長期意外險真的不值得買嗎？

時間：2026-04-07 10:42:59

很多朋友遭遇到過這樣的苦惱：

想買保險遇到業務員，推薦的意外險都是保障二三十年的，每年要上交上千元的

上網一搜索發現寫的都是“別買長期意外險”的警告。

長期意外險真的不值得買嗎？

那麼長期意外險真的不值得買嗎？

其實長期意外險和短期意外險的區別在於保障期限的長短，長期意外險保障時間長，可以20年，30年甚至終身，而短期意外險往往隻有一年。那麼保障期限的不同會帶來很大的區別嗎？小魚帶你來一一分析。

保障期間：續保問題

保障期間的不同，主要帶來的是續保的隱患。由於保險購買有年齡、健康、職業等方麵的限製，會導致一份保險到期，再購買時可能無法購買的情況。但實際上意外險在這方麵的限製很小。

在年齡方麵，意外險費率與年齡關係小，價格相差不多，並且有老年人專屬的意外險，投保年齡可到80周歲，也不會存在年齡大而無法購買的情況。

在健康方麵，因為意外保障的不是疾病，隻有帶猝死保障的意外險才會有健康要求，其他意外險對健康均無要求。

在職業方麵，意(yi)外(wai)險(xian)受(shou)職(zhi)業(ye)影(ying)響(xiang)限(xian)製(zhi)較(jiao)大(da)，主(zhu)要(yao)是(shi)高(gao)危(wei)職(zhi)業(ye)的(de)影(ying)響(xiang)。短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)可(ke)能(neng)由(you)於(yu)職(zhi)業(ye)更(geng)換(huan)到(dao)高(gao)危(wei)職(zhi)業(ye)而(er)導(dao)致(zhi)買(mai)不(bu)了(le)意(yi)外(wai)險(xian)，或(huo)者(zhe)需(xu)要(yao)付(fu)出(chu)更(geng)高(gao)的(de)價(jia)格(ge)來(lai)購(gou)買(mai)。如(ru)果(guo)有(you)這(zhe)方(fang)麵(mian)職(zhi)業(ye)規(gui)劃(hua)考(kao)慮(lv)的(de)人(ren)，可(ke)以(yi)考(kao)慮(lv)優(you)先(xian)購(gou)買(mai)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)。

保障範圍

其(qi)實(shi)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)與(yu)產(chan)品(pin)保(bao)障(zhang)條(tiao)款(kuan)的(de)範(fan)圍(wei)並(bing)無(wu)實(shi)際(ji)關(guan)聯(lian)，比(bi)如(ru)猝(cu)死(si)保(bao)障(zhang)，由(you)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)本(ben)身(shen)是(shi)不(bu)包(bao)含(han)因(yin)疾(ji)病(bing)身(shen)故(gu)的(de)保(bao)障(zhang)的(de)，但(dan)為(wei)了(le)迎(ying)合(he)市(shi)場(chang)需(xu)求(qiu)，部(bu)分(fen)產(chan)品(pin)會(hui)增(zeng)加(jia)猝(cu)死(si)保(bao)障(zhang)，長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)都(dou)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)帶(dai)有(you)猝(cu)死(si)保(bao)障(zhang)的(de)產(chan)品(pin)。但(dan)是(shi)有(you)些(xie)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)卻(que)是(shi)會(hui)相(xiang)對(dui)固(gu)定(ding)得(de)分(fen)別(bie)出(chu)現(xian)在(zai)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)中(zhong)，我(wo)們(men)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)下(xia)表(biao)來(lai)看(kan)。

滿期返還：

滿期返還是指保障期間結束了，被保險人未出險，保險公司會返還110%或者120%的保費。往往出現在長期意外險中，因為短期意外險隻有一年，也難以附加這個功能。

但是這個功能用處不大，長期意外險的保障期限往往要20年，多返還10%或者20%比例的保費，如上圖所示產品會返還1.15倍保費，也就是需要交1萬6800元保費，若未出險，在30年後可拿回1萬9320元，年化收益率隻有0.49%，甚至趕不上通貨膨脹的速度，而保費上相比較短期意外險多交1000多元。

意外身故&交通意外身故：

意外身故是指因為意外（外來的、突發的、非本意的、非疾病）daozhideshengu，doufuhepeifuyaoqiu。jiaotongyiwaishengushizhiyinweijiaotongfashengdeyiwaiqingkuangdaozhideshengu。suoyishijiyiwaishengubaohanleyinweijiaotongyiwaidaozhideshengu。

根據上表我們會發現，帶有返還的產品的意外身故保障隻有10萬元，交通類意外導致的身故保額高達100萬甚至更高，也就是當因為非交通類意外導致身故，保險公司是隻賠付10萬元的。目前市麵上大多數帶返還的長期意外險產品常見的形態，所以身故保障上返還型長期意外險是有所欠缺的。

意外傷殘：

意外傷殘是指傷殘分為1-10個等級，根據傷殘的等級賠付基本保額對應比例。而帶返還的長期意外險往往隻保障全殘或者高殘，缺少低等級傷殘的保障。

從保障範圍來說，帶有返還性質的長期意外險保障有所欠缺。

保費

從單年的保費來看，短期意外險基本上幾百塊就可以買100萬的保額，而長期意外險都需要上千元的保費。但從實際長期購買的情況來看，短期意外險可能花費更高。

假設小A從30歲開始購買100萬的長期意外險，保障終身，繳費30年，累計交的保費是33600元。

假設小B從30歲開始購買短期意外險，前20年購買成人意外險，累計保費約5960元，後30年購買老人意外險，由於老人購買意外險單份保額有限製，約在20-30萬，因此需要多份購買，單份累計保費約6960元，5份累計保費則需要34800元。因此共計保費40760元。同時在老年階段還需要找多份保險進行搭配組合，若其中一款產品停售，需要再找一款產品替代，需要花費更多的精力。

小結

1.帶返還的長期意外險保費高，保障有欠缺，不推薦購買。

2.消(xiao)費(fei)型(xing)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)少(shao)則(ze)上(shang)千(qian)，與(yu)短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)相(xiang)差(cha)的(de)價(jia)格(ge)足(zu)以(yi)購(gou)買(mai)一(yi)款(kuan)醫(yi)療(liao)險(xian)，對(dui)於(yu)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)，容(rong)易(yi)占(zhan)據(ju)過(guo)多(duo)預(yu)算(suan)，影(ying)響(xiang)其(qi)他(ta)險(xian)種(zhong)的(de)配(pei)置(zhi)，比(bi)如(ru)為(wei)了(le)購(gou)買(mai)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)，而(er)放(fang)棄(qi)購(gou)買(mai)醫(yi)療(liao)險(xian)，導(dao)致(zhi)缺(que)少(shao)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)，那(na)麼(me)是(shi)不(bu)建(jian)議(yi)這(zhe)樣(yang)做(zuo)的(de)。

3.消(xiao)費(fei)型(xing)的(de)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)障(zhang)不(bu)輸(shu)於(yu)短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)，從(cong)長(chang)年(nian)需(xu)要(yao)購(gou)買(mai)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)角(jiao)度(du)來(lai)看(kan)，總(zong)體(ti)保(bao)低(di)於(yu)短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)，如(ru)果(guo)覺(jiao)得(de)一(yi)年(nian)年(nian)購(gou)買(mai)過(guo)於(yu)麻(ma)煩(fan)，且(qie)不(bu)會(hui)占(zhan)用(yong)過(guo)多(duo)預(yu)算(suan)，也(ye)可(ke)以(yi)考(kao)慮(lv)購(gou)買(mai)。

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