangxianshengqinbiqianminghechaoxie
，ershiyoudangshidebaoxianyewuyuandaiqiande。gaibaoxiandailirenyezuoweizhengrenchutingle，zhengmingledangshiqianshuhetongshimeiyouxianghuangxianshengshuomingzhongdajibingdefanwei，zhexianranshuyuyinmanhehetongxiangguandezhongyaoqingkuang。huangxianshenglihuan“急性重症胰腺炎”，該疾病雖然不在保險合同條款內
，但是黃先生住院治療了5個多月，經曆了2次手術，總費用花費了100多萬


，完全符合重大疾病的定義，所以

，法院最終判決保險公司賠付黃先生的保險金。

案例分析

黃huang先xian生sheng之zhi所suo以yi能neng獲huo得de理li賠pei
，很hen大da的de原yuan因yin在zai於yu這zhe份fen合he同tong不bu是shi黃huang先xian生sheng親qin自zi簽qian字zi
，而er是shi由you保bao險xian業ye務wu員yuan代dai簽qian字zi的de


，而er且qie保bao險xian業ye務wu員yuan也ye沒mei有you想xiang客ke戶hu講jiang解jie其qi中zhong的de保bao險xian合he同tong條tiao款kuan，導dao致zhi保bao險xian公gong司si沒mei有you向xiang客ke戶hu解jie釋shi合he同tong的de義yi務wu。

保險公司有給客戶接受合同條款的義務，如果保險公司沒有盡到解釋的義務，那麼
，根據保險法的規定，保險公司就要進行理賠。

根據黃先生購買保險的經曆來看，我們可以收獲不少啟示：

一
、保險越早買越好

黃先生55歲(sui)才(cai)投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)

，很(hen)顯(xian)然(ran)已(yi)經(jing)很(hen)晚(wan)了(le)，而(er)且(qie)他(ta)的(de)保(bao)費(fei)倒(dao)掛(gua)嚴(yan)重(zhong)。如(ru)果(guo)能(neng)早(zao)點(dian)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)
，就(jiu)可(ke)以(yi)避(bi)免(mian)掉(diao)這(zhe)個(ge)問(wen)題(ti)。而(er)且(qie)盡(jin)早(zao)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)更(geng)加(jia)便(bian)宜(yi)，可(ke)以(yi)買(mai)到(dao)的(de)保(bao)額(e)也(ye)就(jiu)更(geng)高(gao)。

maiguobaoxiandedouzhidao，yifenbaodannengfoushunlitoubao，bingbuqujueyunishifouyouqian
，erzaiyunishifoufuhebaoxiangongsideyaoqiu，nidejiankanggaozhishifounengshunlitongguohebao。ruhejiankanggaozhibutongguo，namehebaokenenghuicaiqujiafei、除(chu)外(wai)或(huo)者(zhe)直(zhi)接(jie)拒(ju)保(bao)。很(hen)多(duo)人(ren)知(zhi)道(dao)保(bao)險(xian)的(de)作(zuo)用(yong)
，也(ye)知(zhi)道(dao)保(bao)險(xian)很(hen)有(you)必(bi)要(yao)購(gou)買(mai)，但(dan)是(shi)總(zong)是(shi)覺(jiao)得(de)不(bu)急(ji)
，過(guo)幾(ji)年(nian)再(zai)買(mai)，而(er)你(ni)拖(tuo)延(yan)的(de)後(hou)果(guo)很(hen)可(ke)能(neng)就(jiu)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拒(ju)之(zhi)門(men)外(wai)。這(zhe)個(ge)時(shi)候(hou)你(ni)後(hou)悔(hui)也(ye)已(yi)經(jing)來(lai)不(bu)及(ji)了(le)。

年輕時你挑保險
，年紀大了就是保險挑你。而根據保險行業的理賠數據來看，目前索賠的平均年齡是42歲
，也就是正處於失業的高峰期，也是上有老下有小的高壓期。

除了投保的難易，年輕的時候買保險比年紀大了買保險便宜很多。以重疾險的保費為例，同樣是5000元的保費
，30歲的時候可以買到50萬的保額，而50歲的隻能買到20萬的保額，這就是差距。此外，20歲買保險可以比40歲買保險多享受20年的保障期

，意味著多了20年的保障。

總結來說，就是四大因素：一(yi)是(shi)年(nian)輕(qing)的(de)時(shi)候(hou)保(bao)費(fei)支(zhi)出(chu)比(bi)年(nian)紀(ji)大(da)的(de)時(shi)候(hou)少(shao)

，另(ling)外(wai)，越(yue)早(zao)投(tou)保(bao)保(bao)障(zhang)時(shi)間(jian)越(yue)長(chang)，年(nian)輕(qing)的(de)時(shi)候(hou)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)
，核(he)保(bao)也(ye)更(geng)加(jia)容(rong)易(yi)通(tong)過(guo)。而(er)且(qie)風(feng)險(xian)不(bu)等(deng)人(ren)，誰(shui)都(dou)不(bu)知(zhi)道(dao)什(shen)麼(me)時(shi)候(hou)會(hui)遇(yu)到(dao)風(feng)險(xian)，所(suo)以(yi)盡(jin)早(zao)做(zuo)好(hao)準(zhun)備(bei)能(neng)夠(gou)讓(rang)我(wo)們(men)更(geng)加(jia)從(cong)容(rong)。

二
、重疾險的保障內容要注意

重疾險是各種保險中相對複雜的險種，很多人認為重疾險就是保障“重大疾病”
，隻要得了重病、花hua錢qian多duo
，重zhong疾ji險xian就jiu可ke以yi理li賠pei。其qi實shi這zhe是shi對dui重zhong疾ji險xian的de誤wu讀du。重zhong疾ji險xian保bao障zhang的de疾ji病bing都dou是shi有you明ming確que的de說shuo明ming的de
，哪na些xie疾ji病bing重zhong疾ji險xian保bao障zhang，哪na些xie疾ji病bing重zhong疾ji險xian不bu保bao障zhang，都dou在zai重zhong疾ji險xian的de合he同tong內nei寫xie的de一yi清qing二er楚chu。這zhe也ye是shi為wei什shen麼me我wo們men常chang說shuo，買mai重zhong疾ji險xian，是shi否fou選xuan擇ze保bao障zhang的de疾ji病bing病bing種zhong越yue多duo越yue好hao的de原yuan因yin。

目前保險公司保障的疾病病種多則100多種
，少則也有七八十種。不管保險公司的重疾險保障病種有多少種，有25種高發的病種各家保險公司的定義都是相同的，而這25種高發病種占所有重疾罹患率的95%。其餘的病種
，可以說是發病率極低的。

womenzaitiaoxuanzhongjixiandeshihouhuifaxian
，jibenshangjibingbingzhongyueduo，baofeijiuyuegui。nametiaoxuanzhongjixianshifoubingzhongyueduoyuehaone
？ruguozaibaofeixiangchabudadeqingkuangxia，womenshijianyixuanzebingzhonggengduode，danshiruguoxuyaojiahenduodeqianqutianjiabingzhong，zemeiyouzhegebiyao。yinweizhiqianwomenshuole，zhongjixianzhongguidingde25種重疾發病率已經高達95%了
，而剩下的5%的發病率
，我們如果隻是一昧地增加病種，則沒有太多必要。

畢bi竟jing重zhong疾ji險xian的de保bao費fei放fang在zai那na裏li
，與yu其qi增zeng加jia病bing種zhong，倒dao不bu如ru把ba這zhe個ge錢qian去qu增zeng加jia保bao額e

，因yin為wei買mai保bao險xian實shi際ji上shang就jiu是shi在zai買mai保bao額e

，如ru果guo保bao額e不bu夠gou，那na麼me這zhe份fen保bao險xian就jiu無wu法fa體ti現xian出chu保bao險xian的de作zuo用yong
，保bao險xian都dou是shi具ju有you杠gang杆gan作zuo用yong的de。或huo者zhe把ba這zhe個ge錢qian拿na去qu附fu加jia一yi個ge保bao費fei豁huo免mian或huo者zhe附fu件jian一yi些xie輕qing症zheng保bao障zhang，因yin為wei很hen多duo輕qing症zheng重zhong疾ji也ye是shi不bu保bao障zhang的de，隻zhi有you附fu加jia了le輕qing症zheng保bao障zhang，重zhong疾ji險xian才cai會hui給gei你ni理li賠pei。

結語

每(mei)期(qi)小(xiao)編(bian)分(fen)享(xiang)一(yi)個(ge)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)案(an)例(li)，很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)看(kan)完(wan)都(dou)會(hui)覺(jiao)得(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)又(you)在(zai)找(zhao)借(jie)口(kou)不(bu)賠(pei)，其(qi)實(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)不(bu)賠(pei)真(zhen)的(de)還(hai)是(shi)遵(zun)循(xun)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)具(ju)備(bei)法(fa)律(lv)效(xiao)力(li)的(de)。我(wo)們(men)自(zi)己(ji)多(duo)懂(dong)一(yi)點(dian)保(bao)險(xian)知(zhi)識(shi)，就(jiu)能(neng)少(shao)“掉坑”一次。今天的分享就到這裏，希望你們喜歡。