擦亮眼睛買保險，不要掉入這些重疾險問題！

保險對大多人而言

，終究是有點距離感的。所以在麵對一款重疾險時
，我們總是會擔心：太貴的買不起
，太便宜的會不會有坑？

其實重疾險投保，不僅是要花多少錢的問題。錢花了是小事，生病了得不到理賠才最是致命。保魚君也是非常害怕大家買到“坑貨”
，所以今天專門來講一講，買重疾險有哪些需要注意的點，有哪些坑是大家最容易踩的：

• 重大疾病賠付標準
• 購買重疾險的5大誤區
• 其他注意事項梳理

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重大疾病賠付標準

擔心買了保險沒法賠？那你就要先了解
，重疾險的賠付標準是什麼，生病到什麼程度才會賠付？

1.1 確診給付

這類疾病通常是

，隻要確診了，就可以馬上賠付，我們就可以拿著這筆錢去趕緊治病。

比較典型的是惡性腫瘤，也就是我們平時所說的癌症：

經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。

1.2 實施某種治療手段後賠付

生病了不一定賠，當你進行了某種特定的治療手術之後，保險公司才賠。

例如重大器官移植術/造血幹細胞移植術
、冠狀動脈搭橋術等治療手段。

重大器官移植術
，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎髒、肝髒、心髒或肺髒的異體移植手術。（合同原文）

1.3 達到某種疾病狀態後賠付

對於某些疾病，要達到某種特定疾病狀態

、程度，保險公司才予以理賠。

例如腦炎後遺症或腦膜炎後遺症。

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經係統永久性的功能障礙。神經係統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

也就是說，重疾險並不是那種生病了就賠的
，它會有一定的理賠要求。

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購買重疾險的5大誤區

• 誤區1：疾病種類越多越好
• 誤區2：賠付次數越多越好
• 誤區3：沒生病返本的更好
• 誤區4：大保險公司的更靠譜
• 誤區5：先給孩子買保險

2.1 誤區1：疾病種類越多越好

實際上，中國保險行業協會與中國醫師協會共同製定了25種重大疾病的疾病定義，要求保險公司的重疾險產品裏必須包含這25種重大疾病。

保監會規定重疾險產品必須包含的25種重大疾病，已經涵蓋了絕大多數常見疾病，占重疾險理賠的95%左右。

而保險公司把其他的不常見疾病添加進來，提高到上百種
，也不過是錦上添花，理賠重心仍在保監會規定的25種重大疾病裏。

2.2 誤區2：賠付次數越多越好

單次賠付：重疾理賠後合同就結束了

，保障也沒有了。

多次賠付：重疾理賠後，合同依舊有效，保障繼續。

在上文我們已經看到了重大疾病都是哪些疾病，生一次大病對我們的身體傷害就已經很大了

，更別說多次患病了。

因此，2次或3次賠付跟1次賠付來說，可能存在一定優勢，比如一個小孩子10歲時生第一次大病，治愈後50歲時生第二次大病。

但4次、5次就完全沒有必要了，更多的是噱頭，沒有必要最求超高賠付次數。

2.3 誤區3：沒生病返本的更好

有些朋友比較擔心：如果沒生病，這個錢能退給我嗎？不然就打水漂了。

這種產品也有，有病理賠，無病返本的我們叫返還型重疾險。

返還型的重疾險從價格上來說，會比不返還的產品高出一半來。

但是返還都是有年齡設定的，比如80歲。如果在80歲之前生了大病
，保險公司就直接理賠了，沒有返還了。這個效果跟無返還的重疾險就是一模一樣的。

每年多交了一半的錢，最後獲得的理賠金一樣。所以想要占保險公司的便宜
？沒那麼容易

2.4 誤區4：大保險公司的更靠譜

實際上

，即使是你們眼中的小保險公司，注冊資金也至少要2億元。我們認為它是“小保險公司”、“沒聽說過”隻是因為它的分支機構少和廣告營銷少。

大保險公司的分支機構眾多
，廣告推廣多
，運營成本高
，因此產品價格高。

所以相對應的
，那些廣告非常少的小保險公司反而能省下這筆錢來
，把保險產品的價格壓低。

無論大保險公司還是小保險公司
，都要受到保監會的嚴密監管。

其qi實shi對dui消xiao費fei者zhe來lai說shuo，最zui重zhong要yao的de還hai是shi具ju體ti的de保bao險xian產chan品pin。如ru果guo多duo了le解jie了le幾ji個ge產chan品pin之zhi後hou，你ni可ke能neng會hui明ming顯xian感gan覺jiao到dao，在zai保bao障zhang內nei容rong差cha不bu多duo的de情qing況kuang下xia，大da保bao險xian公gong司si的de產chan品pin價jia格ge要yao遠yuan高gao於yu小xiao保bao險xian公gong司si。

因此，一款保險產品的好壞隻跟它的保障內容
、保障條款有關
，與保險公司的大小無關。

2.5 誤區5：先給孩子買保險

實際上，我們應該先給大人買，大人都購置了合適的保險之後
，再給小孩子買。

因為大人才是家庭的經濟支柱，小孩子生病了還有大人可以掙錢撐起治療費用；

但如果大人生病了
，孩子沒有掙錢能力，家庭失去了經濟來源，不僅治療費用難以承受，孩子的生活也會難以維係。

所以

，一定要先給大人購買足夠的保險，保證了家庭經濟支柱，孩子的未來才會有保障。

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其他注意事項梳理

3.1 按需購買

根據自己的需求來購買對應的保險產品。想要保大病，就買大病保險。

有you些xie朋peng友you被bei代dai理li人ren一yi股gu腦nao推tui銷xiao，本ben來lai初chu衷zhong是shi想xiang保bao大da病bing，最zui後hou莫mo名ming其qi妙miao買mai了le個ge分fen紅hong險xian，保bao費fei交jiao不bu少shao，保bao額e非fei常chang低di，生sheng病bing的de時shi候hou基ji本ben上shang沒mei啥sha作zuo用yong。

3.2 貨比三家

對(dui)於(yu)不(bu)太(tai)懂(dong)保(bao)險(xian)的(de)朋(peng)友(you)來(lai)說(shuo)

，當(dang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)員(yuan)推(tui)薦(jian)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，好(hao)像(xiang)說(shuo)的(de)每(mei)一(yi)句(ju)話(hua)都(dou)很(hen)有(you)道(dao)理(li)。俗(su)話(hua)說(shuo)
，沒(mei)有(you)對(dui)比(bi)就(jiu)沒(mei)有(you)傷(shang)害(hai)。如(ru)果(guo)隻(zhi)看(kan)一(yi)款(kuan)產(chan)品(pin)你(ni)不(bu)知(zhi)道(dao)好(hao)壞(huai)的(de)話(hua)
，那(na)就(jiu)多(duo)聽(ting)聽(ting)幾(ji)個(ge)保(bao)險(xian)從(cong)業(ye)者(zhe)的(de)分(fen)析(xi)，多(duo)對(dui)比(bi)幾(ji)款(kuan)產(chan)品(pin)。

保魚君經常做產品橫向測評，把多家保險公司的產品放在一起對比

，孰優孰劣一目了然。

3.3 保額一定要足夠

現在的大病治療費用至少要十多萬，一般準備30萬左右可以滿足大部分家庭的治療需求。

我們購買保險的目的是提高家庭抵禦風險的能力，如果保額不足，比如買個5保(bao)額(e)
，到(dao)時(shi)候(hou)不(bu)夠(gou)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)的(de)，還(hai)是(shi)要(yao)自(zi)己(ji)掏(tao)錢(qian)補(bu)充(chong)。有(you)些(xie)人(ren)在(zai)買(mai)的(de)時(shi)候(hou)半(ban)信(xin)半(ban)疑(yi)，真(zhen)正(zheng)生(sheng)病(bing)的(de)時(shi)候(hou)就(jiu)開(kai)始(shi)後(hou)悔(hui)自(zi)己(ji)當(dang)初(chu)保(bao)額(e)買(mai)太(tai)少(shao)了(le)。

所以


，在買重疾險的時候，保額至少30萬，有條件的可以根據自己的預算再往上買。

jibingshiwomenwufabimiandekaoyan，ershengsiyishishijiangengububiandehuati。shengmingdemeimiaozaiyurenleideziqiangbuxi，zhiyaobufangqiyumingyundekangzheng，caiyoujihuiyinglaiqiji。

這個世界本沒有捷徑
，隻有聰明的人懂得如何借力助力。保魚君也隻不過是幫你把“保險”的迷霧撥開，讓“日月”一覽無遺。

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