富德生命金典人生好不好？值不值得購買？

壽(shou)險(xian)是(shi)身(shen)價(jia)保(bao)障(zhang)的(de)最(zui)完(wan)美(mei)的(de)解(jie)決(jue)方(fang)案(an)
，可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)較(jiao)少(shao)的(de)保(bao)費(fei)撬(qiao)動(dong)比(bi)較(jiao)大(da)的(de)杠(gang)杆(gan)，防(fang)止(zhi)由(you)於(yu)掙(zheng)錢(qian)能(neng)力(li)最(zui)強(qiang)的(de)這(zhe)個(ge)人(ren)身(shen)故(gu)，存(cun)在(zai)的(de)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)和(he)償(chang)還(hai)債(zhai)務(wu)的(de)壓(ya)力(li)。

其中
，終身壽險一直是我們很少觸及的一個區域，但今天，保魚君要來跟大家聊一聊富德生命金典人生終身壽險。

保終身的壽險有什麼作用，適不適合自己購買呢
？問題的答案就在這篇文中。

文章具體分為以下幾個板塊：

• 定期壽險vs終身壽險，買哪種
  ？
• 金典人生終身壽險有什麼保障？
• 有沒有更好的終身壽險替代金典人生？
• 保魚君總結

01 /

定期壽險vs終身壽險，買哪種

？

保魚君前不久做過市場熱銷定期壽險的測評
，50萬保額，30歲女性
，保障30年，每年也就1000多元
，非常建議上有老下有小的上班族配置。

但是現實生活中存在“身價”這一說的，不同身價的人對產品的需求是不同的。

biruduiyuyixieqiyejiahuozhegongsigaoguanlaijiang，dingqishouxianyouyuzhibaozhangyiduandeqixian
，suoyibingbunengmanzuxiangbaozhangzhongshenzhebufenrendexuqiu
，suoyicaihuiyouzhongshenshouxiandechuxian。

結合購買終身壽險目標用戶的特點，一般終身壽險主要有如下功能：

1.1 身價保障

小資金撬動大杠杆

，轉移我們的財務風險。比如：

小A同學是某外企高管
，年收入100萬，還有25年退休，那麼簡單來算A總的身價就是100萬*25=2500萬。

如果小A結合自身情況，投保1000萬壽險
，如果第三年發生意外身故，那麼保險公司將會支付1000萬現金給到小A的太太，將家庭的責任延續下去
，名副其實的站著是一台印鈔機，躺下就是一堆人民幣。

1.2 財富傳承

錢多了如何能夠最合理高效的把財富傳遞給後代，是有錢人比較在意的問題

，終身壽險是國際上公認的手段之一。

為了更好的科普，保魚君把普通人能想到的方式都簡單的說一下：

房產：就算現在你有20套房，也不是財富傳承好的方式，房產稅呼之欲出，而且後續20年後房價如何誰也不清楚。還有如果沒有遺囑的話
，需要按《繼承法》規定的法定繼承人包括配偶
、子女、父母、兄弟姐妹
、祖父母、外祖父母、兒媳、女婿等。

遺囑：是財富傳承的一種方式，但是國人普遍沒有類似的意識，而且遺囑沒有什麼私密性，後續繼承的時候，也可能存在糾紛。

家族信托：家族信托在國外很多頂尖家族都在使用，設立門檻非常高，而且存在管理成本，不是普通人能夠采用的。

所以終身壽險除了保障終身外
，更多的是用在財富傳承、合理節稅等方麵。

02 /

金典人生終身壽險有什麼保障？

2.1 保險責任

1）身故保障

金典人生的基礎保障涵蓋身故和全殘，兩者賠一項。

無論是非意外身故、全殘還是意外身故
、全殘，其給付情況如下：

其中
，兩種以上情況下
，按額度最大的一項給付。

投保時，確定了保額，這部分錢是固定的。但現金價值這部分前是不確定的。

2）全殘保障

含有全殘保障的壽險一般會比不保的產品貴一些。

那麼全殘保障重不重要？需要購買嗎？保魚君的答案就是···

從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如(ru)果(guo)身(shen)故(gu)
，人(ren)死(si)了(le)就(jiu)完(wan)了(le)。但(dan)如(ru)果(guo)處(chu)於(yu)全(quan)殘(can)狀(zhuang)態(tai)，後(hou)續(xu)的(de)一(yi)切(qie)生(sheng)活(huo)開(kai)支(zhi)及(ji)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)將(jiang)會(hui)是(shi)一(yi)筆(bi)不(bu)小(xiao)的(de)負(fu)擔(dan)

，更(geng)加(jia)需(xu)要(yao)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)金(jin)來(lai)緩(huan)解(jie)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)了(le)。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；

（6）四肢關節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼
、吞咽機能永久完全喪失
；

（8）中樞神經係統機能或胸、腹部髒器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動
，全需他人扶助的。

2.2 保單複利

金典人生這款產品保額是變動增加的，保單生效後從第二年開始
，保額每年3.5%複利（利滾利）遞增，身故和全殘的保額是不斷增加的。

舉個例子：

A先生30歲投保，保額30萬，第二年，保額就變成了30*（1+3.5%）=30.035萬元，第三年的保額就是30.035*（1+3.5%）=31.086萬元。

這樣算來
，保額增長幅度太小，杠杆率比較低，趕不上通貨膨脹的速度。

2.3 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限製的是某些違法行為造成的死亡

，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

富德生命金典人生終身壽險的免責條款共有7條。市麵上免責條款最少的情況是隻有3條。

1）投保人對被保險人的故意殺害
、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施；

3）被保險人自本合同生效（或最後一次複效）之日起2年內自殺
，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4）被保險人故意自傷；

5）被保險人精神和行為障礙（以世界衛生組織頒布的《疾病和有關健康問題的國際統計分類》

（ICD-10）為準）；

6）戰爭
、軍事衝突
、暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核汙染。

總的來說，責任免除是很正常的。

03 /

有沒有更好的終身壽險代替金典人生？

3.1 富德生命 金典人生

保終身
，有全殘保障
，有保單複利。60-70周歲人群可投保
，由於這部分人群很難買到保險，因此這一點比較人性化。但交費時間太短
，保費太高。

3.2 橫琴人壽 優愛寶

與金典人生相比，優愛寶的交費時間長，前期出險，杠杆率高；等待時間短，同時保費低了不少。

3.3 瑞泰瑞和

與終身壽險相比
，定期壽險的保費是非常便宜的。另外
，瑞和定期壽險的保障期限最高可以保至88周歲，期限也夠長，遠遠超過了我們的平均壽命。

瑞和的健康告知非常寬鬆，乙肝大三陽

、小三陽
、甲狀腺結節都是可以購買的。且沒有職業限製，隻對部分高危運動有詢問，可以說是非常友好了。

它的免責條款隻有3條
，是保魚君見多的免責最少的壽險產品，承保範圍廣。

04 /

保魚君總結

金典人生可以在被保人身故後，給子女留一筆錢，把資產用保險的形式傳承給後代，規避遺產稅。

所以保魚君覺得如果家庭經濟預算充足，遺產稅高於保費的話
，可以選擇購買金典人生。

但對於普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故後
，家庭失去經濟依靠，所以買定期壽險保至60歲就足矣。

目(mu)前(qian)國(guo)人(ren)的(de)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)買(mai)的(de)額(e)度(du)還(hai)不(bu)夠(gou)高(gao)，無(wu)論(lun)有(you)錢(qian)沒(mei)錢(qian)都(dou)建(jian)議(yi)購(gou)買(mai)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)
，終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)更(geng)多(duo)的(de)是(shi)滿(man)足(zu)一(yi)小(xiao)部(bu)分(fen)人(ren)的(de)需(xu)求(qiu)，並(bing)不(bu)是(shi)非(fei)常(chang)適(shi)合(he)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)。

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