意外險裏的意外都有哪些？

日常聽到討論“萬一發生意外”，普遍對意外的理解是突然身故。

其實在意外險裏對“意外”有明確的定義，主要是指人身風險發生的原因，是以外來的
、突發的、非本意的
、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

它廣泛存在於我們工作生活的方方麵麵，無法一一窮舉。

判斷是否意外
，可以從是否符合以上四個關鍵特征：“外來的”“突發的”“非本意的”“非疾病的”。

我們來看一個案例：

yingguoqingdanweizuzhituixiudelaozhigongdahechang
，laoeyimenchangwangefenfenzouxiawutai

，yougeeyituranwaileyixia，dajiaganjinweiguoqufuzhuta
，dangshidajiayiweikenengshiqunzichangbanleyixiaeryi，yigeduoxiaoshiyihounageeyijiubuzaile。

這個事件發生的很突然，符合突發的、也是非本意的
，但是意外險不能賠
，因為並不符合非自身疾病的。

後來才得知，這個退休阿姨人走了是因為突發心梗

，是自身疾病導致的，不符合意外險裏麵“非自身疾病”的特征
，所以不屬於意外傷害，意外險就不能賠了。

除了意外傷害的四個關鍵特征以外
，還有一個重要原則

，就是近因原則。

所suo謂wei近jin因yin原yuan則ze是shi指zhi在zai保bao險xian法fa上shang
，隻zhi有you當dang一yi個ge原yuan因yin對dui損sun害hai事shi故gu的de發fa生sheng具ju有you決jue定ding性xing的de意yi義yi，而er且qie這zhe個ge原yuan因yin是shi保bao險xian合he同tong承cheng保bao的de風feng險xian時shi，保bao險xian公gong司si才cai承cheng擔dan保bao險xian責ze任ren。

涉及因果關係的保險事故均采用近因原則處理。

假設，一名老人家不小心摔了一跤，腦袋磕到石頭

，當場死亡。在分析這個結果的時候，可能有兩個近因：第一個近因是這位老人家，可能由於頭撞到了石頭，導致顱腦損傷
；第二個近因是在摔倒的那一刹那，由於受到驚嚇

，老人家高度緊張，導致腦梗。

雖然結果一樣，但它們的近因不同：

第(di)一(yi)個(ge)近(jin)因(yin)是(shi)石(shi)頭(tou)的(de)撞(zhuang)擊(ji)，也(ye)就(jiu)是(shi)這(zhe)個(ge)摔(shuai)跤(jiao)的(de)意(yi)外(wai)，意(yi)外(wai)險(xian)承(cheng)擔(dan)賠(pei)付(fu)責(ze)任(ren)。第(di)二(er)個(ge)近(jin)因(yin)是(shi)自(zi)身(shen)的(de)腦(nao)梗(geng)突(tu)發(fa)
，與(yu)自(zi)身(shen)疾(ji)病(bing)有(you)關(guan)。雖(sui)然(ran)腦(nao)梗(geng)是(shi)由(you)於(yu)摔(shuai)倒(dao)受(shou)到(dao)驚(jing)嚇(xia)，但(dan)根(gen)本(ben)原(yuan)因(yin)仍(reng)是(shi)自(zi)身(shen)的(de)疾(ji)病(bing)。

同一事故因為不同的近因，就有不同的處理結果。

另外，保險合同裏還有責任免除，也就是說發生責任免除裏的傷害，保險公司也不負任何賠償責任：

（一）投保人的故意行為；

（二）被保人自製傷害或自殺
，但被保人自殺時無民事行為能力人的除外
；

（三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥


、被襲擊或被謀殺；

（四）被保險人妊娠、流產

、分娩；

（五）疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死；

等等。

比如第一
、第二條
、第三條都是故意的行為，不符合意外險裏非本意的特征，所以不在保障範圍；

第五條裏麵列明的這些不符合“非自身疾病”的特點
，所以不在保障範圍；

“食物中毒”這一點要特別說明的是：若是一人出現的食物中毒現象
，難以界定引起中毒的原因是食物還是自身身體疾病；若一群人均出現食物中毒的現象，可以很好的證明是食物引起的

，這種情況屬於意外險承保的範圍；

猝死是很容易引起理賠糾紛的，表現的特征與意外險的一些特征高度重合，比如都是突發的、非本意的。但在猝死定義上，是指貌似健康的人，由於肌體內潛在的疾病或重要器官發生急性功能性障礙，導致意外的、突然的、非暴力性的死亡。

世界衛生組織定為發病後6小時內死亡者為猝死。其本質上由於自身疾病誘發的。

猝死的原因最多見是心血管係統的疾病，造成猝死可能有某些誘因，例如過度緊張、過度疲勞，也可以無明顯誘因的。

所以很明顯，猝死是自身疾病導致的，不符合意外的特征。

現xian在zai很hen多duo意yi外wai險xian產chan品pin專zhuan門men把ba猝cu死si責ze任ren也ye加jia進jin來lai
，就jiu是shi因yin為wei猝cu死si和he意yi外wai在zai很hen多duo特te征zheng上shang相xiang似si，為wei了le兜dou住zhu大da家jia的de信xin任ren，部bu分fen保bao險xian公gong司si會hui把ba猝cu死si責ze任ren加jia進jin來lai。

簡單地說，意外險賠償範圍 = 一切意外 – 除外責任。

意外險裏賠付的也不僅僅是意外身故，因意外傷害導致的身故、殘疾、受傷都在賠付範圍內。所以我們看到一個全麵的意外險有意外身故、傷殘等級賠付
，以及意外醫療報銷
、意外住院津貼。

其qi中zhong特te別bie要yao強qiang調tiao的de是shi意yi外wai傷shang害hai保bao險xian的de靈ling魂hun是shi意yi外wai導dao致zhi的de傷shang殘can等deng級ji賠pei付fu。在zai人ren身shen保bao險xian四si大da險xian種zhong中zhong，隻zhi有you意yi外wai傷shang害hai保bao險xian才cai有you傷shang殘can等deng級ji賠pei付fu的de保bao障zhang責ze任ren。有you句ju話hua叫jiao做zuo“殘而不死是雙殺”。傷殘導致的損失是雙重的，一方麵可能是長期的醫療費用的支出；另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)可(ke)能(neng)是(shi)工(gong)作(zuo)能(neng)力(li)的(de)下(xia)降(jiang)
，以(yi)往(wang)能(neng)做(zuo)的(de)工(gong)作(zuo)都(dou)做(zuo)不(bu)了(le)了(le)，大(da)大(da)影(ying)響(xiang)收(shou)入(ru)，這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)下(xia)對(dui)一(yi)個(ge)家(jia)庭(ting)的(de)打(da)擊(ji)是(shi)巨(ju)大(da)的(de)。所(suo)以(yi)雖(sui)然(ran)是(shi)小(xiao)小(xiao)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)，也(ye)是(shi)家(jia)庭(ting)的(de)重(zhong)要(yao)保(bao)障(zhang)。