買保險太難了，好不容易看中了一款保險，還得在同個產品上做加減法，五花八門的保障不知道怎樣取舍才好。

比方說上周就有一位粉絲
，問了我這樣的一個問題：

保魚君，幫我看看這款保險，為什麼附加了身故後這麼貴啊，那我不選身故保障行不行啊
？

這個問題很經典
，今天保魚君就給大家分享一下，買重疾險到底要不要附加身故保障。

• 重疾險的身故保障是個啥
• 有無身故保障的利弊分析
• 身故保障到底要不要附加

重疾險的身故保障是個啥

很好理解，就是“人掛了”賠錢嘛！

一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)，沒(mei)有(you)身(shen)故(gu)保(bao)障(zhang)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)
，萬(wan)一(yi)被(bei)保(bao)人(ren)不(bu)幸(xing)去(qu)世(shi)，有(you)些(xie)產(chan)品(pin)會(hui)賠(pei)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)，也(ye)就(jiu)是(shi)我(wo)們(men)退(tui)保(bao)能(neng)拿(na)回(hui)來(lai)的(de)錢(qian)
，這(zhe)個(ge)數(shu)字(zi)在(zai)保(bao)單(dan)前(qian)幾(ji)年(nian)是(shi)很(hen)小(xiao)的(de)。

而有身故保障的重疾險

，根據賠多少錢可以分為3種：

賠已交保費：交10萬保費，身故就賠10萬；

賠基本保額：保額是50萬，身故就賠50萬；

賠已交保費/現金價值：兩者之中賠較大的那個（一般線下產品比較多）。

有一點要注意的是
，未成年人不管選哪種身故保障

，國家規定：10歲以下最高賠20萬
，18歲以下最高賠50萬。

另外
，如果想要身故責任
，我是不太建議選擇賠已交保費的。為什麼這麼說呢？看看下麵這張圖：

以30歲男
，50萬保額，交30年，保至終身，投保“××保”重疾險為例，

附加身故賠的已交保費，和不附加身故賠的現金價值相比，並沒有高多少。

那麼價格貴個20%左右，賠的又不夠多，選擇的意義就沒那麼大。

所以保魚君這裏主要跟大家聊聊，賠保額的身故責任
，到底要不要附加呢？

有無身故保障的利弊分析

身故保障的取舍如此艱難，就是因為兩種選擇都有利弊。

2.1 無身故保障的利弊

• 優點

不選身故保障，最大的優點就是杠杆比高。

以一款優秀的重疾險，超級瑪麗2020PRO為例：

無身故責任，30萬保額
，保費一年隻要3125元，加上身故保障後
，價格上浮47.9%。

也就說，在同樣的預算下
，選擇不附加身故
，可以買到更高的保額。

• 不足

每麵硬幣都有正反麵，不選身故保障也有不足。

重疾險是保大病的，有一些大病比較特殊，可能還沒達到理賠標準，人就沒了。

比方說腦中風後遺症，理賠標準是這樣的：

我們都知道，一旦發生腦中風，就進入了“與死神賽跑”的模式，救治不及時的話，死亡率是非常高的。

如果人還沒到醫院，就去世了，明顯不符合理賠條件，也就無法獲得保額賠償。這種情況雖然幾率很小，但還是存在的。

不過話說回來，有個數據也要和大家同步一下：

根據2019年平安的理賠報告顯示，癌症占所有重疾理賠的68%


，而且癌症是確診即賠的
，就沒有上述這個問題了。

2.2 有身故保障的利弊

• 優點

顯(xian)而(er)易(yi)見(jian)，有(you)身(shen)故(gu)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)，咱(zan)上(shang)麵(mian)說(shuo)的(de)情(qing)況(kuang)就(jiu)不(bu)會(hui)發(fa)生(sheng)了(le)，因(yin)為(wei)不(bu)管(guan)得(de)大(da)病(bing)了(le)
，還(hai)是(shi)身(shen)故(gu)了(le)，都(dou)在(zai)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)內(nei)
，都(dou)可(ke)以(yi)獲(huo)得(de)保(bao)額(e)賠(pei)償(chang)。

• 不足

價格貴這點，我就不再贅述了。

另外很重要的一點是，重疾險的身故責任&大病保障
，這兩者隻能賠1個。

條款中是這樣寫的：

也就是說，如果發生過重疾理賠
，身故保障就失效了。

舉個栗子，

還是以開頭的超級瑪麗2020PRO為例，若保單第5年，小明得了癌症
，同樣是獲得50萬理賠金，不帶身故的保費隻交了26,100元
；帶身故的要交38,525元，而且理賠後身故保障也沒了，明顯前者更劃算。

說明白點，就是不帶身故保障的重疾險，杠杆更高。

本文為多保魚原創文章，未經授權不得轉載。想知道更多關於保險和社保的功能
，可以戳這裏來關注多保魚：http://shenxinquan.cn/