導讀：科學的保險規劃應該用多少預算
？小魚整理了目前保險行業中的預算確認法則。

標準普爾家庭資產配置：家庭資產的

標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構）zengtiaoyanquanqiushiwangezichanwenjianzengchangdejiating，fenxizongjiechutamendejiatinglicaifangshi，congerdedaobiaozhunpuerjiatingzichanxiangxiantu，citubeigongrenweizuiheliwenjiandejiatingzichanfenpeifangshi。

• 第一象限：日常開銷賬戶
  ，為家庭3-6個月的生活費，一般占家庭資產的10%。
• 第二象限：杠杆賬戶
  ，專門解決突發的大額開支，一般占家庭資產的20%。
• 第三象限：投資收益賬戶，為家庭創造收益的費用，一般占家庭資產的30%。
• 第四象限：長期收益賬戶，為保障家庭成員的養老金
  、子女教育金
  ，一般占家庭資產的40%。

用於保險規劃的是第二象限的杠杆賬戶，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時
，有足夠的錢來解決突發的大額支出。

 
？ 為什麼這個賬戶是以購買保險的形式

因為隻有保險才具備高杠杆，能以小搏大
，用幾千元博幾十萬。

 ？ 為什麼這個賬戶是杠杆賬戶，而不能以儲蓄的形式留存呢？

從cong整zheng體ti家jia庭ting資zi產chan分fen配pei的de角jiao度du來lai說shuo

，這zhe部bu分fen平ping時shi不bu能neng占zhan用yong太tai多duo錢qian
，而er發fa生sheng重zhong大da疾ji病bing時shi需xu要yao的de金jin額e又you很hen大da，靠kao日ri常chang儲chu蓄xu難nan以yi實shi現xian
，因yin此ci我wo們men隻zhi能neng選xuan擇ze高gao杠gang杆gan的de方fang式shi。

根據標準普爾家庭資產象限圖
，用於保險規劃的錢占家庭資產的20%，我們可以在模型的科學建議基礎上結合自己的現實狀況進行一些必要的調整。

雙十原則：年收入的

雙十原則的原理在於如果保險花費比重過高的話，則會對生活質量產生影響
；投入過少的話，保額不會太高
，就很難保證風險發生時，所得到的賠償金能夠抵償損失。

• 第1個十：每年的保費不大於家庭稅後年收入的10%。
• 第2個十：保險的保額一般是家庭稅後年收入的十倍。

雙十原則中的10%在實際運用中

，上下浮動5%以內均為正常的區間。

2012年銀保監會公布中國保監會發布的保監公告〔2012〕6號《關於合理購買人身保險產品的公告》中就運用到了雙十原則。

不論是以哪種科學模型確認自己的保險規劃預算，聽銀保監會大大的話沒有錯：請選擇與自己的經濟實力相當的保費開支。

家庭中如何進行保費配比

確定總體家庭預算後，回歸到每個家庭成員身上進行保費配比時，以家庭主要收入來源＞次要收入來源＞孩子的順序進行配比
，比例可以參考6：3：1或5：4：1。

 
？ 為什麼是家庭主要收入來源＞次要收入來源＞孩子呢？

從風險角度出發（保險的本質就是抵禦風險），zaijiatingchengyuanzhong，yidandezhongdajibinghuozheshengu，geijiatingdailaifengxianzuidadejiushijiatingshouruzhuli，yinweijiatingzhulidebiangubujinhuidailaigaoangdezhiliaofeiyong，tongshishiqujiatingzuidadeshourulaiyuan。yejiushiweishenmehaizipailiezaizuihoudeyuanyin。

 ？ 為什麼是6：3：1或者是5：4：1
？

經過實驗發現，這樣配置可以實現家庭每個成員保費和保額均衡，小魚以30歲男性+28歲女性+0歲男寶寶舉例

案例簡述

家庭主要收入來源：男主人
，30歲，男性，收入2萬/月

家庭次要收入來源：女主人，28歲
，女性
，收入1萬/月

家庭其他成員：寶寶

，0歲，男性

家庭負債：房貸8萬/年+車貸2萬/年

保費配比簡析：以家庭收入8%進行規劃，家庭成員保費配比6：3：

男主人方案：

女主人方案：

寶寶方案：

方案解析：

總體保費：27761.76，占據家庭收入7.81%.。家庭主力占59.1%，共計16421.76元
；家庭次主力占29.8%，共計8268元

；寶寶占11.1%
，共計3072元

總體保障：家庭主力獲得大病保障120萬，身故保障300萬，意外身故保障100萬以及住院報銷額度200萬（大病保障是年收入的5倍，身故保障是年收入的10倍）可以最大程度抵禦因為生病、身故帶來的經濟損失，保障家庭短期內不會失去主要經濟來源；而女主人類同，孩子的保障以做高保額為主
，這樣小時候如果生病
，可以有保命的錢，等孩子長大後可以再疊加保障。

以上方案的細節保障方麵小魚結合個人的情況參考進行了選擇。

保險產品沒有最好的，隻有最適合自己的，在科學配比的基礎上結合自己的實際情況進行選擇。

本文為多保魚原創文章
，未經授權不得轉載。想知道更多關於保險和社保的功能


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