前段時間新型冠狀病毒疫情的爆發，讓很多小夥伴意識到了保險的重要性
，隨手一查
，發現居然還有一定會有賠付的產品
？！原來這是帶身故的重疾險產品。聽上去很劃算，但是會不會有坑呢？

什麼是帶身故的重疾險呢？

帶dai身shen故gu的de重zhong疾ji險xian的de特te點dian是shi，在zai患huan重zhong大da疾ji病bing的de情qing況kuang下xia，可ke以yi獲huo得de賠pei付fu
，在zai一yi生sheng無wu疾ji的de情qing況kuang下xia身shen故gu，也ye可ke以yi獲huo得de賠pei付fu，因yin此ci它ta是shi一yi定ding會hui理li賠pei。

但它並沒有我們想象的完美，它的身故保障和重疾保障，二者不可兼得——如果在身故前，已經發生了重症理賠，那麼合同將會終止，身故責任不能賠了。

增加身故保障需要付出的費用

用於身故保障上的費用約占接近總體保費的30-50%
，我們以超級瑪麗2020版來舉例，身故保障在這款產品中需要多花費2485元的價格。

 帶身故的重疾險理賠更能讓人接受

根據統計
，人的一生有72%的概率患有疾病，也就是還有28%的概率非疾病原因身故，而72%中，有35%的概率患有的疾病是確診即賠的，還有37%（A段）的概率患有的疾病是有一定條款條件的。

而重疾險的身故保障就更好得保障了那28%的非疾病原因身故。

同時我們仔細閱讀過重疾險中的疾病條款可以發現
，如腦中風後遺症等很多疾病都有生存滿180天的要求
，如果沒有活到180天就身故了，那不含身故重疾險就不能獲得1分錢賠付，而含身故重疾險
，還是能獲得保額賠付。

 新組合：不帶身故重疾險+定期壽險

帶dai身shen故gu保bao障zhang要yao多duo交jiao一yi筆bi錢qian
，卻que是shi二er者zhe之zhi賠pei付fu其qi一yi的de，不bu帶dai身shen故gu責ze任ren又you擔dan心xin少shao了le一yi份fen保bao障zhang。於yu是shi就jiu有you人ren提ti出chu了le可ke以yi選xuan擇ze不bu帶dai身shen故gu重zhong疾ji險xian搭da配pei定ding期qi壽shou險xian的de選xuan擇ze。這zhe當dang然ran也ye不bu失shi為wei一yi種zhong選xuan擇ze，但dan是shi小xiao魚yu要yao強qiang調tiao的de是shi：不帶身故重疾險+定期壽險≠帶身故重疾險。

兩種搭配方案的保障期限和賠付情況都是不同的
，兩者之間難以從經濟角度進行比較。

從保障期限來說，定期壽險是保障至一定期限的
，帶重疾險中的身故保障責任期限是終身。

從賠付情況來說
，前者的兩份保障是互不幹涉的，而後者的兩份保障是息息相關

，二賠一的。

保至88歲的定期壽險≈終身壽險

目前市麵上有保障到88歲的定期壽險產品，而目前的人均壽命是73歲，因此可以說保至88歲的定期壽險≈終身壽險。

在上麵的測算中，我們已知在重疾險中附加一份身故責任的價格增加了2500左右，保至88歲的定期壽險產品，以30歲男性測算保費，價格在3000元左右。也就是不帶身故的重疾險+保至88歲的定期壽險比帶身故的重疾險貴500元，

在小魚看來，多花500元，幾乎可以解決定期壽險保障不足的問題，同時保額又可以有2份（同時擁有身故保障和疾病保障）

，還是很劃算的。

 給未成年人的友情提醒

對於未成年人配置重疾險
，小魚要提醒一下。

根據銀保監會規定，未滿10周歲未成年身故保障賠付不能超過20萬
，未滿18周歲未成年身故保障賠付不得超過50萬。因此未成年人配置了帶身故的重疾險，在未滿18周歲時身故，保險公司往往賠付的是已交保費。

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