被保險代理人吹上天的2款保險！ 誰買誰後悔！

shangzhoumoxiuxideshihouxiaobianshouyaoquleyigepengyoujiachifan，fanhouxianliaodeshihou，pengyoudebabadezhixiaobianzaibaoxianxingyeshangban
，biannaleyifenzijigangmaidebaoxiangeixiaobiankan，xiangwenwenxiaobianzhekuanbaoxianhaobuhao，tingshuochushihoukeyilipei100萬呢。

xiaobianjieguolaiyikanshiyifenchangqiyiwaixian。yiwaixianxiangxindajiabingbumosheng，nianjiaobaofeijibaiyuandaojiqianyuanbudeng，ruguoshizaichuchahuozhelvtudelushangfashengleyiwai，keyizhaobaoxiangongsilingqubaiwandebaoe，hetongdaoqiruguomeiyouchuxianjiufanhaibaofei。zayikanshibushijiaodehenhuasuan，ruguozhendezhemexiangdehua，najiubeikengle。

很hen多duo人ren其qi實shi不bu懂dong保bao險xian或huo者zhe隻zhi懂dong一yi點dian皮pi毛mao
，還hai裝zhuang出chu自zi己ji很hen懂dong的de樣yang子zi，客ke戶hu本ben來lai想xiang要yao的de是shi保bao障zhang型xing的de保bao險xian，卻que忽hu悠you購gou買mai了le帶dai有you理li財cai型xing的de保bao險xian，最zui後hou出chu險xian後hou需xu要yao理li賠pei的de時shi候hou才cai發fa現xian被bei坑keng了le。

今天小編給大家聊一下哪些保險產品比較坑爹，如果你遇到了這類型的產品，不管代理人怎樣的勸說，一定要直接拒絕。

一、長期意外險

保障內容看起來很多很好的樣子，實際上作用不大。

它有3大坑。

第一個坑
，所謂的100萬，很多時候都得不到理賠。

什麼意思呢？

推薦閱讀：如何選擇適合自己的短期意外保險？

舉個例子來給大家說一下：

老王乘車旅行，中途出了車禍，如果老王死在車裏
，保險公司就付一百萬。

如果他下車後因為別的東西而導致身故，保險公司隻會賠付5萬，根本沒有所謂的100萬這麼高的保額。

zairichangshenghuozhong，yiwaishiguqishishifeichangduode
，erchangqiyiwaixiandelipeikuan，zhinengzaiguidingdefanweineichuxianhoucaikeyidedao。ruguoshizheyangdehua，yiwaifashengdegailvjiuhuijiangdi
，yiwaixiandezuoyongjiuxiandehenjilei。

第二個坑，不保傷殘。

這種長期意外險通常來說隻保意外身故/全殘，並沒有保傷殘。

保險公司的傷殘定義是按照標準來的
，一共有281項，按嚴重程度分為1-10級。第10級最輕，賠償10％，賠償比例依次遞增10％
，第1級最嚴重，賠償100％。

比如說，在意外事故中
，缺失一條腿屬於5級，可以補償60％。

全殘就比較嚴重了
，但情況比較少，總的來說，傷殘包含了全殘
，而且遠遠多於全殘。

簡單來說，缺失雙肢及以上，或者一肢缺失，另一肢完全喪失功能，就屬於全殘。

重點來了，如果因為意外失去一條腿，有保傷殘的保險，能賠保額的60％，

但是長期意外險通常隻包括事故的死亡/全殘

，而不包括傷殘。所以缺少一條腿的話，長期意外險不給予理賠。注意：不是所有的長期意外險都會拒賠，具體要看你買的產品條款。

第三個坑，用返還誘惑你。

很多消費者就是被返還誘惑而上當的，這種保險說的就是出事了賠錢，沒出事的話就返還保費
，感覺怎麼都不虧。

但實際上真的不虧嗎？

zhezhongbaoxiandepeichangshizaishitaishaole，keyoukewu，shangmianyexiangxishuomingleyuanyin，zhelijiubuzaizhuishu。ruguonibazhebiqiannachulaicunzaiyinxingli
，mailicaichanpin
，tongyangdeshijian，shouyiyehuigaoyixie。

那有沒有好的意外險產品？當然有。

很多1年nian期qi的de短duan期qi意yi外wai險xian就jiu很hen不bu錯cuo。這zhe種zhong保bao險xian的de高gao額e賠pei償chang
，不bu會hui限xian定ding意yi外wai發fa生sheng的de場chang景jing

，而er且qie還hai保bao傷shang殘can，甚shen至zhi還hai附fu加jia醫yi療liao保bao障zhang，也ye就jiu是shi說shuo如ru果guo因yin為wei意yi外wai產chan生sheng了le住zhu院yuan醫yi療liao費fei用yong，意yi外wai險xian能neng報bao銷xiao部bu分fen。如ru果guo您nin要yao購gou買mai意yi外wai險xian
，小xiao編bian更geng推tui薦jian您nin買mai這zhe種zhong1年期的短期意外險。

二、分紅險

簡而言之，除了具有保險保障的功能外，還可以得到保險公司的分紅。

分紅險的分紅形式分2類
，一類是以現金的方式
，另一類是以保額的形式。

現金分紅主要有現金
、抵交保費
、滾存生息這三種形式。

保額分紅是指把紅利直接增加到保額當中。

相(xiang)信(xin)很(hen)多(duo)人(ren)在(zai)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)聽(ting)到(dao)可(ke)以(yi)拿(na)分(fen)紅(hong)就(jiu)會(hui)瞬(shun)間(jian)心(xin)動(dong)，心(xin)裏(li)想(xiang)著(zhe)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)每(mei)年(nian)賺(zhuan)好(hao)幾(ji)千(qian)億(yi)
，要(yao)是(shi)自(zi)己(ji)可(ke)以(yi)拿(na)一(yi)點(dian)點(dian)小(xiao)的(de)紅(hong)利(li)
，那(na)就(jiu)賺(zhuan)大(da)發(fa)了(le)啊(a)。

如果你是這麼想的
，肯定是掉坑裏去了。

分紅險的分紅看著很打動人
，但實際上拿到手的分紅並沒有好多。

其實這是有原因的。

我們先來了解下保險公司的分紅來源，分紅來源主要是死差

、利差和費差這3個。死差是指預計理賠金額和實際理賠金額的差額。 假如說100個人裏邊精算師本來預測的是10人身故，實際上隻有8人身故，那麼其中2個ge人ren的de保bao費fei
，就jiu是shi獲huo得de的de死si差cha收shou益yi。利li差cha是shi指zhi預yu期qi投tou資zi收shou益yi與yu實shi際ji投tou資zi收shou入ru之zhi差cha，保bao險xian公gong司si將jiang部bu分fen保bao費fei用yong於yu投tou資zi。費fei差cha是shi指zhi預yu計ji運yun營ying費fei和he實shi際ji運yun營ying費fei之zhi差cha。要yao想xiang獲huo得de分fen紅hong隻zhi有you實shi際ji運yun營ying費fei大da於yu預yu計ji的de運yun營ying費fei才cai可ke以yi。

注意了
，一旦這三個差額為0，甚至為負數，就沒有紅利可拿了。

然而
，分紅險的分紅，並不是說保險公司全年所有項目的盈利

，而是指上一會計年度保險公司分紅保險業務可分配盈餘的70％。其中還不包括成本費，人工費等各種費用，這樣算下來實際到手的錢非常少。

事(shi)實(shi)上(shang)，分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)分(fen)紅(hong)利(li)息(xi)並(bing)不(bu)透(tou)明(ming)

，沒(mei)有(you)人(ren)知(zhi)道(dao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)到(dao)底(di)賺(zhuan)了(le)多(duo)少(shao)錢(qian)。小(xiao)編(bian)提(ti)醒(xing)一(yi)下(xia)大(da)家(jia)在(zai)購(gou)買(mai)分(fen)紅(hong)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)一(yi)定(ding)要(yao)看(kan)清(qing)楚(chu)它(ta)的(de)收(shou)益(yi)表(biao)。

寫在最後：

suiranyouhenduobuhaodebaoxianchanpin
，danzhebingbunengshuomingshimianshangmeiyouhaochanpin
，xiaofeizhezaigoumaideshihouyidingyaocaliangzijideyanjing，duokanyixiatiaokuanneirong，bimiancaikeng。