意外險拒賠案例：為什麼“意外”身故了 壽險能賠 意外險卻賠不了？

買mai的de保bao險xian有you的de能neng賠pei有you的de卻que不bu能neng賠pei，這zhe是shi為wei什shen麼me呢ne


？其qi實shi啊a，這zhe多duo半ban和he保bao險xian險xian種zhong的de保bao障zhang內nei容rong有you關guan
，今jin天tian我wo們men就jiu通tong過guo一yi個ge真zhen實shi的de案an例li，來lai分fen析xi兩liang個ge常chang見jian險xian種zhong為wei什shen麼me一yi個ge保bao險xian公gong司si爽shuang快kuai理li賠pei另ling一yi個ge保bao險xian公gong司si卻que拒ju賠pei了le。

真實案例

2015年4月，李某（化名）為在自己當地的保險公司為自己投保了一份保險
，這份保險包含了30萬保額的終身壽險，並且附加了一份具有30萬保額的長期意外險。

而就在同年的9月份，一天淩晨，李某和自己的丈夫參加完朋友的聚餐就駕車回家，當時她和丈夫何某（化名）yiqidouhelejiu，youyuchezaibanlufashenglejiaotongshigu，yushilimouhezhangfulianggerenzaijiujingdezuoyongxiakaishijinxingjiliedezhengchao
，zhangfuhemougengshiduilimoudadachushou，limoubeizhangfuoudazhisi。

jiuxinghoudezhangfuhemoushimengde，tarenweizijibuzhiyujiangqizidasi，erjingguojingfangdeshijian，limoudesiwangyuanyinyedeyizhenxiangdabai。yuanlaishiyouyutoubuwaishang，youyinweidaliangdeyinjiu
，daozhimimanxingzhuwangmochuxueersiwang，yejiushishuozhangfuoudadewaishangshuyuciyaoyuanyin，suiranshiciyaoyuanyin
，zhangfuhemouyouyujiujiaheoudalimou，haishibeifayuanpanxingle11年。

由於李某生前給自己某買的那份總保額60萬的保險受益人寫的是法定受益人，李某又沒有孩子，所以保險公司向其父母支付了30萬的保險金。明明是60萬的總保額
，為什麼拿到手隻有30wan？genjubaoxiangongsidejieshi，congshijianjieguokeyikanchu
，linvshishiyouyudaliangyinjiuhouzaoyuoudayinqiluneichuxuesiwangde，zhezhongqingkuangbingbufuheyiwaixianduiyu“意外傷害”的定義。這裏有必要說一下意外險的四個必要條件：“非本意的、非疾病的
、突發的和外來的”，ruguoqizhongyigebufuheyiwaixiandelipeitiaojian，nameyiwaixianjiuwufalipei。conglimoudesiwangjieguolaikan，limoudesiwangyuanyinshihaojigeyuanyindiejiazaiyiqizaochengde

，suoyibaoxiangongsibingbuchengdanyiwaixiandelipei，erzhipeifuzhongshenshouxiande30萬理賠。

limoudefumubujieshou，jiangbaoxiangongsigaoshanglefating，genjufayuandepanjue
，baoxiangongsirenweilimousuirandaliangyinjiu
，danshidaohuoxianqueshiyinweibeizhangfuhemououdacaidaozhideluneichuxue，bufuheyiwaisiwangdeyuanyou，baoxiangongsimeiyouliyoulipeishengyude30萬意外險保險金。

案例分析

李某購買的不是一份普通的意外險
，而是附加在終身壽險的上的意外險
，理賠了30萬的保險保險金

，而意外險的30萬(wan)到(dao)底(di)有(you)沒(mei)有(you)理(li)由(you)理(li)賠(pei)呢(ne)
？丈(zhang)夫(fu)毆(ou)打(da)妻(qi)子(zi)，而(er)妻(qi)子(zi)的(de)死(si)亡(wang)又(you)和(he)丈(zhang)夫(fu)的(de)毆(ou)打(da)有(you)密(mi)不(bu)可(ke)分(fen)的(de)關(guan)係(xi)。為(wei)什(shen)麼(me)該(gai)起(qi)案(an)件(jian)會(hui)起(qi)因(yin)爭(zheng)議(yi)呢(ne)
？那(na)是(shi)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)附(fu)加(jia)在(zai)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)上(shang)的(de)一(yi)個(ge)險(xian)種(zhong)，而(er)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)又(you)沒(mei)有(you)對(dui)意(yi)外(wai)險(xian)進(jin)行(xing)限(xian)製(zhi)約(yue)定(ding)，意(yi)外(wai)險(xian)也(ye)沒(mei)有(you)對(dui)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)有(you)限(xian)製(zhi)條(tiao)款(kuan)。

保險理賠有一些規則，隻有遵守這些“規則”
，我(wo)們(men)才(cai)能(neng)在(zai)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)後(hou)獲(huo)得(de)順(shun)利(li)的(de)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)。案(an)例(li)中(zhong)李(li)某(mou)買(mai)的(de)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)順(shun)利(li)的(de)獲(huo)得(de)了(le)理(li)賠(pei)，而(er)買(mai)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)卻(que)引(yin)起(qi)了(le)保(bao)險(xian)糾(jiu)紛(fen)，這(zhe)是(shi)為(wei)什(shen)麼(me)呢(ne)？下(xia)麵(mian)我(wo)們(men)來(lai)聊(liao)聊(liao)壽(shou)險(xian)和(he)意(yi)外(wai)險(xian)有(you)哪(na)些(xie)不(bu)同(tong)。

壽險和意外險的區別

很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)都(dou)有(you)這(zhe)樣(yang)的(de)疑(yi)惑(huo)，已(yi)經(jing)買(mai)了(le)意(yi)外(wai)險(xian)了(le)，還(hai)有(you)必(bi)要(yao)買(mai)壽(shou)險(xian)嗎(ma)？雖(sui)然(ran)是(shi)兩(liang)個(ge)不(bu)同(tong)的(de)險(xian)種(zhong)，但(dan)是(shi)卻(que)又(you)很(hen)多(duo)互(hu)相(xiang)取(qu)代(dai)的(de)功(gong)能(neng)。主(zhu)要(yao)是(shi)由(you)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)壽(shou)險(xian)都(dou)有(you)“身故”保障。那麼我們來看看這兩個險種的差異。

保障期限

意外險的保障期限大多是一年期的，而壽險的大多是保障20年或者30年或者保障到60歲70歲，也有保障終身的壽險。

保障內容

意(yi)外(wai)險(xian)和(he)壽(shou)險(xian)雖(sui)然(ran)都(dou)保(bao)障(zhang)身(shen)故(gu)，但(dan)是(shi)意(yi)外(wai)險(xian)隻(zhi)保(bao)障(zhang)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)引(yin)起(qi)的(de)身(shen)故(gu)，像(xiang)很(hen)多(duo)情(qing)況(kuang)下(xia)的(de)身(shen)故(gu)意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)完(wan)全(quan)不(bu)負(fu)責(ze)的(de)。比(bi)較(jiao)典(dian)型(xing)的(de)如(ru)猝(cu)死(si)不(bu)賠(pei)、中暑死亡不賠
、手術死亡不賠
、妊娠死亡不賠、還有食物中毒死亡、高風險運動死亡以及高原反應死亡…都是不賠的。壽險則不一樣，壽險隻要是身故都可以賠付，當然要過了壽險的等待期以及壽險兩年內自殺也是不賠的。

生(sheng)老(lao)病(bing)死(si)是(shi)自(zi)然(ran)規(gui)律(lv)，死(si)亡(wang)除(chu)了(le)有(you)意(yi)外(wai)死(si)亡(wang)，還(hai)有(you)疾(ji)病(bing)死(si)亡(wang)和(he)自(zi)然(ran)死(si)亡(wang)
，因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)引(yin)起(qi)的(de)死(si)亡(wang)概(gai)率(lv)是(shi)非(fei)常(chang)低(di)的(de)

，這(zhe)也(ye)是(shi)為(wei)什(shen)麼(me)意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)費(fei)便(bian)宜(yi)保(bao)額(e)卻(que)很(hen)高(gao)的(de)原(yuan)因(yin)。弄(nong)明(ming)白(bai)了(le)這(zhe)一(yi)點(dian)，我(wo)們(men)就(jiu)不(bu)會(hui)糾(jiu)結(jie)有(you)了(le)意(yi)外(wai)險(xian)還(hai)要(yao)不(bu)要(yao)買(mai)壽(shou)險(xian)了(le)，它(ta)們(men)保(bao)障(zhang)身(shen)故(gu)的(de)內(nei)容(rong)就(jiu)不(bu)一(yi)樣(yang)。

jiranshouxiandebaozhangfanweibiyiwaixianguang
，nashibushiyouleshouxianjiukeyibumaiyiwaixianlene？dangranbushi。yiwaixianchulebaozhangshengu，haibaozhangshangcan，ershouxianzezhibaozhangshengu。ruguobuxingfashengleyiwai，danshibingmeiyoushengu
，ershifashengleshangcan，cishiruguozhiyoushouxianermeiyouyiwaixian
，jiumeibanfahuodebaozhangle。

根據保監會和醫師協會指定的傷殘標準
，傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種，全殘和身故一樣是可以獲得100%的賠付的

，而傷殘則根據傷殘等級進行賠付。意外險一般將傷殘等級分為10級，1級為賠付90%，2級賠付80%，3級賠付70%……10級賠付10%，以yi此ci類lei推tui。除chu了le賠pei付fu金jin額e的de區qu別bie，傷shang殘can的de鑒jian定ding也ye是shi有you標biao準zhun的de
，傷shang殘can的de等deng級ji也ye是shi有you規gui定ding的de，不bu是shi任ren何he傷shang殘can就jiu可ke以yi拿na到dao理li賠pei的de，得de符fu合he傷shang殘can等deng級ji。

zaiyiwaishiguzhong，fashengzuiduodebushiquancanheshengu，ershishangcan
，ershangcanqiaqiashishouxianlimoumeiyoude。erqieshimianshangdeyiwaishanghaixianchanpinjibendoufujialeyiwaiyiliao，yiwaiyiliaokeyibaozhangyixietangshang、磕傷或者因為意外導致的骨折等等。這個也是壽險所沒有的。

一yi句ju話hua總zong結jie
，對dui於yu非fei意yi外wai造zao成cheng的de身shen故gu
，壽shou險xian賠pei付fu意yi外wai險xian不bu賠pei付fu，對dui於yu意yi外wai造zao成cheng的de不bu同tong程cheng度du的de傷shang殘can，意yi外wai險xian可ke以yi賠pei付fu壽shou險xian卻que不bu能neng。雖sui然ran保bao障zhang內nei容rong有you一yi定ding的de重zhong合he
，但dan是shi並bing非fei可ke以yi相xiang互hu代dai替ti。

結語

haole，jintiandewenzhangjiufenxiangdaozheli
，meiyigexianzhongdouyouqidutedegongneng
，yaoxianghuodegengjiaquanmiandebaozhang，haishiyaogegexianzhongdoupeizhiqiquan。xiwangjintiandewenzhangduiniyoubangzhu。jiaodehaodebiewangleguanzhuxiaobian。