兩全保險理賠案例：兒子身故保險理賠了190萬 告到法院後 保險又補賠了180萬！

買(mai)了(le)保(bao)險(xian)，最(zui)擔(dan)心(xin)的(de)就(jiu)是(shi)和(he)理(li)賠(pei)打(da)交(jiao)道(dao)。我(wo)們(men)希(xi)望(wang)每(mei)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)都(dou)不(bu)會(hui)出(chu)險(xian)，但(dan)如(ru)果(guo)真(zhen)的(de)那(na)樣(yang)，保(bao)險(xian)的(de)意(yi)義(yi)也(ye)就(jiu)蕩(dang)然(ran)無(wu)存(cun)了(le)。今(jin)天(tian)小(xiao)編(bian)要(yao)來(lai)分(fen)享(xiang)的(de)案(an)例(li)和(he)“自殺”有關：一位母親給自己的兒子買了兩份保險
，兒子一氧化碳中毒身亡，保險公司認為其是自殺
，但是苦於沒有證據
，隻能理賠總計300多萬。怎麼回事？一起來看看。

真實案例

2018年的5月yue份fen，河he南nan的de小xiao江jiang被bei家jia人ren發fa現xian在zai家jia中zhong發fa生sheng一yi氧yang化hua碳tan中zhong毒du身shen亡wang，根gen據ju小xiao江jiang的de母mu親qin和he妹mei妹mei的de描miao述shu，小xiao江jiang被bei發fa現xian中zhong毒du身shen亡wang時shi
，家jia裏li的de門men窗chuang是shi緊jin緊jin關guan閉bi的de，而er且qie廚chu房fang的de煤mei氣qi罐guan並bing沒mei有you煤mei氣qi，小xiao江jiang的de房fang間jian內nei有you一yi盆pen炭tan火huo。根gen據ju醫yi院yuan和he警jing方fang出chu具ju的de死si亡wang報bao告gao，死si亡wang原yuan因yin是shi一yi氧yang化hua碳tan中zhong毒du身shen亡wang。

從2015年開始，小江的母親黃女士就開始為自己的兒子投保了好幾份保險，其中一份基本保額10萬
，定期30年
，該險由主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成。另外，黃女士還給小江投保了一份“兩全分紅險”，需要連續繳納保費3年，一年的保費是50萬，保障期限6年。

youyuxiaojiangfashengleyiyanghuatanzhongdushenwang
，xiaojiangdemuqinhuangnvshibianxiangbaoxiangongsishenqinglelipei。genjulipeichengxu
，baoxiangongsiyaozoufangtiaozha。baoxiangongsijingguotiaozhazhihou
，renweixiaojiangdesiyinshiyiyanghuatanzhongdu，danshisiwanggenyuanshizisha，gusheandeliangfenbaoxiananzhaoxiaojiangzishadeqingxingpeifu
，wufaanzhaoyiwaixiandeqingxingjinxingpeifu，baoxiangongsizuizhongpeifuhuangnvshi190萬元人民幣。

黃huang女nv士shi認ren為wei自zi己ji兒er子zi的de死si亡wang純chun屬shu意yi外wai
，保bao險xian公gong司si應ying該gai按an照zhao意yi外wai身shen故gu條tiao款kuan補bu充chong賠pei償chang響xiang應ying的de保bao險xian金jin。最zui終zhong，黃huang女nv士shi和he保bao險xian公gong司si對dui簿bu公gong堂tang。根gen據ju法fa院yuan的de審shen理li
，以yi及ji雙shuang方fang的de證zheng據ju、辯詞等之後，最終認為：

一、意外傷害需要滿足外來的、突發的和非本意的、非(fei)疾(ji)病(bing)的(de)等(deng)條(tiao)件(jian)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)認(ren)為(wei)小(xiao)江(jiang)是(shi)自(zi)殺(sha)身(shen)亡(wang)的(de)
，就(jiu)需(xu)要(yao)拿(na)出(chu)強(qiang)而(er)有(you)力(li)的(de)證(zheng)據(ju)來(lai)證(zheng)明(ming)，如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)相(xiang)關(guan)的(de)證(zheng)據(ju)可(ke)以(yi)提(ti)供(gong)，隻(zhi)是(shi)憑(ping)著(zhe)推(tui)斷(duan)來(lai)認(ren)定(ding)，法(fa)院(yuan)將(jiang)不(bu)予(yu)支(zhi)持(chi)。

二
、黃女士要求保險公司支付未賠償的部分保險金的同期利息，法院認為保險公司已經按照“一般身故”情形賠付保險金，雙方對於小江身故究竟屬於一般身故還是意外身故存在爭議。由於缺乏相關的法律支持，法院不予支持。

最終，法院判決保險按照意外情形，2份保險在補充賠付給黃女士180萬的保險金。

案例分析

黃女士給小江投保的其中一份主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成的保險，如果按照一般的身故來賠，需要賠付的是已交保費，但是如果按照意外身故來賠付，則需要賠付10萬的保額。

而黃女士為小江投保的另一份理財險

，年交保費50萬，已經交滿了3年，合計150萬的保費，根據保險合同的相關規定，這份保險的身故理賠金回避已交保費多30萬，所以合計是180萬。但是如果按照意外身故來賠付，則要按照2倍的基本保額乘以已繳費年限，那麼意外險的身故賠償金就高達300多萬。

根gen據ju案an例li可ke以yi知zhi道dao
，醫yi院yuan開kai的de權quan威wei死si亡wang證zheng明ming隻zhi有you一yi氧yang化hua碳tan中zhong毒du身shen亡wang，並bing沒mei有you寫xie自zi殺sha
，再zai者zhe小xiao江jiang並bing沒mei有you留liu下xia任ren何he表biao露lu自zi己ji自zi殺sha意yi圖tu的de證zheng據ju，比bi如ru遺yi書shu或huo者zhe遺yi囑zhu之zhi類lei的de。所suo以yi保bao險xian公gong司si認ren為wei的de自zi殺sha隻zhi是shi推tui斷duan
，並bing沒mei有you實shi質zhi性xing的de證zheng據ju，所suo以yi法fa院yuan的de判pan決jue合he情qing合he理li。

《保險法》對自殺的理賠是這樣定義

以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)死(si)亡(wang)為(wei)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)的(de)合(he)同(tong)，自(zi)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)或(huo)者(zhe)合(he)同(tong)效(xiao)力(li)恢(hui)複(fu)之(zhi)日(ri)起(qi)二(er)年(nian)內(nei)

，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)殺(sha)的(de)
，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)承(cheng)擔(dan)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren)，但(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)殺(sha)時(shi)為(wei)無(wu)民(min)事(shi)行(xing)為(wei)能(neng)力(li)人(ren)的(de)除(chu)外(wai)。

這個“自殺條款”，簡單來說就是：買保險過了2年，自殺會賠

；沒過2年，不賠；無民事行為能力的人（如：10歲以下/智障等）不管過沒過2年
，都會賠。

那有人就想
，我準備自殺的時候

，先買份大額保險，然後忍個2年
，不就可以賺到很多錢
？一個想自殺的人，都扛過兩年了，還想尋短見的幾率幾乎為0！而超過2年期限後，是不是所有情況下的自殺都會賠呢？也不是，比如畏罪自殺就不會賠

，必須要建立在合法的基礎之上。

那具體來看看不同險種對自殺的理賠情況：

一、意外險

什麼樣的情況下才算是“意外”？它必須同時符合下麵的4個要素：外來的

、突發的、非本意的、非疾病的。

自殺其實已經違背了“非本意的”這個要素
，所以不管是2年內自殺，還是2年後
，都是不賠的。當然，意外險遵從《保險法》將“無民事行為能力人的除外”。也就是說，如果在理賠時能夠證明被保險人是精神障礙的，比如抑鬱症（一般需要司法鑒定），保險公司也仔細進行了核實，那公司還是會賠的。

二

、壽險

壽險對自殺怎麼看？如果被保險人無民事行為能力出現自殺情況
，不受2年期限約束，賠。但如果換作具備民事行為能力的人
，購買保險的2年內自殺
，不賠

；2年之後自殺可以賠付（當然
，得合法情況下）。

三
、含身故責任的重疾險

重疾險是以特定重大疾病
，如惡性腫瘤
、急性心肌梗塞
、naozhongfenghouyizhengdengweibaozhangxiangmudeshangyebaoxian。zhiyoudangbeibaoxianrenhuanyoutiaokuanneidejibingshi
，caihuipeifubaoxianjin。zishabushuyurenheyizhongzhongdajibing，suoyitabupei。raner，youxiezhongjixianhuidaiyoushenguzerenbaozhang
，jiushiyoushengubaoxianjingeidaobeibaoxianren。

結語

好了，今天的案例就分享到這裏，如果覺得對你有啟發，別忘了分享給更多需要的人。

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